劉　毅

（咸寧職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖北　咸寧　437100）

我國民間金融規(guī)范化路徑探析

劉毅

（咸寧職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖北咸寧437100）

本文將民間金融的發(fā)展問題置于國民經(jīng)濟的大背景下進行剖析，從現(xiàn)實國情出發(fā)，對現(xiàn)階段民間金融進行全面系統(tǒng)的探究和梳理，力圖從內(nèi)部選擇、外部環(huán)境方面解答民間金融未來發(fā)展的規(guī)范化途徑。

民間金融；規(guī)范；路徑選擇

近年來，民營經(jīng)濟和農(nóng)村地區(qū)金融需求的大量增加與正規(guī)金融供給的嚴重不足形成了尖銳的矛盾。大力發(fā)展民間金融，既能促進我國經(jīng)濟的發(fā)展，又能推動我國金融市場和金融制度的創(chuàng)新與完善。因此，研究規(guī)范民間金融的發(fā)展路徑對我國的經(jīng)濟和社會發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。

一、發(fā)展的現(xiàn)狀

1、我國民間金融的規(guī)模

據(jù)2015年的一份報告顯示，2014年民間借貸市場的資金存量占整個借貸市場的比重已超過5%，而在此之前由銀監(jiān)會測算的民間融資規(guī)模在3～5萬億元。中金公司的一則報告稱，到2014年中期，中國民間借貸余額同比增長38%，達到了3.8萬億元，占總大小為33%左右的銀行影子體系，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。一些民間金融熱點地區(qū)，民間資本遠遠超過了當(dāng)?shù)劂y行存款存量規(guī)模。

2、我國民間金融的特征

我國民間金融呈現(xiàn)出了具有中國特色的新特征。

（1）民間金融與民營經(jīng)濟相互依存。目前，因為官方金融缺位，民營經(jīng)濟的發(fā)展只能依靠民間金融獲得支持。

（2）民間金融活動已顯現(xiàn)規(guī)范化?，F(xiàn)在民間借貸活動通常需要簽訂合約，國家也逐漸承認其合理性，如國家支持農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的發(fā)展以及扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。2012年四月份，溫州成立了金融綜合改革實驗區(qū)，與此同時，溫州民間借貸登記服務(wù)中心成立，民間金融開始向透明化、陽光化、規(guī)范化轉(zhuǎn)變。

（3）民間金融受政府宏觀調(diào)控影響較大。

二、發(fā)展中存在的主要問題分析

1、民間金融監(jiān)管制度不夠完善

首先，監(jiān)管我國民間金融的法律不夠健全。目前的法律沒有具體闡明民間金融在現(xiàn)有的金融體系中的地位，沒有相應(yīng)的法律來控制和規(guī)范民間金融，為民間金融的規(guī)范性提供法律依據(jù)。由于民間金融監(jiān)管沒有專門的法律可以遵循，所以監(jiān)管部門無法很好的把控民間金融。

其次，我國民間金融的監(jiān)管專業(yè)化水平低。雖然我國金融體制改革已歷經(jīng)多年，但與西方發(fā)達國家相比，在專業(yè)化的監(jiān)督上稍有遜色。對于集中式管理現(xiàn)場監(jiān)督、非現(xiàn)場監(jiān)管和市場準入信息方面，沒有提供特別的平臺。監(jiān)管過程中監(jiān)管檔案并未形成和使用電子信息管理，沒有為民間貸款的總體情況設(shè)立一個平臺，并提供全面的歷史數(shù)據(jù)。監(jiān)管人員大多沒有接受過特定的培訓(xùn)，只是臨陣磨槍式的被分配到各個崗位上工作。如果其中一部分的監(jiān)管機構(gòu)沒有一定的專業(yè)知識，就難以保持民間金融市場的發(fā)展。

最后，在民間金融的監(jiān)管中，不論是哪一種監(jiān)管體制，都要求有一支精通監(jiān)管技術(shù)的專業(yè)化隊伍。只有專業(yè)監(jiān)測小組進行專業(yè)的監(jiān)督，才能夠更準確地控制民間金融的風(fēng)險。

2、民間金融運營中的高風(fēng)險性

我國民間金融呈現(xiàn)出區(qū)域性特點，即經(jīng)營管理制度不完善，也沒有得到國家在法律上的充分肯定。一旦借貸雙方出現(xiàn)矛盾，便難以運用相關(guān)的法律來維護各自的合法權(quán)益，致使民間融資活動具有一定的風(fēng)險性。

