亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展的路徑探析

        2016-12-28 23:37:51李平
        當代經(jīng)濟 2016年10期
        關(guān)鍵詞:老齡化

        李平

        (中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司德宏州分公司,云南芒市678400)

        ?

        推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展的路徑探析

        李平

        (中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司德宏州分公司,云南芒市678400)

        摘要:隨著人口老齡化的來臨,養(yǎng)老保障問題日益嚴峻,目前需要支出的退休金已經(jīng)超出養(yǎng)老公積金的支付能力,而作為增加養(yǎng)老基金的重要渠道之一的個人儲蓄性養(yǎng)老保險卻還沒有得到最大效率的釋放。在社會經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展、人民生活水平不斷提高和保險意識日益增強的今天,推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險的發(fā)展可以充分調(diào)動個人的自我保障意識,滿足社會日益增長的多元化保險服務(wù)需求,多渠道補充養(yǎng)老金基金來源,緩解即將加速到來的養(yǎng)老金支付高峰面臨的資金不足問題。

        關(guān)鍵詞:個人儲蓄性養(yǎng)老保險;現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè);老齡化

        作為我國養(yǎng)老保險體系第三支柱的個人儲蓄性養(yǎng)老保險,在養(yǎng)老保險制度改革中雖屢有涉及,但是其角色定位和作用還停留在原則層面,發(fā)展仍然處于滯后狀態(tài)。在“人口紅利”逐漸消退和居民收入水平提高、自我保障意識增強的現(xiàn)實情況下,發(fā)展個人儲蓄性養(yǎng)老保險已迫在眉睫,與此同時也面臨眾多瓶頸問題,如缺乏系統(tǒng)性的理論與實務(wù)研究、養(yǎng)老理念沒有得到根本性改變、實施細節(jié)不明、產(chǎn)品設(shè)計與中高端為主等。應(yīng)在克服現(xiàn)有不足、加大創(chuàng)新力度的基礎(chǔ)上,改善現(xiàn)有個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展的現(xiàn)狀,以滿足未來人口結(jié)構(gòu)的變化,緩解當前面臨的“銀發(fā)貧困狀態(tài)”、構(gòu)建多元化養(yǎng)老體系、發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。

        一、推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展的現(xiàn)實需求

        1、“人口紅利”逐漸消退的新國情

        根據(jù)民政部發(fā)布的2013年社會服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計公報,截至2013年底,全國60歲及以上老年人口20243萬人,占總?cè)丝诘?4.9%,其中65歲及以上人口13161萬人,占總?cè)丝诘?.7%。中國社會科學院財政與貿(mào)易經(jīng)濟研究所在發(fā)布的《中國財政政策報告2010/2011》中透露,2011年以后的30年里,中國人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢;到2030年,中國65歲以上人口占比將超過日本,成為全球人口老齡化程度最高的國家;到2050年,社會將進入深度老齡化階段。

        由此可見,社會老齡化是我國現(xiàn)在和未來相當長一段時間都要面對的基本國情之一,人口老齡化、高齡化、空巢化、失能化的迅速發(fā)展使勞動力結(jié)構(gòu)和老年撫養(yǎng)比、代際利益關(guān)系等都發(fā)生了重大變化。而目前社會基本養(yǎng)老保險缺口正逐年加大,企業(yè)補充養(yǎng)老保險覆蓋面小,且有能力參加企業(yè)年金的多為大型國有企業(yè),參與人群占比少,現(xiàn)在運轉(zhuǎn)的社會保障體系已不能適應(yīng)未來社會保障多層次發(fā)展的需求。推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險的發(fā)展,讓更多的人參與進來,是應(yīng)對“人口紅利”逐漸消失帶來的社會養(yǎng)老支付壓力和養(yǎng)老金保值增值壓力的有效路徑,可有效彌補現(xiàn)有保障體系的不足。

        2、居民收入水平的提高和自我保障意識的增強

        近年我國經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展,城鄉(xiāng)居民收入繼續(xù)保持連續(xù)增長的態(tài)勢。根據(jù)國家統(tǒng)計局2013年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報,2009年至2013年農(nóng)村居民人均純收入從5153元上升到8896元,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從17175元上升至26955元。人均純收入的增長、可支配收入的增多,為消費者對保險產(chǎn)品的需求增長打下了很好的物質(zhì)基礎(chǔ)。隨著人口結(jié)構(gòu)的調(diào)整和城市化進程的加速發(fā)展,“養(yǎng)兒防老”的觀念正在悄然改變。人們對保險產(chǎn)品的認知程度也進一步提高,加之較高的醫(yī)療水平使人均壽命大大延長,老年人自我保障的需求也相應(yīng)水漲船高,時下,“保單式養(yǎng)老”已經(jīng)成為流行趨勢。而且越來越多的年輕人也開始為自己的養(yǎng)老做詳細的規(guī)劃,積極購買適合自己的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

