崔新民

（濱州市無(wú)棣縣醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)處，山東　濱州　251900）

基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇的檢驗(yàn)

崔新民

（濱州市無(wú)棣縣醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)處，山東濱州251900）

基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于一種強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者補(bǔ)償?shù)纳鐣?huì)保險(xiǎn)制度，其間多是勞動(dòng)者由于各種疾病而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，亦是因此而構(gòu)建的制度。此項(xiàng)保險(xiǎn)屬于我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵內(nèi)容，其間關(guān)系到逆向選擇檢驗(yàn)方面的問(wèn)題。為此，本文分析了基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇的檢驗(yàn)，并提出實(shí)用性應(yīng)用策略，為我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作的可持續(xù)發(fā)展提供可靠依據(jù)。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)；逆向選擇；檢驗(yàn)分析

我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系主要由職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)這兩項(xiàng)體系所組成的，這兩大公共醫(yī)保體系也是我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)鍵體系。20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)建立了職工醫(yī)保體制，其間主要參與者是職工、所有用人單位及其職工與退休人員，這些人員均是必須參加的。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2010年參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)已達(dá)4.32億人，其間職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)所使用的強(qiáng)制性參保方式不同，居民參與醫(yī)保則是運(yùn)用資源參保方式，這也就是在給定相應(yīng)的繳費(fèi)要求及政府補(bǔ)貼政策下，其個(gè)人或家庭均可自主選擇參加居民醫(yī)保。具體來(lái)講，世界各國(guó)所實(shí)行的公共醫(yī)療保險(xiǎn)均是以強(qiáng)制性參保而實(shí)現(xiàn)的，這也說(shuō)明基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇檢驗(yàn)工作十分重要。因此，分析基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇檢驗(yàn)，對(duì)我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇概論

1、基本醫(yī)療保險(xiǎn)

基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制中的關(guān)鍵內(nèi)容，國(guó)內(nèi)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作的開展是以政府為指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)居民個(gè)人與家庭繳費(fèi)等，再輔以政府補(bǔ)助類籌資，以此方式來(lái)幫助患有疾病的參保者減輕醫(yī)療經(jīng)濟(jì)費(fèi)用，這樣能真正體現(xiàn)一家有病萬(wàn)家?guī)偷纳鐣?huì)互助精神。但我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度目前并不健全與完善，這也是此項(xiàng)民生制度并未普及的重要原因，其間所存在的問(wèn)題均與基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆向選擇問(wèn)題息息相關(guān)[1]。

2、逆向選擇

逆向選擇屬于各種信息不對(duì)稱的基本類型，會(huì)導(dǎo)致供需雙方各類信息不對(duì)稱問(wèn)題被嚴(yán)重激化，這時(shí)此類市場(chǎng)就會(huì)失去約束力，從而使得市場(chǎng)中出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。而此類競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制存在諸多不足之處，會(huì)嚴(yán)重影響市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。逆向選擇主要強(qiáng)調(diào)賣方所隱藏的信息問(wèn)題，且于各種商品交易中的供需雙方都想要采用此類方式使得自身效益最大化，其間主要是各種交易活動(dòng)而制成的。再是自由定價(jià)市場(chǎng)中的賣方均是以商品質(zhì)量及其價(jià)值定價(jià)的，這時(shí)的定價(jià)均是適宜于商品自身質(zhì)量及其價(jià)值。但是同個(gè)商品市場(chǎng)中有許多賣方，其間不同賣方商品質(zhì)量亦是不同的，質(zhì)量偏低的賣方商品買賣過(guò)程中會(huì)降低價(jià)格，以至給質(zhì)量高的商品買賣帶來(lái)更大的沖擊。加之交易信息不對(duì)稱，這時(shí)的優(yōu)質(zhì)及其劣質(zhì)商品價(jià)格區(qū)別太大，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品就會(huì)被逼退市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而引發(fā)市場(chǎng)惡性循環(huán)，各種高質(zhì)量商品被擠出市場(chǎng)。而這時(shí)的市場(chǎng)調(diào)節(jié)工作早已失靈，從而形成了劣勝優(yōu)汰的現(xiàn)象，這也就是逆向選擇市場(chǎng)。

將逆向選擇融于基本醫(yī)療保險(xiǎn)中也就是說(shuō)，因?yàn)楦鞣N信息不對(duì)稱的問(wèn)題而造成基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇，如果市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱，其間買賣雙方均具備相應(yīng)的私人信息，但是這些信息對(duì)雙方均有影響，這時(shí)接受契約的雙方均會(huì)簽訂對(duì)自己有利的契約，不過(guò)此時(shí)的對(duì)方會(huì)因?yàn)橄嚓P(guān)信息處于劣勢(shì)而走向?qū)ψ陨聿焕倪x擇[2]。此類市場(chǎng)環(huán)境下的信息是不完全的，其間潛在性投保者屬于需求方，應(yīng)更全面地了解相應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的，包括其風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)與風(fēng)險(xiǎn)控制，保險(xiǎn)人應(yīng)更好地運(yùn)用自身信息優(yōu)勢(shì)來(lái)提升經(jīng)濟(jì)效益，再是供給需求方的類型不同，其間不管對(duì)哪方都是不公平的。

