段　濱

(中國人民銀行中衛(wèi)市中心支行，寧夏　中衛(wèi)　755000)

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普惠金融深化視角下：區(qū)域小微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的相關(guān)研究
——以寧夏南部貧困地區(qū)為例

段濱

(中國人民銀行中衛(wèi)市中心支行，寧夏中衛(wèi)755000)

發(fā)展普惠金融有利于克服現(xiàn)有金融體系的弊端，提高資金配置效率，有利于增強(qiáng)社會公平促進(jìn)和諧社會建設(shè)。本文以寧夏南部貧困地區(qū)作為微觀實證案例，分析了制約普惠金融深化發(fā)展的不利因素，之后對小微型金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)普惠金融深化所具備的優(yōu)勢進(jìn)行了分析，并從優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、引入小微金融機(jī)構(gòu)培育競爭市場、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、實施差別監(jiān)管等方面提出促進(jìn)寧夏南部貧困地區(qū)普惠深化發(fā)展的建議。

小微金融機(jī)構(gòu)；普惠金融；深化

一、影響寧夏南部貧困地區(qū)普惠金融深化發(fā)展的因素分析

(一)金融供給者缺乏。目前為弱勢群體提供金融服務(wù)的部門，包括銀行類金融機(jī)構(gòu)、非銀行類金融機(jī)構(gòu)(包括：小額貸款公司)和互聯(lián)網(wǎng)金融。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)剛剛起步，因風(fēng)控弱、高風(fēng)險性，當(dāng)前在寧夏南部貧困地區(qū)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的作用依然有限，而能夠向廣大群眾提供主要普惠金融服務(wù)的載體依然是傳統(tǒng)的實體金融機(jī)構(gòu)。但是，目前在相關(guān)政策條件支持不完備的情況下，受區(qū)域要素稟賦差異等因素影響，實體金融機(jī)構(gòu)的分布差異明顯，呈現(xiàn)出東部地區(qū)多，西部地區(qū)少；城市分布多，農(nóng)村分布少；經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)多，欠發(fā)達(dá)貧困地區(qū)少的特點。以寧夏中衛(wèi)市海原縣為例，作為國定貧困地區(qū)，它一個典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，工業(yè)化程度低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極為落后，不僅投資和發(fā)展面臨的資金瓶頸問題十分突出，而且金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和種類也偏少，當(dāng)?shù)貎H有三家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從金融機(jī)構(gòu)種類、網(wǎng)點布局和客戶貸款占比看，農(nóng)村信用社仍然是金融供給的主體，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行因網(wǎng)點布局、人員配置和經(jīng)營理念等原因，目前無法與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用合作聯(lián)社(農(nóng)村商業(yè)銀行)開展有效競爭，即：越是貧困的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)越不發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量越少，金融供給越會呈現(xiàn)出高度壟斷的特征，往往導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)難以為大規(guī)模的群體提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，對該地區(qū)普惠金融服務(wù)的深化發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

(二)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展小額信貸方面缺乏積極性。小額信貸是面向中低收入人群和小微企業(yè)提供的一類重要金融服務(wù)。有效促進(jìn)小額信貸發(fā)展是進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平，是推動普惠金融深化發(fā)展的有效載體之一。但是小額信貸服務(wù)的對象以社會弱勢全體居多，無論是農(nóng)民、農(nóng)村或城鎮(zhèn)的貧困戶還是小微企業(yè)主，不僅數(shù)量眾多，但單位信貸需求很小，業(yè)務(wù)量小、分散、變動頻繁，往往導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的高成本，主要表現(xiàn)為需要耗費大量的人力資源來進(jìn)行業(yè)務(wù)的運行和管理。特別在欠發(fā)達(dá)貧困地區(qū)的市場，從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)戶、小微企業(yè)(個體工商戶)還要面臨自然災(zāi)害帶來的影響，加之這類群體本身缺乏足夠抵御風(fēng)險的能力，也沒有財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)實力作后盾，一旦遇到天災(zāi)人禍，往往無力按時歸還貸款，這為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款帶來了高風(fēng)險和高成本。由此導(dǎo)致一些大中型金融機(jī)構(gòu)對此普遍缺乏積極性，通常只針對部分個體進(jìn)行非常有限的金融支持，影響了南部貧困地區(qū)普惠金融的深化發(fā)展。

