侯家興　李佳花　舒曉惠　劉水姣　肖　奕

(懷化學院經(jīng)濟學院，湖南　懷化　418000)

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二維碼對于征信體系建設問題的修復作用
——以沅陵縣為例

侯家興李佳花舒曉惠劉水姣肖奕

(懷化學院經(jīng)濟學院，湖南懷化418000)

農(nóng)村金融建設是推進社會主義新農(nóng)村建設的重要方面，也是新形勢下推動農(nóng)村改革發(fā)展建設的需要。國務院辦公廳的《關于社會信用體系建設的若干意見》以及中國共產(chǎn)黨十七大報告中也提出并強調(diào)農(nóng)村征信體系是金融生態(tài)鏈的重要一環(huán)。農(nóng)村征信體系不斷發(fā)展中逐漸顯露出的問題日益受到社會各界的廣泛關注。與此同時，二維碼作為當下一種使用率高、推廣便利的技術，農(nóng)村征信體系如何恰當?shù)厥褂枚S碼技術修復征信體系建設中的問題，是當前農(nóng)村征信建設中急需解決的問題。選取最突出的沅陵縣作為調(diào)查樣本，以了解探索農(nóng)村征信體系建設問題的修復途徑：即當?shù)卣绾芜M行征信體系的修復工作，采取什么樣的創(chuàng)新模式以及其與二維碼技術的結(jié)合方法。

農(nóng)村金融建設；征信體系；二維碼技術

一、前言

在農(nóng)村金融體系建設的推動下，征信體系的建設也得到了極大程度上的進步，過程中出現(xiàn)了影響下一步建設的問題。本文首先通過對我國農(nóng)村金融體系改革中征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀進行介紹，探討考察了沅陵縣的征信方式、成果，對征信體系進行一定的思考。之后分析二維碼對征信系統(tǒng)的修補方式、作用、以及將取得的成果。最后，深入分析征信體系存在的問題以及二維碼修復的不穩(wěn)定因素，提出建議和思考。

二、征信體系工作的現(xiàn)狀

沅陵縣自2014年底起在全縣內(nèi)開始著力部署開展評級授信工作。評級授信是一項基礎性工程，整個過程包括信息采集，建檔立卡，授信、頒證等一系列工作。開展好評級授信，對金融機構(gòu)了解和掌握貧困農(nóng)戶有關資金需求、創(chuàng)業(yè)構(gòu)想、發(fā)展思路等真實資料有重要意義，同時，評級授信對提升農(nóng)戶信用及提高農(nóng)民信貸需求具有重大影響。隨著農(nóng)村市場的逐步活躍，農(nóng)民對商品市場的信用消費需求及對自身生產(chǎn)、消費和教育等多方面的信貸需求將增加。

在扶貧授信建設過程中，沅陵縣政府先后在落仙處村和馬底譯鄉(xiāng)長界村裕興評級授信現(xiàn)場頒證進行宣傳，探索出作為全縣評級授信工作重要參照的長界操作模式。沅陵縣為切實搞好農(nóng)戶評級授信工作，擬從農(nóng)村老干部、老黨員、老模范、老軍屬、老農(nóng)民(簡稱“五老”)中選舉產(chǎn)生本村評級授信評定小組成員之一。評級授信小組負責轄區(qū)內(nèi)所有農(nóng)戶的評級授信工作，積極宣傳國家金融扶貧政策，負責本轄區(qū)的正常信用貸款的推薦和協(xié)助貸款的后期管理。

三、征信體系工作的問題

1.評級授信程序存在隱患

在馬底驛鄉(xiāng)的改革中，征信授信統(tǒng)一交給村級金融改革服務中心，雖然提高了一定的公平公正性，但是其中的“五老”政策和周邊群眾了解政策存在相當大的隱患：“五老”權(quán)利過大，涉及到人情世故，一旦出現(xiàn)權(quán)錢交易，評級授信工作就會產(chǎn)生一定負面影響，其次通過周邊群眾了解信用、口碑情況，存在誤解與偏見等等不可避免的情況，導致征信真實性下降。

