錢　娜　占　麗

(無錫太湖學(xué)院商學(xué)院金融系/貿(mào)易與電子商務(wù)系，江蘇　無錫　214000)

?

互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展思考
——基于金融倫理視角

錢娜占麗

(無錫太湖學(xué)院商學(xué)院金融系/貿(mào)易與電子商務(wù)系，江蘇無錫214000)

現(xiàn)代金融倫理價(jià)值體系彰顯的是公平正義和自由平等，而現(xiàn)代金融倫理的缺失導(dǎo)致金融服務(wù)的不平等，這加劇社會(huì)的貧富差距和兩極分化，所以現(xiàn)代金融在追求效率的同時(shí)應(yīng)該注重公平。普惠金融主張讓社會(huì)全體成員擁有平等獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，其蘊(yùn)含了公平、包容和效率等倫理維度。互聯(lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，減少了信息不對(duì)稱，降低了金融業(yè)務(wù)交易成本，提高金融業(yè)務(wù)效率，其也蘊(yùn)含開放、共享、合作以及效率的倫理維度。本文就是從金融倫理這個(gè)角度出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的共通之處，提出互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代普惠金融的發(fā)展路徑。

普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融倫理

一、普惠金融的緣起

(一)普惠金融是對(duì)小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展

格萊珉銀行是孟加拉國(guó)的著名教授默罕默德·尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)建了第一家以小額信貸為核心業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行[1]，此銀行的創(chuàng)建是基于這樣一種理念：貸款是一種人權(quán)，無論是窮人還是富人都應(yīng)該有權(quán)利獲得金融服務(wù)，這也是小額信貸的基本思想。20 世紀(jì)70 年代，小額信貸便開始向微型金融轉(zhuǎn)變，主要標(biāo)志是國(guó)際“扶貧咨詢委員會(huì)”為社會(huì)弱勢(shì)群體提供更為全面金融服務(wù)，啟動(dòng)了微型金融的實(shí)驗(yàn)。聯(lián)合國(guó)在“2005 國(guó)際小額信貸年”活動(dòng)中推出普惠金融體系的概念，這是微型金融的延伸與發(fā)展，將為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)融入到主流金融中，形成一種完整的、包容性金融體系。

(二)普惠金融是緩解金融排斥的實(shí)踐

1.金融倫理與金融排斥

金融倫理思想是由2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)獲獎(jiǎng)?wù)進(jìn)uhanmadYunus提出的。該思想的核心觀點(diǎn)有兩點(diǎn)：首先，信貸是人的基本權(quán)利，尤其是窮人，信貸權(quán)利是擺脫貧困的必要手段，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)幫助所有信貸意愿的人獲得信貸，這才是真正意義上的機(jī)會(huì)平等；其次，信貸應(yīng)以人與人之間的信任為基礎(chǔ)，不是以抵押品為基礎(chǔ)，不能因?yàn)槿鄙俚盅浩?，就認(rèn)為沒有償還貸款的意愿和能力，并拒絕提供金融服務(wù)[2]?，F(xiàn)代金融倫理的缺失導(dǎo)致金融排斥，出現(xiàn)金融服務(wù)的不平等，也加劇了貧富差距和社會(huì)的兩極分化。

2.普惠金融與金融排斥

普惠金融是在金融倫理思想指導(dǎo)下建立的金融體系，其和金融排斥是一個(gè)問題的兩個(gè)方面，金融排斥從反面揭示普惠金融的緣起，正是由于要克服金融排斥，所以才出現(xiàn)普惠金融的概念——通過競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新保證能夠有效地、全方位地向社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)[3]。但普惠金融不是扶貧，其強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)可持續(xù)；普惠金融不只有信貸，其包括全方位金融服務(wù)；普惠金融不是全民金融，是在獲得金融服務(wù)上平等，金融服務(wù)需求得到滿足。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的倫理之維

