賓凌杰

(新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，新疆　烏魯木齊　830063)

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淺談農(nóng)村中小銀行創(chuàng)新發(fā)展思路

賓凌杰

(新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，新疆烏魯木齊830063)

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步深化，農(nóng)村中小銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)中如雨后春筍般快速成長(zhǎng)，已成為地方金融的主力軍，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮金融支撐和不可替代的重要作用。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，“互聯(lián)網(wǎng)+”改變著人們的生活，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”是促進(jìn)發(fā)展的新動(dòng)力，各行各業(yè)以創(chuàng)新發(fā)展為驅(qū)動(dòng)，金融是經(jīng)濟(jì)的血液，是推動(dòng)發(fā)展的核心，作為地方金融的主力軍，農(nóng)村中小銀行如何緊跟時(shí)代步伐，更好的發(fā)揮金融支撐作用，全力促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)和自身的健康發(fā)展，創(chuàng)新是關(guān)鍵。

農(nóng)村中小銀行；創(chuàng)新；思路

一、農(nóng)村中小銀行整體發(fā)展的概況

截至2015年末，全國(guó)已有農(nóng)村商業(yè)銀行859家，農(nóng)村信用社1373家，農(nóng)村合作銀行71家，資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到25.6萬億元，實(shí)現(xiàn)總利潤(rùn)2349億元，資本充足率分別達(dá)到13.3%，8.0%，43.9%。涉農(nóng)貸款余額達(dá)7.77萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的69.8%，涉農(nóng)貸款的平均增速在15%以上。農(nóng)村中小銀行是縣域經(jīng)濟(jì)金融的主體，在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要的金融支撐作用。從農(nóng)村中小銀行整體規(guī)模來看，農(nóng)村中小銀行已經(jīng)成為我國(guó)是最大的銀行之一，農(nóng)村中小銀行的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。農(nóng)村中小銀行立足城鄉(xiāng)，支持“三農(nóng)”，服務(wù)小微，是普惠金融的重要組成部分。農(nóng)村中小銀行服務(wù)和支持的客戶群體是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是地方經(jīng)濟(jì)的支撐，更是民生方面的重點(diǎn)。農(nóng)村中小銀行長(zhǎng)期以來，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為已任，積極履行社會(huì)責(zé)任，采取多種方式，圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，研發(fā)信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款流程，方便貸款客戶，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)和地方金融同步發(fā)展。

二、創(chuàng)新發(fā)展是農(nóng)村中小銀行的內(nèi)在需求

創(chuàng)新是時(shí)代發(fā)展的需要，沒有創(chuàng)新人類社會(huì)就不可能進(jìn)步，從古至今創(chuàng)新不斷推進(jìn)社會(huì)文明進(jìn)步和發(fā)展。創(chuàng)新的本意有三層含義：第一，更新；第二，創(chuàng)造新的東西；第三，改變。創(chuàng)新作為一種理論，它的形成是在20世紀(jì)，由美國(guó)哈佛大學(xué)教授熊彼特，他在1912年，第一次把創(chuàng)新引入了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。金融創(chuàng)新是指變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在的利潤(rùn)，這就是金融創(chuàng)新，它是一個(gè)為盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。銀監(jiān)會(huì)早在2006年就發(fā)布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，提出金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。作為地方金融機(jī)構(gòu)的主力軍，農(nóng)村中小銀行本身就是一部改革創(chuàng)新的發(fā)展歷史，隨著農(nóng)村中小銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的快速發(fā)展壯大，當(dāng)前應(yīng)抓住機(jī)遇，深化創(chuàng)新發(fā)展理念，在創(chuàng)新發(fā)展中不掉隊(duì)、不落伍，利用“彎道超車”趕超金融同業(yè)，凸現(xiàn)地方金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前創(chuàng)新的思路就是要通過科學(xué)手段，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擴(kuò)大自助設(shè)備功能，研發(fā)便民金融產(chǎn)品，優(yōu)化操作流程，提升服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶需求，擴(kuò)大服務(wù)市場(chǎng)，促使區(qū)域經(jīng)濟(jì)和自身穩(wěn)健發(fā)展。

