◎張靖

中國商業(yè)銀行小微信貸發(fā)展的必要性及其風(fēng)險把控

◎張靖

進(jìn)入21世紀(jì)以來，小微企業(yè)已發(fā)展成為我國經(jīng)濟(jì)體系中重要組成部分。為了保障小微企業(yè)發(fā)展壯大，中國商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸服務(wù)是必不可少的。本文通過從商業(yè)銀行和小微企業(yè)雙向角度對商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸發(fā)展的必要性進(jìn)行分析，并且對該信貸風(fēng)險把控提出可操作性的優(yōu)化措施。

近年來，由于市場結(jié)構(gòu)變化以及金融脫媒的影響，為使自身在同行業(yè)中更具有競爭力，許多商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)變得更加多元化，其中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)（簡稱：小微信貸）最為話題性及影響性。當(dāng)前中國信貸融資形式中的社會信貸融資雖然仍然扮演著主導(dǎo)的角色，但由于市場中存在的小微企業(yè)與日俱增，且其對資金扶持相當(dāng)熱切，小微信貸發(fā)展的必要性是毋庸置疑的。

在新政策的推動下，小微企業(yè)的發(fā)展壯大速度遠(yuǎn)超其他形式企業(yè)，也成為了國民經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分。根據(jù)國家工商行政管理總局發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示，中國已注冊的小微企業(yè)約有1169萬戶，占企業(yè)總數(shù)的76.57%，若將個體工商戶也囊括在內(nèi)，注冊的小微企業(yè)已占市場主體中企業(yè)數(shù)量的94.15%；同時在2015年前幾個月期間，小微企業(yè)登記數(shù)甚至占到了新登記企業(yè)總數(shù)的96.62%。在2015年全國“兩會”期間，國務(wù)院也明確提出要大力發(fā)展小微企業(yè)，伴隨著小微企業(yè)的壯大，小微信貸的發(fā)展也至關(guān)重要。

中國商業(yè)銀行開展小微信貸的必要性

小微信貸的發(fā)展有助于中國商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)盈利能力的提高。中國商業(yè)銀行的盈利大部分來源于銀行業(yè)務(wù)的存貸高利差，但近年來由于銀行業(yè)的同行競爭、金融脫媒以及我國連年的利率調(diào)整，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間大幅度縮水，小微信貸的出現(xiàn)解決了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的窘迫之境，也使商業(yè)銀行的盈利途徑變的更加多元化。

小微信貸的興起為中國商業(yè)銀行自身經(jīng)營結(jié)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展提供更有效的渠道。自商業(yè)銀行在中國開展業(yè)務(wù)以來，在21世紀(jì)初期達(dá)到了近十年的黃金時期并且當(dāng)時主要專注于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)的存在發(fā)展主要依附于與中國中大企業(yè)的業(yè)務(wù)往來，但由于國內(nèi)金融市場的逐漸開放和多樣化，中大企業(yè)的資金往來渠道不再僅僅局限于商業(yè)銀行，市場上已然發(fā)展出比商業(yè)銀行更廉價、更便捷的融資途徑。同時，銀行與銀行之間越來越激烈的不理性競爭和銀行監(jiān)管部門監(jiān)察力度的提升使商業(yè)銀行對自身經(jīng)營結(jié)構(gòu)的改變需求欲望愈發(fā)強(qiáng)烈。

商業(yè)銀行具有提供小微信貸的義務(wù)。較其他形式的企業(yè)來說，小微企業(yè)的建立基礎(chǔ)更為薄弱，這也間接導(dǎo)致了小微企業(yè)的融資渠道相對狹窄、融資能力較差。然而，商業(yè)銀行的小微信貸為其提供了一個可靠、便捷、值得信賴的資金獲取途徑。同時，小微企業(yè)對該種信貸方式存在的依賴性，也更能使商業(yè)銀行處于主動的位置、對于貸款利息更具備話語權(quán)。此外，小微信貸的出現(xiàn)也有助于降低商業(yè)銀行的壞賬風(fēng)險。由于小微企業(yè)涉及的行業(yè)類型以及數(shù)量較中大型企業(yè)要多，小微信貸客戶群體更加多樣化，商業(yè)銀行放貸風(fēng)險也能更有效地分散；與此同時，商業(yè)銀行的其他中間業(yè)務(wù)及財產(chǎn)管理等類似傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也能間接得到不同程度的促進(jìn)，從而我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向漸漸由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代零售型銀行靠攏，銀行的自身競爭力得以提升。

