文/鐘相 呂冬梅 曹存 編輯/李淑玲

推動個人外幣理財業(yè)務(wù)發(fā)展

文/鐘相 呂冬梅 曹存 編輯/李淑玲

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民個人財富的不斷積累，居民個人對外幣理財產(chǎn)品的需求不斷增加。由于個人外幣理財收益與相關(guān)幣種的匯率、利率及幣種所在國家的經(jīng)濟(jì)形勢等多種因素密切相關(guān)，個人外幣理財產(chǎn)品的收益不確定性較大。本文以營口為例，對影響個人外幣理財業(yè)務(wù)的基本要素進(jìn)行了研究，希望以此能為居民充分利用外幣理財產(chǎn)品實現(xiàn)個人財富增值提供有益的參考，助力銀行個人外匯理財業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

當(dāng)前個人外幣理財存在的問題

一是產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新不足，結(jié)構(gòu)較為單一。目前，營口地區(qū)僅個別銀行有3種以上的個人外幣理財產(chǎn)品，多數(shù)銀行個人外幣理財產(chǎn)品種類只有2到3種，產(chǎn)品所涉及幣種僅為美元或澳元，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于單一，投資者可選擇的空間較小，不利于外幣理財產(chǎn)品的推廣和發(fā)展。

二是當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜多變，而銀行在外幣理財產(chǎn)品設(shè)計時，往往缺乏對利率、匯率等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的綜合考慮，導(dǎo)致理財產(chǎn)品極易出現(xiàn)零收益或負(fù)收益的情況。

三是投資者風(fēng)險意識不強(qiáng)。目前，我國投資者對外幣理財涉及的外匯業(yè)務(wù)知識缺乏足夠了解，部分居民個人只關(guān)注收益率高、幣種走勢強(qiáng)的相關(guān)理財產(chǎn)品，缺乏對產(chǎn)品收益和風(fēng)險的整體評估，風(fēng)險意識薄弱。這與投資者和銀行間信息不對稱有很大關(guān)系，部分銀行只關(guān)注理財產(chǎn)品的宣傳和銷售，未將外匯市場最新信息及時告知客戶。

四是專業(yè)人才極為匱乏。銷售外幣理財產(chǎn)品要求銀行業(yè)務(wù)人員應(yīng)具備較高的外匯專業(yè)知識，但銀行在三、四線城市的分支機(jī)構(gòu)缺乏相關(guān)的專業(yè)人才。部分外幣理財產(chǎn)品銷售人員對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢、外匯市場環(huán)境和外幣匯率波動方向的分析和研究不夠，有的前臺人員甚至不能就一些復(fù)雜理財產(chǎn)品相關(guān)指標(biāo)的定義和計算方法向客戶做出明晰的解釋。

促進(jìn)個人外幣理財業(yè)務(wù)發(fā)展措施

一是創(chuàng)新理財產(chǎn)品，更好地滿足投資者需求。銀行應(yīng)加大對外幣理財產(chǎn)品研發(fā)的投入，在充分考慮外匯市場、利率、匯率等因素的前提下，開發(fā)設(shè)計更多不同幣種、不同期限的外幣理財產(chǎn)品，以滿足居民個人多層次、多樣化的投資需求。

二是提高風(fēng)險防范能力，實現(xiàn)信息共享。銀行一方面應(yīng)做好與客戶的信息交流與溝通，及時告知客戶外匯市場的交易信息。在銷售產(chǎn)品前，應(yīng)使投資者能對產(chǎn)品有一個深入全面的了解，并充分提示產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險，幫助客戶做出最佳選擇；在簽訂合同時，應(yīng)幫助客戶了解所有條款，防止出現(xiàn)爭議。另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對投資者外匯理財知識的普及和風(fēng)險教育，提升其風(fēng)險防范意識。

三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)。銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對外匯理財銷售人員的培訓(xùn)，可以邀請業(yè)內(nèi)相關(guān)專家舉辦講座，鼓勵、督促業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)。此外，銀行還應(yīng)經(jīng)常分析外匯市場走勢，并將其與理財產(chǎn)品銷售有機(jī)融合，在降低風(fēng)險、提高收益的同時，全面推動個人外幣理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

作者單位：外匯局營口市中心支局