(一)開放性。

互聯(lián)網(wǎng)精神的核心是開放性，這也是互聯(lián)網(wǎng)的固有特性，意味公開信息不存在方向性和針對(duì)性，向社會(huì)全體成員敞開，滿足所有人對(duì)信息的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的，所以其天生具有互聯(lián)網(wǎng)這種開放的特性。互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻低，提供的產(chǎn)品和服務(wù)面向全體社會(huì)成員，窮人和富人享受金融服務(wù)機(jī)會(huì)平等。這充分體現(xiàn)金融倫理提倡的機(jī)會(huì)均等。

(二)共享性

分享乃互聯(lián)網(wǎng)的原初性和目的性精神，金融資源的配置和金融監(jiān)管的制度安排本質(zhì)上是一個(gè)信息問題，信息傳遞順暢，可以減少信息不對(duì)稱，減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以使信息在金融機(jī)構(gòu)間、金融機(jī)構(gòu)與其他行業(yè)間、金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)間共享。信息共享最終使整個(gè)金融業(yè)的運(yùn)行效率都得以提升，這充分說明金融倫理要義之效率。

(三)合作性

互聯(lián)網(wǎng)的開放性和共享性使人與人之間的合作變得更加容易，因?yàn)槠浣档土巳藗兒献骱托畔⒔涣鞯某杀??；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的創(chuàng)建，可以使成員之間有合作的信任基礎(chǔ)，以及通過這樣的合作使有共同愛好和價(jià)值理想人可以有更多溝通交流的機(jī)會(huì)，這不僅是金融資源的優(yōu)化配置，更是一種思想碰撞和人文關(guān)懷。這充分體現(xiàn)金融倫理下自覺、尊重和互助的精神。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融可行性分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的理念是契合的

互聯(lián)網(wǎng)金融固有的開放性、共享性和合作性等與普惠金融理念相互契合。首先，開放性的金融體系可以為社會(huì)所有成員提供金融服務(wù)而不受身份及其經(jīng)濟(jì)條件的制約，這是互聯(lián)網(wǎng)的核心精神，同時(shí)也是普惠金融所倡導(dǎo)的。其次，移動(dòng)信息技術(shù)的應(yīng)用使互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)空的限制，緩解了傳統(tǒng)金融服務(wù)造成的金融供給不均勻，這有助于提高金融服務(wù)的可獲得性，也使普惠金融更加便捷、可推廣。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)[5]

1.互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低交易成本。

傳統(tǒng)金融之所以不偏好小微客戶，主要是因?yàn)樾∥⒖蛻魡喂P交易金額小，缺乏信用等級(jí)和抵押物，使得傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)邊際成本提高，金融機(jī)構(gòu)的收益和成本不匹配，從而不愿意給小微客戶提供金融服務(wù)，這也就是普惠金融的最大障礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)弱化金融中介的職能，形成“自金融”模式，減少信息不對(duì)稱，從而降低交易成本以及建立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。

2.利用信息技術(shù)和創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)廣覆蓋。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)難以滲透，主要是因?yàn)闄C(jī)構(gòu)鋪設(shè)成本較高，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要將資源分布在人口商業(yè)集中的地方，這也是阻礙普惠金融實(shí)現(xiàn)的屏障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以不需要機(jī)構(gòu)鋪設(shè)也可以使客戶覆蓋面廣泛，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)即便沒有網(wǎng)店和ATM機(jī)，用戶也可以通過電腦或手機(jī)終端尋找需要的金融資源，完成非現(xiàn)金交易。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的草根性特點(diǎn)，降低客戶準(zhǔn)入門檻，為中小微企業(yè)和低收入群體創(chuàng)造了享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融解緩解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施普惠金融與盈利可持續(xù)的沖突。

普惠金融不是扶貧，所以金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施普惠金融的同時(shí)應(yīng)該保證機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代信息存儲(chǔ)技術(shù)發(fā)展，可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)處理技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，分析的結(jié)果成為授信依據(jù)。一方相對(duì)傳統(tǒng)依靠線下審核、評(píng)估以及抵押和擔(dān)保來甄別客戶信用的方式面，客戶信息甄別成本和搜集成本大幅降低，另外一方面，廣泛覆蓋客戶的同時(shí)降低授信的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)的有效利用提升了資源配置效率，通過風(fēng)險(xiǎn)控制和創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展的路徑

