賓凌杰

(新疆天山農村商業(yè)銀行股份有限公司，新疆　烏魯木齊　830063)

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淺談農村中小銀行創(chuàng)新發(fā)展思路

賓凌杰

(新疆天山農村商業(yè)銀行股份有限公司，新疆烏魯木齊830063)

隨著國家對農村金融體制改革的進一步深化，農村中小銀行在支持地方經(jīng)濟中如雨后春筍般快速成長，已成為地方金融的主力軍，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮金融支撐和不可替代的重要作用。當前，經(jīng)濟進入“新常態(tài)”，“互聯(lián)網(wǎng)+”改變著人們的生活，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”是促進發(fā)展的新動力，各行各業(yè)以創(chuàng)新發(fā)展為驅動，金融是經(jīng)濟的血液，是推動發(fā)展的核心，作為地方金融的主力軍，農村中小銀行如何緊跟時代步伐，更好的發(fā)揮金融支撐作用，全力促進地方經(jīng)濟和自身的健康發(fā)展，創(chuàng)新是關鍵。

農村中小銀行；創(chuàng)新；思路

一、農村中小銀行整體發(fā)展的概況

截至2015年末，全國已有農村商業(yè)銀行859家，農村信用社1373家，農村合作銀行71家，資產總規(guī)模達到25.6萬億元，實現(xiàn)總利潤2349億元，資本充足率分別達到13.3%，8.0%，43.9%。涉農貸款余額達7.77萬億元，占各項貸款余額的69.8%，涉農貸款的平均增速在15%以上。農村中小銀行是縣域經(jīng)濟金融的主體，在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著重要的金融支撐作用。從農村中小銀行整體規(guī)模來看，農村中小銀行已經(jīng)成為我國是最大的銀行之一，農村中小銀行的創(chuàng)新發(fā)展對促進經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義。農村中小銀行立足城鄉(xiāng)，支持“三農”，服務小微，是普惠金融的重要組成部分。農村中小銀行服務和支持的客戶群體是國家經(jīng)濟的基礎，也是地方經(jīng)濟的支撐，更是民生方面的重點。農村中小銀行長期以來，以服務地方經(jīng)濟發(fā)展為已任，積極履行社會責任，采取多種方式，圍繞地方經(jīng)濟發(fā)展需要，研發(fā)信貸產品，簡化貸款流程，方便貸款客戶，促進地方經(jīng)濟和地方金融同步發(fā)展。

二、創(chuàng)新發(fā)展是農村中小銀行的內在需求

創(chuàng)新是時代發(fā)展的需要，沒有創(chuàng)新人類社會就不可能進步，從古至今創(chuàng)新不斷推進社會文明進步和發(fā)展。創(chuàng)新的本意有三層含義：第一，更新；第二，創(chuàng)造新的東西；第三，改變。創(chuàng)新作為一種理論，它的形成是在20世紀，由美國哈佛大學教授熊彼特，他在1912年，第一次把創(chuàng)新引入了經(jīng)濟領域。金融創(chuàng)新是指變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在的利潤，這就是金融創(chuàng)新，它是一個為盈利動機推動、緩慢進行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。銀監(jiān)會早在2006年就發(fā)布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，提出金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應經(jīng)濟發(fā)展的需求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業(yè)務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現(xiàn)為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供服務產品和服務方式的創(chuàng)造與更新。作為地方金融機構的主力軍，農村中小銀行本身就是一部改革創(chuàng)新的發(fā)展歷史，隨著農村中小銀行在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中的快速發(fā)展壯大，當前應抓住機遇，深化創(chuàng)新發(fā)展理念，在創(chuàng)新發(fā)展中不掉隊、不落伍，利用“彎道超車”趕超金融同業(yè)，凸現(xiàn)地方金融機構的優(yōu)勢。當前創(chuàng)新的思路就是要通過科學手段，采用互聯(lián)網(wǎng)技術，擴大自助設備功能，研發(fā)便民金融產品，優(yōu)化操作流程，提升服務質量，滿足客戶需求，擴大服務市場，促使區(qū)域經(jīng)濟和自身穩(wěn)健發(fā)展。

