亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        我國P2P發(fā)展?fàn)顩r及監(jiān)管對策

        2016-12-28 20:36:20劉婷婷胡曉琳
        金融經(jīng)濟 2016年16期
        關(guān)鍵詞:金融消費者信息

        劉婷婷 胡曉琳 李 妍

        (石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院,河北 石家莊 050021)

        ?

        我國P2P發(fā)展?fàn)顩r及監(jiān)管對策

        劉婷婷胡曉琳李妍

        (石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院,河北石家莊050021)

        P2P近兩年在國內(nèi)迅猛發(fā)展,過程中創(chuàng)新和風(fēng)險并存,對監(jiān)管形成了巨大的挑戰(zhàn)。本文從P2P的概念入手,介紹了我國P2P發(fā)展現(xiàn)狀和本土化特點,創(chuàng)新式的系統(tǒng)分析當(dāng)前P2P監(jiān)管的現(xiàn)狀,并結(jié)合監(jiān)管現(xiàn)狀,指出了監(jiān)管重點和難點,在此基礎(chǔ)上提出了監(jiān)管對策。

        P2P;發(fā)展;監(jiān)管;監(jiān)管對策

        一、我國P2P監(jiān)管現(xiàn)狀

        P2P是指“Peer-to-peer或person-to-person”,即“點對點(人對人)”。P2P是出借人和貸款人是通過互聯(lián)網(wǎng)的信息平臺來實現(xiàn)資金借貸的一種融資模式。在借貸過程中,借貸雙方的信息發(fā)布、信用評估、利率確定、資金劃轉(zhuǎn)、合同簽訂等借貸流程部分或全部通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成。

        在我國,2014年3月,“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”被寫入政府工作報告,2014年上半年,金融監(jiān)管當(dāng)局逐步確立了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分工,由央行牽頭“一行三會”制定《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,具體監(jiān)管第三方支付;P2P劃歸銀監(jiān)會,并由其制訂監(jiān)管細則;股權(quán)眾籌由證監(jiān)會監(jiān)管。

        至今,《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》及《P2P監(jiān)管細則》仍未出臺。人民銀行、銀監(jiān)會及其他行政管理部門在各自職責(zé)范圍內(nèi)對其行使權(quán)利。

        (一)人民銀行涉及P2P監(jiān)管的工作

        主要包括三方面,一是牽頭制定相關(guān)法規(guī)。正在牽頭制定的《促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總的指導(dǎo)性文件將對P2P創(chuàng)新及監(jiān)管產(chǎn)生重大影響。二是金融消費者權(quán)益保護。目前金融消費者權(quán)益工作由“一行三會”協(xié)調(diào)監(jiān)管,央行對涉及跨市場、跨行業(yè)類交叉性金融產(chǎn)品、服務(wù)的金融消費者權(quán)益保護工作負有責(zé)任。P2P產(chǎn)品及運作流程中涉及貸款、資產(chǎn)支持類證券、第三方支付等內(nèi)容,屬于綜合性較強的行業(yè),央行在職責(zé)范圍內(nèi)受理有關(guān)投訴、提供咨詢服務(wù)并完善相關(guān)保護機制建設(shè)。三是征信系統(tǒng)的對接服務(wù)。征信服務(wù)和征信管理是央行的重要職責(zé),也是P2P行業(yè)控制風(fēng)險、打造核心競爭力實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要渠道和手段。為幫助P2P公司實現(xiàn)信貸信息共享、防范信用風(fēng)險,央行征信中心通過下屬上海資信有限公司建成網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)。截至2014年12月末,共接入網(wǎng)貸機構(gòu)370家,收錄客戶52.4萬人。

