王亞茹

(新疆財經(jīng)大學 金融學院，新疆 烏魯木齊 830000)

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新常態(tài)下加快我國普惠制金融建設(shè)研究

王亞茹

(新疆財經(jīng)大學 金融學院，新疆 烏魯木齊 830000)

摘要：在我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的浪潮中，發(fā)展普惠金融具有重要意義。目前我國普惠金融服務(wù)對象受眾面窄，普惠金融需求與供給存在矛盾。以普惠金融需求范圍和服務(wù)供給為基礎(chǔ)，研究如何加快普惠金融的發(fā)展，提出了加大政策支持力度，加強普惠金融服務(wù)，加大普惠金融宣傳力度的對策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；需求；供給

普惠金融是一種在傳統(tǒng)正規(guī)金融體系之外發(fā)展起來的一種金融方式，以扶貧為目的，為廣大中低收入群體提供儲蓄、保險、信貸和信托等金融產(chǎn)品和服務(wù)，即為那些難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得信貸支持而又具有一定的收入來源和償付能力的群體提供信貸支持。普惠金融是所有對金融有需求的人都可以平等地享受的金融服務(wù)，其實質(zhì)是信貸獲得權(quán)、金融融資權(quán)和投資權(quán)的公平。普惠金融的核心理念是規(guī)模微小化、服務(wù)內(nèi)容廣泛化。

在我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的浪潮中，發(fā)展普惠金融的意義更加凸顯。然而我國普惠金融服務(wù)對象受眾面窄，普惠金融需求與供給方面存在矛盾。一些地區(qū)金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點太少，偏遠地區(qū)的群眾甚至根本享受不到相關(guān)服務(wù)。目前，客戶的需求越來越多樣化，但金融機構(gòu)卻不能提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，在金融機構(gòu)已有服務(wù)中，也沒有針對不同層次的客戶提供個性化的服務(wù)，難以滿足客戶需求。

一、我國普惠金融發(fā)展問題文獻綜述

杜曉山(2003)提出發(fā)展面臨的問題具體包括：如何保證高質(zhì)量的金融服務(wù)；如何有效降低金融服務(wù)成本；如何拓展偏遠地區(qū)、貧困客戶群體。蔡彤、唐錄天、郭亮(2010)總結(jié)了目前發(fā)展普惠金融存在的問題：一是制度上缺乏科學性，從而影響了普惠金融相關(guān)政策的執(zhí)行效率和目標實現(xiàn)；二是法律上缺乏支持和保障；三是普惠金融信貸扶弱政策的受眾面窄，這主要是由于地方財政基礎(chǔ)較弱，缺少執(zhí)行主體導致；四是相關(guān)部門之間缺乏合作，導致有關(guān)政策實施的成本上升，效率降低。邢勤忠(2011)認為，普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的困難和問題包括:金融需求的快速發(fā)展與金融供給的相對滯后相矛盾；信息不對稱造成普惠金融供給方與需求方存在行為差異；資金來源不暢造成普惠金融支持效率低下；我國不完善的政策體系造成了普惠金融內(nèi)生激勵不足。鈕鍵軍(2014)認為影響我國普惠金融發(fā)展的因素包括:普惠程度不夠高；普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力不足；普惠金融服務(wù)的迅猛發(fā)展對風險管理和監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)；金融基礎(chǔ)設(shè)施供給亟需加強。

二、我國普惠金融的需求范圍

(一)中小企業(yè)、城市中低收入者和農(nóng)民的貸款需求

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。隨著中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模的不斷擴大，亟需資金支持。但由于中小企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模小、企業(yè)管理水平低、可抵押產(chǎn)品少、信用水平低等特點及大多數(shù)金融機構(gòu)貸款評估系統(tǒng)的不完善等，中小企業(yè)的貸款需求不易得到解決。

在我國城市中，中低收入者是已占城市人口的60%。這一群體的消費支出除了子女上學、婚喪嫁娶及家庭日常生活外，有時候還有一些旅游等娛樂性開支。隨著城市的房價逐年增高，有的中低收入者為了購房則需要借助貸款才能維持日常生活。

增加農(nóng)民收入，改善農(nóng)村生活環(huán)境一直是解決農(nóng)村問題的關(guān)鍵。在廣大農(nóng)村，農(nóng)民除了滿足吃穿用行等基本的生活需求外，在生產(chǎn)過程中還有資金需求。如種地需要種子、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料，有些家庭還需要購買牲畜和飼養(yǎng)牲畜的肥料等。一些普通農(nóng)民家庭，收入只能滿足基本的生活開支，而無法滿足一些生產(chǎn)性資金的需求。

