高學(xué)偉

（山東工商學(xué)院　經(jīng)濟學(xué)院，山東　煙臺　264000）

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以新型城鎮(zhèn)化視角看農(nóng)村金融存在的困境與對策

高學(xué)偉

（山東工商學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院，山東煙臺264000）

摘要：當今中國發(fā)展的主要潮流之一是新型城鎮(zhèn)化，它將成為推動我國經(jīng)濟增長的重要引擎，并促進農(nóng)村金融的改革與發(fā)展。農(nóng)村金融的發(fā)展又可以加快農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)問題的解決，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長，進一步促進農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展建設(shè)。當前所面臨的問題是，農(nóng)村金融的改革雖取得了一定的成果，但是在促進新型城鎮(zhèn)化的過程中還心有余而力不足，包括資金的支持、制度的建立等一系列問題都是急需解決的，只有如此，才能成為推動新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的中堅力量。

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村金融困境；對策

中國一直都是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口在全國總?cè)丝谥姓加泻艽蟮谋戎?，所以城?zhèn)化是中國未來經(jīng)濟發(fā)展的重戲之一，也是中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要舉措之一。一方面，我國的城鎮(zhèn)化與發(fā)達國家之間有很大的差距，雖然我國的經(jīng)濟總量排在世界第二位，僅次于美國，但是我國的城鎮(zhèn)化率卻與美國相差甚遠。美國城鎮(zhèn)化率達到90%，而我國的城鎮(zhèn)化率在2014年按照常住人口統(tǒng)計只有54.8%，如果按照戶籍人口統(tǒng)計則只有35.9%，這之間相差的18.9%就是農(nóng)民工，而且我國的城鎮(zhèn)化還存在高低不均、“偽城鎮(zhèn)化”、片面注重城市規(guī)模擴張等問題。另一方面，隨著中國經(jīng)濟發(fā)展進入轉(zhuǎn)型時期，經(jīng)濟增長壓力巨大，要想在此背景下繼續(xù)保持經(jīng)濟又好又快發(fā)展，城鎮(zhèn)化就必須擔負起擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟增長的重任。“新型城鎮(zhèn)化”是黨在十八大明確提出的概念，那么何為“新型城鎮(zhèn)化”？主要表現(xiàn)在一個“新”字上：以提升城市的文化、公共服務(wù)等內(nèi)涵為中心，改變過去只注重追求城鎮(zhèn)規(guī)模擴大，空間擴張的局面。新型城鎮(zhèn)化的核心在于不以犧牲農(nóng)業(yè)和糧食、生態(tài)和環(huán)境為代價，著眼于農(nóng)民，涵蓋農(nóng)村，實現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化和公共服務(wù)均等化，促進經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)共同富裕。在中國新型城鎮(zhèn)化的進程中，農(nóng)村無疑是重中之重。提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量，需要大量的資金支持，但是我國農(nóng)村金融目前還面臨著許多問題，難以滿足新型城鎮(zhèn)化的資金需求，所以，找出產(chǎn)生困境的原因并加以解決是當務(wù)之急。

一、新型城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中存在的困境

近年來，農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展為新型城鎮(zhèn)化進程提供了大量的資金支持，金融服務(wù)網(wǎng)點也越來越多。然而新型城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村金融存在的一些問題卻也制約著新型城鎮(zhèn)化的進程。

1、金融供需矛盾

資金的供給不足是制約新型城鎮(zhèn)化進程的障礙之一。長期以來，由于資金的逐利性，金融資源不斷地從貧困地區(qū)流向發(fā)達城區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村資金匱乏。而新型城鎮(zhèn)化需要大量資金的地區(qū)卻恰恰是資金外流嚴重的農(nóng)村地區(qū)。新型城鎮(zhèn)化過程中基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；ㄔO(shè)都需要大量的資金支持，這些工程大都是公共產(chǎn)品，體現(xiàn)的是社會價值，不存在回報盈利的問題，而現(xiàn)存農(nóng)村金融機構(gòu)的主要目的仍是以盈利為主，兩者恰恰相反，相互制約，使城鎮(zhèn)化進程在建設(shè)初期就受到資金不足的阻礙，致使新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進程緩慢。不言而喻，由于長期存在供需不足，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的資金支持都無法保障，更不用說新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中的資金保障了。資金需求不足也是制約新型城鎮(zhèn)化進程的另一個重要原因。農(nóng)民在劇烈的社會制度變遷過程中面臨更多的風險和不確定性。農(nóng)民的投資首先要考慮經(jīng)濟利益，但是農(nóng)業(yè)與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)相比，一直都是處于弱質(zhì)微利狀態(tài)，很難激發(fā)農(nóng)民投資于農(nóng)業(yè)的積極性。農(nóng)業(yè)得不到投資，就無法實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、規(guī)?；?，更加不利于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