二、基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇檢驗(yàn)

1、保險(xiǎn)方對(duì)參保方進(jìn)行的逆向選擇

醫(yī)療保險(xiǎn)體制的有序開展是基于政府相關(guān)政策為指導(dǎo)的，這也是一項(xiàng)民生工程。我國(guó)人口基數(shù)大，基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制的健全與完善還需更長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累。保險(xiǎn)方對(duì)參保方進(jìn)行的逆向選擇主要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的經(jīng)辦部門嚴(yán)格遵守國(guó)家各項(xiàng)政策法規(guī)，更好地運(yùn)用自身信息優(yōu)勢(shì)來(lái)合理控制保險(xiǎn)覆蓋范圍，再是其社會(huì)化程度，以此方式來(lái)降低基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)職能，且單方面制定可更好地保持相應(yīng)的保險(xiǎn)體系規(guī)章制度[3]。同時(shí)，保險(xiǎn)方對(duì)參保方進(jìn)行的逆向選擇，會(huì)降低醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于相關(guān)參保人所產(chǎn)生的保障效果，最終造成參保者治療費(fèi)用及其個(gè)人承擔(dān)比重提高，使得居民參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性降低。加之保險(xiǎn)方由于參保人數(shù)少而會(huì)逐漸縮減報(bào)銷比例，這同時(shí)也會(huì)將疾病報(bào)銷類型及其范圍縮小，從而造成惡性循環(huán)。此類現(xiàn)象的出現(xiàn)嚴(yán)重制約了我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制的可持續(xù)發(fā)展。

2、醫(yī)院對(duì)保險(xiǎn)方進(jìn)行的逆向選擇

可以說(shuō)醫(yī)院是人們接受各種醫(yī)療服務(wù)主體的主要場(chǎng)所，這也說(shuō)明醫(yī)院對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制的推廣有著極大的影響。國(guó)內(nèi)醫(yī)療體制改革持續(xù)深化，醫(yī)療服務(wù)主體及各種藥品流通調(diào)制亦是隨之不斷規(guī)范。醫(yī)院屬于社會(huì)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其同時(shí)也強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，這種情況使得國(guó)內(nèi)看病貴且看病難的問(wèn)題更是隨處可見。如果基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制強(qiáng)制性較弱，這時(shí)醫(yī)院與基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制的融合度就隨之降低，醫(yī)院會(huì)為了滿足自身經(jīng)濟(jì)效益的最大化，而選擇不加入基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制，或者是根本就不愿參與其中[3]。再是某些綜合實(shí)力較弱的醫(yī)院，更是沒有較高的醫(yī)療水平，這使得其缺乏病源，最終使其參與至醫(yī)療保險(xiǎn)體制中的積極性高，但這卻導(dǎo)致國(guó)內(nèi)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制中的整體醫(yī)院醫(yī)療水平偏低。

3、醫(yī)院對(duì)參保患者進(jìn)行的逆向選擇

醫(yī)院是提供各種醫(yī)療服務(wù)的專業(yè)性機(jī)構(gòu)，但其大都是強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益最大化，而患者和醫(yī)療單位中的各類信息極易出現(xiàn)不對(duì)稱的問(wèn)題，這可謂是國(guó)內(nèi)醫(yī)患關(guān)系十分緊張的一大因素。這時(shí)為了快速提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)參與醫(yī)院的醫(yī)療水平，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則運(yùn)用自身信息優(yōu)勢(shì)把諸多醫(yī)療水平較高的醫(yī)院納進(jìn)自身的醫(yī)療保險(xiǎn)體系中，其間的醫(yī)患信息不對(duì)稱問(wèn)題頻頻出現(xiàn)，且醫(yī)院不能退出保險(xiǎn)體系卻又不愿讓參保者占用更多的醫(yī)療資源，這時(shí)的醫(yī)院會(huì)對(duì)參保的患者進(jìn)行拒絕或者是推諉[4]。著眼于病種分類支付體系，大病重癥患者收治如果大于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)用比重，這時(shí)醫(yī)院就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用，從而影響到醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)收入，同時(shí)醫(yī)院會(huì)對(duì)各類醫(yī)療信息進(jìn)行壟斷，或者是對(duì)參?；颊卟扇【芙^和推諉方式，導(dǎo)致更多的大病重癥參?；颊邿o(wú)處就診，亦或者是降低了患者診療水平，以此方式來(lái)降低其治療費(fèi)用。