民間金融的風(fēng)險主要體現(xiàn)在以個幾方面：一是利率風(fēng)險。中國人民銀行2002年頒布的《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中提到：民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。近年來，受銀行信貸緊縮影響，中國民間借貸市場供需兩旺，平均年利率已超過20%。二是違約風(fēng)險。隨著“溫州私營企業(yè)老板跑路”、“鄂爾多斯民間借貸危機”等事件曝光，部分地區(qū)民間借貸的亂象開始為全社會所矚目。如果中小企業(yè)不能改善自身經(jīng)營狀況，國家繼續(xù)對房地產(chǎn)業(yè)進行宏觀調(diào)控，那么民間借貸的違約風(fēng)險就會更加嚴重。三是規(guī)模風(fēng)險。

3、民間金融發(fā)展環(huán)境滯后

國內(nèi)金融環(huán)境在過去十多年中發(fā)生了重大變化，有關(guān)金融法律法規(guī)不適應(yīng)現(xiàn)實的環(huán)境要求、民間融資自主空間的壓迫，都暴露了很大的滯后性，不可避免地會阻礙經(jīng)濟發(fā)展。首先是信用缺失，像拖欠貸款的不良信用等現(xiàn)象存在；其次是信息網(wǎng)絡(luò)閉塞，不利于農(nóng)村信用信息的采集，造成發(fā)展需要的信用“粗放型”，容易形成信貸風(fēng)險，不利于引進優(yōu)質(zhì)項目和創(chuàng)造信貸需求。

杠桿率過低，后續(xù)資金來源缺乏、業(yè)務(wù)范圍窄以及賦稅重都會導(dǎo)致企業(yè)盈利空間有限、定位不明確，小額信貸公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行的路徑窄，經(jīng)營者心存顧慮等問題，都直接使得小額信貸企業(yè)發(fā)展環(huán)境滯后。

三、主要對策及其規(guī)范化路徑

1、完善法律監(jiān)管體系，促進民間金融合法化

對于影響經(jīng)濟發(fā)展、不利于社會穩(wěn)定的民間金融應(yīng)該堅決予以取締，諸如洗錢、高利貸。至于一些雖然暫時處于“灰色”地帶，卻具有經(jīng)濟合理性的民間金融，應(yīng)該采取措施積極予以規(guī)范，比如合法的民間借貸。對于一些專業(yè)化程度較高的民間金融，應(yīng)該對其交易方式著重規(guī)范，增強其契約性行為的有效性，并且通過立法界定和保護私有產(chǎn)權(quán)，逐漸引導(dǎo)其向正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展。

利率市場化改革將使得利率充分發(fā)揮資本市場的價格信號作用，有利于實現(xiàn)資金的公平和有效分配?？梢試L試組建具有地方區(qū)域性的小合作性質(zhì)的金融機構(gòu)；民間金融機構(gòu)要不斷開展個人委托貸款業(yè)務(wù)；培養(yǎng)、增強公眾的信用意識、守法意識、明禮誠信意識，使民間金融發(fā)展逐步走向規(guī)范化、合法化的軌道，有一個更好的發(fā)展空間。

2、健全民間金融發(fā)展的制度環(huán)境

應(yīng)從宏觀角度考慮民間金融發(fā)展的合理性，為民間金融建立一個規(guī)則透明的制度環(huán)境。通過嚴格的民間金融運行準則來降低民間金融的風(fēng)險隱患，增強民間金融發(fā)展的方向感。在這個環(huán)境中，民間金融的參與者可以在預(yù)期拿到履約的收益與違約的成本，減少民間金融參與者事前的不確定性，從而進一步挖掘民間金融的發(fā)展?jié)摿?。民間金融制度環(huán)境的建立有賴于相關(guān)法律法規(guī)以及法律的嚴格執(zhí)行。因此，我國應(yīng)在“民間金融法”中明確規(guī)定相關(guān)條款和制定專門法規(guī)，并要求借貸雙方簽訂規(guī)范的借貸合約，同時還要到相關(guān)部門登記，以此作為法律依據(jù)來處理將來的糾紛。這樣做既可以查看到民間融資運作模式，管理民間金融的發(fā)展趨勢、掌控其發(fā)展狀況的程度，作為經(jīng)濟和金融宏觀決策的可靠依據(jù)，還可以降低發(fā)生債務(wù)糾紛的可能性，進而有利于民間融資秩序的有序運行。國務(wù)院頒布的“關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見”對我國民間金融的健康發(fā)展產(chǎn)生了積極而深遠的影響。據(jù)“若干意見”要求，結(jié)合我國當(dāng)前民間金融發(fā)展現(xiàn)狀，及時出臺一部系統(tǒng)的規(guī)范民間金融市場秩序的法律監(jiān)管制度，科學(xué)化地對其監(jiān)管，切實促進民間金融合法化發(fā)展。另外，積極推進地方金融改革與創(chuàng)新，進一步完善民間金融的服務(wù)體系，不斷引領(lǐng)制度上的創(chuàng)新。