        (二)銀監(jiān)會對P2P監(jiān)管

        2015年1月,銀監(jiān)會新設(shè)銀行業(yè)普惠金融工作部,具體負責(zé)P2P監(jiān)管工作。 早在2011年9月銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》,提示P2P平臺存在七大風(fēng)險,包括影響宏觀調(diào)控效果、容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險難以控制、不實宣傳影響銀行體系整體信譽、監(jiān)管職責(zé)不清、法律性質(zhì)不明、貸款質(zhì)量低劣和房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存在風(fēng)險隱患。針對這七點風(fēng)險,銀監(jiān)會對銀行機構(gòu)提出三點要求,包括落實銀行貸款全流程管理,防止民間借貸的風(fēng)險向銀行體系蔓延;加強銀行從業(yè)人員管理,防止銀行從業(yè)人員涉足此類信貸服務(wù),謀取不正當(dāng)利益;加強與工商部門溝通,針對不實宣傳行為予以嚴(yán)肅查處,避免聲譽風(fēng)險。

        目前,監(jiān)管當(dāng)局對P2P平臺監(jiān)管提出四條紅線,一是堅持信息中介性質(zhì);二是平臺自身不提供擔(dān)保;三是不搞資金池;四是不非法吸收公眾存款,對P2P行業(yè)發(fā)展有一定的規(guī)范作用。

        (三)其他部門對P2P平臺的監(jiān)管

        工商行政部門對P2P的監(jiān)管僅體現(xiàn)在經(jīng)營范圍的監(jiān)管。目前,我國P2P平臺注冊身份分為兩種,一種是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類的電子商務(wù)公司,一類是投資咨詢公司。根據(jù)《民法通則》關(guān)于“企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)在核準(zhǔn)登記的范圍內(nèi)從事經(jīng)營”的規(guī)定,如果P2P平臺從事登記范圍之外的經(jīng)營項目如吸收存款和放貸業(yè)務(wù),工商行政部門可依法對其進行查處。

        P2P需要有固定的域名來進行貸款人和借款人的匹配等業(yè)務(wù)活動,并設(shè)立專業(yè)的運作網(wǎng)站,這涉及到域名注冊及相關(guān)管理,由工業(yè)和信息化部來監(jiān)管,通過申請《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》,即《ICP許可證》進行準(zhǔn)入管理,政策非常寬松。日常管理中,公信部偏重對一般網(wǎng)絡(luò)非法內(nèi)容的屏蔽,并不涉及P2P平臺經(jīng)營業(yè)務(wù)的審查。

        二、監(jiān)管的重點和難點

        金融監(jiān)管有三大目標(biāo),即維護金融穩(wěn)定、保護消費者權(quán)益、提升金融效率,互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管理應(yīng)如此,P2P的監(jiān)管也不例外。

        (一)適度監(jiān)管、提升金融效率

        互聯(lián)網(wǎng)這一更高級的生產(chǎn)力與金融相結(jié)合,在極大的程度上提高了金融效率。P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融主要分支,互聯(lián)網(wǎng)金融又對今后金融業(yè)的發(fā)展起著關(guān)鍵的作用,因此,如何處理好創(chuàng)新和風(fēng)險的關(guān)系,正視創(chuàng)新的風(fēng)險性,體現(xiàn)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險容忍度是P2P監(jiān)管面臨的重要挑戰(zhàn)。

        (二)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險

        債權(quán)轉(zhuǎn)讓是P2P平臺,提高債券流動性、活躍交易市場的主要方法,也是吸引投資者和借款者的重要手段。債券轉(zhuǎn)讓過程中的一些特點,使其容易被不法分子和不良平臺所利用增加借貸風(fēng)險。第一,債券轉(zhuǎn)讓的法律效力問題。大多數(shù)P2P平臺債券轉(zhuǎn)讓的合同都是電子合同以及對債務(wù)人的通知都是電子通知。電子數(shù)據(jù)容易被修改和覆蓋的特點使當(dāng)事人面臨著法律風(fēng)險。第二,存在資金和期限錯配的風(fēng)險。債權(quán)經(jīng)過分割和組合轉(zhuǎn)讓給第三方,如果分割組合的過程過多,不能保持最初債務(wù)人與最終債權(quán)人的直接對關(guān)系則造成錯配。第三,容易形成資金池。在債券打包專讓過程中,如果P2P平臺利用自身信用介入則會造成踩踏紅線“不得形成資金池”的情況。

