本刊記者 武士

創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之路

本刊記者 武士

近年來，作為新型金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展，面向“三農(nóng)”， 面向小微企業(yè)，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提高金融服務(wù)水平，加大信貸支持力度，為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的補充作用。但村鎮(zhèn)銀行存在著注冊資本低，抵御風險能力差，社會認知度低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢等問題。如何開拓村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路，成為一個重要課題。各地村鎮(zhèn)銀行都在努力探索，并在不同程度上取得了積極的效果。

遭遇風險 珠江系陷入困局

記者在查閱一些村鎮(zhèn)銀行2015年年報時發(fā)現(xiàn)，去年村鎮(zhèn)銀行不良率普遍上升較快，利潤下滑明顯，有的村鎮(zhèn)銀行不良率竟然接近13%，貸款呈現(xiàn)零增長或負增長，較為令人吃驚。

自2010年起，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行先后在河南、廣東、山東等9?。ㄊ校┌l(fā)起設(shè)立了24家珠江村鎮(zhèn)銀行。廣州農(nóng)商行2015年年報披露，截至去年末，這24家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)凈利潤僅1239萬元，平均只有50萬元多一點，而不良貸款率則達2.69%。其中，尤以三水和福山兩家村鎮(zhèn)銀行為甚。截至2015年底，不良貸款率分別為11.18%和12.8%。此外，新津村鎮(zhèn)銀行不良率為8.5%，廣漢村鎮(zhèn)銀行為6.8%，彭山村鎮(zhèn)銀行為7.7%、盱眙村鎮(zhèn)銀行為5.7%、東鳳村鎮(zhèn)銀行為5.8%。

三水村鎮(zhèn)銀行2015年的貸款增速僅0.33%，幾乎等同于0增長；不良貸款余額從上年的429萬元急升至2708萬元，不良貸款率從0.83%驟升至11.18%；凈利潤則從959萬元下滑至-4606萬元。福山村鎮(zhèn)銀行情況相似，2015年凈利潤為-1169萬元，不良率在“珠江系”村鎮(zhèn)銀行中高居首位。

華東一位村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人士表示，“不良率上升是去年村鎮(zhèn)銀行普遍遇到的困境。在經(jīng)濟環(huán)境好的時候，村鎮(zhèn)銀行客戶的經(jīng)濟能力不差。一旦經(jīng)濟下行，客戶資金鏈斷裂，往往拆東墻補西墻，借這家銀行的錢還那家銀行。風險傳導下來，最后倒霉的就是我們這些對抵押沒那么高要求的村鎮(zhèn)銀行。”很多同業(yè)交流時都談到因為業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟，村鎮(zhèn)銀行風險管理技術(shù)比較薄弱，特別是針對當?shù)亟?jīng)濟開發(fā)的產(chǎn)品，比如無抵押貸款、聯(lián)保貸款等，本身風險敞口就比較大，當區(qū)域經(jīng)濟發(fā)生問題時，村鎮(zhèn)銀行的風險會大量暴露，這些貸款回收難，催收也難。

此外，一些村鎮(zhèn)銀行的風控自發(fā)起行“復制”而來，或許并不適合“船小”的村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控流程也相對簡化，這些都阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

發(fā)揮優(yōu)勢 適應(yīng)改革新常態(tài)

事實上，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展還是頗具優(yōu)勢的。村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，市場需求較大。服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)的市場定位，奠定了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)。目前正值傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，隨著土地流轉(zhuǎn)加速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)?；厔菝黠@，種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場不斷涌現(xiàn)，其資金需求呈幾何級數(shù)增長，同時信貸需求主體也從以往的農(nóng)戶擴展到專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟組織。同時，村鎮(zhèn)銀行準入門檻低，信貸審批流程簡化，并且能夠較快適應(yīng)利率市場化改革。全國各地的很多村鎮(zhèn)銀行，通過創(chuàng)新服務(wù)模式，取得了良好的效果。

河南開封新東方村鎮(zhèn)銀行堅持以金融科技創(chuàng)新和金融服務(wù)優(yōu)化為抓手，堅持走“惠民、利民、便民”的創(chuàng)新之路，著力提升金融惠民服務(wù)水平，做實、做細普惠金融，提升金融服務(wù)供給側(cè)的品質(zhì)。他們深入分析當?shù)乜蛻粜枨鬆顩r，和研發(fā)創(chuàng)新能力強的專業(yè)機構(gòu)密切合作，量體裁衣，開發(fā)適合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)特點的核心系統(tǒng)、績效考核系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、個性化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，深度挖掘分析客戶需求，開展個性化研究，推出全天候智能遠程視頻銀行，客戶可以通過自助辦理所有傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)，使銀行單一柜面服務(wù)模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榧s式在線服務(wù)模式，為客戶提供了便捷、高效、智能和貼心的服務(wù)，既彌補了村鎮(zhèn)銀行物理網(wǎng)點少，人工成本高的劣勢，又拓寬了營銷渠道，減少了客戶等待時間，這在當?shù)亟鹑谙到y(tǒng)尚屬首例，樹立了村鎮(zhèn)銀行全新的企業(yè)形象。截止2016年6月末，各項存款余額已達246671.3萬元，比年初凈增45428.23萬元，各項貸款余額達125358.31萬元，比年初增加27905.28萬元，存貸款新增占比在當?shù)鼐邮孜?，已成為當?shù)亟鹑谛袠I(yè)一支令人矚目的新興金融力量。