中國(guó)人民銀行在2014 年《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中指出，發(fā)展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的互動(dòng)發(fā)展，助推普惠金融的實(shí)現(xiàn)?？梢姡瑖?guó)家正積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋域，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度；另外一方面，國(guó)家強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范的建立，使互聯(lián)網(wǎng)金融的健康規(guī)范發(fā)展，更有效助推普惠金融發(fā)展。本文基于金融倫理角度，分析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代普惠金融未來發(fā)展的路徑。

(一)監(jiān)管者提供穩(wěn)定長(zhǎng)效的制度供給。

監(jiān)管者頂層制度的設(shè)計(jì)科學(xué)合理是互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證，所以監(jiān)管層應(yīng)在尊重創(chuàng)新精神的前提下，從法律和行業(yè)自律的兩個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)從政策層面引導(dǎo)其拓展普惠金融的廣度和額深度。

1.建立健全完善的法律體系，加強(qiáng)政府的監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新生事物，其創(chuàng)新性在普惠金融的實(shí)現(xiàn)上相較于傳統(tǒng)金融具有一定的優(yōu)勢(shì)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在承認(rèn)這種優(yōu)勢(shì)的前提下，必須強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。然而，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系和應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制建設(shè)都還存在諸多的不足。因此，法律部門要不斷修訂現(xiàn)有的法律法規(guī)體系，制定出比較完善的規(guī)范細(xì)則監(jiān)，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；監(jiān)管機(jī)構(gòu)在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)兼顧風(fēng)險(xiǎn)的防范，堅(jiān)持從自律到監(jiān)管再到適度放松的監(jiān)管思路，實(shí)施分類監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。在我國(guó)，2015 年 7 月18 日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》發(fā)布，隨后在不到一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，在網(wǎng)絡(luò)支付、股權(quán)眾籌到網(wǎng)絡(luò)貸款等方面一系列更加嚴(yán)格且細(xì)化的規(guī)定出臺(tái)，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范化，在助推普惠金融實(shí)現(xiàn)上更好的發(fā)揮作用。

2.加強(qiáng)構(gòu)建行業(yè)自律機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展不能只靠政府的法律規(guī)制和市場(chǎng)監(jiān)管這樣硬性的制度約束，還應(yīng)通過行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織等軟性的非制度約束，即倫理規(guī)制。2013 年底中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性組織，保護(hù)消費(fèi)者和投資者利益，禁止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，打破行業(yè)陋習(xí)，建立職業(yè)規(guī)范。在全行業(yè)樹立合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，強(qiáng)化整個(gè)行業(yè)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，在引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展上發(fā)揮積極作用。監(jiān)管層應(yīng)鼓勵(lì)和支持行業(yè)自律組織的積極作用。

(二)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助自身的優(yōu)勢(shì)助推普惠金融創(chuàng)新發(fā)展，但是需要有相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施配套，比如通過平臺(tái)構(gòu)建，征信體系建立可以為互聯(lián)網(wǎng)金融普惠民生創(chuàng)造良好的技術(shù)環(huán)境、信用環(huán)境。

1.數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)

可以構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)平臺(tái)，即將各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和各家金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)業(yè)務(wù)或?qū)嶓w金融交易整合為一個(gè)統(tǒng)一的金融服務(wù)平臺(tái)。在此基礎(chǔ)上重視數(shù)據(jù)的積累和分析，金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)積累規(guī)模擴(kuò)大、客戶信息維度日益健全。另外，可以通過數(shù)據(jù)分析了解客戶的行為和金融服務(wù)需求，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果直接應(yīng)用到具體金融產(chǎn)品和服務(wù)中。這樣設(shè)計(jì)的產(chǎn)品更有針對(duì)性，更符合客戶的需求，另外一方面也不會(huì)因?yàn)榭蛻粜畔⒉灰撰@取或者獲取成本較高導(dǎo)致金融服務(wù)的排斥。

