單炳元

(丹東市第二中學(xué)，遼寧　丹東　118000)

?

加強青少年財商教育刻不容緩

單炳元

(丹東市第二中學(xué)，遼寧丹東118000)

今年6月，一則眾多女大學(xué)生深陷“裸貸”風(fēng)波的新聞報道，迅速在網(wǎng)絡(luò)媒體和微信圈傳播，引發(fā)了社會的熱議和強烈抨擊，也再度引起了人們對青少年財商教育的關(guān)注?，F(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)與金錢現(xiàn)象無處不在，如果不能正確地認(rèn)識財富、駕馭財富，就必將被社會所淘汰。我國的綜合國力已躍居世界第二位，但對高財商人才的培養(yǎng)和教育卻十分滯后，當(dāng)前，加強青少年的財商教育已經(jīng)刻不容緩，家庭、學(xué)校和社會應(yīng)攜起手來共同做好這方面的工作。

青少年；財商；財商教育

隨著全面建成小康社會目標(biāo)的實現(xiàn)，人們的生活水平日益提高，個人家庭財富不斷增長。很多家庭為了培養(yǎng)出優(yōu)秀的下一代，不惜花費重金，從小就對孩子進(jìn)行各種教育投入。目前，廣大家長和教育機構(gòu)普遍重視智商和情商方面的教育，卻忽視了財商的教育。

據(jù)調(diào)查，在青少年時期有九成以上的家長從不或幾乎不對孩子進(jìn)行理財方面的培養(yǎng)，主要表現(xiàn)為兩個極端：一種是管得很死，害怕孩子接觸錢，除了日常的零花錢，不讓孩子手里存錢，所有花錢的事情都由家長包辦；另一種是放得很開，孩子要多少給多少，花錢沒有限制又缺乏監(jiān)督。這兩種極端要么導(dǎo)致孩子不會花錢，看到喜歡的東西也不敢向家長要錢買；要么造成孩子胡亂花錢，盲目消費，甚至超越自身和家庭的消費水平；長此以往，其結(jié)果必然產(chǎn)生畸形的財富觀，甚至?xí)驗椤板X”使孩子走上違法犯罪的道路。近一段時間以來，在網(wǎng)絡(luò)上鬧得沸沸揚揚的眾多女大學(xué)生“裸貸”事件，已經(jīng)引起人們對青少年財商教育的關(guān)注?！奥銞l貸款”的問題不僅超越了民間合法借貸和涉嫌詐騙，更擊穿了社會倫理的底線，眾多卷入其中的女大學(xué)生們，在明知其風(fēng)險和惡劣后果的情況下，仍然趨之若鶩進(jìn)行嘗試甚至主動參與，就是財商教育缺失導(dǎo)致金錢觀扭曲，理財知識匱乏，最終成為受害者的最好例證。

青少年時期是人生觀、價值觀形成的重要階段，也是財富觀形成的重要時期。在這段時期，不僅要培養(yǎng)孩子的情商、智商，更要注重財商的教育，樹立正確的財富觀、培養(yǎng)正確的理財觀念、掌握科學(xué)的理財方法。

一、財商教育的概念及重要性

財商(Financial Quotient)英文縮寫FQ，最早是由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎(Robert T.Kiyosaki)在《富爸爸窮爸爸》一書提出的。他認(rèn)為，財商是理財?shù)闹腔郏ㄕ_的金錢觀、消費觀與正確使用、獲取金錢的理財能力。財商一詞雖是外來語，但中國古人卻早已深諳其中的道理。早在《易經(jīng)·系辭》中就寫道“理財正辭，禁民為非曰義”，提倡理財，禁止民眾不合理的開支和浪費。經(jīng)典著作《尚書》和修身治國的名典《大學(xué)》中也有許多理財?shù)木收撌觯杂羞@樣一副對聯(lián)：洪范五福先言富，大學(xué)十章半理財。人們常說的“君子愛財，取之有道”就出自中國古代兒童啟蒙書籍《增廣賢文》中，可見中國古代就十分重視財商教育?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會更離不開財商教育，它是培養(yǎng)青少年經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)的重要手段，內(nèi)容涵蓋財經(jīng)素養(yǎng)、理財知識、理財能力與品行等多個方面，是由家庭、學(xué)校和社會共同參與，融合了經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、社會學(xué)、心理學(xué)和教育學(xué)等多個學(xué)科的綜合教育體系。當(dāng)代社會，財商教育是保障人生幸福的重要一環(huán)，是智商教育和情商教育的必要補充，擁有良好的財商，人生才會更加完美和幸福。

