盧東軍

（華夏銀行金華分行，浙江金華321000）

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下區(qū)域商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

盧東軍

（華夏銀行金華分行，浙江金華321000）

近年來，隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融新模式有四方面比較優(yōu)勢，這對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式造成了影響和沖擊：對銀行存款業(yè)務(wù)造成較大沖擊；對銀行支付業(yè)務(wù)模式造成較大沖擊；對商業(yè)銀行的服務(wù)模式造成較大沖擊，本文對此提出了應(yīng)對策略，即加強前瞻性研究，理清轉(zhuǎn)型思路；創(chuàng)新服務(wù)模式，提升客戶滿意度；開發(fā)金融產(chǎn)品，加快服務(wù)模式轉(zhuǎn)型；拓展盈利渠道，優(yōu)化經(jīng)營管理。

互聯(lián)網(wǎng)金融；沖擊；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略

隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，特別是云技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等計算機新技術(shù)的推廣和運用，互聯(lián)網(wǎng)金融正成為一種新的業(yè)態(tài)，并對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成影響，產(chǎn)生沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融，一般是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托支付、云技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物，它是利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)資金融通等功能的一種新興服務(wù)模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式按業(yè)務(wù)功能劃分，一般可以分為以下四大類。

1、支付型互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

這一類模式，主要借助于互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)，建立用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間聯(lián)系的電子支付模式，如第三方支付等。這一模式為城鄉(xiāng)居民增加了一條便捷的通道。

2、融資型互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

這一類模式，主要是指網(wǎng)絡(luò)融資平臺充當(dāng)中介作用，為企業(yè)或個人提供融資服務(wù)的模式。比如眾籌，它讓企業(yè)、個人向公眾展示創(chuàng)意以期獲得融資取得支持；再如P2P融資，融資型互聯(lián)網(wǎng)金融模式增加了企業(yè)和居民的投融資渠道。

3、理財型互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

理財型互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，是指金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)向投資者提供理財金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如網(wǎng)絡(luò)保險，它通過互聯(lián)網(wǎng)進行保險業(yè)務(wù)推銷和理賠，實現(xiàn)了保險業(yè)務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)線上”完成，類似“眾安在線”等；再如理財服務(wù)，它是建立電子平臺通過與專業(yè)第三方理財機構(gòu)合作進行理財產(chǎn)品的銷售等，像余額寶等。

理財型互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，突破了以前線下獲取保險、理財服務(wù)的單一渠道，從效率上看，其線上操作模式突破了空間和時間的限制，提升了服務(wù)效率和資金使用效率，為投資者的資產(chǎn)保值增值提供了極大的便利。

4、其它類互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

其它類互聯(lián)網(wǎng)金融新模式主要有服務(wù)平臺模式、虛擬電子貨幣模式等等。比如服務(wù)型平臺是一些提供搜索和比價服務(wù)、在線搜索和申請服務(wù)的職能平臺。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢

數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶達到了6.18億，占了全國網(wǎng)民的87%，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付、網(wǎng)貸、眾籌、消費到基金、保險、信托已經(jīng)成為一個門類齊全的新金融業(yè)態(tài)。相比較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要比較優(yōu)勢有以下幾個方面。

1、服務(wù)半徑擴大，實現(xiàn)了服務(wù)方式虛擬化

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破時空的限制，依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，讓消費者在任何時間、任何地點，動動手指頭，輕輕地敲擊鍵盤或點點鼠標(biāo)，就能辦理遠程銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了票據(jù)、單證的電子化，業(yè)務(wù)資料、電子支票等采用數(shù)字化方式簽名?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一切交易、服務(wù)均以虛擬化方式開展，而交易信息的傳遞通過計算機網(wǎng)絡(luò)進行，采用數(shù)字驗證技術(shù)和公開密碼技術(shù)等保證交易的安全可靠，并利用電子數(shù)據(jù)交換進行往來業(yè)務(wù)結(jié)算，從而提高了運營效率。

2、運營成本更低，速度效率便捷化

如早在2000年，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)網(wǎng)點為1.07美元，電話銀行為0.54美元，因此互聯(lián)網(wǎng)金融可大幅降低銀行的業(yè)務(wù)成本。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理和風(fēng)險評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進行，利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)極大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息不對稱風(fēng)險。資金供需雙方的互聯(lián)網(wǎng)行為信息通過特定載體的儲存和標(biāo)準(zhǔn)化處理，在信息標(biāo)準(zhǔn)化處理的過程中，大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的利用有效提高了數(shù)據(jù)的分析處理效率與存儲穩(wěn)定性，在合理控制信貸風(fēng)險的同時，也相應(yīng)降低了原有的管理成本。

3、客戶體驗感受較好，產(chǎn)品創(chuàng)新個性化

如余額寶理財與支付寶平臺無縫對接，擁有轉(zhuǎn)入即購買、收益每日可見、可直接用于購物操作等多方面優(yōu)勢，客戶感受度較好。當(dāng)前，傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)同質(zhì)化較為嚴重，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命為互聯(lián)網(wǎng)金融開展多樣化金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)造了條件，P2P、余額寶等個性化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)不僅提高了金融服務(wù)的效率和客戶體驗，拓展了金融服務(wù)的邊界，使得金融服務(wù)對象能夠更加深入客戶和接地氣，同時也減少了傳統(tǒng)金融機構(gòu)針對同一客戶的重復(fù)勞動。

