邢彪，李雄平，段元媛

（1、云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，云南昆明650100；

2、保山一中，云南昆明650201）

國(guó)家助學(xué)貸款中有關(guān)大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題的探討

邢彪1，李雄平1，段元媛2

（1、云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，云南昆明650100；

2、保山一中，云南昆明650201）

近年來(lái)，國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施對(duì)于貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)起到了積極的推動(dòng)作用，但這項(xiàng)政策在實(shí)施過(guò)程中卻暴露出許多問(wèn)題，其中貸款大學(xué)生不及時(shí)還款所造成的誠(chéng)信問(wèn)題尤為突出，這表明高校教育中應(yīng)重點(diǎn)突出大學(xué)生誠(chéng)信教育。本文就當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)狀及大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題進(jìn)行了探討，并提出了搞好大學(xué)生誠(chéng)信教育的措施以及解決貸款大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題的對(duì)策。

國(guó)家助學(xué)貸款；誠(chéng)信教育；現(xiàn)狀；大學(xué)生

一、我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

1999年國(guó)家助學(xué)貸款政策開(kāi)始實(shí)施，2000年大規(guī)模推行，每生每年6000元為申請(qǐng)總額度的上限，并且貸款學(xué)生人數(shù)不得超過(guò)學(xué)生總?cè)藬?shù)的20%。這項(xiàng)政策實(shí)施10多年來(lái)，幫助眾多貧困學(xué)生實(shí)現(xiàn)了大學(xué)夢(mèng)，完成了學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了教育機(jī)會(huì)的均等，取得了很大成功。2013年3月底，全國(guó)學(xué)生資助管理中心統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)開(kāi)展了生源地信用助學(xué)貸款工作的有29個(gè)省的2294個(gè)區(qū)縣，全國(guó)達(dá)到79.2%的區(qū)縣覆蓋率。2012年，全國(guó)生源地信用助學(xué)貸款新增審批人數(shù)100.52萬(wàn)人，比2011年增加10.32萬(wàn)人；新增審批金額120.67億元，比2011年增加21.78億元。自國(guó)家開(kāi)展助學(xué)貸款工作以來(lái)，全國(guó)累計(jì)資助學(xué)生889.8萬(wàn)人，累計(jì)審批金額883.62億元，累計(jì)發(fā)放金額830.1億元。這些都進(jìn)一步完善了高校貧困學(xué)生的資助政策體系，緩解了高校資助經(jīng)費(fèi)不足的矛盾，促進(jìn)了我國(guó)高等教育事業(yè)的發(fā)展。

許多學(xué)生還沒(méi)有完全理解國(guó)家助學(xué)貸款政策，同時(shí)又受到因就業(yè)和誠(chéng)信等實(shí)際情況而導(dǎo)致的自身還貸能力或自我還貸意識(shí)的影響，例如貸款拖欠嚴(yán)重、還款難以及銀行不愿放貸等問(wèn)題日益出現(xiàn)在了該政策執(zhí)行過(guò)程中。據(jù)全國(guó)學(xué)生資助管理中心網(wǎng)的資料顯示，2006屆的畢業(yè)生首次還款日能夠按時(shí)還款比例為68.8%，有31.2%的貸款學(xué)生出現(xiàn)不能按時(shí)償還助學(xué)貸款的違約現(xiàn)象，與國(guó)家助學(xué)貸款的高違約率形成鮮明對(duì)比的是，目前我國(guó)普通消費(fèi)者信貸違約比例還不到3%，這會(huì)阻礙國(guó)家助學(xué)貸款功能的發(fā)揮，使商業(yè)銀行開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貸款的顧慮進(jìn)一步增加。

二、造成大學(xué)生助學(xué)貸款誠(chéng)信問(wèn)題的原因

1、社會(huì)環(huán)境的影響

隨著1978年中國(guó)改革開(kāi)放國(guó)策的實(shí)行，特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，大學(xué)生們的思想道德觀念、價(jià)值取向、世界觀和人生觀都受到西方思想文化的影響，而其中一些消極不良的部分也無(wú)法避免地侵蝕著我們的大學(xué)生，他們?cè)谶@些紛繁復(fù)雜的思想文化面前遇到了如何正確選擇的難題。由于其心理和生理上的不成熟，很容易造成認(rèn)知上的偏差，而不誠(chéng)信正是這眾多偏差中的一部分。