2.缺少完整的農(nóng)戶征信信息管理系統(tǒng)和統(tǒng)一評定標準

評級授信之后的結(jié)果、平日生活中的信用信息，沒有完整的征信信息管理系統(tǒng)，信息安全性較低。當廣大農(nóng)戶有了新的信用信息時，沒有工具、系統(tǒng)等方式進行及時記載，信息與人對應不上，不能長期有效的跟蹤一個人的信用，這就對其的信用造成了一定的影響。同時沒有統(tǒng)一的采集來源獲取信用信息，這極大程度上影響到了信用等級的評定和征信體系的公平性

3.社會成本過大

采集信用信息時需要相關人員下鄉(xiāng)每家每戶采集，信息采集完畢需要大量人員將信息進行整理、錄入電腦檔案等，同時也需要大量的設備機器等，在這過程中需要大量的人力與物力，社會成本過大。

4.信用信息管理制度建設滯后，操作風險大

在評級授信程序中需要政府在人力、物力上的支持，在錄入信用信息過程中需要設備、工作人員等的參與，沒有政府政策上的支持，單靠農(nóng)戶之間的合作難以達到建設完整、有效的征信體系，當前農(nóng)村信用建設的工作整體處于政策倡導階段，在農(nóng)戶信用信息保護的制度化建設方面還較為滯后，并未形成嚴謹、規(guī)范和完整的業(yè)務操作流程、制衡工作機制以及農(nóng)戶信息基礎數(shù)據(jù)庫。再加之縣域地區(qū)人際交往關系相對復雜、工作人員信息保護意識不強等原因，農(nóng)戶信用信息被泄露和違規(guī)使用的風險增大。

5.失信懲罰機制缺失，難以約束農(nóng)戶失信行為

就目前我國農(nóng)村而言，失信懲罰機制仍是建立在社會關系和個人名譽基礎上的較為原始的失信懲罰機制，失信成本較低，使貸款機構(gòu)向農(nóng)戶收取貸款時難以得到充足的司法保障，使農(nóng)戶征信制度不具有法律的威懾力和約束力，也就難以改善農(nóng)村消費信貸法制環(huán)境。

6.農(nóng)戶小額信貸風險高，小額信貸機構(gòu)不敢貸

一是農(nóng)戶道德風險。目前部分農(nóng)村地區(qū)由于信息相對閉塞，農(nóng)村社會信用建設還相對薄弱，部分農(nóng)戶的信用觀念淡薄，對小額信貸認識存在誤區(qū)，認為小額農(nóng)戶信用貸款，尤其是扶貧貼息貸款是國家政策扶持救濟農(nóng)民的一種途徑，是一種純政府行為，是一種無償?shù)慕o予，或者還款帶有很大的隨意性，有則還、沒有則不還，從而引發(fā)資金的道德風險。

二是自然及市場風險。農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)殖業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然及市場風險影響較大，一旦農(nóng)業(yè)受災，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻或市場價格下滑，將直接導致農(nóng)民減產(chǎn)，收入減少，還貸能力減弱。這些風險具有不確定性的特點，一旦遇上這些風險，農(nóng)戶貸款就易形成不良貸款，造成違約風險。

三是農(nóng)戶償債能力差。小額信貸的對象是低收入者，主要是貧困農(nóng)戶，這個社會群體經(jīng)濟實力差、缺乏償債能力。

四是風險控制能力有限。這是新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在的問題。如中國郵儲銀行是從傳統(tǒng)郵政企業(yè)脫胎過來的，受工作經(jīng)歷、郵儲機構(gòu)的行業(yè)特性等相關因素的影響，對有些業(yè)務及風險知識匱乏，一定程度上導致了貸前調(diào)查不夠完善，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，使以后的收貸收息存在風險隱患。