        二、推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展的現(xiàn)實瓶頸

        1、缺乏系統(tǒng)性的理論與實務(wù)研究

        在我國社會養(yǎng)老保險體系的建設(shè)過程中,強制性的社會基本養(yǎng)老保險最先建立發(fā)展起來,無論是專家學者、政府機構(gòu),還是保險公司對其理論的研究和實務(wù)的探索已漸趨成熟。企業(yè)年金和團體養(yǎng)老保險計劃由于缺乏適合的稅收優(yōu)惠政策,進展一直很緩慢,但這一制度仍然快于對個人儲蓄性養(yǎng)老保險的研究探索。由于我國保險市場對個人儲蓄性養(yǎng)老保險的需求一直不溫不火,發(fā)展仍處于起步階段和附屬地位,在長期以來的養(yǎng)老制度改革中雖都有提及,但是都是原則性的,沒有出臺相應(yīng)的具體實施措施。這讓學者對其研究和保險公司、社會經(jīng)辦機構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)步履維艱,廣大消費者也缺乏對這一制度的了解,更談不上有意識地購買這一制度下僅有的險種,形成惡性循環(huán),如今個人儲蓄性養(yǎng)老保險的發(fā)展仍然處于滯后狀態(tài)。

        2、依靠國家和企業(yè)養(yǎng)老的思想沒有得到根本性改變

        在長期的計劃經(jīng)濟體制籠罩下,很多人一直認為養(yǎng)老是國家和企業(yè)的事情,而且這種慣性思維到目前仍存在于大多數(shù)人中,“職工靠單位、單位靠國家”的思想仍未消盡。在上世紀80年代中期至21世紀初期的這段時間里,國家對養(yǎng)老金先后進行了多次改革,從最初試行的企業(yè)職工退休費用社會統(tǒng)籌到企業(yè)保險向社會保險的轉(zhuǎn)變,再到基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的制度的確立。但是在具體的實務(wù)性操作中,人們往往還是依賴于國家和企業(yè),自己有意識地購買個人養(yǎng)老保險的情況雖有所改觀但并未得到根本性改善。在改變職工養(yǎng)老保險完全依靠國家和企業(yè)的觀念,提升全社會的個人養(yǎng)老責任感,實現(xiàn)多渠道籌集資金,減輕國家與企業(yè)的負擔等方面,我們還有很長的路要走。

        3、具體實施細節(jié)尚未出臺

        我國自上世紀90年代初至今先后頒發(fā)的《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》、《關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的通知》、《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》、《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》、《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中都涉及到發(fā)展個人儲蓄性養(yǎng)老保險問題,并朝著建立社會基本養(yǎng)老保險、補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄性養(yǎng)老保險相結(jié)合的多層次養(yǎng)老保險體系的目標邁進。但是對于如何推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展既沒有法制建設(shè)的支持,也沒有具體的時間進度,各省市也都沒有出臺具體的實施細節(jié),個人儲蓄性養(yǎng)老保險的發(fā)展還一直停留在原則層面上。

        4、產(chǎn)品設(shè)計以中高端為主

        要達到理想的養(yǎng)老保險保障水平,就要支付相對較高的保費,因此各保險公司開發(fā)此類險種的購買群體主要為中等收入或者較高收入者,如國有企業(yè)與外資企業(yè)管理人員、公司白領(lǐng)、企業(yè)家等。相應(yīng)開發(fā)的產(chǎn)品有限且以中高端養(yǎng)老金產(chǎn)品為主,產(chǎn)品形態(tài)相對單一,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。目前針對儲蓄性養(yǎng)老保險開發(fā)的險種主要有分紅型年金險、兩全保險、投資連結(jié)保險、成長型年金養(yǎng)老計劃等,再適當搭配“六合一”的全方位保險計劃并附加意外傷害保險,而且對新產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新能力較為薄弱。

        三、推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展的現(xiàn)實路徑

        1、吸收借鑒國外成功經(jīng)驗,完善法規(guī)體系建設(shè)

        在我國的社會保障體系中,由于制度理念、相關(guān)法制建設(shè)、經(jīng)濟發(fā)展水平等眾多因素影響,導(dǎo)致政府主辦的社會保險占了中國養(yǎng)老體系的絕大多數(shù),企業(yè)年金和個人儲蓄性養(yǎng)老保險所占比例很小。在推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展的過程中,理念的形成、養(yǎng)老基金的管理、法制的建設(shè)都尤為重要。以下主要對德國、瑞士、美國在養(yǎng)老保險體系建設(shè)中突出個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展的優(yōu)點進行探討,希望對推動我國個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展有所借鑒。

