孫林美

預(yù)付式消費(fèi)現(xiàn)象及管理對(duì)策研究

孫林美

預(yù)付式消費(fèi)日益成為一種新型的消費(fèi)模式，廣泛運(yùn)用于商業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式中，尤其在零售、美容美發(fā)、健身、餐飲以及娛樂(lè)等行業(yè)，成為諸多商業(yè)模式中不可或缺的組成部分?？梢哉f(shuō)，預(yù)付式消費(fèi)在一定程度上刺激了大眾消費(fèi)需求，拉動(dòng)了宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，對(duì)于我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需政策起到了一定積極作用。這種消費(fèi)模式既有有利的一面，但也由于相關(guān)制度等不完善，給社會(huì)發(fā)展帶來(lái)諸多不穩(wěn)定因素，尤其是消費(fèi)者權(quán)益受侵害現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，因此迫切需要加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)管理。文章將從單用途預(yù)付消費(fèi)卡的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和難點(diǎn)以及加強(qiáng)管理的策略方面展開(kāi)論述。

預(yù)付式消費(fèi)；管理對(duì)策

預(yù)付式消費(fèi)模式既有有利的一面，但也因發(fā)展不完善，給社會(huì)發(fā)展帶來(lái)諸多不穩(wěn)定因素，尤其是侵害消費(fèi)者權(quán)益，破壞市場(chǎng)誠(chéng)信，因此迫切需要加強(qiáng)管理。

一、預(yù)付式消費(fèi)的現(xiàn)狀

預(yù)付式消費(fèi)是指消費(fèi)者向經(jīng)營(yíng)者支付一定的費(fèi)用之后，按照約定的方式分次購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)的一種消費(fèi)方式。這種消費(fèi)方式近年來(lái)在商業(yè)零售業(yè)、美容美發(fā)、健身、餐飲以及娛樂(lè)等商業(yè)、服務(wù)性行業(yè)普遍使用，其表現(xiàn)形式多種多樣，如購(gòu)物卡、會(huì)員卡、充值卡、餐飲券等。預(yù)付式消費(fèi)既有利于經(jīng)營(yíng)者籌集資金、穩(wěn)定客戶、搶占市場(chǎng)份額、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也有利于消費(fèi)者享受價(jià)格優(yōu)惠的商品和服務(wù)，結(jié)算方便，而且對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、繁榮市場(chǎng)具有積極作用。預(yù)付式消費(fèi)通常具有雙贏性，然而，消費(fèi)者顯然承擔(dān)著單向的資金風(fēng)險(xiǎn)及后續(xù)的交易與服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。近幾年來(lái)，全國(guó)各地發(fā)生的涉及預(yù)付式消費(fèi)糾紛及重大投訴呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，如何加強(qiáng)管理成為社會(huì)熱點(diǎn)，也是解決的難點(diǎn)。

二、預(yù)付式消費(fèi)存在的主要問(wèn)題

預(yù)付式消費(fèi)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，歸納起來(lái)，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）經(jīng)營(yíng)者攜款潛逃

花錢(qián)買(mǎi)卡，可時(shí)隔不久，辦卡的經(jīng)營(yíng)者卻“人間蒸發(fā)”。由于預(yù)付卡消費(fèi)家具有先付款、再消費(fèi)的特點(diǎn)，消費(fèi)者一旦遇到經(jīng)營(yíng)者欺詐，或者經(jīng)營(yíng)不善倒閉、惡意卷款潛逃等，往往很難挽回?fù)p失。有許多經(jīng)營(yíng)者在營(yíng)銷過(guò)程中，以免費(fèi)體驗(yàn)、高額折扣、上乘服務(wù)等各種優(yōu)惠為誘餌吸引消費(fèi)者的眼球。但當(dāng)商家的營(yíng)銷目的實(shí)現(xiàn)之后，即大量消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)該預(yù)付卡后，商家對(duì)于原先承諾的服務(wù)以優(yōu)惠屆滿、消費(fèi)額度不足等各種理由不予兌現(xiàn)或者予以推脫。