3、加大民間金融組織建設(shè)，加強扶正管理

民間金融中那些分散性強、規(guī)模小、監(jiān)督不善、沒有保障的合會組織形態(tài)，很難抵抗道德風(fēng)險和信用風(fēng)險所帶來的沖擊。打擊和取締這些組織機構(gòu)絕不是最好的選擇，但如果去放任這些民間金融組織自由發(fā)展，也不符合宏觀經(jīng)濟中金融管理的要求。為了更好地實現(xiàn)國家經(jīng)濟的宏觀調(diào)控，我們應(yīng)將其納入金融管理體系當(dāng)中來，嚴格的控制和檢測貨幣資金運行、風(fēng)險管理等。扶正管理能給民間金融組織帶來積極的效應(yīng)，并使其合法化和公開化。

此外，我國區(qū)域經(jīng)濟的不平衡發(fā)展，以致各地有較大的情況差異，而單純由銀監(jiān)會對民間金融進行監(jiān)管會產(chǎn)生監(jiān)管越位、錯位、不到位的問題，不能達到監(jiān)管的預(yù)期效果。因此，有必要成立民間金融的行業(yè)性自律組織。

4、完善擔(dān)保制度創(chuàng)新，積極投入相關(guān)立法建設(shè)

在我國，選擇擔(dān)保方式和確定擔(dān)保物范圍都是以法律形式規(guī)定的。擔(dān)保法第三十四條和第七十五條限定擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。隨著金融市場和市場經(jīng)濟的逐步發(fā)展，已頒布的擔(dān)保法已無法適應(yīng)現(xiàn)代金融體系的改革和發(fā)展。我國民間金融內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)處于早期的發(fā)展階段，加上民間金融的貸款程序相對簡單便捷，且擔(dān)保方式靈活，使得只要中小企業(yè)在貸款方面符合一定的擔(dān)保物就可以為其擔(dān)保。但事實上，現(xiàn)有許多公司擔(dān)保的項目是非法的，完全不屬于擔(dān)保法中所規(guī)定的擔(dān)保范圍，這一行為會導(dǎo)致一些企業(yè)以失敗而告終，促使民間借貸中的債權(quán)債務(wù)關(guān)系無法有效實現(xiàn)。

因此，我們應(yīng)建立和完善民間金融市場的擔(dān)保制度和規(guī)則，并制定出相應(yīng)的實施細節(jié)。地方政府應(yīng)牽頭成立專業(yè)性的民間金融交易的擔(dān)保機構(gòu)。民間金融擔(dān)保機構(gòu)的組建可以是同業(yè)互助性質(zhì)的，也可以是由民間資本出資成立的盈利性擔(dān)保機構(gòu)。無論何種形式的擔(dān)保機構(gòu)，都需要有完善的業(yè)務(wù)流程以規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)，按照市場化方式運作，獨立決策、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧。

5、加強宣傳力度，引導(dǎo)民間資金合理流向

要定期統(tǒng)一組織開展與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)和金融風(fēng)險知識的宣傳活動，使公眾及時有效地了解相關(guān)政策、規(guī)避一定的民間借貸的風(fēng)險，同時還能進一步增強公眾對非法集資活動的風(fēng)險辨別意識，正確引導(dǎo)投資者投資。此外，工商部門要進一步加強推廣各種形式的民間借貸業(yè)務(wù)管理，為防止發(fā)生非法集資活動帶來的漏洞；公安部門也應(yīng)及時與公眾建立溝通機制，接受有關(guān)投訴，并且嚴厲打擊或懲處民間借貸中的違法行為。只有這樣，才能正確引導(dǎo)民間資金的合理流向，最大限度地降低民間金融的風(fēng)險性，維護社會穩(wěn)定。

四、結(jié)論

本文從完善民間金融的法律監(jiān)管體系，加大民間金融組織建設(shè)和扶正管理，完善擔(dān)保制度創(chuàng)新、加強宣傳力度，引導(dǎo)民間資金合理流向等方面闡釋我國民間金融規(guī)范發(fā)展的途徑。以期為正確解決我國民間金融發(fā)展中存在的問題起到一定的借鑒作用。

[1]王建文、黃震：論中國民間借貸存在的依據(jù)、問題及規(guī)制路徑[J].重慶大學(xué)學(xué)報，2013（19）.

[2]李亞：我國民間金融的法律規(guī)制[J].四川教育學(xué)院學(xué)報，2011（9）.

[3]張杰：促進我國民間融資規(guī)范發(fā)展的制度創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟縱橫，2013（4）.

[4]張莉等：金融合法化路徑展望[J].商業(yè)研究，2013（2）.

[5]徐晶：我國民間金融規(guī)范發(fā)展的對策研究[J].經(jīng)濟縱橫，2013（5）

（責(zé)任編輯：李桐希）

2015年度湖北統(tǒng)計科學(xué)研究計劃項目，“一帶一路”戰(zhàn)略對民間金融規(guī)范化影響研究，編號：ETK15-81。