辛　靈，孫　超，楊　潔

（華北理工大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，河北　唐山　063000）

基于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑探析

辛靈，孫超，楊潔

（華北理工大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，河北唐山063000）

農(nóng)村金融是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要保障。本文從對農(nóng)村金融理論研究現(xiàn)狀入手，分析了我國現(xiàn)階段在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下，農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題，最后對未來農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展提出建議。

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新

黨的十八屆五中全會提出：要加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，促進城鄉(xiāng)共同繁榮。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展離不開金融的支持，而城鄉(xiāng)一體化格局的形成也會為金融業(yè)提供新的發(fā)展機遇。農(nóng)村的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融服務(wù)是解決“三農(nóng)”問題的一個關(guān)鍵，是助力統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重點。

一、農(nóng)村金融的內(nèi)涵和特點

1、農(nóng)村金融的內(nèi)涵

2008年中國人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告》中指出：農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。薛紅（2009）認為農(nóng)村金融應(yīng)是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民相關(guān)的金融活動的總稱。①蘭明英（2011）認為農(nóng)村金融是指農(nóng)村地區(qū)貨幣資金融通關(guān)系的總和。從地域角度而言，不僅包含了農(nóng)村內(nèi)部的資金融通，還包括農(nóng)村與外部的資金融通；從金融系統(tǒng)而言，農(nóng)村金融是農(nóng)村直接借貸、農(nóng)村直接融資、農(nóng)村間接融資三種方式下的總和。②

綜上所述，農(nóng)村金融就是農(nóng)村這一特定領(lǐng)域內(nèi)貨幣流通、資金運動與信用活動的總稱，即以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動。

2、農(nóng)村金融的特點

隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌進程的不斷推進，我國的農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點。

（1）金融需求多樣性。截至2015年年底，我國農(nóng)村人口60346萬人，占總?cè)丝诘?3.9%，農(nóng)業(yè)用地約64億畝，由于我國經(jīng)緯跨度大，農(nóng)業(yè)種類繁多，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有地方特色，且很多種類和發(fā)展優(yōu)勢不能取代。對農(nóng)業(yè)金融的需求多樣，會因地域不同、農(nóng)業(yè)發(fā)展項目不同、農(nóng)業(yè)種類不同和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)不同而產(chǎn)生不同的金融需求。從這一方面而言，農(nóng)村金融比商業(yè)金融更具體、更復(fù)雜，風(fēng)險和發(fā)展機遇也相應(yīng)更多。

（2）金融主體多元性。我國農(nóng)村金融發(fā)展主要以政策性金融機構(gòu)發(fā)展為主，主要指中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社，國有銀行和商業(yè)銀行為輔的發(fā)展模式，金融主體多為銀行。但隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進程不斷加快，政策性金融機構(gòu)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展需求，隨著政府政策的不斷放開和監(jiān)管制度的不斷完善，我國農(nóng)村金融主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，金融機構(gòu)不再僅僅是銀行，還包含保險、擔(dān)保、證券等金融機構(gòu)，此外，非正規(guī)的民間借貸和民間金融機構(gòu)和組織也逐步嶄露頭角。

（3）服務(wù)性大于融資性。由于我國的特殊國情，農(nóng)村金融發(fā)展目的還是在于惠農(nóng)和富農(nóng)，從根本上實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的目標(biāo)，縮小城鄉(xiāng)差距。在這個目標(biāo)引領(lǐng)下，要求農(nóng)村金融機構(gòu)要把服務(wù)放在首要位置，農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展也要從“三農(nóng)”需求入手，區(qū)別于商業(yè)銀行以融資和效益放在首位的經(jīng)營模式。這一特點也就要求國家和政府在農(nóng)村金融發(fā)展過程中起到關(guān)鍵的作用，切實推進農(nóng)村金融發(fā)展的同時，加快建立保障和補償機制。