2、農(nóng)村金融支持不能適應(yīng)新的城鎮(zhèn)化投資發(fā)展需要

在新型城鎮(zhèn)化進程中，面臨的最主要的問題不是資金供需的矛盾，而是農(nóng)村金融制度不健全的問題。農(nóng)村正規(guī)金融體系主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在職能上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要是政策性銀行，主要承擔糧、棉、油收購的貸款等，承載的業(yè)務(wù)與作用單一，無法從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等工作，也沒有足夠的資金支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。商業(yè)性金融機構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等，其不但沒有大量資金支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，反而存在將大量資金用于非農(nóng)領(lǐng)域的現(xiàn)象。農(nóng)村的非正規(guī)金融組織——民間金融組織目前來說都沒有合法化，制度也不健全。雖然民間金融組織比正規(guī)的金融組織靈活，但是其缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的規(guī)范與指導(dǎo)，而且在市場競爭過程中一直受到正規(guī)金融組織的排擠，使其發(fā)展受到諸多限制。盡管民間資金額巨大，但是由于民間金融仍處于初級的發(fā)展階段，金融產(chǎn)品貧乏，業(yè)務(wù)單一，投入新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的可能性也不大。總的來說，我國存在著明顯的二元制經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，農(nóng)村的發(fā)展嚴重滯后于城市，農(nóng)村金融市場也嚴重滯后于城市，農(nóng)村金融的管理更是嚴重落后于城市，這對于支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)。

3、存在金融服務(wù)空白從而限制新型城鎮(zhèn)化發(fā)展

金融服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置的合理性關(guān)系到新型城鎮(zhèn)化發(fā)展是否能夠協(xié)調(diào)全面開展。在現(xiàn)實生活中，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，金融服務(wù)網(wǎng)點也越來越多，但是在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)由于金融服務(wù)需求少，難以支撐商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行出于自身利益最大化的考慮撤并現(xiàn)象嚴重。現(xiàn)在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄兩種金融服務(wù)網(wǎng)點，郵政儲蓄所是只吸納存款，不發(fā)放貸款，這使得農(nóng)村貧困地區(qū)支持新型城鎮(zhèn)化進程中仍有大量的資金空白，造成惡性循環(huán)。

4、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展滯后放緩了新型城鎮(zhèn)化進程

當前，我國農(nóng)民接受教育程度比較低，對于風險防范意識薄弱，有些農(nóng)民更是存在僥幸心理，認為發(fā)生自然災(zāi)害的概率很小，沒有認識到農(nóng)業(yè)保險的辦理是保護自身利益的有效途徑。另外，一般的保險機構(gòu)都在縣級地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)沒有保險服務(wù)網(wǎng)點，遇到自然災(zāi)害后，保險機構(gòu)的服務(wù)態(tài)度差，理賠周期長，使農(nóng)民投保意愿下降，而且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性強、風險大等特點，使得農(nóng)業(yè)保險索賠率高、回報率低，政策保障和法律基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致2015年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)持續(xù)下滑，從而也進一步加劇了農(nóng)村金融供應(yīng)緊張的局面，放緩了新型城鎮(zhèn)化進程。

二、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)下對農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的大力支持，農(nóng)村金融向著多元化方向發(fā)展是為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供充足資金支持的唯一選擇。為此本文提出以下幾點建議。