三、創(chuàng)新發(fā)展是農村中小銀行的外在要求

長期以來，農村中小銀行始終以傳統(tǒng)金融服務為主體，經(jīng)營管理主要采取以規(guī)模發(fā)展論成績，管理模式采取“三會一層”的權力、決策、執(zhí)行、監(jiān)督的公司化模式，在業(yè)務發(fā)展和體系建設中發(fā)揮了重要的作用。當前，互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了前所未有的嚴重挑戰(zhàn)。過去是銀行之間的內部相互競爭，但對行業(yè)外來說，銀行幾乎是完全壟斷經(jīng)營。金融系統(tǒng)具有養(yǎng)尊處優(yōu)地位，很多制度條款，操作要求，具有很強的單方意識，服務能力、服務質量和服務效率雖然不斷改進和提升，但還沒有完全跟上時代發(fā)展對金融服務的需求，所以銀行總是門庭若市，排隊等候辦理業(yè)務是一種常態(tài)，始終未能實現(xiàn)百姓滿意的高效、快捷的便民金融服務，這就說明我們的金融服務需要不斷改進、創(chuàng)新和提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能快速發(fā)展，關鍵是它在很多方面改變了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營方式，百姓感覺到它的方便快捷，特別是新生代對互聯(lián)網(wǎng)的高度認可和依賴，使互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長，不斷改變傳統(tǒng)金融的格局，這也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了很好的啟示。思路決定出路，創(chuàng)新決定發(fā)展。在這個“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新時代，農村中小銀行的發(fā)展已到了逆水行舟的關鍵時期，不進則退，所以只有通過在不斷創(chuàng)新中求發(fā)展。創(chuàng)新思維就是要通過先進的科技手段，高效的服務方式，便民的金融產品來提高工作效率，簡化操作流程，真正實現(xiàn)“以客戶為中心、以市場為導向，以效益為目標”農村中小銀行的經(jīng)營理念。我們要以新穎獨創(chuàng)的思維方式解決問題，通過這種創(chuàng)新思維來突破常規(guī)思維的界限，以超常規(guī)甚至反常規(guī)的方法、視角去思考問題，提出與眾不同的解決方案，從而產生新穎的、獨到的、有社會意義的創(chuàng)新思維成果。在創(chuàng)新發(fā)展中要切實一切從方便客戶出發(fā)，抓住銀行防范風險的核心要義，簡化不必要的繁雜手續(xù)，不斷提高工作效率，實現(xiàn)安全、高效、優(yōu)質、快捷的服務，始終以客戶的實際需求為動力，緊跟快速發(fā)展的時代步伐，在創(chuàng)新中發(fā)展，在發(fā)展中創(chuàng)新，使客戶真正感受到創(chuàng)新發(fā)展帶來的方便快捷，實現(xiàn)社會、銀行、客戶共贏局面。

四、農村中小銀行創(chuàng)新發(fā)展的注意事項

(一)金融創(chuàng)新與風險防控的把握

金融創(chuàng)新與其他創(chuàng)新不同之處在于，金融創(chuàng)新首先要確保新業(yè)務、新產品、新操作、新模式的安全可行。由于金融業(yè)務涉及國家經(jīng)濟和百姓切身利益，不允許出大的風險。銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中指出，商業(yè)銀行應充分認識到金融創(chuàng)新與風險管理密不可分，風險管理是金融創(chuàng)新的內在要求，商業(yè)銀行應采取有效措施及時識別、計量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風險。所以在金融業(yè)務、產品等創(chuàng)新過程中防控風險是核心要義，在風險可控的前提下，積極開展金融創(chuàng)新，提高效率，提升客戶滿意度。

(二)金融創(chuàng)新與制度更新的把握

銀行各項業(yè)務都是制度先行，沒有規(guī)矩，不成方圓。銀行的穩(wěn)健發(fā)展得益于有效的制度體系，得益于審慎經(jīng)營管理。由于時代快速發(fā)展，科技不斷進步對金融業(yè)務創(chuàng)新提出了新的要求，通過科技進步改進金融業(yè)務，需要在新的條件下對相關制度進行更新，制度是隨業(yè)務發(fā)展和科技創(chuàng)新而不斷更新和改進的。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展主要是它們突破傳統(tǒng)銀行的相關制度，而銀行雖然能不斷應用最新科技成果，但有些制度體系未能及時更新，造成制度不能很好的應用于新業(yè)務、新產品?？傊?，創(chuàng)新需要有效的制度體系進行支撐，只有符合新業(yè)務的制度體系才能保證業(yè)務安全穩(wěn)健運行，提高工作效率，體現(xiàn)金融創(chuàng)新的優(yōu)勢，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的作用。

