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        第三方平臺支付中金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)

        2016-12-28 20:36:20趙小穎曹艷春
        金融經(jīng)濟(jì) 2016年16期
        關(guān)鍵詞:金融消費(fèi)者法律

        趙小穎 曹艷春

        (上海海事大學(xué)法學(xué)院,上?!?01306)

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        第三方平臺支付中金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)

        趙小穎曹艷春

        (上海海事大學(xué)法學(xué)院,上海201306)

        在非金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中,作為金融體系基礎(chǔ)設(shè)施重要組成部分的第三方電子支付,其對金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)是立法有待完善的問題。新法規(guī)的出臺解決了部分第三方電子支付中的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)問題,但金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)是我國金融立法仍需繼續(xù)進(jìn)行的探索。我國的第三方電子支付采取的是第三方平臺支付的模式,其又分為網(wǎng)關(guān)通道和平臺賬戶兩種模式。其中,平臺賬戶模式在我國金融領(lǐng)域發(fā)揮的作用正在不斷擴(kuò)張。因此,明確第三方平臺支付中的法律關(guān)系,并從正義與秩序的法理角度進(jìn)行分析,得出金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的總體視角,有助于把握我國金融立法方向,使金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)立法有章可循。

        第三方電子支付;金融消費(fèi)者;權(quán)利保護(hù)

        在非銀行支付機(jī)構(gòu)作為第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的過程中,金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)是我國立法仍需完善的問題。近年來,網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)走進(jìn)千家萬戶,我國第三方支付機(jī)構(gòu)迅速崛起?!?014年,第三方支付機(jī)構(gòu)共發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)374.22億筆,金額達(dá)24.72萬億元,同比分別增長93.43%和137.6%。截至2015年5月,我國共有269家支付機(jī)構(gòu),其中從事網(wǎng)絡(luò)支付的機(jī)構(gòu)有117家?!迸c此同時(shí),我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法發(fā)展迅速,新法規(guī)陸續(xù)出臺。盡管如此,在互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方電子支付迅速發(fā)展的形勢下,我國立法也明顯相對滯后,加之網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和我國信用體系的缺失,導(dǎo)致金融消費(fèi)者的權(quán)利難以得到有效的保護(hù)。本文就我國第三方電子支付的平臺支付模式進(jìn)行分析,在闡釋各方主體之間的法律關(guān)系的基礎(chǔ)上,通過展現(xiàn)第三方平臺支付中可能存在的主要風(fēng)險(xiǎn),從消費(fèi)者保護(hù)的法理角度出發(fā),討論金融消費(fèi)者的法律保護(hù)路徑,探尋金融消費(fèi)者在第三方平臺支付中的權(quán)利保護(hù)立法方向。

        一、第三方平臺支付中的法律關(guān)系

        我國第三方平臺支付的業(yè)務(wù)流程為:首先,消費(fèi)者在提交訂單后,通過第三方支付平臺上的個(gè)人賬戶發(fā)出支付指令,將商品對價(jià)支付給第三方支付平臺;其次,當(dāng)消費(fèi)者收到商品,確認(rèn)商品無瑕疵后,通過其在第三方支付平臺的個(gè)人賬戶的確認(rèn)付款指令,使第三方支付機(jī)構(gòu)將其預(yù)先收到的相應(yīng)款項(xiàng)轉(zhuǎn)至交易相對方賬戶。在這一交易過程中,第三方支付平臺充當(dāng)?shù)氖菫榻灰纂p方提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)者。

        在第三方平臺支付中,主要有三方主體參與:(1)第三方支付機(jī)構(gòu)(2)交易者,包括付款方和收款方(3)銀行。其中銀行包括兩類,分別為客戶的簽約銀行和客戶備付金的存管銀行。其相互間的法律關(guān)系如下:

        1.第三方支付機(jī)構(gòu)與交易雙方之間的關(guān)系

        一方面,第三方支付機(jī)構(gòu)在支付中承擔(dān)代為支付義務(wù),代為收款和付款,從這個(gè)角度來看,第三方支付機(jī)構(gòu)是交易雙方的委托代理人。另一方面,在支付流程中,第三方支付機(jī)構(gòu)在支付中承擔(dān)擔(dān)保支付的功能,在標(biāo)的給付確認(rèn)無瑕疵時(shí),擔(dān)保支付相應(yīng)對價(jià)給交易相對人,反之,給付有瑕疵時(shí),則擔(dān)保不支付對價(jià)款項(xiàng)。從這個(gè)角度來看,第三方支付機(jī)構(gòu)是交易雙方交易支付過程中的擔(dān)保人。