（二）買(mǎi)卡容易退卡難

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)預(yù)付式消費(fèi)卡之后，要求解除約定，要求退卡退款時(shí)，往往遇到各種障礙。經(jīng)營(yíng)者往往以消費(fèi)者單方面違約為由，或依據(jù)格式條款，拒絕辦理退卡。有的經(jīng)營(yíng)者要收取違約金、有的要扣除高額的“服務(wù)款”“手續(xù)費(fèi)”，有的甚至要消費(fèi)者再補(bǔ)費(fèi)用。經(jīng)營(yíng)者基于其特殊的地位，利用雙方信息不對(duì)稱，許多設(shè)置不公平、不合理的格式條款，諸如“余款過(guò)期作廢”“本公司擁有最終解釋權(quán)”“本卡中途恕不退款”等條款，都讓廣大消費(fèi)者痛恨又無(wú)奈。

（三）店鋪轉(zhuǎn)讓折扣縮水

消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡時(shí)，往往很難知道經(jīng)營(yíng)者實(shí)際的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景等，當(dāng)發(fā)卡商家經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生變化，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)手，而繼承的商家又不能按照消費(fèi)者與原商家的約定提供服務(wù)時(shí)，一些潛在的矛盾便浮出了水面。預(yù)付卡消費(fèi)周期往往較長(zhǎng)，而經(jīng)營(yíng)者的服務(wù)質(zhì)量常常難以持之以恒，一些經(jīng)營(yíng)者在推出“高性價(jià)比”的預(yù)付卡之后，會(huì)通過(guò)縮減工作人員、虛假商品價(jià)格、使用過(guò)期產(chǎn)品等方式，降低經(jīng)營(yíng)成本，從而導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量降低。

（四）消費(fèi)者隱私外泄

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)預(yù)付式消費(fèi)卡時(shí)，有些行業(yè)如球會(huì)、美容院均會(huì)要求登記消費(fèi)者的個(gè)人信息，如身份證號(hào)碼、電話號(hào)碼、家庭地址等，這些企業(yè)為了經(jīng)營(yíng)與審查身份的需要可以要求登記消費(fèi)者的個(gè)人信息，但個(gè)人信息作為消費(fèi)者最基本的隱私，經(jīng)營(yíng)者有義務(wù)保障個(gè)人信息的安全，但近些年來(lái)，消費(fèi)者個(gè)人信息外泄問(wèn)題日趨嚴(yán)重，甚至有愈演愈烈之勢(shì)，經(jīng)營(yíng)者為了獲取大量利益，也肆無(wú)忌憚地利用或擅自使用消費(fèi)者個(gè)人信息的現(xiàn)象廣為存在。

三、預(yù)付式消費(fèi)混亂無(wú)序的主要原因

（一）發(fā)卡準(zhǔn)入門(mén)檻低

確保資金安全是消費(fèi)者的首要權(quán)利，但目前市場(chǎng)上所出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)者中途關(guān)門(mén)、卷款而走的事件屢屢發(fā)生，購(gòu)卡消費(fèi)者的資金安全權(quán)得不到有效的保障。產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因是我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)單用途預(yù)付卡發(fā)售主體的規(guī)制不夠。部分不法分子通過(guò)發(fā)售預(yù)付卡籌集資金達(dá)成一定規(guī)模后，便攜款逃跑，給消費(fèi)者造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也使得市場(chǎng)交易的正常生態(tài)環(huán)境遭到嚴(yán)重破壞。