(三)金融創(chuàng)新與監(jiān)管指標的把握

銀行的監(jiān)管指標體系是銀行安全、持續(xù)、穩(wěn)健運行的保障，監(jiān)管指標體系建立和完善，是經(jīng)過銀行長期經(jīng)營總結出來的科學指標，金融創(chuàng)新應該圍繞監(jiān)管指標進行，在監(jiān)管指標體系內，提高效率，方便客戶，提升服務，而不是突破監(jiān)管指標，沒有準則的搞“所謂創(chuàng)新”，這樣就會使銀行走向歧路，這也是銀行與其他機構不同之處和審慎經(jīng)營的重要方面。

五、農村中小銀行創(chuàng)新發(fā)展的淺顯思路

(一)通過科技手段推進技術創(chuàng)新

科技是第一生產力，科技進步，是推動社會發(fā)展的關鍵。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，各行各業(yè)通過“互聯(lián)網(wǎng)+”實現(xiàn)功能升級和轉型，農村中小銀行更不能例外。農村中小銀行與國有商業(yè)銀行、股份制銀行相比，本身在應用科技和互聯(lián)網(wǎng)方面存在差距，在這個“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，農村中小銀行要搶抓“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的發(fā)展機遇，應用當前先進的科技新成果，結合業(yè)務本身，通過科技創(chuàng)新實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的新功能，才能緊跟時代發(fā)展的需要。當前，農村中小銀行應用互聯(lián)網(wǎng)已實現(xiàn)網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行、微信銀行等高效快捷的業(yè)務服務方式，改變人們對傳統(tǒng)銀行的認識，但是由于普及度不高，加之功能不完善，跟實體銀行相比，有時存在操作方面的問題，有些傳統(tǒng)業(yè)務的客戶在實際操作中有些困難不易自行解決，所以大眾的認可度還不是太高。這就需要農村中小銀行加快科技發(fā)展，利用科技手段，建立精簡高效的電子化系統(tǒng)，做到功能齊全，流程簡化，操作便潔，運行高效的科技支撐平臺，完成傳統(tǒng)銀行產品在網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行等方面的應用功能，這是適應科技發(fā)展的前提和基礎。

(二)通過研發(fā)產品促進業(yè)務創(chuàng)新

銀行本身就是在創(chuàng)新中發(fā)展，當我們的業(yè)務不能很好滿足客戶需要，這就說明我們需要改進和創(chuàng)新。在金融產品方面，隨著存款保險制度的實施，利率市場化的不斷推進，我們在存款、貸款、匯款等方面產品可以不斷豐富，以滿足不同客戶的需求。比如，過去，我們的存款分為活期、定期按年劃分產品，比較單一，而且是定式，現(xiàn)在應根據(jù)客戶需求，從不同時間，不同維度，研發(fā)多種產品，滿足不同客戶的需求。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”功能，試點開辦P2P金融業(yè)務，這對農村中小銀行來說具有得天獨厚的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行、資金需求方、資金供應方的有機結合，是一種值得試點和推廣的新業(yè)務。在貸款方面，農村中小銀行的客戶主要是“三農”、小微、和個體工商戶，而這些客戶最大的特點是，金額小，周轉使用。針對這些熟悉的老客戶，農村中小銀行應研發(fā)“自助貸”模式，通過自助設備或電子銀行功能，方便客戶，真正做好隨用隨貸，高效快捷。在創(chuàng)新服務模式上，可以結合客戶實際，研發(fā)如“電視銀行”、“電話銀行”、“手機銀行”、“微信銀行”等多種便捷的服務手段，使客戶足不出戶，在家中、在外邊隨時隨地能辦理銀行業(yè)務，實現(xiàn)“身邊的銀行”向“家中的銀行”、“隨身的銀行”、“自己的銀行”轉變。