        當(dāng)然,從法律關(guān)系的角度來分析,第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者及其交易相對人之間分別為委托代理關(guān)系,與一般代理不同的是,其是以平臺的形式出現(xiàn)的,其支付行為依賴于交易雙方的指示。同時(shí),這種代理起到了擔(dān)保的作用。這種擔(dān)保代理關(guān)系可視為一種特殊的代理關(guān)系。

        2.第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的關(guān)系

        在第三方電子支付中,與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)聯(lián)的銀行有兩個(gè):客戶的簽約行和客戶的備付金存管行。“客戶的簽約行主要是為客戶提供資金存儲、移轉(zhuǎn)和結(jié)算服務(wù)的銀行,第三方支付機(jī)構(gòu)與簽約行之間因簽訂有合作協(xié)議而存在金融服務(wù)合作合同關(guān)系,第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)該協(xié)議獲得簽約行的授權(quán),因而可以代理客戶完成支付?!钡谌街Ц稒C(jī)構(gòu)與客戶的備付金存管行之間,一方面,因雙方簽訂了備付金存管合同,雙方之間存在存管服務(wù)合同關(guān)系,這是平等主體間的民事法律關(guān)系;另一方面,根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二十八條、第二十九條的規(guī)定,備付金存管行對第三方支付機(jī)構(gòu)對于備付金的調(diào)度負(fù)有監(jiān)管義務(wù),其因此而形成了金融法上的監(jiān)管關(guān)系。

        明確法律關(guān)系中各方當(dāng)事人間的法律關(guān)系,有助于使其之間的法律適用更加準(zhǔn)確。在金融立法發(fā)展進(jìn)程中,也有助于我國的金融立法能從全局的角度,對金融業(yè)的監(jiān)管、對金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)更加全面和充分。

        二、第三方平臺支付中的主要風(fēng)險(xiǎn)

        根據(jù)我國《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定,第三方電子支付,是指收款人或付款人通過電子設(shè)備依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)發(fā)起支付指令,且由非銀行機(jī)構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的小額電子資金劃撥支付。我國第三方電子支付,即第三方支付平臺有兩種模式,網(wǎng)關(guān)通道模式和平臺賬戶模式。非銀行機(jī)構(gòu)在從事支付業(yè)務(wù)時(shí),與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的結(jié)算業(yè)務(wù)具有相似性,因此,其又被稱為“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”。第三方電子支付的風(fēng)險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也具有相似性。在采取第一種模式的第三方電子支付中,第三方支付機(jī)構(gòu)作為銀行的委托代理人,其與消費(fèi)者和銀行之間的法律關(guān)系及風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)依代理的相關(guān)規(guī)定。在采取第二種模式的第三方電子支付中,第三方支付機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的第三方平臺,是銀行和消費(fèi)者之間的中介,發(fā)揮擔(dān)保支付的功能。其風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類,一是作為擔(dān)保支付中介的信用風(fēng)險(xiǎn),二是與金融機(jī)構(gòu)類似的支付風(fēng)險(xiǎn)。以下對第二種模式,即第三方平臺支付中的兩類風(fēng)險(xiǎn)做具體論述。

        (一)信用風(fēng)險(xiǎn)

        第三方支付平臺作為擔(dān)保平臺,其信用風(fēng)險(xiǎn)主要有消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、沉淀資金歸屬風(fēng)險(xiǎn)和虛擬平臺資金犯罪載體風(fēng)險(xiǎn)。

        1.消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

        金融活動(dòng)中,消費(fèi)者的賬戶信息直接關(guān)系著消費(fèi)者的資金安全。但是,在第三方電子支付中,可能存在冒充第三方平臺以虛假釣魚網(wǎng)站、詐騙短信等形式出現(xiàn)的誘騙消費(fèi)者輸入賬號密碼等盜取消費(fèi)者信息損害消費(fèi)者權(quán)益的情形。這些情形屢見不鮮,這就要求,一方面第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)監(jiān)管,同時(shí)做好提升消費(fèi)者辨別能力的宣傳教育工作,另一方面,法律應(yīng)對消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)下的責(zé)任分擔(dān)作出規(guī)定或相應(yīng)的指導(dǎo)意見。