        德國的“社會伙伴”理念和循序漸進式改革。德國養(yǎng)老制度改革的基本理念:社會伙伴,即雇主、工人和國家是伙伴關(guān)系,有責任共同保證養(yǎng)老體制的健康運行。這樣的理念在德國分階段與工會妥協(xié)、競爭過程中逐漸為民眾所接受,其核心在于:不應(yīng)一味依賴于政府,認定政府有責任保護一切。理念的培育,可有效激發(fā)個人儲蓄性養(yǎng)老保險的發(fā)展。

        美國養(yǎng)老基金的投資管理。美國大量的養(yǎng)老金投資于眾多領(lǐng)域,并成為美國資本市場上的主要機構(gòu)投資者之一。美國養(yǎng)老金改革的方向是讓個人為養(yǎng)老承擔更多的責任,并賦予更多的投資選擇,激發(fā)了對養(yǎng)老產(chǎn)品的旺盛需求,產(chǎn)品創(chuàng)新隨之蓬勃發(fā)展起來。在保證安全性、流動性、收益性的前提下,積極借鑒美國的歷史經(jīng)驗,創(chuàng)新保險資金運用方式,提高保險資金配置效率,為經(jīng)濟發(fā)展和保障人民群眾生活做出應(yīng)有的貢獻。

        瑞士養(yǎng)老保險的法制建設(shè)。瑞士從1947年至今,在法治建設(shè)方面,除了聯(lián)邦層面的憲法條款、專業(yè)法規(guī)和其他制度,各州還結(jié)合實際出臺了有針對性的補充機制和特色法規(guī)。同時,瑞士還設(shè)立了統(tǒng)分結(jié)合、權(quán)責分明的專業(yè)政府機構(gòu),建立了完善的社會福利體系,從政策支撐、福利保障等方面確保了老年人的權(quán)益。

        2、探索發(fā)展個人儲蓄性養(yǎng)老保險的稅收遞延

        通過稅收延遲繳納的方式籌集養(yǎng)老基金,是國際社會通行的做法。2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》明確,適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。2015年,這一措施落地生根。養(yǎng)老保險的稅收遞延可以對個人起到一定的“減負”效應(yīng),而政府可以緩解養(yǎng)老財政壓力,彌補養(yǎng)老資金缺口,保險行業(yè)可以以此為契機,開拓新的產(chǎn)品渠道,增加保費收入。

        但是“減稅養(yǎng)老”體系的形成還需要政策進一步落實到位,畢竟對開展個稅遞延型養(yǎng)老保險的醞釀已將近十年之久,上海、天津、深圳、江蘇均進行過積極的探索,天津的試點工作由于當時沒有稅務(wù)方面的政策支持和在全國不具有普遍意義而被叫停,其貫徹落實難度可想而知。具體方案的制定、試點地區(qū)的范圍、作用是否明顯等都需要進一步調(diào)研,突破養(yǎng)老體系“雙軌制”、養(yǎng)老體系碎片化的現(xiàn)狀,考慮通貨膨脹因素、繳納方式等細節(jié)設(shè)計,這些都是此項優(yōu)惠政策真正落地還需跨過的多個溝坎。

        3、合力提升全社會的個人養(yǎng)老責任感

        健全的養(yǎng)老體系是由國家、企業(yè)、個人共同承擔養(yǎng)老支出,而在我國養(yǎng)老保險制度的發(fā)展歷程中,國家一直扮演著“兜底”的角色,個人自我保障意識雖然在近年內(nèi)有所提高,但還遠遠達不到發(fā)達國家的水平,加上保險行業(yè)的整體環(huán)境公信力缺失的情況,這使得一問題更為凸顯。

        當然,個人養(yǎng)老責任感的增強是多因素共同作用、長期影響的結(jié)果,并非一朝一夕之事,需要政府的參與、市場的調(diào)節(jié)、行業(yè)的引導(dǎo)等多重因素互相配合形成合力。政府在大力推廣城鄉(xiāng)居民大病保險、農(nóng)業(yè)保險、健康保險試點工作的同時,無疑會引起公眾的廣泛關(guān)注,或?qū)砩鐣kU意識的提升。在獨生子女家庭養(yǎng)老負擔日益顯現(xiàn)、生活水平提高、觀念轉(zhuǎn)變、受教育程度越來越高的今天,人們對保險的認識也在不斷提高。保險行業(yè)在此過程中要起到主導(dǎo)作用,全方位、全過程地引導(dǎo)和培養(yǎng)民眾的保險意識。此外,無論是政府還是企業(yè)都要充分發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用,利用各種宣傳工具,鼓勵更多的人參與到建立多層次的養(yǎng)老體系過程中。

        4、保險行業(yè)要積極應(yīng)對現(xiàn)有的機遇與挑戰(zhàn)