二、發(fā)達(dá)國家的財商教育和成功經(jīng)驗

從世界范圍內(nèi)看，歐美等一些發(fā)達(dá)國家十分重視對青少年的財商教育，而且在長期的教育活動中積累了非常豐富的經(jīng)驗。例如：英國從幼兒園階段就開始灌輸理財意識，要孩子們學(xué)會用紙幣去買牛奶、面包，并懂得找零，學(xué)會管理和使用自己的零用錢。到了10歲左右，孩子們就開始用有限的資金學(xué)習(xí)理財了，學(xué)校也會設(shè)立專門的課程來教一些基礎(chǔ)的理財知識，大約1/3的孩子會把零用錢和打工收入存入銀行。在美國有一個“從3歲開始實現(xiàn)的人生幸福計劃”的財商教育，要求達(dá)到這樣的目標(biāo)：3-7歲，能辯認(rèn)硬幣和紙幣，知道基本硬幣的等價物，知道錢是怎么來的，能夠數(shù)大量的硬幣；8-12歲，知道把錢存進(jìn)儲蓄帳戶，能制定一周的開銷計劃，購物時知道比較價格，懂得正確使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語；13歲-高中畢業(yè)，嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動以及商務(wù)、打工等賺錢實踐。據(jù)統(tǒng)計，美國每年大約有300萬中小學(xué)生利用假期時間打零工，并常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，即使是富有家庭也不允許孩子坐享其成，憑勞動獲得收入，通過理財增加財富已經(jīng)是一種普遍的生活方式。還有一些國家，比如：法國、以色列、日本、澳大利亞等在培養(yǎng)青少年理財觀念和財商教育方面雖然各自具有不同的特點，但共同點都是在孩子很小的時候就開始這方面的教育，而且形成了一整套完整成熟的青少年財商教育體系。

三、我國青少年財商教育現(xiàn)狀

2012年，《中國青年報》社會調(diào)查中心的一項在線調(diào)查顯示，1105位參與者中，有94.9%的受訪者認(rèn)為現(xiàn)在青少年亂花錢現(xiàn)象嚴(yán)重。2013年發(fā)布的《中國人財富亞健康報告》和《中國大學(xué)生財商調(diào)查報告》顯示，目前的青年人群體中，出現(xiàn)了越來越多的“溫室族”、“財盲族”、“月光族”等族群，并有超過70%的學(xué)生認(rèn)為自己的理財知識還不足夠，也沒有合適的渠道去了解。2016年5月，清華大學(xué)發(fā)布的《中國青年財商認(rèn)知與行為調(diào)查報告》顯示，目前90后大學(xué)生存在4方面財商特征：財商觀念存在明顯誤區(qū)；消費社會化和消費無計劃性并存；理財意識勃發(fā)和財商素養(yǎng)欠缺；互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險甄別能力不足?？v觀這些社會調(diào)查和專題調(diào)研，其結(jié)果都指向了一個問題，當(dāng)今青少年的財商與經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展極不適應(yīng)，青少年財商教育迫在眉睫且任重道遠(yuǎn)。當(dāng)前，青少年財商教育的現(xiàn)狀是：

1、從家庭來看，家長關(guān)注的重點是孩子的健康和學(xué)習(xí)，從小到大除了保證孩子身體健康以外，就是參加各種早教班、輔導(dǎo)班、課外興趣班，對于財商教育存在著各種顧慮和錯誤觀念。一方面，認(rèn)為學(xué)習(xí)是第一位的，其他都不重要，特別是讓孩子過早接觸和關(guān)注金錢沒好處，風(fēng)險大、易學(xué)壞，孩子成年進(jìn)入社會后自然就懂了；另一方面充當(dāng)“提款機”的角色，涉及到錢的事情一律由父母包辦，只要學(xué)習(xí)好了就大把鈔票獎勵，對怎么花錢不聞不問。在這種觀念的影響下，自然談不上對孩子財商的培養(yǎng)和教育。

2、從學(xué)校來看，目前財商教育在中國教育體系中還是空白，學(xué)校的教育還是以應(yīng)試教育為主。當(dāng)然，在學(xué)校設(shè)置的語文、歷史、數(shù)學(xué)、政治等學(xué)科中，會涉及到一部分對金錢觀和財富觀的教育內(nèi)容，但通常是以名人事例、歷史事件、思想政治教育和數(shù)學(xué)公式等形式體現(xiàn)的，完全是一種碎片化的學(xué)習(xí)，缺乏系統(tǒng)化、全面化的財商教育?，F(xiàn)行教育體系對財商教育的缺失，導(dǎo)致學(xué)校和老師對財商教育不重視，嚴(yán)重阻礙了財商教育的發(fā)展。