五是信貸風險補償機制缺失。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然特點決定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款需要輔之以農(nóng)業(yè)保險，以建立應對自然災害的貸款風險補償機制。農(nóng)村小額信貸保險是保險公司在銀行向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時，專門為貸款農(nóng)戶提供的保險，是與農(nóng)村小額信貸相輔相成的金融扶貧手段。但目前，信貸風險補償機制缺失，農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展相對滯后，農(nóng)民無法利用保險手段來分散生產(chǎn)和生活的風險，抑制小額信貸機構(gòu)進行涉農(nóng)信貸投放的積極性。

四、方法

二維條形碼技術是一種將條形碼的信息空間從線性的一維擴展到平面的二維技術。它是在傳統(tǒng)條形碼基礎上發(fā)展來的，其特點是：成本低、準確性高、編碼方式簡單、保密性強、信息容量大等。采用二維碼追溯系統(tǒng)，在評級授信結(jié)果之后及時將結(jié)果錄入個人的二維碼信用檔案中，在之后的工作中，各種信用狀況記錄到系統(tǒng)中。當提取信用檔案時，可通過手機識讀該人的信用狀況，登錄到信用溯源系統(tǒng)中可實時查詢該人的信用檔案信息。

1.創(chuàng)新評級授信程序

運用二維碼技術，打破單一“五老”政策，將二維碼投票系統(tǒng)與之相結(jié)合，建立統(tǒng)一的評定標準，從而提高評級授信體系的公平性。

2.建立完整的農(nóng)戶征信信息管理系統(tǒng)和評定標準

在廣大農(nóng)戶之間推廣二維碼技術，二維碼技術在智能機的帶動下進入每家每戶，通過云端二維碼信用體系，頒布統(tǒng)一的評定標準，規(guī)定統(tǒng)一采集口徑，定期進行檢測，采用統(tǒng)一檢測方式，用高度統(tǒng)一的方式提高信用信息質(zhì)量，當信用信息需要錄入或者更新時，使用智能機掃描該人的專屬信用二維碼即可錄入，保存至云端，保證每一次信用記錄能夠及時、完整的錄入，信用信息無缺失。

五、二維碼修復征信系統(tǒng)工作的作用

1.消除評級授信程序隱患

改變單一的“五老”評級授信方式，建設二維碼投票系統(tǒng)，發(fā)動全村廣大農(nóng)戶進行投票進行評級授信，增強評級授信體系公平性。

2.建立了完整的農(nóng)戶征信信息管理系統(tǒng)和評定標準

建立了一個有效的載體、平臺，廣大農(nóng)戶的信用信息能夠及時、有效的上傳至二維碼信用體系云端，對廣大農(nóng)戶征信狀況實施及時、有效地記載和跟蹤對農(nóng)戶信用信息進行統(tǒng)一口徑的采集、指標的評級、變化的檢測。

3.降低信貸風險，保障交易安全

有利于防止農(nóng)戶債務過高，減少不良貸款，防備欺詐貸款。二維碼農(nóng)戶征信信息數(shù)據(jù)庫的建立，打通了信息通道，這樣農(nóng)村金融機構(gòu)就可以更方便快捷地了解貸款申請人的信用狀況，并據(jù)此判斷能否對其進行信用貸款。在農(nóng)村消費信貸發(fā)展過程中所出現(xiàn)的信用機制不健全、信息不對稱及信用缺失等問題，都會隨著農(nóng)戶征信信息數(shù)據(jù)庫的建立而得到有效解決，也就有利于提高貸款質(zhì)量，降低農(nóng)村信貸風險。