(三)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展與發(fā)展普惠金融存在矛盾。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些金融機(jī)構(gòu)對貧困地區(qū)發(fā)展普惠金融以及支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展認(rèn)識不到位，在普惠金融落實方面往往是口號宣傳的多、落實行動的少，加之貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差、金融市場發(fā)育程度低、制度和信用缺失，客觀上決定了金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中面臨風(fēng)險較大、成本較高、回報率較低的問題，由此形成了普惠金融發(fā)展與銀行的逐利性的天然矛盾。加之寧夏南部貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相對滯后，居民收入水平普遍低，缺乏有效的資產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保，很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的信貸準(zhǔn)入門檻，金融供需雙方存在“制度錯配”，貸款“兩難”問題突出，抑制了普惠金融的深化發(fā)展。

二、小微金融機(jī)構(gòu)對促進(jìn)區(qū)域普惠金融深化發(fā)展的優(yōu)勢分析

向目標(biāo)客戶提供適合其需求的金融產(chǎn)品，是推動普惠金融深化發(fā)展的關(guān)鍵所在，而小微金融機(jī)構(gòu)作為金融業(yè)的重要組成部分，它在促進(jìn)普惠金融深化方面具有其獨特的優(yōu)勢。CGAP(2006)認(rèn)為將微型金融納入整個金融體系，可以讓更多的生活在發(fā)展中國家的居民，包括生活在更貧困的和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民獲得更多的金融服務(wù)。劉增彬(2014)認(rèn)為，重點推進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)為主的草根金融體系建設(shè)，能夠進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋的廣度和深度。符林，侯英(2014)認(rèn)為借鑒歐美國家發(fā)展社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，通過多部門協(xié)調(diào)配合將現(xiàn)有中小銀行機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行，可以進(jìn)一步提升金融服務(wù)覆蓋面，有助于普惠金融的發(fā)展。

(一)經(jīng)營機(jī)構(gòu)設(shè)置簡單，有利于普惠金融的深化發(fā)展。普惠金融的理念就是讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體能夠享有平等的機(jī)會、合理、便捷的獲得金融服務(wù)。這項工作的開展需要商業(yè)銀行從機(jī)構(gòu)、管理和產(chǎn)品等方面進(jìn)行全面的創(chuàng)新。與大中型商業(yè)銀行相比，小微型金融機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)簡單，扁平化特征明顯，決策鏈條短，決策機(jī)制靈活，可以在不放松風(fēng)險管理要求和堅持商業(yè)可持續(xù)的前提下，能夠較快的實現(xiàn)組織、制度、產(chǎn)品、技術(shù)、流程、服務(wù)等方面的創(chuàng)新，能夠較好滿足普惠金融方便快捷的要求，以及實現(xiàn)低成本高效率的普惠金融發(fā)展方式。

(二)在市場定位方面，小微金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)正是普惠金融重點關(guān)注的對象。市場定位是在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上選擇目標(biāo)客戶的過程，由于小微金融機(jī)構(gòu)受經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險集中度等多種因素的影響，他們無法滿足大型企業(yè)的大額融資需求。因此，小微型金融機(jī)構(gòu)在制定自身的市場定位時，也通常聚焦于小微企業(yè)等普惠金融重點關(guān)注對象的身上，即：為當(dāng)?shù)貜V大居民和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，以滿足轄區(qū)內(nèi)客戶小額度金融需求為主。因此，小微金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)確的市場定位不僅能夠?qū)崿F(xiàn)自身的穩(wěn)定發(fā)展，也有利于推動和促進(jìn)其所在地區(qū)普惠金融的深化發(fā)展。

(三)小微型金融機(jī)構(gòu)與大中型金融機(jī)構(gòu)相比具有服務(wù)成本低的比較優(yōu)勢。由于普惠金融所關(guān)注的對象在信用記錄、財務(wù)數(shù)據(jù)等方面都缺乏規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)化，大中型金融機(jī)構(gòu)為此類客戶提供個性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)的成本就變得相對高昂。而小微金融機(jī)構(gòu)則可以發(fā)揮本土優(yōu)勢，利用較強(qiáng)的地緣與人緣優(yōu)勢，可更為容易地收集客戶的一些非標(biāo)準(zhǔn)化軟信息，如：個人特征、人際關(guān)系、社會聲譽等，從而有效降低和克服信息不對稱問題，可以幫助小微金融機(jī)構(gòu)有效控制成本和風(fēng)險。另一方面，小微金融機(jī)構(gòu)自身還可以根據(jù)收集到的軟信息，可以較快速的為客戶提供個性化較強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。不僅能較好的適應(yīng)普惠金融發(fā)展對合理成本和價格的要求，也便于和普惠金融對象建立長期合作關(guān)系。