2、家庭和學(xué)校教育觀念上的偏頗

在中國(guó)現(xiàn)代家庭教育觀念的影響下，孩子們成績(jī)好，分?jǐn)?shù)高已經(jīng)成為家長(zhǎng)們?cè)谌穗H交往中炫耀的資本，在家長(zhǎng)們虛榮心和所謂“面子問(wèn)題”等的驅(qū)使和引導(dǎo)下，給孩子們?cè)斐闪恕爸橇μ岣咧赜谄焚|(zhì)提高”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。在學(xué)校教育方面，教育部早就提倡“德、智、體、美、勞”全面發(fā)展和“素質(zhì)教育”，但學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)們的功利心、教學(xué)任務(wù)以及升學(xué)率等還是讓他們把“應(yīng)試教育”擺在了學(xué)校教育的第一位，忽視了誠(chéng)信教育在內(nèi)的素質(zhì)教育的推行。

3、缺乏有效的誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制

對(duì)于誠(chéng)信行為與不誠(chéng)信行為，本文認(rèn)為有道德和法律兩方面的評(píng)判和監(jiān)督，前者是人們自己的內(nèi)心評(píng)判和自我約束，后者更多靠的是國(guó)家和政府的強(qiáng)制手段來(lái)給予不誠(chéng)信行為以嚴(yán)厲懲處。如果對(duì)于不誠(chéng)信行為僅僅給予道德評(píng)判和監(jiān)督，那么這種約束力和影響力實(shí)在太??；僅僅給予法律評(píng)判和監(jiān)督，那么這種監(jiān)督力又顯得太過(guò)于剛硬和缺乏人性化。有效的誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制是道德監(jiān)督和法律監(jiān)督的有效結(jié)合，如果在大學(xué)生助學(xué)貸款的誠(chéng)信問(wèn)題上施以道德和法律的雙重監(jiān)督，相信不誠(chéng)信行為會(huì)越來(lái)越少。

4、大學(xué)生自律意識(shí)較差

當(dāng)代大學(xué)生都屬于80后和90后，他們大都是家里的獨(dú)生子女，從小受到父母?jìng)兲貏e的寵溺，直到上了大學(xué)，才開(kāi)始學(xué)習(xí)如何獨(dú)立生活，學(xué)習(xí)如何為人處世，這時(shí)候的大學(xué)生們的道德心理是不成熟的，缺乏明辨是非的能力，缺乏對(duì)社會(huì)的正確認(rèn)識(shí)以及對(duì)社會(huì)事實(shí)的全面理解的能力，誠(chéng)信者失利，失信者得利這些負(fù)能量的反面事例沖擊著大學(xué)生們的價(jià)值觀，形成錯(cuò)誤的誠(chéng)信觀。

三、大學(xué)生助學(xué)貸款誠(chéng)信問(wèn)題帶來(lái)的危害

1、助長(zhǎng)社會(huì)誠(chéng)信缺失

當(dāng)代大學(xué)生們是國(guó)家富強(qiáng)、民族振興的希望，是我們國(guó)家社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)宏偉目標(biāo)的不可或缺的力量。大學(xué)生們有責(zé)任和義務(wù)成為全社會(huì)誠(chéng)信的楷模，為營(yíng)造整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信氛圍而努力，去提升自己的綜合素質(zhì)?？墒牵髮W(xué)生們?cè)趪?guó)家助學(xué)貸款上的誠(chéng)信問(wèn)題嚴(yán)重影響了其在社會(huì)大眾心中的積極形象，在人們心目中產(chǎn)生了對(duì)其能否擔(dān)負(fù)起建設(shè)國(guó)家，并且引導(dǎo)社會(huì)好風(fēng)尚的責(zé)任的懷疑，這樣就會(huì)助長(zhǎng)社會(huì)誠(chéng)信缺失的不良風(fēng)氣。

2、將影響國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行繼續(xù)配合助學(xué)貸款政策實(shí)施的信心