1、完善農(nóng)村金融市場體系

隨著新型城鎮(zhèn)化發(fā)展速度的加快，農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求也呈現(xiàn)出多樣化趨勢，不僅表現(xiàn)在規(guī)模上，還表現(xiàn)在結(jié)構(gòu)上。所以首先要建立系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險體系，不但要盡快研究對保險的專門立法，而且要為農(nóng)業(yè)保險提供政策支持，盡快研究出臺對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策，減免相關(guān)稅費，提供政策性農(nóng)業(yè)再保險服務(wù)。其次要對有一定規(guī)模和管理制度的農(nóng)村非正規(guī)金融組織進行合理規(guī)范化管理，允許領(lǐng)取執(zhí)照并開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)，而且要能夠進行農(nóng)村非正式金融替代品的開發(fā)和管理。引導(dǎo)農(nóng)村人口選擇新的投資渠道（如債券、股票、基金），盤活農(nóng)村剩余資金，有力地支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。

2、建立健全農(nóng)村信用體系

建立良好的農(nóng)村金融信用體系，有利于金融政策更好的發(fā)揮作用，同時也會降低農(nóng)村金融交易費用。首先要加強農(nóng)村的誠信教育，對農(nóng)民進行誠信教育，提高農(nóng)民的誠信意識樹立誠信之風，把創(chuàng)建農(nóng)村信用工程作為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的一項重要工作。其次要完善農(nóng)村中小企業(yè)和個人信用信息的平臺建設(shè)，實現(xiàn)資源共享。通過公共平臺建立一個對不良信用的懲罰機制，由此促進農(nóng)村良好信用環(huán)境的快速形成。當然國家的宏觀經(jīng)濟政策也要給予一定的政策傾斜，逐步消除城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，推進新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。

3、加大政府支持力度

在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，單靠農(nóng)村自身的資金積累難以滿足建設(shè)規(guī)程中龐大的資金需求。為此政府應(yīng)充分發(fā)揮三大經(jīng)濟職能，通過政府的合理調(diào)控，加大對農(nóng)村金融發(fā)展的支持力度，滿足新型城鎮(zhèn)化進程中的資金需求。政府還要充分發(fā)揮其監(jiān)管職能，加強執(zhí)行中國銀監(jiān)會農(nóng)村金融的基本功能，確保農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督權(quán)，加強農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管體系的創(chuàng)新發(fā)展與完善。政府還應(yīng)依法行政，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)，提高農(nóng)村金融市場化的程度?？h級政府也應(yīng)該建立良好的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的軟環(huán)境，強化社會信用維護制度，建設(shè)工商、稅務(wù)、司法、金融和農(nóng)村新聞媒體等參加的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境信息資源網(wǎng)，實現(xiàn)社會信用資源共享。

4、加大金融創(chuàng)新力度，改變金融服務(wù)觀念

加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，為農(nóng)村提供豐富的金融產(chǎn)品支持?，F(xiàn)行的農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶發(fā)放的貸款基本上還是傳統(tǒng)的生產(chǎn)性借款，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民生活水平的提高，對金融的需求也越來越多樣化，生活貸款將增加，金融機構(gòu)應(yīng)該積極創(chuàng)新和擴展個人信貸委托業(yè)務(wù)。另外，由于農(nóng)戶的基本文化水平不高，農(nóng)戶與金融機構(gòu)的往來還是停留在“柜臺式”的，這極為不便，而且效率低下。因此，需要通過科技、網(wǎng)絡(luò)、金融機構(gòu)之間的資源共享等方式提高服務(wù)水平。要推進小額支付系統(tǒng)的應(yīng)用，使廣大農(nóng)民享受到現(xiàn)代化支付提供的多層次、低成本的支付結(jié)算服務(wù)。增強農(nóng)村信用社結(jié)算服務(wù)，改善農(nóng)村用卡環(huán)境，著力推進非現(xiàn)金支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，方便辦理農(nóng)戶結(jié)算。

三、結(jié)束語

總之，農(nóng)村金融的發(fā)展與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)相輔相成。在未來，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將會給中國農(nóng)村的發(fā)展帶來更大的機遇與挑戰(zhàn)，也為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了更大的空間。解決農(nóng)村金融機構(gòu)建制、管理制度和資源配置的完整與均衡才是新型城鎮(zhèn)化發(fā)展資金來源的根源。只有如此，才能讓農(nóng)村金融更好地服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化進程，建設(shè)更美好的社會主義新農(nóng)村。

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（責任編輯：胡婉君）