文/仲夏 編輯/韓英彤

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銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之策

文/仲夏 編輯/韓英彤

商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，借鑒其核心競(jìng)爭(zhēng)要素改進(jìn)自身的產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，并注重與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展合作。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有一句名言：“銀行不改變，就改變銀行?！苯陙?lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，該名言正在逐步變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行越來(lái)越多地受到其沖擊。其一，部分銀行業(yè)務(wù)遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)爭(zhēng)奪。支付結(jié)算是銀行的看家業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)賬、付款等一度曾是銀行的一統(tǒng)天下。而如今，已被支付寶、快錢、財(cái)通支付等眾多第三方支付公司所蠶食。而在支付結(jié)算的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還在逐步涉獵個(gè)人資金沉淀業(yè)務(wù)領(lǐng)域，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)甚至深入到銀行的核心業(yè)務(wù)之一——貿(mào)易金融。其典型代表就是商業(yè)保理互聯(lián)網(wǎng)公司。其二，經(jīng)營(yíng)理念受到?jīng)_擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往以行政區(qū)劃為基礎(chǔ)，設(shè)立各級(jí)分支機(jī)構(gòu)，并廣鋪網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶的全覆蓋。在授信業(yè)務(wù)上，遵循“逐項(xiàng)審批，審貸分離”的原則。而以蘇寧電商為代表的電商系企業(yè)和以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表的網(wǎng)商系銀行，則顛覆了商業(yè)銀行的上述經(jīng)營(yíng)理念。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，作為我國(guó)金融體系重要組成部分的商業(yè)銀行，已經(jīng)到了必須積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、提升自身競(jìng)爭(zhēng)能力的時(shí)候了。

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式是否會(huì)全面沖擊銀行

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融具有三大看家本領(lǐng)：一是技術(shù)主導(dǎo)的信息優(yōu)勢(shì)，二是優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，三是去中心化的組織營(yíng)銷模式。先從信息角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融解決資金供給方和資金使用方信息不對(duì)稱難題的主要方法是，通過(guò)經(jīng)營(yíng)電商平臺(tái)、提供便捷應(yīng)用等手段，積累商戶和個(gè)人的交易數(shù)據(jù)，再?gòu)臄?shù)據(jù)分析入手來(lái)評(píng)價(jià)融資方的資信情況。再?gòu)目蛻趔w驗(yàn)角度看?；ヂ?lián)網(wǎng)金融承繼了互聯(lián)網(wǎng)“用戶體驗(yàn)至上”的精神，各項(xiàng)業(yè)務(wù)從設(shè)計(jì)到應(yīng)用，處處以用戶角度著手，不僅極大地降低了用戶的使用成本，還為用戶提供了盡可能多的增值服務(wù)，從而對(duì)用戶產(chǎn)生了強(qiáng)大的吸引力。最后從組織營(yíng)銷模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)奉行“去中心化”式的新型信息交互形態(tài)，不再有所謂的權(quán)威中心體進(jìn)行信息發(fā)布和提供金融服務(wù)，參與主體都可以表達(dá)自己的觀點(diǎn)并參與到金融服務(wù)中。

那么，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式是否會(huì)全面沖擊銀行呢？答案是否定的。

首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶角度分析?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)前期主要針對(duì)個(gè)人客戶開展服務(wù)，另外以貿(mào)易為主的小微企業(yè)由于參與網(wǎng)上貿(mào)易，也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的現(xiàn)有客戶。也就是說(shuō)，現(xiàn)有電商平臺(tái)及其提供的便捷應(yīng)用，主要服務(wù)于中低端個(gè)人客戶和小微企業(yè)。上述主體在線上交易過(guò)程中產(chǎn)生了大量的交易數(shù)據(jù)和信息，為數(shù)據(jù)分析提供了基礎(chǔ)。而商業(yè)銀行的主要客戶群體是大型企業(yè)客戶，由于自身資源充足、商業(yè)模式成熟，往往不使用電商平臺(tái)和便捷應(yīng)用，其相關(guān)信息和數(shù)據(jù)也就很難被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握。其次，從授信決策角度分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通常以大數(shù)法則為原則，在積累一定數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，依托數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)行授信決策。這一套體系，在個(gè)人、小微企業(yè)客戶授信決策上比較適用。而大型客戶的特點(diǎn)是數(shù)量少而授信集中，并不適用大數(shù)法則，而且一旦出現(xiàn)不良貸款就是大金額，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)造成較大的影響。