(二)轉(zhuǎn)賬、支付需求

21世紀以來，我國企業(yè)間貿(mào)易結(jié)算活動越來越頻繁，對企業(yè)資金往來的流動性要求越來越高。并且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，許多消費者熱衷于在網(wǎng)上購買衣服、家用電器等商品，開始通過網(wǎng)上銀行支付和結(jié)算。因此，無論是企業(yè)還是個人對資金轉(zhuǎn)賬和支付的需求日益強烈。

(三)投資需求

近幾年，我國人民生活水平有了很大提高，在滿足基本的生活需求之后，投資理財已經(jīng)逐步成為人們關(guān)注的熱點。據(jù)2014年數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國有近40%的居民都有投資需求，并且愿意學習投資理財知識，尤其是年輕人群體對投資理財有強烈的需求。

三、我國普惠金融服務(wù)的供給

(一)一些傳統(tǒng)金融服務(wù)的供給

近年來，我國省區(qū)市金融機構(gòu)發(fā)展迅速。在東部發(fā)達地區(qū)，金融機構(gòu)的網(wǎng)點較密集，而在中西部地區(qū)，金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，在區(qū)域分布上還不夠合理。金融機構(gòu)大部分業(yè)務(wù)種類集中于總部，下設(shè)的分支機構(gòu)可辦理的業(yè)務(wù)種類少，服務(wù)成本高，為客戶辦理業(yè)務(wù)帶來不便。像新疆、青海等西部地區(qū)的一些縣鄉(xiāng)的金融分支機構(gòu)特別少，并且一些分支機構(gòu)可處理業(yè)務(wù)種類也少。生活在偏遠地區(qū)的人們常常要到距離很遠的縣城才能辦理金融業(yè)務(wù)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的供給

互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣，互聯(lián)網(wǎng)金融可提供普遍性服務(wù)。隨著電腦、智能手機、智能電視等互聯(lián)網(wǎng)工具多樣化，使得越來越多的人可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，可以通過手機等工具便捷地開通支付、還款等功能。但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也面臨重大安全隱患。近年來，出現(xiàn)許多網(wǎng)絡(luò)詐騙公司，對互聯(lián)網(wǎng)金融造成很大負面影響。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以網(wǎng)絡(luò)為主，一些不熟悉網(wǎng)絡(luò)的人和網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達地區(qū)的居民不能參與，具有局限性。

四、加快我國普惠金融發(fā)展的建議

(一)加大政策支持力度

政府應(yīng)為普惠金融服務(wù)提供全方位的支持，首先，制定普惠金融相關(guān)政策，并制定相關(guān)法規(guī)保障政策順利執(zhí)行。其次，加大對金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入，完善金融體系建設(shè)。要加快引進國外先進理念和技術(shù)，構(gòu)建金融數(shù)據(jù)庫、個人征信體系系統(tǒng)等。第三，嚴厲打擊違背普惠金融理念的違規(guī)違紀行為，全方位保證普惠金融的安全性和可行性。

(二)加強普惠金融服務(wù)

金融機構(gòu)是實施普惠金融服務(wù)的重要主體。金融機構(gòu)應(yīng)全面落實國家普惠金融政策，改善金融體系結(jié)構(gòu)，提升普惠金融服務(wù)便利度，科學合理分布金融服務(wù)網(wǎng)點，特別是不斷增加偏遠地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點。同時，規(guī)范小額信貸公司、投資公司等新型金融機構(gòu)，促進其經(jīng)營日益規(guī)范化，使金融機構(gòu)普惠金融服務(wù)更加多元化。

(三)加大普惠金融宣傳力度

近年來，國際上越來越提倡普惠金融服務(wù)。我國政府和金融機構(gòu)應(yīng)加大普惠金融的宣傳力度，通過網(wǎng)絡(luò)、廣播、報紙等傳播途徑，讓更多的人了解普惠金融相關(guān)政策，號召社會各方面力量，支持普惠金融建設(shè)。

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(責任編輯：郭麗春梁宏偉)

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2095-3283(2016)02-0101-02

[基金項目]國家社科基金(一般)項目“新常態(tài)下邊疆地區(qū)普惠金融發(fā)展模式研究”(項目編號：15BJY167)；國家自然科學基金項目(項目編號：71563050)。

[作者簡介]王亞茹(1991-)，女，漢族，新疆人，碩士研究生，研究方向：金融工程、區(qū)域金融與資本市場。