二、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題

1、農(nóng)村金融發(fā)展仍處于初級階段，發(fā)展相對滯后

發(fā)達國家從20世紀初開始實施城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略，在20世紀70年代，基本實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)同，很多農(nóng)村金融制度已經(jīng)相當(dāng)成熟。如美國已經(jīng)形成多層次全方位的復(fù)合信用型農(nóng)村金融體系，以政府為主導(dǎo)的政策性金融體系、農(nóng)村金融和保險體系和多種形式的金融機構(gòu)相結(jié)合的發(fā)展模式，較好地滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展，對美國成為世界農(nóng)業(yè)最發(fā)達的國家做出了重要貢獻。再如日本，日本農(nóng)村金融是合作金融機構(gòu)與國家政策詳解，以私人金融機構(gòu)為主，其他農(nóng)林漁業(yè)組合系統(tǒng)所辦理的信用事業(yè)為合作金融發(fā)展。符合日本國情特色，解決了日本農(nóng)業(yè)發(fā)展中很多極端問題，對促進日本經(jīng)濟發(fā)展起到不可取代的作用。和這些國家相比，我國農(nóng)村金融還處于初級階段，無論是國家政府政策還是金融機構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)，都存在發(fā)展滯后的問題。

2、農(nóng)村金融發(fā)展的保障機制尚不健全，存在較大風(fēng)險

農(nóng)村金融是一項特殊的金融活動，服務(wù)對象具體到“三農(nóng)”。而就農(nóng)業(yè)活動本身而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然環(huán)境的影響較大，產(chǎn)業(yè)活動周期長，不確定因素多；就農(nóng)民自身而言，外出務(wù)工的農(nóng)民工數(shù)量增多，資本向外轉(zhuǎn)移和流失，加上農(nóng)民的征信體系不健全，擔(dān)保制度尚不完善；就農(nóng)村整體而言，對農(nóng)村金融認識和宣傳力度不足，整體規(guī)劃尚不合理，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌很多政策還沒有真正落到實處。這些都是我國“三農(nóng)”急需解決的問題，未知風(fēng)險和尚不完善的保障機制致使很多商業(yè)銀行或者金融機構(gòu)不敢輕易涉足農(nóng)村金融。

3、農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)較單一，尚不能滿足市場需求

截至2015年年底，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額93.95萬億元，其中涉及“三農(nóng)”貸款余額總計31.27萬億元，占33%。但是我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展形式仍以政策性金融系統(tǒng)為主，金融產(chǎn)品和服務(wù)以傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款業(yè)務(wù)為主，理財、擔(dān)保、融資、保險等金融產(chǎn)品和服務(wù)涉及較少，電子化和信息化技術(shù)應(yīng)用并不廣泛，農(nóng)村金融還多以傳統(tǒng)的實體銀行和金融機構(gòu)形式辦理業(yè)務(wù)。相對于“三農(nóng)”多層次、多種類的特殊需求，農(nóng)村金融還不能完全滿足，對于農(nóng)村金融的個性化定制更是少之又少。農(nóng)村金融發(fā)展的市場十分廣闊，市場需求巨大，急需金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

4、農(nóng)村金融發(fā)展需要的專業(yè)人才不足，創(chuàng)新缺乏動力

人才是創(chuàng)新的動力，農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展離不開專業(yè)人才的開發(fā)和研究。由于多年來城鄉(xiāng)不均衡發(fā)展，我國一些農(nóng)村，特別是邊遠山區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施還不完備，致使生活和工作條件都和城市有較大差距。農(nóng)村人才流失嚴重，再加上外出務(wù)工人員人數(shù)逐年增加，缺乏適合農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新的基本動力。農(nóng)村金融發(fā)展雖然不是我國特有的情況，但是我國對農(nóng)村金融發(fā)展的專業(yè)人才的培養(yǎng)力度不夠，高校對于專門研究農(nóng)村金融發(fā)展的專業(yè)和學(xué)科很少，相關(guān)的科研機構(gòu)和金融開發(fā)機構(gòu)也是鳳毛麟角。

三、基于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的農(nóng)村金融創(chuàng)新的對策

1、加大政府對農(nóng)村金融發(fā)展的支持力度，完善法律政策

政府在農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展中起到關(guān)鍵的作用，政策性金融機構(gòu)需要國家和政府建立更加完善的規(guī)章制度，加大政策性金融對農(nóng)村的傾斜力度，非政府性金融機構(gòu)則需要國家和政府完善的法律體系做基礎(chǔ)，切實維護“三農(nóng)”的權(quán)益，督促非政府性金融機構(gòu)履行義務(wù)。國家和政府應(yīng)在財政撥款、稅收減免方面對農(nóng)村金融發(fā)展給予支持，搭建良好的政策環(huán)境。