最重要的是小微企業(yè)現(xiàn)已為社會提供大部分新增就業(yè)崗位，為社會穩(wěn)定做出巨大貢獻(xiàn)。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面來說，小微企業(yè)的出現(xiàn)及良好發(fā)展推動著市場經(jīng)濟(jì)多元化變革，加速了經(jīng)濟(jì)體系的更新，也為我國增加了大量的財政稅收；從創(chuàng)新發(fā)展層面分析，小微企業(yè)作為一個新興的產(chǎn)業(yè)類型，較傳統(tǒng)企業(yè)更具有科技創(chuàng)造力及潛在發(fā)展力。因此，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展也將成為我國社會穩(wěn)定及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑。商業(yè)銀行小微信貸作為小微企業(yè)的資金輔助方，將為小微企業(yè)登上一個更高的競爭發(fā)展平臺提供足夠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及實(shí)力。

中國商業(yè)銀行開展小微信貸的風(fēng)險把控

對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)而言，最為重要的當(dāng)屬風(fēng)險控制。風(fēng)險把控程度的好壞直接影響到商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展程度。相對于大中企業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，小微信貸業(yè)務(wù)存在著高風(fēng)險性，其主要表現(xiàn)為小微企業(yè)的規(guī)模較其他類型企業(yè)較小、企業(yè)管理制度不健全、抗壓抗風(fēng)險能力性也較弱。因此，中國商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略上及系統(tǒng)上改進(jìn)對小微信貸業(yè)務(wù)的設(shè)計和實(shí)施，以便其更好的適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低小微信貸的風(fēng)險程度。

為此，對小微信貸流程風(fēng)險把控提出如下優(yōu)化措施：

各商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)有相應(yīng)的部門，能根據(jù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群等特征提出針對性較強(qiáng)、能滿足小微企業(yè)各類金融服務(wù)需求的措施，以便使商業(yè)銀行小微信貸從單一的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展成為綜合性的金融產(chǎn)品服務(wù)體系。

各商業(yè)銀行需制定嚴(yán)格的小微信貸業(yè)務(wù)問責(zé)制度。問責(zé)制度的制定是為了彌補(bǔ)小微企業(yè)存在的信息嚴(yán)重不對稱等原因?qū)е碌母唢L(fēng)險性，問責(zé)制度的制定能有效地約束和規(guī)范信貸人員對小微企業(yè)信貸的業(yè)務(wù)行為，防止相關(guān)工作人員在信貸流程中出現(xiàn)違規(guī)操作、疏忽作假等易造成銀行資產(chǎn)損失的行為。

各商業(yè)銀行應(yīng)明確市場定位，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)審批流程。各商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真對待小微信貸的貸前檢查，對小微企業(yè)所有人及其責(zé)任人的家庭關(guān)系及與其它企業(yè)之間的債務(wù)關(guān)系進(jìn)行充分的了解；同時還應(yīng)對小微企業(yè)的經(jīng)營管理方式和企業(yè)經(jīng)營規(guī)模及規(guī)范程度進(jìn)行實(shí)地考察，以便掌握充分真實(shí)的信息，避免信貸中的信息不對稱的發(fā)生，降低信貸風(fēng)險。

如今，不管是國家政策還是市場經(jīng)濟(jì)，對小微企業(yè)信貸的發(fā)展都給予了各方面的支持。處于變革關(guān)鍵時期的中國商業(yè)銀行，應(yīng)充分利用小微信貸業(yè)務(wù)改革傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念，增強(qiáng)自身在行業(yè)間的競爭力，但同時也需要注重把控小微信貸存在的高信貸風(fēng)險，嚴(yán)格制定和實(shí)施信貸發(fā)放制度，使商業(yè)銀行和小微企業(yè)形成一個雙贏的格局。

（作者單位：江西應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學(xué)院財經(jīng)與商務(wù)學(xué)院）