        2.沉淀資金歸屬風(fēng)險(xiǎn)

        在第三方支付機(jī)構(gòu)參與下的第三方電子支付中,消費(fèi)者與其交易相對方之間的交易時(shí)間與支付時(shí)間存在間隔。消費(fèi)者發(fā)出支付指令,將資金先支付到第三方支付機(jī)構(gòu),等消費(fèi)者確認(rèn)標(biāo)的物無瑕疵時(shí),再發(fā)出指令,第三方支付機(jī)構(gòu)將資金支付給交易相對方,交易完成。在此期間,大量資金沉淀在第三方支付平臺,該資金歸屬于誰,其孳息歸屬于誰是一個(gè)理論與現(xiàn)實(shí)存在沖突的問題。根據(jù)我國民法原理與《合同法》第377條規(guī)定,第三方支付機(jī)構(gòu)并不取得其保管資金及利息的所有權(quán),其在返還保管的資金時(shí),應(yīng)同時(shí)返還資金在保管期間所產(chǎn)生的利息。但在實(shí)際操作中,第三方支付機(jī)構(gòu)的做法與此不同。例如支付寶,“2009年底,其注冊用戶已達(dá)2.9億,其日交易量有500多萬筆”,至2015年6月底,其注冊用戶已經(jīng)超過4億1,如果讓其對每筆交易都進(jìn)行計(jì)算并返還利息,操作成本甚至要超過利息本身。因而,支付寶公司將這部分資金存在專門的賬戶中,并在《支付寶服務(wù)協(xié)議》第五部分“使用支付寶服務(wù)的注意事項(xiàng)”中規(guī)定沉淀資金的利息及其他孶息由支付寶享有所有權(quán)2。在當(dāng)前的金融市場中,支付寶公司將這部分資金存入專門賬戶是折中之舉,但該格式合同條款不具有當(dāng)然的排除支付寶用戶的孳息所有權(quán)的效力。 3、 虛擬平臺犯罪載體風(fēng)險(xiǎn)

        在第三方電子支付平臺,用戶以其虛擬賬戶名進(jìn)行操作,且第三方機(jī)構(gòu)對用戶的基礎(chǔ)交易和資金的具體來源去向尚無法做到線下實(shí)質(zhì)審查追蹤,不免給一些不法分子留下了犯罪的可乘之機(jī),出現(xiàn)了利用第三方支付平臺洗錢等犯罪行為。將虛擬平臺作為犯罪載體的犯罪不易察覺,對其監(jiān)控需要技術(shù)上的支持。第三方支付平臺除了應(yīng)完善用戶實(shí)名信息認(rèn)證,還應(yīng)配合有關(guān)機(jī)關(guān),提供數(shù)據(jù)支持,協(xié)助其對犯罪行為的追蹤。

        (二)支付風(fēng)險(xiǎn)

        第三方支付平臺在資金支付服務(wù)中,其支付風(fēng)險(xiǎn)主要包括未經(jīng)授權(quán)的支付風(fēng)險(xiǎn)和支付瑕疵風(fēng)險(xiǎn)。

        1.未經(jīng)授權(quán)的支付風(fēng)險(xiǎn)

        未經(jīng)授權(quán)的支付風(fēng)險(xiǎn),指第三方支付平臺的用戶沒有發(fā)出支付指令,而由于第三方支付平臺系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤,或者黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒等原因其資金被劃撥的風(fēng)險(xiǎn)。電子支付系統(tǒng)中,數(shù)據(jù)的處理、傳輸過程中的假冒、偽造、盜竊等對電子支付系統(tǒng)具有嚴(yán)重的威脅。如何在支付機(jī)構(gòu)、付款人和收款人之間分配風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)是作為網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)服務(wù)提供專業(yè)機(jī)構(gòu)的第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的最重要問題。

        2.支付瑕疵風(fēng)險(xiǎn)