（二）經(jīng)營(yíng)者失信成本低

從某種意義上來(lái)講，預(yù)付式消費(fèi)就是一種信用消費(fèi)，但目前我國(guó)的企業(yè)信用機(jī)制尚不完善，還僅停留在口頭號(hào)召上，對(duì)不誠(chéng)信的經(jīng)營(yíng)者還沒(méi)有出臺(tái)明確的懲罰性規(guī)定，失信行為很難受到有效的法律制裁。當(dāng)守法經(jīng)營(yíng)的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于違法經(jīng)營(yíng)成本時(shí)，或者當(dāng)違法經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于違法收益時(shí)，經(jīng)營(yíng)者更多地傾向于選擇違法經(jīng)營(yíng)來(lái)獲得利潤(rùn)。目前市場(chǎng)上的經(jīng)營(yíng)者違法成本低，是導(dǎo)致許多市場(chǎng)主體選擇違法行為的內(nèi)在因素。

（三）監(jiān)管制度不到位

發(fā)卡單位的發(fā)卡行為任意性強(qiáng)，缺少必要的監(jiān)督。目前盡管已出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》等規(guī)定，這些政策的出發(fā)點(diǎn)主要是從維護(hù)金融秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)以及預(yù)防腐敗的角度，加強(qiáng)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)卡的監(jiān)管。預(yù)付式消費(fèi)卡發(fā)行和使用涉及市場(chǎng)流通的各個(gè)環(huán)節(jié)，并且往往伴隨著消費(fèi)者權(quán)益的侵害等諸多情況，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)卡的監(jiān)管執(zhí)法，往往由發(fā)改委、商務(wù)、工商、稅務(wù)等多部門(mén)聯(lián)合執(zhí)法，多頭執(zhí)法，這種執(zhí)法主體的不明確往往造成對(duì)預(yù)付式消費(fèi)卡市場(chǎng)監(jiān)管秩序的混亂。

（四）合同制定不規(guī)范

經(jīng)營(yíng)者發(fā)售預(yù)付卡的行為，屬于一種合同行為，更確切地說(shuō)，這種合同屬于格式合同。但經(jīng)營(yíng)者在發(fā)售預(yù)付卡時(shí)，普遍未與消費(fèi)者訂定書(shū)面合同，甚至連單方面擬定的書(shū)面格式條款都沒(méi)有，而僅僅是通過(guò)簡(jiǎn)單的店堂告示或者其工作人員的口頭說(shuō)明來(lái)確定合同的內(nèi)容。這不僅導(dǎo)致了合同內(nèi)容的不確定性，也導(dǎo)致了其易變性，經(jīng)營(yíng)者因此而置消費(fèi)者的知情權(quán)于不顧，甚至在消費(fèi)者持卡期間隨意變更服務(wù)內(nèi)容，提升商品或服務(wù)價(jià)格、降低服務(wù)質(zhì)量，減輕或免除自身責(zé)任，加重消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)。

（五）消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者信息不對(duì)稱

一般消費(fèi)活動(dòng)中，消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的信息不對(duì)稱主要體現(xiàn)在對(duì)有關(guān)商品和服務(wù)信息的掌握。但預(yù)付式消費(fèi)不同于一般消費(fèi)活動(dòng)，在預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)中，消費(fèi)者不僅需要掌握有關(guān)商品和服務(wù)的信息，更需要了解經(jīng)營(yíng)者自身的信息（如信譽(yù)、資產(chǎn)等），在實(shí)踐中，消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的信息了解非常有限，尤其對(duì)經(jīng)營(yíng)者資格、信譽(yù)度、經(jīng)營(yíng)狀況，幾乎一無(wú)所知，換言之，消費(fèi)者對(duì)于經(jīng)營(yíng)者的信息基本上是處于封閉的狀態(tài)。

四、加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)管理的策略

預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，不僅擾亂了國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序，也對(duì)這一經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展帶來(lái)了很大的負(fù)面影響。如何加強(qiáng)管理，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考慮：