由于貸款學(xué)生到期不還貸、長(zhǎng)期欠款和違約的現(xiàn)象近年來(lái)有增無(wú)減，這無(wú)疑增加了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行繼續(xù)開(kāi)辦助學(xué)貸款的顧慮。該政策的實(shí)施一旦受到影響，將增加貧困大學(xué)生貸款的難度甚至是貸不上款維持不了學(xué)業(yè)，將使更多貧困家庭大學(xué)生的學(xué)業(yè)進(jìn)程受到阻礙。欠款學(xué)生的不誠(chéng)信行為影響了助學(xué)貸款政策的繼續(xù)實(shí)施，嚴(yán)重影響了其他貧困家庭大學(xué)生的學(xué)業(yè)和前途，這樣的不誠(chéng)信行為是損人不利己的自私行為，應(yīng)當(dāng)受到嚴(yán)厲譴責(zé)，必要時(shí)應(yīng)介入法律手段加以嚴(yán)懲。

3、欠款學(xué)生的不誠(chéng)信行為將被錄入其個(gè)人誠(chéng)信檔案并伴其終身

這些欠貸學(xué)生在應(yīng)聘工作時(shí)，其個(gè)人誠(chéng)信檔案將被用人單位查看，其不誠(chéng)信行為將影響其工作的應(yīng)聘。用人單位在招聘員工時(shí)，首先看中的是求職者的道德品質(zhì)，其次才是工作能力。如果連起碼的如何做人如何做事都不明白，那么擁有再高的知識(shí)水平，再?gòu)?qiáng)的工作能力都是徒勞的，用人單位也是絕對(duì)不會(huì)聘用的。

這些欠貸學(xué)生在未來(lái)的生活中，當(dāng)涉及到房貸和車(chē)貸的問(wèn)題時(shí)同樣會(huì)碰壁，銀行在為其辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，將查看其個(gè)人誠(chéng)信檔案，連數(shù)額相對(duì)于房貸和車(chē)貸來(lái)說(shuō)小很多的助學(xué)貸款都會(huì)出現(xiàn)誠(chéng)信問(wèn)題，那么銀行在為其辦理房貸和車(chē)貸問(wèn)題上就會(huì)認(rèn)真考慮了。銀行不是做慈善的地方，它貸出的每一筆錢(qián)都是要追求利潤(rùn)的，在發(fā)放貸款時(shí)最看重客戶(hù)的信譽(yù)。

四、解決大學(xué)生助學(xué)貸款誠(chéng)信問(wèn)題的對(duì)策

1、著力構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信風(fēng)尚

搞好社會(huì)誠(chéng)信這個(gè)大環(huán)境，就要大張旗鼓地宣傳誠(chéng)實(shí)守信光榮，違約失信可恥。利用報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、海報(bào)和宣傳欄等陣地，經(jīng)常性地開(kāi)展與誠(chéng)信相關(guān)的講座、文體活動(dòng)以及辯論等生動(dòng)形象的宣傳教育，積極主動(dòng)地培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，強(qiáng)化其誠(chéng)信度，幫助他們樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀。

2、轉(zhuǎn)變家庭和學(xué)校的教育觀念

家長(zhǎng)在教育孩子要成績(jī)好、分?jǐn)?shù)高的同時(shí)，更要教孩子如何做人、如何做事，通過(guò)日常生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴為他們樹(shù)立道德的榜樣、誠(chéng)信的榜樣，讓子女從小明白講誠(chéng)信的重要性。高校必須認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家的教育方針，力抓素質(zhì)教育，把教書(shū)和育人緊密結(jié)合起來(lái)，將知行統(tǒng)一起來(lái)，把誠(chéng)信教育滲透到學(xué)校教育的各個(gè)環(huán)節(jié)，將誠(chéng)信教育融入大學(xué)四年教育的全過(guò)程，從而培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信的人格。既要讓他們感知助學(xué)貸款是黨和國(guó)家的關(guān)懷，又要讓他們意識(shí)到自己應(yīng)負(fù)有的社會(huì)責(zé)任。