        “新國十條”提出的把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱,充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險的補充作用,推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展,鼓勵保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點等眾多政策措施,為保險行業(yè)開展個人儲蓄性養(yǎng)老保險帶來新一輪的機遇與挑戰(zhàn)。

        社會養(yǎng)老保險以“低保障、廣覆蓋、多層次”為經(jīng)營目標,眾多老年人要想解決面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力,社會養(yǎng)老保險顯然是杯水車薪。老年人迫切需要解決這一難題,政府同樣更愿意看到社會良好有序的發(fā)展,保險行業(yè)的介入不僅可以改善老年人的生活狀況,還會得到政府和有關(guān)部門的高度重視和支持。

        保險行業(yè)雖有優(yōu)勢,但由于正處于發(fā)展的初級階段,在制度安排、產(chǎn)品設(shè)計、流程等相關(guān)方面仍需做大量的技術(shù)支撐以面對激烈的市場競爭,而且目前保險公司開發(fā)的新型養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要針對中高端客戶,價格相對較高。要充分利用精算技術(shù)做好風險評估以及風險定價,在產(chǎn)品定價方面考慮盈利性的同時也要考慮“親民性”。跟蹤客戶的感受度和滿意度,研究改善節(jié)點體驗,增強客戶滿意度。保險行業(yè)應(yīng)積極推動和支持改革,促進個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展的變革。

        參考文獻

        [1]民政部:2013年社會服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計公報[EB/OL].http://www. mca.gov.cn/article/zwgk/mzyw/201406/20140600654488.shtml. 2014-06-17.

        [2]國家統(tǒng)計局:2013年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報[EB/OL]. http://www.stats.gov.cn/tjsj/zxfb/201402/t20140224_514970.html. 2014-02-24.

        [3]國務(wù)院:國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見[Z].國發(fā)〔2014〕29號.

        [4]陸青華:個人儲蓄性養(yǎng)老保險市場需求研究[D].上海工程技術(shù)大學,2010.

        [5]張玉明:對我國發(fā)展個人儲蓄性養(yǎng)老保險的認識——以天津市為例[J].時代金融,2013(3).

        (責任編輯:胡冬梅)

        猜你喜歡
        老齡化
        做好老年健康全周期管理 助力健康老齡化
        健康老齡化十年,聚焦骨質(zhì)疏松癥
        老齡化研究如何改變我們的生活
        中老年保健(2022年2期)2022-08-24 03:22:30
        老齡化社會下老年心理變化的應(yīng)對
        肝博士(2022年3期)2022-06-30 02:48:46
        我校成功承辦“生命科學與老齡化社會”跨學科論壇
        祖母的小幫手:老齡化世界需要更多可隨機應(yīng)變的機器人
        英語文摘(2019年7期)2019-09-23 02:23:18
        開業(yè)護士制度或可應(yīng)對老齡化
        芻議產(chǎn)品設(shè)計與老齡化市場
        國家發(fā)改委專家:全面放開二孩不足以應(yīng)對老齡化
        海峽姐妹(2016年1期)2016-02-27 15:14:53
        健康老齡化與養(yǎng)醫(yī)結(jié)合
        福利中國(2015年5期)2015-01-03 08:41:54
        狠狠色综合7777久夜色撩人ⅰ| 青青青视频手机在线观看| 亚洲精品综合久久国产二区| 久久狼精品一区二区三区 | 中文亚洲成a人片在线观看| 91在线在线啪永久地址| 日本丰满少妇高潮呻吟| 国产精品一区二区三区三| 亚洲夫妻性生活免费视频| 中文字幕在线精品视频入口一区| 亚洲熟妇无码av不卡在线播放 | 精品国产18禁久久久久久久| 久久99精品免费国产| 中国亚洲一区二区视频| 亚洲欧美综合区自拍另类| 亚洲人成亚洲人成在线观看 | 亚洲日韩一区二区一无码| 小草手机视频在线观看| 亚洲精品中文字幕一区二区| 国产午夜福利片| 国产欧美精品一区二区三区,| 加勒比一本大道大香蕉| 亚洲免费观看视频| 免费国产裸体美女视频全黄| 99久久精品一区二区三区蜜臀| 精品不卡视频在线网址| 国产v片在线播放免费无码| 国产真实乱人偷精品人妻| 国产亚洲av人片在线播放| 久久狼精品一区二区三区| 欧美内射深喉中文字幕| 亚洲色成人网一二三区| 福利视频在线一区二区三区| 国产精品永久在线观看| 国产a v无码专区亚洲av | 久久中文字幕av一区二区不卡| 妺妺窝人体色www婷婷| 亚洲暴爽av人人爽日日碰| 亚洲女同同性少妇熟女| 美女被男人插得高潮的网站| 激情第一区仑乱|