最后從推廣成本角度分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以在線化低成本的方式拓展業(yè)務(wù)，只有客戶量足夠大、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高，才能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，具有盈利的可能性。中低端個(gè)人及小微企業(yè)的客戶數(shù)量多、需求相對(duì)單一，可以用標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品提供，其天然是互聯(lián)網(wǎng)金融選擇的客戶對(duì)象。而高端個(gè)人及大型企業(yè)的客戶數(shù)量相對(duì)較少，且金融需求多元化，金融方案往往需要個(gè)性定制，互聯(lián)網(wǎng)金融很難以低成本進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)拓展。

銀行應(yīng)對(duì)之策

應(yīng)對(duì)之策一：差異化經(jīng)營(yíng)方式。銀行應(yīng)更專注于高端個(gè)人及大中型公司客戶市場(chǎng)，著重提供大額、個(gè)性定制化的產(chǎn)品。從個(gè)人市場(chǎng)角度，銀行應(yīng)加強(qiáng)建設(shè)分級(jí)的客戶服務(wù)體系，為高凈值客戶提供全球一體化的貼心私人銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入、全球客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理共同響應(yīng)、協(xié)作推進(jìn)的機(jī)制；同時(shí)，可為中產(chǎn)人士提供個(gè)性化的專業(yè)金融理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從大中型公司市場(chǎng)角度，銀行應(yīng)加快發(fā)展投資銀行、結(jié)構(gòu)化貿(mào)易及大宗商品金融、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等專業(yè)水平強(qiáng)、定制化程度高、單筆業(yè)務(wù)規(guī)模大的業(yè)務(wù)。此外，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增大的背景下，銀行應(yīng)更加注重加快建設(shè)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。這既有助于銀行更好地應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也有助于銀行更加靈活地為每家客戶制訂風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

應(yīng)對(duì)之策二：積極借鑒，為我所用。首先，通過(guò)內(nèi)部數(shù)據(jù)的挖掘整合，銀行可以有效地分析現(xiàn)有客戶的新增業(yè)務(wù)需求和潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制提供有力工具。如銀行通過(guò)對(duì)客戶賬戶往來(lái)交易流水信息的分析處理，既可以了解該客戶的主要上下游客戶，為批量拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供依據(jù)，又可以通過(guò)匡算該客戶的資金回籠量，驗(yàn)證銀行對(duì)客戶的授信總量規(guī)模是否合理。中國(guó)銀行之前曾進(jìn)行過(guò)一次有益的實(shí)踐，即開發(fā)“客戶透視圖”系統(tǒng)：通過(guò)整合內(nèi)部各信息系統(tǒng)，方便銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員直觀地查閱客戶的基本信息、授信情況、財(cái)務(wù)狀況、資金流水、擔(dān)保鏈情況等。

其次，銀行通過(guò)外部互聯(lián)網(wǎng)信息的收集分析，可以有效地進(jìn)行貸后管理。如通過(guò)與稅務(wù)、司法等專業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站和公共搜索引擎的合作，建立客戶負(fù)面信息搜索系統(tǒng)。一旦客戶在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)任何負(fù)面信息，系統(tǒng)將自動(dòng)提示給相關(guān)業(yè)務(wù)人員，以促其迅速采取措施加以應(yīng)對(duì)。

再次，通過(guò)大力發(fā)展撮合業(yè)務(wù)，扮演平臺(tái)角色，能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)去中心化，做大業(yè)務(wù)流量。如與信托公司等機(jī)構(gòu)合作，以信托等撮合方式，為資金需求方和資金提供方提供交易平臺(tái)，同時(shí)提供專業(yè)的信用評(píng)級(jí)、投融資顧問(wèn)等服務(wù)。