三、創(chuàng)新發(fā)展是農(nóng)村中小銀行的外在要求

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村中小銀行始終以傳統(tǒng)金融服務(wù)為主體，經(jīng)營(yíng)管理主要采取以規(guī)模發(fā)展論成績(jī)，管理模式采取“三會(huì)一層”的權(quán)力、決策、執(zhí)行、監(jiān)督的公司化模式，在業(yè)務(wù)發(fā)展和體系建設(shè)中發(fā)揮了重要的作用。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了前所未有的嚴(yán)重挑戰(zhàn)。過去是銀行之間的內(nèi)部相互競(jìng)爭(zhēng)，但對(duì)行業(yè)外來說，銀行幾乎是完全壟斷經(jīng)營(yíng)。金融系統(tǒng)具有養(yǎng)尊處優(yōu)地位，很多制度條款，操作要求，具有很強(qiáng)的單方意識(shí)，服務(wù)能力、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率雖然不斷改進(jìn)和提升，但還沒有完全跟上時(shí)代發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，所以銀行總是門庭若市，排隊(duì)等候辦理業(yè)務(wù)是一種常態(tài)，始終未能實(shí)現(xiàn)百姓滿意的高效、快捷的便民金融服務(wù)，這就說明我們的金融服務(wù)需要不斷改進(jìn)、創(chuàng)新和提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能快速發(fā)展，關(guān)鍵是它在很多方面改變了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)方式，百姓感覺到它的方便快捷，特別是新生代對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的高度認(rèn)可和依賴，使互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長(zhǎng)，不斷改變傳統(tǒng)金融的格局，這也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了很好的啟示。思路決定出路，創(chuàng)新決定發(fā)展。在這個(gè)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新時(shí)代，農(nóng)村中小銀行的發(fā)展已到了逆水行舟的關(guān)鍵時(shí)期，不進(jìn)則退，所以只有通過在不斷創(chuàng)新中求發(fā)展。創(chuàng)新思維就是要通過先進(jìn)的科技手段，高效的服務(wù)方式，便民的金融產(chǎn)品來提高工作效率，簡(jiǎn)化操作流程，真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)”農(nóng)村中小銀行的經(jīng)營(yíng)理念。我們要以新穎獨(dú)創(chuàng)的思維方式解決問題，通過這種創(chuàng)新思維來突破常規(guī)思維的界限，以超常規(guī)甚至反常規(guī)的方法、視角去思考問題，提出與眾不同的解決方案，從而產(chǎn)生新穎的、獨(dú)到的、有社會(huì)意義的創(chuàng)新思維成果。在創(chuàng)新發(fā)展中要切實(shí)一切從方便客戶出發(fā)，抓住銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的核心要義，簡(jiǎn)化不必要的繁雜手續(xù)，不斷提高工作效率，實(shí)現(xiàn)安全、高效、優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)，始終以客戶的實(shí)際需求為動(dòng)力，緊跟快速發(fā)展的時(shí)代步伐，在創(chuàng)新中發(fā)展，在發(fā)展中創(chuàng)新，使客戶真正感受到創(chuàng)新發(fā)展帶來的方便快捷，實(shí)現(xiàn)社會(huì)、銀行、客戶共贏局面。

四、農(nóng)村中小銀行創(chuàng)新發(fā)展的注意事項(xiàng)

(一)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的把握

金融創(chuàng)新與其他創(chuàng)新不同之處在于，金融創(chuàng)新首先要確保新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新操作、新模式的安全可行。由于金融業(yè)務(wù)涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)和百姓切身利益，不允許出大的風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中指出，商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時(shí)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。所以在金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等創(chuàng)新過程中防控風(fēng)險(xiǎn)是核心要義，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極開展金融創(chuàng)新，提高效率，提升客戶滿意度。

(二)金融創(chuàng)新與制度更新的把握

銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)都是制度先行，沒有規(guī)矩，不成方圓。銀行的穩(wěn)健發(fā)展得益于有效的制度體系，得益于審慎經(jīng)營(yíng)管理。由于時(shí)代快速發(fā)展，科技不斷進(jìn)步對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了新的要求，通過科技進(jìn)步改進(jìn)金融業(yè)務(wù)，需要在新的條件下對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行更新，制度是隨業(yè)務(wù)發(fā)展和科技創(chuàng)新而不斷更新和改進(jìn)的。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展主要是它們突破傳統(tǒng)銀行的相關(guān)制度，而銀行雖然能不斷應(yīng)用最新科技成果，但有些制度體系未能及時(shí)更新，造成制度不能很好的應(yīng)用于新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品?？傊?，創(chuàng)新需要有效的制度體系進(jìn)行支撐，只有符合新業(yè)務(wù)的制度體系才能保證業(yè)務(wù)安全穩(wěn)健運(yùn)行，提高工作效率，體現(xiàn)金融創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的作用。