        (三)消費者權(quán)益保護問題突出

        P2P平臺良莠不齊,缺乏的透明度、風(fēng)控能力不足,投資者和借款人的消費者權(quán)益面臨著越來越突出的風(fēng)險,主要表現(xiàn)在以下幾方面。

        1、消費者個人信息采集、存儲或使用不當(dāng)

        P2P平臺在開展業(yè)務(wù)過程中會涉及大量的消費者信息,這些信息的存儲、傳輸、處理和使用的合法性、安全性正在遭受法規(guī)不健全、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的威脅,已經(jīng)出現(xiàn)一些平臺為進行信用評估,忽視個人消費者的知情權(quán)和隱私保護的情況,造成了不良后果。

        2、夸大宣傳侵犯消費者權(quán)益

        為了招引投資者,不少平臺在產(chǎn)品及保證宣傳上有意夸大安全性,例如,常見“低風(fēng)險、高收益”、“零壞賬率”明顯有悖常理和實際;有些平臺與保險公司合作,號稱全額保障,夸大保險在平臺運作中的作用,誤導(dǎo)消費者。

        3、平臺跑路、倒閉等情況屢有發(fā)生

        造成問題平臺的原因有兩種,一是平臺主觀上存在詐騙意識。很多犯罪分子和組織打著P2P幌子的平臺,利用超高的收益,頻繁發(fā)布不切實際的“天標(biāo)”甚至“秒標(biāo)”來吸引投資者,最終跑路。其本來意圖和最終目的就是詐騙。另一種是由于平臺的經(jīng)營者能力。嚴(yán)重損害了投資者的財產(chǎn)安全,影響行業(yè)發(fā)展,嚴(yán)重者危及金融穩(wěn)定。

        4、消費者教育不足

        P2P平臺的消費群體范圍廣,部分投資者對金融基本常識以及互聯(lián)網(wǎng)金融知識了解和掌握程度較低,風(fēng)險意識不足,難以識別平臺優(yōu)劣,難以辨別信息真?zhèn)?,其合法?quán)益容易受到侵害;部分消費者不了解金融消費者保護機制,當(dāng)權(quán)益受到侵害時,不了解維權(quán)的渠道和方法。

        (四) 缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

        1、缺乏信息披露標(biāo)準(zhǔn)

        目前,P2P平臺運營過程中所作的宣傳和披露的相關(guān)信息缺少指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)。首先,缺乏對風(fēng)險指標(biāo)、敏感指標(biāo)的統(tǒng)一計算口徑。例如,各平臺呆壞賬界定標(biāo)準(zhǔn)和計算方式差距較大,許多平臺對投資者宣稱零壞賬率,屬于虛假宣傳。其次,對于披露信息的真實性、可靠性、完整性,整個行業(yè)并沒有一個有效的約束機制和科學(xué)的評價體系。這樣一來,即便監(jiān)管層要求強制信息披露,但是如果沒有統(tǒng)一的計算口徑,信息披露的有效性也是值得懷疑的。

        2、缺乏信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

        由于P2P是線上操作,一旦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)因被攻擊而癱瘓,其后果比較嚴(yán)重。在信息安全防范技術(shù)上,目前網(wǎng)貸行業(yè)還沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管層也沒有明確提出,技術(shù)防控能力薄弱,自2013年以來,P2P行業(yè)中已經(jīng)有上百家平臺遭遇黑客光顧,著名的P2P平臺如人人貸、網(wǎng)貸之家等都頻遭黑客攻擊。

        (五)涉及行業(yè)廣,監(jiān)管協(xié)同難

        從產(chǎn)品上看,P2P有貸款、證券和產(chǎn)業(yè)鏈融資,從合作機構(gòu)看,P2P涉及擔(dān)保公司、小貸公司和保險公司;從投資方來看,P2P涉及國企、風(fēng)投機構(gòu)和金融企業(yè),這些方面的監(jiān)管分別從屬于銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、商務(wù)部等監(jiān)管部門,從清算和支付方式、消費者權(quán)益保護、防控洗錢風(fēng)險等角度來看,涉及中央銀行。從目前的準(zhǔn)入來看,涉及工商行政管理部門和工信部。