4、經(jīng)營業(yè)務(wù)更加開放化，信息處理能力更加強大

虛擬的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建了一個更加開放的金融體系，打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)及業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的地域上的限制，使得經(jīng)營活動能夠突破時空局限，不需要借助龐大的實體場所，也不需要雇傭眾多的柜臺工作人員或在地區(qū)內(nèi)設(shè)立眾多分支機構(gòu)，只需設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)的終端即可將業(yè)務(wù)延伸到全球各地，與潛在客戶進行交流和互動。同時，互聯(lián)網(wǎng)提供了新的獲取方式和處理方式。傳統(tǒng)銀行，信息資源較為分散，數(shù)據(jù)難以做到有效處理和應(yīng)用；互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，社交網(wǎng)絡(luò)生存和傳播信息，搜索引擎組織和機構(gòu)化信息，云計算和信息分析，計算手段可以支撐金融交易具有充分的信息基礎(chǔ)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對策略

1、挑戰(zhàn)

盡管傳統(tǒng)銀行具有其獨特的客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、資金供給優(yōu)勢、風(fēng)險管控優(yōu)勢和產(chǎn)品組合優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融也有其比較優(yōu)勢，必然對區(qū)域傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。

（1）對銀行存款業(yè)務(wù)造成較大沖擊。隨著我國金融體制市場化改革創(chuàng)新步伐的不斷推進和銀行利率市場化的深入，居民不但投資的選擇性增強，存款收益比較更加理性和現(xiàn)實，對存款收益的預(yù)期越來越高。目前，定期儲蓄的利率收益已難以滿足居民的投資收益需求，大量的居民在定期存款到期后轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等收益較高的理財產(chǎn)品。

（2）對銀行支付業(yè)務(wù)模式造成較大沖擊。近年來，第三方支付市場高速發(fā)展，雖然總交易額占銀行支付總額的市場份額較小，但以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的微信支付、二維碼支付等支付手段所分流的支付業(yè)務(wù)對銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊。受益于微信、支付寶等前端軟件龐大的客戶群，支付寶正以其獨特便捷的用戶體驗吸引越來越多用戶使用，悄然蠶食著銀行支付業(yè)務(wù)的市場，對商業(yè)銀行這一塊最早、最為基礎(chǔ)的功能和服務(wù)模式產(chǎn)生影響。

（3）對商業(yè)銀行的服務(wù)模式造成較大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊主要體現(xiàn)在服務(wù)終端、服務(wù)渠道和服務(wù)對象三個方面。有關(guān)研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融促使商業(yè)銀行的服務(wù)終端由柜臺服務(wù)正在向終端服務(wù)轉(zhuǎn)變。金融服務(wù)門檻大大降低，客戶足不出戶即可享受到各種便捷的服務(wù)，“離柜化、去網(wǎng)點化”趨勢日益顯現(xiàn)。服務(wù)終端和服務(wù)渠道的變化帶來商業(yè)銀行服務(wù)對象的遷移。在金融服務(wù)供給者日益增多和市場競爭更為激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶勢必從大企業(yè)和高端零售客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橐曰ヂ?lián)網(wǎng)與信息技術(shù)為紐帶匯聚起來的中小客戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其交互式的營銷策略、開放式的金融平臺和個性化的服務(wù)產(chǎn)品，悄然改變著人們對金融的理解，讓居民對銀行金融服務(wù)的要求更為細致與苛刻，個性化需求更加顯現(xiàn)。

2、應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運行模式，而不是金融的本質(zhì)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，區(qū)域商業(yè)銀行的應(yīng)對策略有以下幾點。

（1）加強前瞻性研究，理清轉(zhuǎn)型思路。收集和研究互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢，結(jié)合區(qū)域市場動態(tài)進行調(diào)研，找出區(qū)域性優(yōu)勢，結(jié)合和分析運營數(shù)據(jù)，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式進行對比分析，開展系統(tǒng)評估。在此基礎(chǔ)上，制定業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型規(guī)劃和具體實施計劃，明確發(fā)展重點和方向。

（2）創(chuàng)新服務(wù)模式，提升客戶滿意度。根據(jù)區(qū)域特點，通過在機具上增加多種繳費等服務(wù)功能、布放離行式自助設(shè)備和多媒體自助終端等方式，逐步推進多動能的服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。不斷推動大數(shù)據(jù)金融同傳統(tǒng)金融的相結(jié)合，根據(jù)客戶體驗和實際需求來設(shè)置自己的金融產(chǎn)品與服務(wù)，并加強銀行卡客戶管理和客戶積分管理。在實體網(wǎng)點內(nèi)設(shè)立客戶體驗區(qū)，引導(dǎo)客戶熟悉各項金融知識，開辟便民專區(qū)，設(shè)置休息室，提供免費茶水、免費雨傘，提供書報閱覽等溫馨關(guān)懷服務(wù)。

（3）開發(fā)金融產(chǎn)品，加快服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。加快轉(zhuǎn)型步伐，提升網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等支付工具功能，依托移動通訊、互聯(lián)網(wǎng)，改進和開拓網(wǎng)上銀行手機銀行、ipad銀行、微信銀行等電子銀行“家族”業(yè)務(wù)。電子銀行渠道建設(shè)也要在網(wǎng)銀、ATM、POS、手機銀行等電子銀行渠道增加購買理財產(chǎn)品、保險等功能。

（4）拓展盈利渠道，優(yōu)化經(jīng)營管理。壓降網(wǎng)點面積，科學(xué)組合網(wǎng)點功能和人員，以線上線下渠道整合優(yōu)化，推進經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，提高盈利水平。

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（責(zé)任編輯：郭亞娟）