3、從社會來看，“君子喻于義，小人喻于利”的思想仍根深蒂固，全社會沒有形成財商教育和人才培養(yǎng)的大環(huán)境，人們渴望財富，卻很少去仔細(xì)研究如何才能擁有財富；人們渴望財務(wù)自由，卻不知道通過什么途徑去實現(xiàn)。青少年財商教育無論是從國家戰(zhàn)略層面還是政府施政層面，都沒有一個明確的規(guī)劃，更缺少廣泛的宣傳和必要的政策支持。

四、加強青少年財商教育的幾點建議

在我國，青少年財商教育還是一個新興的教育領(lǐng)域，民間的一些培訓(xùn)機構(gòu)已經(jīng)嘗試開設(shè)適應(yīng)青少年的財商課程，許多金融機構(gòu)也陸續(xù)推出一些活動普及相關(guān)知識，比如：交通銀行湖南省分行在各網(wǎng)點開展了近百期“小小金融家”系列主題活動，收到了很好的效果。加強青少年財商教育是一個系統(tǒng)工程，需要社會、學(xué)校、家庭高度重視和大力支持，建議從以下幾個方面入手。

1、改革教育模式，構(gòu)建完整的財商教育體系

借鑒英、美等發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗，制定青少年財商教育規(guī)劃與計劃，針對不同年齡層次設(shè)定不同的教育目標(biāo)和內(nèi)容，將財商教育課程納入國民教育體系，并做為考核學(xué)生綜合能力素質(zhì)的一項重要內(nèi)容。

2、轉(zhuǎn)變錯誤觀念，發(fā)揮家庭的啟蒙引導(dǎo)作用

父母是孩子的啟蒙老師，家庭在財商教育中起著至關(guān)重要的作用。家長要在觀念和行為上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，不能有“小人喻于利的”錯誤觀念，更要摒充學(xué)習(xí)第一和前途即“錢”途的想法，及時開展理財方面的教育，幫助孩子從小樹立正確的金錢觀、理財觀，幫助他們制定科學(xué)的消費計劃，利用適當(dāng)時機和在一定范圍內(nèi)鼓勵他們進(jìn)行儲蓄、投資等實際的理財實踐。

3、加強輿論宣傳，營造社會的財商文化氛圍

要規(guī)范和引導(dǎo)大眾傳媒關(guān)于消費的正確導(dǎo)向，倡導(dǎo)理性消費。教育部門、金融機構(gòu)和社會團(tuán)體應(yīng)積極參與到財商教育活動中，幫助青少年增強金融安全意識，糾正超前消費、過度消費等行為，通過媒體平臺廣泛宣傳理財知識，提高青少年的潛在財商素養(yǎng)，并逐步轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性的財商實踐行為。

青少年時期是進(jìn)行財商教育的最佳時期，加強財商方面的教育既促進(jìn)了青少年的全面發(fā)展，達(dá)到素質(zhì)教育的目的，又為市場經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)了大量高素質(zhì)的人才儲備，具有重要的現(xiàn)實意義。財商教育是時代發(fā)展的必然要求，也是中華民族實現(xiàn)偉大復(fù)興的必由之路，只有家庭、學(xué)校和社會攜起手來，共同推動青少年財商教育的快速發(fā)展，才會為國家創(chuàng)造一個更加美好的未來。

[1](美)羅伯特·清崎，蕭明譯.富爸爸窮爸爸.南海出版社.2011.

[2]丁玲玲.我國青少年財商教育現(xiàn)狀及原因分析.山西青年干部管理學(xué)院學(xué)報.2013年3月第26卷第1期10-12頁；.

[3]呂波，李娟娟.再議加強青少年財商教育.上海青年干部管理學(xué)院學(xué)報.2013年4月第33-35頁；.

[4]唐科莉.財商教育學(xué)生必修課.北京日報.2015年12月16日第19版教育專欄；.

[5]曾璐，羅帥.交通銀行湖南分行助力青少年理財意識培養(yǎng).人民網(wǎng)-湖南頻道2015年9月8日.http://hn.people.com.cn/ /n/2015/0908/c192238-26287757.html.

[6]陸司令.從女大學(xué)生裸條借貸，論中國學(xué)生財商教育.金評媒.2016年6月23日.http://www.jpm.cn/article-10555-1.html.