        我國金融業(yè)監(jiān)管還屬于分業(yè)監(jiān)管,協(xié)調(diào)部門間監(jiān)管首先要做好“一行三會”的協(xié)調(diào);其還要做跨行業(yè)部門間的協(xié)調(diào),如何降低監(jiān)管成本、避免重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管真空,提高監(jiān)管效率是監(jiān)管的又一難點問題。

        三、監(jiān)管對策

        (一)嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),準(zhǔn)確定性P2P平臺

        統(tǒng)一業(yè)界對P2P平臺的認識,明確P2P平臺的信息中介性質(zhì),清晰劃定P2P平臺與實踐中存在的非純信息中介網(wǎng)貸平臺的界限,規(guī)范P2P平臺名稱。可以在平臺網(wǎng)站顯著位置標(biāo)示“信息中介”字樣,同時要規(guī)定其他非信息中介平臺不得在網(wǎng)站平臺中使用“信息中介”字樣,以免誤導(dǎo)消費者。

        明確經(jīng)營范圍,明確利潤來源。對屬于信用中介的業(yè)務(wù)要堅決清理,不得自我擔(dān)保、不得搞資金池、不得非法吸收公眾存款;堅持平臺不參與資金交易,堅持利潤來源是服務(wù)費;對與信用中介業(yè)務(wù)相似,但加以控制可以不違背信息中介性質(zhì)的業(yè)務(wù),要加強風(fēng)險管理,從量上加以控制使其不發(fā)生根本性質(zhì)的轉(zhuǎn)變。

        同時,要完善全社會征信體系,提高互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用能力,加強P2P投資者教育,引導(dǎo)P2P回歸信息中介。

        (二)加強債權(quán)轉(zhuǎn)讓風(fēng)險控制

        盡快制定行業(yè)信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),充分采用先進的科技手段降低電子合同被篡改和被覆蓋的可能性,加強債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知管理,保證債權(quán)轉(zhuǎn)讓的法律效力。

        對投資人和借款人的資金實行托管制度,加強平臺賬戶管理及相關(guān)高管人員的個人賬戶監(jiān)管,避免形成債權(quán)轉(zhuǎn)讓的資金池;

        按金額范圍、期限對債權(quán)進行分類,在類別內(nèi)進行拆分和組合,避免造成風(fēng)險不可控的期限和時間錯配以及非法集資的風(fēng)險;保證讓與人與受讓人資金的直接到達對方交易賬戶,P2P平臺在轉(zhuǎn)讓過程中發(fā)揮作用是撮合交易,而不是參與交易;建立債權(quán)轉(zhuǎn)讓的背書制度。

        選擇優(yōu)質(zhì)債權(quán)進行轉(zhuǎn)讓,制訂可轉(zhuǎn)讓債權(quán)的信用級別標(biāo)準(zhǔn),提高轉(zhuǎn)讓債權(quán)的資產(chǎn)質(zhì)量。

        (三)加快制訂行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

        第一,加快制訂信息披露的標(biāo)準(zhǔn)。強制性的信息披露可以充分發(fā)揮市場監(jiān)督的作用,未來P2P行業(yè)發(fā)展的一個重要保障,而明確的標(biāo)準(zhǔn)是監(jiān)督有效的必要條件。與托管銀行共同做好風(fēng)險準(zhǔn)備金的賬戶信息的披露,并出具相應(yīng)報告,保證風(fēng)險準(zhǔn)備金真正的起到分散風(fēng)險的作用;披露平臺高管人員以及重要技術(shù)人員的資歷情況、披露擔(dān)保公司財務(wù)情況、借款項目到期出現(xiàn)逾期的數(shù)量、金額,債務(wù)轉(zhuǎn)讓的頻次等,以保證投資者及借款人對平臺經(jīng)營能力有充分了解。

        第二,制訂信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。對P2P平臺運行的硬件及軟件環(huán)境加以規(guī)范;制訂識別數(shù)字簽名、保存電子交易憑證等網(wǎng)絡(luò)