        “支付瑕疵風(fēng)險(xiǎn),指第三方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)生支付錯(cuò)誤、支付遲延或沒有支付等情況下,給客戶造成損失時(shí),是否賠償及應(yīng)如何賠償?shù)膯栴}?!?根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的來源不同,支付瑕疵可以分為以下三種:(1)來自支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),包括因支付機(jī)構(gòu)及其內(nèi)部工作人員的過錯(cuò)而造成的支付中斷或遲延和因支付機(jī)構(gòu)必要的系統(tǒng)停機(jī)維護(hù)造成的支付服務(wù)終止;(2)來自第三方的風(fēng)險(xiǎn),即因第三方原因造成的支付服務(wù)中斷或遲延;(3)因不可抗力造成的業(yè)務(wù)中斷或遲延。

        對于以上兩類風(fēng)險(xiǎn),2016年7月1日將要實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》作出了若干相應(yīng)的規(guī)定。從我國的金融立法可以看出,我國的金融立法仍處在探索階段,以問題為導(dǎo)向的立法有助于我國盡快規(guī)范金融業(yè)的發(fā)展。為了金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展,有必要明確金融交易中的法律關(guān)系并進(jìn)行相應(yīng)的立法及法律適用,以充分實(shí)現(xiàn)對金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

        三、第三方平臺支付中金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的法理分析

        (一)我國第三方電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)立法

        第三方電子支付是近幾年在我國金融業(yè)發(fā)展起來的,其法律關(guān)系的特殊性使其需有專門的立法加以規(guī)制。從我國目前的立法來看,我國第三方電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)立法正在不斷完善。

        “2010年,中國人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,首次將第三方支付機(jī)構(gòu)納入法律規(guī)范的范圍并從央行金融監(jiān)管的層面進(jìn)行了規(guī)制。”2015年7月18日,中國人民銀行會(huì)同有關(guān)部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,落實(shí)了金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工,明確了業(yè)務(wù)邊界。2015年11月13日,國務(wù)院辦公廳發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》,提出建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制。)這是我國金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)立法的關(guān)鍵一步。中國人民銀行在2015年12月28日發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,并將于2016年7月1日起實(shí)施。其對第三方電子支付中的一些風(fēng)險(xiǎn)作出了明確的責(zé)任分擔(dān)規(guī)定,保護(hù)了金融消費(fèi)者的合法權(quán)利。例如,在個(gè)人信息保護(hù)方面,其更加明確了第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任:不管是第三方支付機(jī)構(gòu)還是賣家泄露了消費(fèi)者的個(gè)人信息導(dǎo)致資金損失,第三方支付機(jī)構(gòu)都要承擔(dān)損失和責(zé)任;在資金安全方面,只要支付機(jī)構(gòu)沒有足夠的證據(jù)證明是消費(fèi)者自己的原因造成的,就應(yīng)承擔(dān)先行賠付責(zé)任。雖然其對非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范,為防范支付風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益提供了一定的法律依據(jù)。但其也只是我國支付市場改革的過渡性規(guī)定,金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)仍需繼續(xù)探索。

        我國現(xiàn)有立法還沒有對第三方電子支付中的所有風(fēng)險(xiǎn)都作出明確的規(guī)定,不足以對第三方電子支付中的金融消費(fèi)者權(quán)利形成充分的保護(hù)。在我國金融業(yè)快速發(fā)展的今天,回應(yīng)社會(huì)問題的立法不可缺卻難免又是滯后的。為了更好地規(guī)范金融業(yè)的發(fā)展,更好地保護(hù)金融業(yè)發(fā)展主導(dǎo)的金融消費(fèi)者的權(quán)利,可適當(dāng)回歸法理,在具體法律關(guān)系中分析各方主體間的地位優(yōu)劣,去探尋立法方向,衡平各方主體的權(quán)利和義務(wù)。