2.統(tǒng)一征信體系的建立

一直以來，金融機(jī)構(gòu)授信都是以央行的征信系統(tǒng)記錄作為授信依據(jù)，央行征信系統(tǒng)覆蓋全國(guó)八億多人，但是很多人，比如自由職業(yè)者、藍(lán)領(lǐng)、個(gè)體工商戶、學(xué)生等沒有信用記錄，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)不敢授信；另外，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，滿足很多低收入群體的金融需求，但是央行征信系統(tǒng)并未接入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，所以個(gè)人征信體系的建立變的更加迫切。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位和行業(yè)監(jiān)管框架的明確、數(shù)據(jù)安全等制度的逐步建立，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以利用民間機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，獲得覆蓋更多的人群、維度更豐富的數(shù)據(jù)。2015年，央行向包括阿里、騰訊等在內(nèi)的8家民營(yíng)機(jī)構(gòu)釋放了開放征信的訊息，這標(biāo)志著僅僅是傳統(tǒng)金融作為征信的時(shí)代一去不復(fù)返。

(三)支持互聯(lián)網(wǎng)金融推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品

我國(guó)金融業(yè)存在金融抑制，這就使低收入群體和小微企業(yè)的金融需求無法得到滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，其創(chuàng)新可以在一定程度上滿足這一群體的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的互動(dòng)發(fā)展可以推動(dòng)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新

首先產(chǎn)品的設(shè)計(jì)比較簡(jiǎn)單，操作便捷，額度小，成本合理，可以更有針對(duì)性，也可以提高客戶的體驗(yàn)滿意度；另外，產(chǎn)品條線豐富、要素優(yōu)化，使中低端客戶比較容易了解金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

2.金融渠道

提供方便、優(yōu)質(zhì)、快捷的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使物理溝通渠道被電子溝通渠道代替，所以必須建立電子化的溝通機(jī)制，而且比較簡(jiǎn)單易操作，提高客戶粘性。

五、結(jié)語

從金融倫理的角度分析發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的核心理念是一致的，互聯(lián)網(wǎng)金融的種種優(yōu)勢(shì)可以助推普惠金融的實(shí)現(xiàn)，所以應(yīng)該在實(shí)踐中發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融發(fā)展中的作用。但普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，是一個(gè)系統(tǒng)工程，其從價(jià)值理念抑或是政策規(guī)劃到真正的普惠萬民，不僅需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，更應(yīng)該得到傳統(tǒng)金融的有力支持。只有構(gòu)建起多位一體的結(jié)構(gòu)體系，融合各方面的優(yōu)勢(shì)力量，形成良性互動(dòng)，才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融和商業(yè)可持續(xù)。

[1] 朱民午.普惠金融發(fā)展路徑的思考——基于金融倫理與互聯(lián)網(wǎng)金融視角[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2015(1).

[2] YunusM.Creating a Word poverty：Social business and future of capitalism[M].New York：Public AFFSIRS，2007.

[3] 焦瑾璞.中國(guó)普惠金融發(fā)展進(jìn)程及實(shí)證研究[J].上海金融，2015(4).

[4] 王海軍，王念，戴冠.“普惠”金融背景的互聯(lián)網(wǎng)金融——理論結(jié)構(gòu)與政策分析[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2014(4).

[5] 丁杰.互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的理論與現(xiàn)實(shí)悖論[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015(6).

[6] 王倩.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的倫理規(guī)制[J].互聯(lián)網(wǎng)金融，2016(2).

[7] 芮曉武，劉烈宏，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告[M]. 北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2014.

江蘇高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究一般項(xiàng)目 項(xiàng)目號(hào) 2015SJD09 項(xiàng)目名稱《互聯(lián)網(wǎng)金融視角下蘇北農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑研究》