        公平交易安全交易規(guī)則,確保網(wǎng)貸的法律效力;制訂互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),提高整體行業(yè)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力;制訂整個交易流程及交易各環(huán)節(jié)信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),提高交易的規(guī)范性、可靠性和安全性。

        (四)加強金融消費者權(quán)益保護

        P2P平臺應(yīng)逐步完善產(chǎn)品、強化透明度和合法銷售,客戶分級體系,注重保護消費者資金安全和信息安全,提高風(fēng)險控制水平,提升經(jīng)營能力??梢愿鶕?jù)投資人的風(fēng)險等級,對其在P2P平臺的投資額作出限制性規(guī)定,控制投資者風(fēng)險。

        加強投資者的金融教育,依法加大對利用互聯(lián)網(wǎng)手段侵害消費者利益行為的打擊力度,及時采取強制性監(jiān)管措施,及時處理消費者維權(quán)要求切實維護金融消費者金融服務(wù)中的合法權(quán)益。

        (五)加強監(jiān)管協(xié)調(diào)

        制訂P2P平臺的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的法律依據(jù),完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)保障條件,建立信息共享的平臺和機制,實現(xiàn)信息共享;加強對網(wǎng)絡(luò)信貸資金流向和借貸利率的動態(tài)監(jiān)測;加強金融監(jiān)管層與司法部門之間的協(xié)調(diào)合作;加強金融監(jiān)管部門與工信部、工商局、地方政府等各相關(guān)方之間的協(xié)調(diào)與合作。

        [1] 謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012,(12)

        [2] 蔡榮成.美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管模式的發(fā)展?fàn)顩r及對中國的啟示[J]. 西南金融2014,(7)

        [3] 姚玉潔,郭軍輝.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的消費權(quán)益保護[J]. 金融經(jīng)濟,2014,(8)

        [4] 張健華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究[J]. 浙江金融,2014,(5)

        [5] 屈援,李安,.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特征、監(jiān)管原則與監(jiān)管路徑[J]. 學(xué)術(shù)交流,2014,(8).

        猜你喜歡
        金融消費者信息
        消費者網(wǎng)上購物六注意
        何方平:我與金融相伴25年
        金橋(2018年12期)2019-01-29 02:47:36
        君唯康的金融夢
        知識付費消費者
        訂閱信息
        中華手工(2017年2期)2017-06-06 23:00:31
        悄悄偷走消費者的創(chuàng)意
        悄悄偷走消費者的創(chuàng)意
        P2P金融解讀
        展會信息
        中外會展(2014年4期)2014-11-27 07:46:46
        金融扶貧實踐與探索
        中文亚洲一区二区三区| 亚洲av无码日韩av无码网站冲| 内射合集对白在线| 国产成人www免费人成看片 | 中文乱码字幕在线中文乱码 | 日本不卡在线视频二区三区| 色欲AV成人无码精品无码| 亚洲最大视频一区二区三区| 白白色白白色视频发布| 四虎影视4hu4虎成人| 亚洲国产成人精品福利在线观看| 国产精品很黄很色很爽的网站| 蜜桃精品人妻一区二区三区| 色欲av伊人久久大香线蕉影院| 欧美最猛黑人xxxx黑人表情| 国产三级黄色在线观看| 人妻被公上司喝醉在线中文字幕| 人成午夜大片免费视频77777 | 亚洲欧美日韩精品久久| 婷婷开心深爱五月天播播| 国产女主播强伦视频网站| 国产成人大片在线播放| 成人美女黄网站色大免费的| 免费人成黄页网站在线观看国产| 久久久久久久久国内精品影视| 成人国产av精品麻豆网址| 麻豆网神马久久人鬼片| 亚洲中文字幕无码爆乳av| 日韩精品一区二区亚洲av性色 | 亚洲成a人片77777kkkkk| 最新国产女主播在线观看| 亚洲成av人片在线观看www| 成人无码h真人在线网站| 人妻少妇激情久久综合| 内射中出日韩无国产剧情| 少妇aaa级久久久无码精品片| 精品久久久久一区二区国产| 国产高清自产拍av在线| 十四以下岁毛片带血a级| 国产精品香蕉在线观看| 毛片av中文字幕一区二区|