(四)小微型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，成為推動普惠金融深化發(fā)展的重要力量。 近年來，隨著金融體制的改革進(jìn)一步深化，小微型金融機(jī)構(gòu)無論從數(shù)量上還是從規(guī)模上均得到了快速發(fā)展，而且綜合實力日益增強(qiáng)。他們憑借自身優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，通過補位發(fā)展的形式，有效填補了國有大中型商業(yè)銀行的金融服務(wù)盲區(qū)，較好的滿足了企業(yè)和居民的融資需求，進(jìn)一步解決所在區(qū)域的金融供給不足的問題，為繁榮地方經(jīng)濟(jì)，支持實體發(fā)展和做出了重要貢獻(xiàn)，是推動區(qū)域普惠金融深化發(fā)展的一支重要力量。

三、相關(guān)建議

(一)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為普惠金融深化發(fā)展夯實根基。良好的金融生態(tài)環(huán)境是是小微金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)卦O(shè)立機(jī)構(gòu)重要的參考因素，更是推動欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融深化發(fā)展的基礎(chǔ)。地方政府和相關(guān)監(jiān)管部門要加強(qiáng)溝通和協(xié)作，進(jìn)一步加強(qiáng)對當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)金融知識的普及與宣傳，不斷強(qiáng)化地方社會信用體系建設(shè)，特別對逃廢債務(wù)的行為，要給予嚴(yán)厲打擊，進(jìn)一步維護(hù)和尊重金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，維護(hù)地區(qū)金融秩序，以此不斷優(yōu)化和營造良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，為吸引更多的金融機(jī)構(gòu)入駐發(fā)展打造金融生態(tài)環(huán)境高地。

(二)推進(jìn)普惠金融發(fā)展頂層設(shè)計，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)積極培育有一定競爭性的金融市場。缺乏競爭的金融市場，既不利于資金資源合理有效配置，又不利于普惠金融的有效延伸。因此，不斷完善普惠金融制度規(guī)范、政策保障、體系機(jī)制等頂層設(shè)計，系統(tǒng)推進(jìn)普惠金融服務(wù)體系建設(shè)。進(jìn)一步放寬對縣域農(nóng)村地區(qū)金融的管制，大力引導(dǎo)外資、民營資本、社會資金在內(nèi)的各種資本以直接參與或通過入股等方式設(shè)立民營銀行、村鎮(zhèn)銀行參與欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融市場的競爭，不斷增加向貧困地區(qū)提供金融服務(wù)的“毛細(xì)血管”數(shù)量，緩解區(qū)域間金融資源分布不均的問題。二是根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，在避免盲目擴(kuò)張的同時，本著可控、適度的原則發(fā)展一批小額貸款公司等新興金融組織，將其作為金融市場的另一重要補充載體，在南部貧困地區(qū)逐步打造“多渠道、多形式、多層次”的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)區(qū)域普惠金融深化發(fā)展。

(三)鼓勵小微金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)的設(shè)施建設(shè)。在寧夏南部貧困地區(qū)，促進(jìn)普惠金融深化不僅僅關(guān)注普惠主體在融資需求方面的滿足程度，還要關(guān)注包括存取款、轉(zhuǎn)賬、支付等諸多基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性。因此，推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也是推動普惠金融深化發(fā)展的重要手段之一。政府和監(jiān)管部門要鼓勵當(dāng)?shù)氐男∥⑿徒鹑跈C(jī)構(gòu)在創(chuàng)新金融服務(wù)方面能夠主動作為、積極作為，鼓勵其在縣鄉(xiāng)開設(shè)自助銀行、金融便利店等新型網(wǎng)點。在不具備設(shè)立物理網(wǎng)點條件的邊遠(yuǎn)貧困金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)，要大力推廣手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新型支付工具的應(yīng)用，不斷改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境，以此促進(jìn)普惠金融的深化發(fā)展。

(四)對處于貧困地區(qū)開展經(jīng)營的小微型金融機(jī)構(gòu)實行差別化監(jiān)管政策。不同類型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特色和風(fēng)險特征也各不相同，對它們的監(jiān)管也應(yīng)該根據(jù)各自的特征實現(xiàn)差別化。由于南部貧困地區(qū)的小微型金融機(jī)構(gòu)肩負(fù)著推動當(dāng)?shù)仄栈萁鹑谏罨l(fā)展的重任。因此，政府監(jiān)管部門要對其經(jīng)營范圍、資本充足率等方面的監(jiān)管要區(qū)別于其他大中型金融機(jī)構(gòu)，通過適度放寬的容忍度，鼓勵其在推動當(dāng)?shù)仄栈萁鹑谏罨l(fā)展方面有所作為。同時，要進(jìn)一步完善此類小微型金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，建立健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，隨時關(guān)注其風(fēng)險，做到及時控制、防范和化解。