4.提高貸款質(zhì)量，降低信貸成本

貸款前金融機構(gòu)需對農(nóng)戶的信用狀況、借款用途等情況進行調(diào)查；貸款時，需要與農(nóng)戶討價還價；貸款后，也需要對農(nóng)戶進行監(jiān)督，以防止其將貸款另作它用，這些都大大增加了交易成本。同時，國家對公辦金融機構(gòu)的利率管制又很嚴格，金融機構(gòu)難以通過提高利率的方式來增加單位的資金收益。將農(nóng)戶貸款的收益和成本兩相比較，金融機構(gòu)往往得出對農(nóng)戶進行信用貸款往往無利可圖或者利潤過少的結(jié)論，也就更不愿意貸款給農(nóng)戶。二維碼對農(nóng)戶信用征信制度進行完善，可以有效應對農(nóng)村消費貸款發(fā)展過程中所出現(xiàn)信息不對稱、盡職調(diào)查成本過高等問題，提升貸款的質(zhì)量、降低信貸成本。

六、二維碼修復征信系統(tǒng)工作的建議及思考

1.提高農(nóng)民文化程度，定期舉行二維碼知識講座，不斷加強二維碼推廣、宣傳工作，培養(yǎng)對互聯(lián)網(wǎng)、新興技術的興趣。

2.提高效率，減少社會成本

采用先進有效的人才管理方式，在有限的時間內(nèi)盡可能的完成更多的信用管理工作，將人力的成本壓縮到最小化，并且盡可能的發(fā)揮農(nóng)戶自身的作用，發(fā)動廣大農(nóng)戶一齊工作，從而減少社會成本。

3.解決二維碼系統(tǒng)的漏洞和缺陷

在二維碼系統(tǒng)保護上采用分級保護，農(nóng)民可對自己的信息采取一級保護二級保護等多層次保護，重要的信息采取更高層次的保護，提高安全度。例如向銀行借款的時候，銀行可以查看他們的信譽度及擔保度，但是并不能看到更多的個人隱私信息，農(nóng)民也可以提高掃描二維碼，對保護度進行驗證，對其展示自己的其他信息。

采用綠色安全殺毒防偽軟件對二維碼征信系統(tǒng)進行保護，定時定期對二維碼系統(tǒng)進行清查和掃描，防止手機病毒和一些惡意網(wǎng)站對系統(tǒng)信息泄露產(chǎn)生危害，并且，征信系統(tǒng)只會保存農(nóng)戶的基本誠信信息，并不會有任何對農(nóng)戶財產(chǎn)狀況及自身家庭隱私有關的信息，就算是惡意病毒公害，也不會有重要信息泄露，并且對此系統(tǒng)采用信息保密防火墻，一旦病毒或者惡意網(wǎng)站攻擊，便會產(chǎn)生反射性攻擊，有效保護征信系統(tǒng)信息安全。

4.開拓信用資源，抑制信用風險

落后的農(nóng)業(yè)導致農(nóng)民的信用意識較為落后，多數(shù)農(nóng)民對于信用的認識依然停留在道德的范疇。農(nóng)村信用體系建設將打破這種桎梏，使廣大農(nóng)民從現(xiàn)代經(jīng)濟意義上認識信用、保護信用和使用信用。消費信貸不斷出現(xiàn)新的種類，并逐漸成為金融創(chuàng)新的一個重要模塊，信貸市場也在迅速擴大，這都依托于征信所提供的信息支持功能。建立第三方征信制度有助于銀行利用數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)潛在客戶，也可以促使銀行資信評分技術更精細、定量化。農(nóng)戶信用其實是一種可用于消費的資源，但是如果農(nóng)戶存在不良的信用記錄，這種信用記錄就會在信貸市場廣泛傳播，并導致該農(nóng)戶最終被排除在信貸市場之外。因此，從長遠來看，貸款農(nóng)戶會面臨極其昂貴的貸款成本，這也會使得農(nóng)戶的貸款違約率大為降低。而有的農(nóng)戶，其主觀上并沒有惡意貸款意愿，且款項到期后也能按期還款，但由于缺乏讓銀行信任的證據(jù)，便難以獲得正規(guī)金融機構(gòu)的貸款。

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湖南省社科基金西部項目(14YBX010)，湖南省教育廳重點項目(14A113)，懷化學院2015年“大學生研究性學習和創(chuàng)新性實驗計劃”項目，懷化學院金融學重點支持。