(三)金融創(chuàng)新與監(jiān)管指標(biāo)的把握

銀行的監(jiān)管指標(biāo)體系是銀行安全、持續(xù)、穩(wěn)健運(yùn)行的保障，監(jiān)管指標(biāo)體系建立和完善，是經(jīng)過銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)總結(jié)出來的科學(xué)指標(biāo)，金融創(chuàng)新應(yīng)該圍繞監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行，在監(jiān)管指標(biāo)體系內(nèi)，提高效率，方便客戶，提升服務(wù)，而不是突破監(jiān)管指標(biāo)，沒有準(zhǔn)則的搞“所謂創(chuàng)新”，這樣就會(huì)使銀行走向歧路，這也是銀行與其他機(jī)構(gòu)不同之處和審慎經(jīng)營(yíng)的重要方面。

五、農(nóng)村中小銀行創(chuàng)新發(fā)展的淺顯思路

(一)通過科技手段推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新

科技是第一生產(chǎn)力，科技進(jìn)步，是推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，各行各業(yè)通過“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)現(xiàn)功能升級(jí)和轉(zhuǎn)型，農(nóng)村中小銀行更不能例外。農(nóng)村中小銀行與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行相比，本身在應(yīng)用科技和互聯(lián)網(wǎng)方面存在差距，在這個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，農(nóng)村中小銀行要搶抓“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的發(fā)展機(jī)遇，應(yīng)用當(dāng)前先進(jìn)的科技新成果，結(jié)合業(yè)務(wù)本身，通過科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的新功能，才能緊跟時(shí)代發(fā)展的需要。當(dāng)前，農(nóng)村中小銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行等高效快捷的業(yè)務(wù)服務(wù)方式，改變?nèi)藗儗?duì)傳統(tǒng)銀行的認(rèn)識(shí)，但是由于普及度不高，加之功能不完善，跟實(shí)體銀行相比，有時(shí)存在操作方面的問題，有些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶在實(shí)際操作中有些困難不易自行解決，所以大眾的認(rèn)可度還不是太高。這就需要農(nóng)村中小銀行加快科技發(fā)展，利用科技手段，建立精簡(jiǎn)高效的電子化系統(tǒng)，做到功能齊全，流程簡(jiǎn)化，操作便潔，運(yùn)行高效的科技支撐平臺(tái)，完成傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行等方面的應(yīng)用功能，這是適應(yīng)科技發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。

(二)通過研發(fā)產(chǎn)品促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行本身就是在創(chuàng)新中發(fā)展，當(dāng)我們的業(yè)務(wù)不能很好滿足客戶需要，這就說明我們需要改進(jìn)和創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品方面，隨著存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，我們?cè)诖婵?、貸款、匯款等方面產(chǎn)品可以不斷豐富，以滿足不同客戶的需求。比如，過去，我們的存款分為活期、定期按年劃分產(chǎn)品，比較單一，而且是定式，現(xiàn)在應(yīng)根據(jù)客戶需求，從不同時(shí)間，不同維度，研發(fā)多種產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”功能，試點(diǎn)開辦P2P金融業(yè)務(wù)，這對(duì)農(nóng)村中小銀行來說具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)銀行、資金需求方、資金供應(yīng)方的有機(jī)結(jié)合，是一種值得試點(diǎn)和推廣的新業(yè)務(wù)。在貸款方面，農(nóng)村中小銀行的客戶主要是“三農(nóng)”、小微、和個(gè)體工商戶，而這些客戶最大的特點(diǎn)是，金額小，周轉(zhuǎn)使用。針對(duì)這些熟悉的老客戶，農(nóng)村中小銀行應(yīng)研發(fā)“自助貸”模式，通過自助設(shè)備或電子銀行功能，方便客戶，真正做好隨用隨貸，高效快捷。在創(chuàng)新服務(wù)模式上，可以結(jié)合客戶實(shí)際，研發(fā)如“電視銀行”、“電話銀行”、“手機(jī)銀行”、“微信銀行”等多種便捷的服務(wù)手段，使客戶足不出戶，在家中、在外邊隨時(shí)隨地能辦理銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“身邊的銀行”向“家中的銀行”、“隨身的銀行”、“自己的銀行”轉(zhuǎn)變。