(三)通過設備升級實現(xiàn)功能創(chuàng)新

相信大家都有同感，同樣的銀行業(yè)務，在銀行實體網(wǎng)點辦理和在自助設備上辦理，明顯自助設備快于銀行實體網(wǎng)點，關鍵是在銀行實體網(wǎng)點操作手續(xù)遠復雜于自助設備。這就給我們帶來很多啟發(fā)，如果將實體網(wǎng)點有關操作采有自助設備的操作流程，這樣就會大大提高銀行的工作效率。換位思考，如果在自助設備上增加銀行實體網(wǎng)點相應的能功，同樣也可以減輕柜面壓力，提高工作效率。核心是如何有效防控風險，這需要在自助設備上增加身份識別系統(tǒng)，相信對銀行來說這也不是難事，現(xiàn)在科技進步，已進入“刷臉”的時代了，如果我們在自助設備上加裝身份證識別和銀行卡信息復核功能就能將現(xiàn)有的很多門柜業(yè)務通過自助方式解決，這樣將會大大提高工作效率。通過VTM機推廣、普及和廣泛應用，使銀行很多業(yè)務通過人機對話辦理，實現(xiàn)方便快捷的金融服務，同樣隨著自助設備全方位布局，再配有銀行專業(yè)人員進行現(xiàn)場指導業(yè)務操作，就可以實現(xiàn)很多銀行業(yè)務的組合，增強自助銀行的強大功能，從而減少不必要的大網(wǎng)點，降低運行成本，在這些方面都可延伸新業(yè)務的拓展。

(四)通過制度改進創(chuàng)造體系創(chuàng)新

銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，功能和服務水平并不比互聯(lián)網(wǎng)金融差，為什么大家認為互聯(lián)網(wǎng)金融改變現(xiàn)在的銀行業(yè)？其實，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的功能，銀行都能做到，而銀行因為從審慎經(jīng)營管理出發(fā)，很多操作有嚴格的制度制約，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是將銀行由于制度限制不能辦理的業(yè)務，通過其他方式進行了改變，所以使大眾感覺方便快捷。創(chuàng)新有時只是將相關制度進行改變就能改變操作方式，提高效率。當然，作為以信譽為本的銀行在創(chuàng)新業(yè)務中首先要對創(chuàng)新的內容進行風險識別、評估、測量和控制，在風險可控的前提下創(chuàng)新業(yè)務，這是保持社會和經(jīng)濟穩(wěn)建發(fā)展的前提條件，也是金融系統(tǒng)對社會的責任。

(五)通過金融宣傳達到認同創(chuàng)新

由于銀行業(yè)務的快速發(fā)展，各項新業(yè)務層出不窮，但是我們的所有業(yè)務是否客戶都能很好的了解，很好的掌握和很好的應用。當前銀監(jiān)會積極推進送金融知識下鄉(xiāng)活動，很多金融知識不僅農區(qū)了解不深，就是城區(qū)也有很多居民不甚了解，甚至于銀行系統(tǒng)人員也不太清楚。這就說明我們的業(yè)務宣傳和培訓不到位，還有就是產品的定義讓人感覺深奧，不易理解，其實我們應該采用最簡潔、最通俗、最精煉的詞語來描述我們的產品性能，對于客戶操作層面，使用最直接的流程，跟說明書一樣，讓客戶一看即會，一目了然，不要繁鎖復雜。在這方面，銀行大都采用了過于復雜的內容，使百姓感到不易理解，不敢輕易操作。所以，加強金融知識的普及和培訓，做好銀行產品和營銷的宣傳也是推進銀行改革創(chuàng)新的重要方面。

綜上所述，農村中小銀行要以“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”為契機，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，以科技手段為支撐，以客戶需求為依據(jù)，以提升服務為措施，以創(chuàng)新發(fā)展為動能，結合農村中小銀行自身特點，加快創(chuàng)新驅動，研發(fā)金融產品，提升服務能力，發(fā)揮地方金融主力軍作用，實現(xiàn)農村中小銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)的快速邁進，充分體現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展帶給地方經(jīng)濟、客戶群體和銀行自身的共贏的良好成效。