三、基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇問(wèn)題改善建議

1、我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇誘因

我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇問(wèn)題的產(chǎn)生主要是疾病風(fēng)險(xiǎn)較高，從而導(dǎo)致更高的保險(xiǎn)賠付，且高風(fēng)險(xiǎn)人群逐漸集中于城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，這時(shí)醫(yī)療費(fèi)用也就隨之增大，最終使得保險(xiǎn)基金嚴(yán)重虧損或者是被透支，此類問(wèn)題極易影響我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性。逆向選擇亦會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)基金承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，但卻未能顯露。不過(guò)我國(guó)門診類統(tǒng)籌政策的廣泛應(yīng)用，使得城鎮(zhèn)居民基金盈余持續(xù)縮減，這時(shí)國(guó)家政府機(jī)構(gòu)均應(yīng)強(qiáng)調(diào)居民醫(yī)保的基金負(fù)擔(dān)問(wèn)題處理。同時(shí)逆向選擇問(wèn)題也導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)不能真正大范圍的推廣，使得許多健康風(fēng)險(xiǎn)偏低或是自我認(rèn)識(shí)健康風(fēng)險(xiǎn)不高的人并不愿意參保。而此類狀態(tài)極易導(dǎo)致其個(gè)人健康行為及其醫(yī)療服務(wù)利用不充分，從而促使其個(gè)人健康被嚴(yán)重惡化。

2、改善建議

我國(guó)應(yīng)盡快加強(qiáng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍，這也是社會(huì)保險(xiǎn)體系中的一項(xiàng)政策性建議，各級(jí)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均應(yīng)強(qiáng)調(diào)此項(xiàng)政策目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，且還應(yīng)全面分析其保險(xiǎn)目標(biāo)覆蓋人群的合理拓展，這主要是因?yàn)槠溟g可能存在相應(yīng)的進(jìn)出目標(biāo)覆蓋人群方式逆向選擇行為[5]；再是增強(qiáng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，以此方式來(lái)克服其間所出現(xiàn)的各種逆向選擇，如果不出現(xiàn)逆向選擇問(wèn)題則不需要強(qiáng)制性，更不需要構(gòu)建政府性質(zhì)的社會(huì)保險(xiǎn)。其間所存在的逆向選擇問(wèn)題的關(guān)鍵就是政府所支持的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，為此應(yīng)確保其強(qiáng)制性有法可依，若缺乏相應(yīng)的強(qiáng)制性，則基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆向選擇問(wèn)題將更為嚴(yán)重。最后則是合理加強(qiáng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)待遇的激勵(lì)效果，我國(guó)現(xiàn)時(shí)期的基本醫(yī)療保險(xiǎn)均具備部分保險(xiǎn)性質(zhì)，因此，此類基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)可與相應(yīng)的保險(xiǎn)待遇有效結(jié)合，這樣可有效制約其間所存在的逆向選擇作用。

四、結(jié)束語(yǔ)

基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于一種強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者補(bǔ)償?shù)纳鐣?huì)保險(xiǎn)制度，多是以用人單位或者是個(gè)人繳費(fèi)而構(gòu)建醫(yī)療保險(xiǎn)基金，參與保險(xiǎn)的人員患病就診所產(chǎn)生的各種醫(yī)療費(fèi)用，均由相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)辦理機(jī)構(gòu)作相應(yīng)的補(bǔ)償?；踞t(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇檢驗(yàn)工作對(duì)我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的可持續(xù)發(fā)展意義重大。因此，分析基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇檢驗(yàn)，對(duì)我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實(shí)意義。逆向選擇屬于各種信息不對(duì)稱的基本類型，會(huì)導(dǎo)致買賣雙方各類信息不對(duì)稱問(wèn)題被嚴(yán)重激化及其市場(chǎng)約束力失靈，使得市場(chǎng)中出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。而此類競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制存在諸多不足之處，會(huì)嚴(yán)重影響市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。本文對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇進(jìn)行了概論，并對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇檢驗(yàn)進(jìn)行了分析，其主要包括保險(xiǎn)方對(duì)參保方進(jìn)行的逆向選擇，參保方對(duì)保險(xiǎn)方進(jìn)行的逆向選擇，醫(yī)院對(duì)保險(xiǎn)方進(jìn)行的逆向選擇以及醫(yī)院對(duì)參?；颊哌M(jìn)行的逆向選擇這四個(gè)方面的逆向選擇，最后提出了實(shí)用性基本醫(yī)療保險(xiǎn)中逆向選擇問(wèn)題的改善建議，為我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的依據(jù)。

[1]任燕燕、闞興旺、宋丹丹：逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)：基于老年基本醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的考察[J].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2014（8）.

[2]劉俊霞、帥起先、呂國(guó)營(yíng)：靈活就業(yè)人員納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)的逆向選擇——基于逆向選擇的分析[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2016（1）.

[3]薄海、張躍華：商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)逆向選擇問(wèn)題研究——基于CHARLS數(shù)據(jù)的實(shí)證檢驗(yàn)[J].保險(xiǎn)研究，2015（9）.

[4]劉宏、王?。褐袊?guó)居民醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買行為研究——基于商業(yè)健康保險(xiǎn)的角度[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)（季刊），2012（4）.

[5]房珊杉、徐程、劉國(guó)恩、趙紹陽(yáng)：城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保決策中“搭便車動(dòng)機(jī)”研究[J].保險(xiǎn)研究，2012（7）.

（責(zé)任編輯：胡冬梅）