3、建立高效的誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制

建立和完善社會(huì)誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制，要以道德為支撐，法律為保障。道德作為人們內(nèi)心的自我約束和自我監(jiān)督，它對(duì)于誠(chéng)信監(jiān)督的作用是十分重要的，然而道德的監(jiān)督作用過(guò)于強(qiáng)調(diào)自覺(jué)自律，很容易出現(xiàn)道德虛無(wú)傾向，此時(shí)法律監(jiān)督的強(qiáng)制力就顯得尤為必要，它對(duì)于不講誠(chéng)信的行為將給予嚴(yán)厲的失信懲戒。我們國(guó)家早就提倡實(shí)施公民道德建設(shè)和依法治國(guó)戰(zhàn)略，這兩項(xiàng)政策在今天看來(lái)依然不過(guò)時(shí)，而且顯得更有必要。公民道德建設(shè)的推行將促進(jìn)欠貸學(xué)生對(duì)自己的不誠(chéng)信行為予以自省，認(rèn)識(shí)到不誠(chéng)信行為是不道德行為，是有違社會(huì)道德風(fēng)尚的。通過(guò)法律制度，欠貸學(xué)生的不誠(chéng)信行為將受到應(yīng)有的懲戒。因此，高效的誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制是道德監(jiān)督機(jī)制和法律監(jiān)督機(jī)制的有效結(jié)合。

4、大力推行大學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信檔案

2002年5月，中國(guó)海洋大學(xué)率先在全國(guó)高校中建立《大學(xué)生誠(chéng)信檔案》，將“信用記錄”作為大學(xué)生誠(chéng)信檔案的重點(diǎn)，主要考察學(xué)生在校期間國(guó)家助學(xué)貸款償還落實(shí)情況。欠貸學(xué)生的不誠(chéng)信行為將被記入其誠(chéng)信檔案，將跟隨欠貸大學(xué)生將來(lái)畢業(yè)進(jìn)入社會(huì)，將影響其工作和生活的方方面面，成為其抹不去的誠(chéng)信污點(diǎn)。個(gè)人誠(chéng)信檔案對(duì)貸款大學(xué)生的按時(shí)還貸起到了必要的督促作用，其影響力將警示貸款大學(xué)生不要盲目做出欠貸不還等不誠(chéng)信的行為。因此，應(yīng)大力推行大學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信檔案，并將其用來(lái)衡量大學(xué)生們的信用度，作為大學(xué)生將來(lái)就職、升職等的考量。這樣會(huì)對(duì)貸款大學(xué)生的積極還貸起到有效的監(jiān)督作用，從而保證國(guó)家助學(xué)貸款的如期收回。

五、小結(jié)

綜上所述，國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施幫助了很大一部分貧困家庭大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，促進(jìn)了高等教育的公平與社會(huì)的和諧安定，應(yīng)繼續(xù)予以實(shí)施和大規(guī)模推行。針對(duì)當(dāng)前貸款大學(xué)生的誠(chéng)信問(wèn)題，應(yīng)從原因、危害以及對(duì)策等方面做簡(jiǎn)單的思考和探究。然而，為了促使助學(xué)貸款政策持續(xù)穩(wěn)定地進(jìn)行下去，希望相關(guān)學(xué)者和專(zhuān)家能夠在本文觀點(diǎn)之上進(jìn)一步完善，以提高大學(xué)生誠(chéng)信水平和助學(xué)貸款還貸率，實(shí)現(xiàn)國(guó)家信貸機(jī)構(gòu)與貧困大學(xué)生之間的互利共贏。

（注：通訊作者，段元媛。）

[1]王書(shū)平：當(dāng)代大學(xué)生誠(chéng)信缺失問(wèn)題及其對(duì)策研究[D].華東師范大學(xué)，2010.

[2]吳俊羽：大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與誠(chéng)信教育研究[D].復(fù)旦大學(xué)，2010.

[3]陳迎平：我國(guó)大學(xué)生助學(xué)貸款問(wèn)題中的誠(chéng)信建設(shè)研究[D].河南農(nóng)業(yè)大學(xué)，2011.

[4]張兵：關(guān)于加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育的思考[D].蘇州大學(xué)，2006. [5]毛陽(yáng)芳、朱桂林：淺談當(dāng)代大學(xué)生誠(chéng)信缺失與重建[J].黨史文苑，2005（12）.

（責(zé)任編輯：范曦卓）