(三)通過設(shè)備升級(jí)實(shí)現(xiàn)功能創(chuàng)新

相信大家都有同感，同樣的銀行業(yè)務(wù)，在銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理和在自助設(shè)備上辦理，明顯自助設(shè)備快于銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，關(guān)鍵是在銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)操作手續(xù)遠(yuǎn)復(fù)雜于自助設(shè)備。這就給我們帶來很多啟發(fā)，如果將實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)有關(guān)操作采有自助設(shè)備的操作流程，這樣就會(huì)大大提高銀行的工作效率。換位思考，如果在自助設(shè)備上增加銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)相應(yīng)的能功，同樣也可以減輕柜面壓力，提高工作效率。核心是如何有效防控風(fēng)險(xiǎn)，這需要在自助設(shè)備上增加身份識(shí)別系統(tǒng)，相信對(duì)銀行來說這也不是難事，現(xiàn)在科技進(jìn)步，已進(jìn)入“刷臉”的時(shí)代了，如果我們?cè)谧灾O(shè)備上加裝身份證識(shí)別和銀行卡信息復(fù)核功能就能將現(xiàn)有的很多門柜業(yè)務(wù)通過自助方式解決，這樣將會(huì)大大提高工作效率。通過VTM機(jī)推廣、普及和廣泛應(yīng)用，使銀行很多業(yè)務(wù)通過人機(jī)對(duì)話辦理，實(shí)現(xiàn)方便快捷的金融服務(wù)，同樣隨著自助設(shè)備全方位布局，再配有銀行專業(yè)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)業(yè)務(wù)操作，就可以實(shí)現(xiàn)很多銀行業(yè)務(wù)的組合，增強(qiáng)自助銀行的強(qiáng)大功能，從而減少不必要的大網(wǎng)點(diǎn)，降低運(yùn)行成本，在這些方面都可延伸新業(yè)務(wù)的拓展。

(四)通過制度改進(jìn)創(chuàng)造體系創(chuàng)新

銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，功能和服務(wù)水平并不比互聯(lián)網(wǎng)金融差，為什么大家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融改變現(xiàn)在的銀行業(yè)？其實(shí)，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的功能，銀行都能做到，而銀行因?yàn)閺膶徤鹘?jīng)營(yíng)管理出發(fā)，很多操作有嚴(yán)格的制度制約，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是將銀行由于制度限制不能辦理的業(yè)務(wù)，通過其他方式進(jìn)行了改變，所以使大眾感覺方便快捷。創(chuàng)新有時(shí)只是將相關(guān)制度進(jìn)行改變就能改變操作方式，提高效率。當(dāng)然，作為以信譽(yù)為本的銀行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)中首先要對(duì)創(chuàng)新的內(nèi)容進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、測(cè)量和控制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)，這是保持社會(huì)和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)建發(fā)展的前提條件，也是金融系統(tǒng)對(duì)社會(huì)的責(zé)任。

(五)通過金融宣傳達(dá)到認(rèn)同創(chuàng)新

由于銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各項(xiàng)新業(yè)務(wù)層出不窮，但是我們的所有業(yè)務(wù)是否客戶都能很好的了解，很好的掌握和很好的應(yīng)用。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)積極推進(jìn)送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，很多金融知識(shí)不僅農(nóng)區(qū)了解不深，就是城區(qū)也有很多居民不甚了解，甚至于銀行系統(tǒng)人員也不太清楚。這就說明我們的業(yè)務(wù)宣傳和培訓(xùn)不到位，還有就是產(chǎn)品的定義讓人感覺深?yuàn)W，不易理解，其實(shí)我們應(yīng)該采用最簡(jiǎn)潔、最通俗、最精煉的詞語來描述我們的產(chǎn)品性能，對(duì)于客戶操作層面，使用最直接的流程，跟說明書一樣，讓客戶一看即會(huì)，一目了然，不要繁鎖復(fù)雜。在這方面，銀行大都采用了過于復(fù)雜的內(nèi)容，使百姓感到不易理解，不敢輕易操作。所以，加強(qiáng)金融知識(shí)的普及和培訓(xùn)，做好銀行產(chǎn)品和營(yíng)銷的宣傳也是推進(jìn)銀行改革創(chuàng)新的重要方面。

綜上所述，農(nóng)村中小銀行要以“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”為契機(jī)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，以科技手段為支撐，以客戶需求為依據(jù)，以提升服務(wù)為措施，以創(chuàng)新發(fā)展為動(dòng)能，結(jié)合農(nóng)村中小銀行自身特點(diǎn)，加快創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，研發(fā)金融產(chǎn)品，提升服務(wù)能力，發(fā)揮地方金融主力軍作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村中小銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)的快速邁進(jìn)，充分體現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展帶給地方經(jīng)濟(jì)、客戶群體和銀行自身的共贏的良好成效。