四川崇州上銀村鎮(zhèn)銀行率先在四川全省辦理了首宗林地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。以林地經(jīng)營權(quán)抵押融資是集體林地承包權(quán)與所有權(quán)、林木所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)“四權(quán)分置”后，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行為做好新型農(nóng)村經(jīng)營主體的農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)抵押融資提供的一個“范本”。在崇州上銀村鎮(zhèn)銀行行長龔建文看來，“互助擔保貸款方式”可謂最大的突破。“互助合作社是在有些經(jīng)營戶規(guī)模較小、貸款難的基礎(chǔ)上成立的?；ブ献髻J款額，以合作社經(jīng)營的林地總面積和價值來計算獲得授信，并由合作社內(nèi)部根據(jù)成員的發(fā)展需求，確定每個人的貸款數(shù)額。在規(guī)模較大的種植戶貸款額度有空閑時，安排給規(guī)模較小的種植戶使用，從而實現(xiàn)互助?！闭窃谶@一基礎(chǔ)上，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行為崇州市三郎鎮(zhèn)茶園林地股份互助合作社授信200萬元，并為陳士軍等3戶互助合作社成員發(fā)放貸款共計90萬元，分別用于購買苗木、化肥及農(nóng)藥。

遼寧建平紅山村鎮(zhèn)銀行圍繞金融扶貧，采取向貧困戶捐款進行“輸血”、利用信貸資金支持促使企業(yè)帶動貧困戶發(fā)展來“造血”的方式，推動扶貧工作扎實開展。建平紅山村鎮(zhèn)銀行為沙海安興牧業(yè)有限公司提供“公司+農(nóng)戶”的貸款模式，使安興牧業(yè)成長為地方明星養(yǎng)殖企業(yè)。今年，該行在整體推行金融精準扶貧框架下，積極向市、縣人行申請扶貧再貸款，在原有支農(nóng)再貸款的基礎(chǔ)上，繼續(xù)向企業(yè)發(fā)放低息貸款。日前，安興牧業(yè)承諾，將利用建平紅山村鎮(zhèn)銀行金融扶貧貸款資金，包扶沙海鎮(zhèn)共135個建檔立卡貧困戶，幫助他們實現(xiàn)精準脫貧。

苦練內(nèi)功 提升核心競爭力

員工隊伍新，專業(yè)人才少，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。目前，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行因成立時間短、社會知名度小、同業(yè)認同度低，嚴重缺乏對有一定從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人才的吸引力，員工隊伍除高管人員為發(fā)起行派駐外，基本上都是面向社會招聘的新畢業(yè)大學生，經(jīng)過發(fā)起行短暫培訓后上崗，專業(yè)化程度較低。為進一步提升員工的綜合素質(zhì)能力，主動適應(yīng)經(jīng)濟下行形勢，強化合規(guī)管理意識，提高信貸規(guī)范管理水平，降低信貸業(yè)務(wù)風險，新疆昌吉國民村鎮(zhèn)銀行不久前舉辦了信貸業(yè)務(wù)研修班，集中對轄區(qū)內(nèi)含主管信貸業(yè)務(wù)副行長、支行行長及客戶經(jīng)理、信貸內(nèi)勤在內(nèi)的58名信貸人員進行封閉式培訓。昌吉國民村鎮(zhèn)銀行副行長常琦結(jié)合信貸業(yè)務(wù)工作實際情況，深入全面分析當前嚴峻的經(jīng)濟形勢和市場形勢。通過明確本行所處的劣勢，要求全體信貸從業(yè)人員切實增強貸款投放的緊迫感和危機感，增加小微貸款投放的信心和動力，拓寬小微貸款的投放路徑，破解不愿貸、不敢貸、不會貸的難題，把新的信貸產(chǎn)品拓展作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，在拓展業(yè)務(wù)的同時牢記風控底線。

業(yè)務(wù)宣傳也是村鎮(zhèn)銀行的重點工作之一。安徽鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行由分管行長帶隊，利用下鄉(xiāng)的機會，在集市建立金融知識咨詢服務(wù)臺，為村民提供金融知識和業(yè)務(wù)咨詢，并與村委會建立合作關(guān)系，向村民不定期發(fā)放金融服務(wù)宣傳月活動的宣傳資料及書籍，同時還為農(nóng)業(yè)小微企業(yè)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年提供合作的平臺，開展金融政策及服務(wù)的宣傳。同時，在鳳陽縣高一新生入學報名繳費期間深入宣傳防范典型網(wǎng)絡(luò)詐騙等方面的金融知識，并與安徽科技學院學生會建立了合作關(guān)系，不定期地開展知識講座以及電子銀行操作的培訓和比賽。

為進一步提升村鎮(zhèn)銀行的核心競爭力，在經(jīng)濟新常態(tài)下，安徽宿州淮海村鎮(zhèn)銀行有效把握發(fā)展中的關(guān)鍵點，以“三個強化”推動自身的可持續(xù)發(fā)展。首先是強化服務(wù)理念延伸，傾力服務(wù)一線，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢，實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)較快發(fā)展。其次是強化考核機制執(zhí)行，注重把好“事前、事中、事后”三個關(guān)口，定期結(jié)合考核的實施情況進行分析、評價，切實做到公正、公平。再次是強化文化環(huán)境建設(shè)，積極開展“爭創(chuàng)學習型組織、爭做知識型員工”活動，引導全體員工牢固樹立“終身學習”理念。同時，加強員工風險意識的提升，進一步完善內(nèi)控制度，加強審計監(jiān)督，建立起村鎮(zhèn)銀行特有的風險防范文化，標本兼治，防范化解村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險。