        (二)第三方平臺支付中金融消費(fèi)者權(quán)利的法理分析

        從法理的角度來看,第三方平臺支付中金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)是建立在正義的社會(huì)秩序之上的,這也是探求金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的總體視角。正義包括分配正義和矯正正義,由于金融消費(fèi)者在金融交易中處劣勢,其權(quán)利易被侵犯,因此,從分配正義的角度來說,立法對金融消費(fèi)者傾斜保護(hù),賦予其更多權(quán)利,同時(shí)對第三方支付機(jī)構(gòu)課以更多義務(wù)是其正義性的體現(xiàn)。在第三方支付機(jī)構(gòu)與交易雙方之間形成的法律關(guān)系中,對金融消費(fèi)者賦予更多的知情權(quán)、選擇權(quán),同時(shí)允許第三方支付機(jī)構(gòu)獲取用戶實(shí)名認(rèn)證信息,對各方主體更能體現(xiàn)分配正義。矯正正義是當(dāng)權(quán)利受侵害時(shí)對其進(jìn)行的補(bǔ)償。在因第三方原因或?qū)е陆鹑谙M(fèi)者權(quán)利受損時(shí),讓對風(fēng)險(xiǎn)控制成本更低的第三方平臺承擔(dān)一部分責(zé)任不僅能實(shí)現(xiàn)對金融消費(fèi)者權(quán)利的更好保護(hù),也可促使第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)其平臺監(jiān)管。正義體現(xiàn)在法律制度的內(nèi)容中,秩序則體現(xiàn)在法律制度的形式中,在建立和遵守法律制度的過程中,若正義和秩序發(fā)生沖突,通說認(rèn)為,正義優(yōu)先。

        在立法上,對于金融消費(fèi)者在第三方平臺支付中的權(quán)利保護(hù),可以從以下幾個(gè)方面探尋其立法方向:從民法的價(jià)值角度出發(fā),承認(rèn)金融消費(fèi)者的弱勢地位,是民法實(shí)質(zhì)正義的應(yīng)有之義;從合同法理念的角度出發(fā),在自由訂立契約的同時(shí)適當(dāng)限制格式合同制定方的權(quán)利符合合同法理念的發(fā)展;從金融消費(fèi)者權(quán)利角度出發(fā),其財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等可視為憲法基本權(quán)利在金融領(lǐng)域的體現(xiàn),更多的金融消費(fèi)者的權(quán)利均可從憲法賦予公民的基本權(quán)利中作延伸;從行政參與的角度出發(fā),金融市場具有自由競爭、趨利性特征,其有序發(fā)展離不開政府的監(jiān)管,對于金融監(jiān)管,“英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾·泰勒(Michael W.Taylor)提出,把金融消費(fèi)者保護(hù)與維護(hù)金融穩(wěn)定并列作為金融監(jiān)管的兩個(gè)目標(biāo)的‘雙峰理論’(Twin Peaks)。”4根據(jù)該理論,轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念,由“經(jīng)營者主權(quán)”變?yōu)椤跋M(fèi)者主權(quán)”5,加強(qiáng)微觀審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管,是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及第三方支付機(jī)構(gòu),保護(hù)金融消費(fèi)者的立法方向。

        四、結(jié)語

        金融消費(fèi)者是構(gòu)建競爭型融資市場的互聯(lián)網(wǎng)金融的中心,其權(quán)利保護(hù)立法非常關(guān)鍵。在我國現(xiàn)有立法的基礎(chǔ)上,對互聯(lián)網(wǎng)金融中各主體間的法律關(guān)系進(jìn)行分析,并從法理角度進(jìn)行研究,有利于進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的立法方向。法律是正義與秩序的統(tǒng)一,對金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)立法也應(yīng)是正義與秩序的統(tǒng)一?;诖死碚摶A(chǔ),有助于實(shí)現(xiàn)對金融消費(fèi)者權(quán)利更加充分的保護(hù)。

        [1] 張濤:《我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管》,載《武漢金融》2016年第1期.

        [2] 李莉莎:《第三方電子支付風(fēng)險(xiǎn)的法律分析》,載《暨南學(xué)報(bào)》2012年第6期.

        [3] 張春燕:《第三方支付平臺沉淀資金及利息之法律權(quán)屬初探——以支付寶為樣本》,載《河北法學(xué)》2011年第11期.

        [4] 孫天琦:《消費(fèi)者保護(hù)的法理分析》,載《中國金融》2016年第3期.

        [5] 莊毓敏、陳峰:《英國金融消費(fèi)者保護(hù)制度》,載《中國金融》2015年第3期.

        [6] 任超:《網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善》,載《法學(xué)》2015年第5期.

        本文系國家社科基金項(xiàng)目《大數(shù)據(jù)背景下金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)》(15BFX113)的階段性成果。

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