最后，通過(guò)不斷提升客戶體驗(yàn)，發(fā)展?jié)撛诳蛻簟Ｈ玢y行可通過(guò)手機(jī)銀行使客戶享受實(shí)時(shí)、便捷的綜合服務(wù)；通過(guò)一體化自助終端，為客戶提供公交卡充值、自助結(jié)售匯、按揭還款等便民服務(wù)；通過(guò)微信公眾號(hào)，為客戶實(shí)時(shí)提供信用卡消費(fèi)等實(shí)時(shí)信息服務(wù)等。這些服務(wù)的推出，可極大地?cái)U(kuò)大銀行的服務(wù)空間，提升銀行的服務(wù)水準(zhǔn)，將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至更多領(lǐng)域。

應(yīng)對(duì)之策三：合作經(jīng)營(yíng)或自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。目前，部分銀行已在探索這一策略的應(yīng)用。需要注意的是，商業(yè)銀行如果是合作經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，應(yīng)在客戶資源、交易信息、融資審核方式等關(guān)鍵環(huán)節(jié)起主導(dǎo)作用。

在合作經(jīng)營(yíng)方面，工商銀行與第三方電子商務(wù)平臺(tái)合作，推出了“易融通”產(chǎn)品。該產(chǎn)品是專門針對(duì)第三方電子商務(wù)平臺(tái)從事貿(mào)易活動(dòng)的微型企業(yè)和個(gè)體工商戶的小額在線貿(mào)易融資產(chǎn)品，包括抵/質(zhì)押、聯(lián)合保證、信用等多種貸款方式。在該產(chǎn)品模式下，由客戶自助提出貸款申請(qǐng)，系統(tǒng)依據(jù)客戶在電商平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間、正式會(huì)員時(shí)間等申請(qǐng)信息，依靠后臺(tái)模型自動(dòng)確定100萬(wàn)—500萬(wàn)元不等的貸款額度和貸款利率，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)融資的標(biāo)準(zhǔn)化處理模式。建設(shè)銀行與金銀島網(wǎng)站合作，則推出了“e單通”產(chǎn)品，通過(guò)與金銀島網(wǎng)站、指定物流商三方系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，為金銀島交易商提供全流程網(wǎng)上操作的倉(cāng)單融資服務(wù)：金銀島電商平臺(tái)向建行批量推薦客戶，建行為此專門建設(shè)綠色通道，由專人進(jìn)行網(wǎng)上快速審批，7個(gè)工作日內(nèi)完成授信；貨入倉(cāng)庫(kù)當(dāng)日2小時(shí)內(nèi)即放款，單據(jù)合同全部電子化且不需線下審查；解押出庫(kù)時(shí)憑提貨密碼提貨，監(jiān)管方和建行在網(wǎng)上簽章，2小時(shí)內(nèi)解押，實(shí)現(xiàn)快速出入庫(kù)。

在自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)方面，中國(guó)銀行開發(fā)了“中銀易鏈”云平臺(tái)。該平臺(tái)是該行通過(guò)銀企直連深度契合核心企業(yè)ERP系統(tǒng)，并整合進(jìn)、銷、存在線流程，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)與其上下游企業(yè)及中行間的信息流、資金流和物流的三流合一的綜合在線平臺(tái)。該平臺(tái)通過(guò)幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)倉(cāng)儲(chǔ)、物流、財(cái)務(wù)等內(nèi)部流程及與上下游客戶交易的電子化，以及提供在線金融服務(wù)，大大降低了核心企業(yè)的內(nèi)部管理和外部交易成本，強(qiáng)化了供應(yīng)鏈管理功能。這也是未來(lái)該行通過(guò)供應(yīng)鏈金融批量拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的利器。平安集團(tuán)則投資建設(shè)了上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司，簡(jiǎn)稱“陸金所”。投資標(biāo)的主要來(lái)源于平安銀行客戶的融資需求，并由平安集團(tuán)旗下的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。廣大網(wǎng)上投資者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品方式進(jìn)行投資，相當(dāng)于投資P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對(duì)，在進(jìn)一步強(qiáng)化自身的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)要素改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，并加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作。我們有理由相信，在經(jīng)歷此次考驗(yàn)后，商業(yè)銀行能夠走上更加健康、有序的發(fā)展之路。

作者單位：中國(guó)銀行浙江省分行貿(mào)易金融部