2、健全補償機制和保險機制，降低農(nóng)村金融發(fā)展風(fēng)險

由于“三農(nóng)”發(fā)展的特殊性，致使農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險大，投入周期長，收益受影響的因素多，風(fēng)險管控機制不健全，勢必影響農(nóng)村金融創(chuàng)新和發(fā)展的信心。國家政府應(yīng)該建立健全農(nóng)村信用基金和擔(dān)保基金，降低農(nóng)村金融發(fā)展風(fēng)險的同時，解決非政策性金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融的后顧之憂。健全補償機制和保險機制，分散風(fēng)險，完善金融體系建設(shè)。

3、借助互聯(lián)+和普惠金融，發(fā)展特色農(nóng)村金融

2010年頒布的《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜》中指出：“應(yīng)該加快農(nóng)業(yè)投資多元化、金融工具多樣化、業(yè)務(wù)覆蓋全面化、服務(wù)高效化的金融體系建設(shè)?！痹诨ヂ?lián)網(wǎng)+快速發(fā)展的時代，借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農(nóng)村金融創(chuàng)新更加切實可行。根據(jù)各地不同的農(nóng)業(yè)發(fā)展特殊，因地制宜，開發(fā)個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，將普惠金融與農(nóng)村金融相結(jié)合，發(fā)展特色農(nóng)村金融。

4、加快培育和引進農(nóng)村金融專業(yè)人才，為金融創(chuàng)新增添動力

國家應(yīng)該加大對農(nóng)村金融專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，鼓勵各高校和科研機構(gòu)建立農(nóng)村金融專業(yè)學(xué)科和研究項目，培育和引進相關(guān)人才。同時，給予專業(yè)人才政策和福利保障，鼓勵專業(yè)人才到農(nóng)村特別是偏遠地區(qū)發(fā)展金融。各個非政府性金融機構(gòu)和組織也應(yīng)該加大對自身農(nóng)村金融專業(yè)人才的培養(yǎng)，要想在農(nóng)村金融競爭中占據(jù)先機，必須依靠農(nóng)村金融創(chuàng)新，而創(chuàng)新就必須依靠人才。

5、充分發(fā)揮政策性金融的關(guān)鍵作用，鼓勵多種形式的金融發(fā)展

繼續(xù)發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村金融發(fā)展中的關(guān)鍵作用，應(yīng)該改變政策性金融機構(gòu)過去產(chǎn)品單一、僅面向大額業(yè)務(wù)、服務(wù)滯后等現(xiàn)狀，充分發(fā)揮其政策性優(yōu)勢，帶動農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展。除此之外，應(yīng)該鼓勵多種形式的金融機構(gòu)和組織加入農(nóng)村金融發(fā)展中來，完善市場體系的同時，彌補市場需要不能滿足的現(xiàn)狀，建立政府和銀行、企業(yè)、金融機構(gòu)和組織的合作平臺，促進農(nóng)村金融的創(chuàng)新性發(fā)展。

注釋

①薛紅：農(nóng)村金融發(fā)展對策研究[D].重慶工商大學(xué)，2009.

②蘭明英：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下中國農(nóng)村金融制度演進邏輯與創(chuàng)新研究[D].西南大學(xué)，2011.

[1]熊德平：農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展：基于交易視角下的概念重構(gòu)[J].財經(jīng)理論實踐，2007（2）.

[2]薛紅：農(nóng)村金融發(fā)展對策研究[D].重慶工商大學(xué)，2009.

[3]蘭明英：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下中國農(nóng)村金融制度演進邏輯與創(chuàng)新研究[D].西南大學(xué)，2011.

[4]李碩、姚鳳閣：中國農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑問題研究[J].學(xué)習(xí)與探索，2015（2）.

[5]湯曉陽：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下的農(nóng)村金融創(chuàng)新問題探究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2012（8）.

[6]葉艷楠：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略下農(nóng)村金融創(chuàng)新的問題與對策[J].經(jīng)營管理者，2014（2）.

[7]沈悅、李炎炎：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下農(nóng)村金融組織創(chuàng)新研究[J].商業(yè)時代，2012（4）.

（責(zé)任編輯：劉冰冰）

河北省社科聯(lián)2015年項目，基于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的河北省農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究，編號：20150 40226。