（一）健全法律法規(guī)，從制度上堵住漏洞

在立法中，對(duì)發(fā)卡主體設(shè)定市場(chǎng)門(mén)檻，對(duì)其發(fā)售資格、責(zé)任、后果等予以明確，強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，全面建立預(yù)付式消費(fèi)卡的發(fā)售登記、備案制度。預(yù)付式消費(fèi)涉案面很廣，涉及人數(shù)眾多，其侵害的是不特定人的共同利益，由于市場(chǎng)交易中的不對(duì)稱、經(jīng)濟(jì)力量懸殊，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，需要予以傾斜保護(hù)。

（二）強(qiáng)化執(zhí)法力度，增加企業(yè)違法成本

為保障消費(fèi)者的知情權(quán)，糾正消費(fèi)者的信息不對(duì)稱問(wèn)題，除了經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)信息披露義務(wù)之外，有關(guān)政府部門(mén)也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的信息公示義務(wù)。政府部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步完善信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以及公布相關(guān)信息，方便消費(fèi)者查閱。有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)在接到關(guān)于預(yù)付卡商家的投訴時(shí)，一經(jīng)查實(shí)，應(yīng)對(duì)那些侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的商家實(shí)施信譽(yù)暴露制裁，將失信的經(jīng)營(yíng)業(yè)主納入黑名單。

（三）推行多種途徑，加強(qiáng)預(yù)付款的監(jiān)管

對(duì)于規(guī)模不一的企業(yè)，可以提供不同形式的資金監(jiān)管方式：（1）采取第三方資金監(jiān)管方式。借鑒“支付寶”的網(wǎng)上支付理念，將預(yù)收款存入指定賬戶圈存，圈存資金可根據(jù)消費(fèi)者實(shí)際消費(fèi)次數(shù)、消費(fèi)時(shí)間或按月劃轉(zhuǎn)至商家。（2）采取保全措施。對(duì)已收取的預(yù)付款進(jìn)行嚴(yán)格管理，對(duì)于部分資金采取保全措施，防止因經(jīng)營(yíng)者抽逃、破產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓等原因使消費(fèi)者利益受損。（3）采取信托模式。將預(yù)付式消費(fèi)憑證的銷售收入歸入信托財(cái)產(chǎn)，并將部分資金交給商業(yè)銀行掌管，適當(dāng)限制企業(yè)對(duì)預(yù)收款的處分行為，避免企業(yè)濫用銷售收入。

（四）規(guī)范合同訂立，降低交易風(fēng)險(xiǎn)

相關(guān)部門(mén)要制定預(yù)付式消費(fèi)合同示范文本，就預(yù)付式消費(fèi)中的重要事項(xiàng)、雙方的權(quán)利和義務(wù)，做出詳細(xì)的規(guī)定，作為消費(fèi)者簽訂合同的參考依據(jù)。對(duì)于不與消費(fèi)者訂立書(shū)面合同，僅以消費(fèi)卡代替的，賦予消費(fèi)者隨時(shí)解除合同的權(quán)利，而且經(jīng)營(yíng)者必須承擔(dān)全額退款義務(wù)。

（五）加強(qiáng)教育，提醒注意風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)防范心理的缺失，是導(dǎo)致糾紛產(chǎn)生的重要因素，因此要減少事后維權(quán)，必然要強(qiáng)化事先的預(yù)防教育。政府部門(mén)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)、社區(qū)組織等都應(yīng)加強(qiáng)宣傳教育力度，提醒消費(fèi)者在參與預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)的注意事項(xiàng)。

五、結(jié)束語(yǔ)

預(yù)付式消費(fèi)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，因此，不應(yīng)是簡(jiǎn)單的打壓預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)，而應(yīng)積極引導(dǎo)預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展，規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)中的不合理因素，從而提高預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)的安全性和有序性。立法者和監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)正視我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)存在的問(wèn)題。在消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者利益的天平上，無(wú)論是基于消費(fèi)者的相對(duì)弱勢(shì)地位，還是為維護(hù)社會(huì)正義，建立社會(huì)誠(chéng)信，立法者和監(jiān)管者都必須較多的關(guān)注消費(fèi)者的利益，在滿足消費(fèi)者取得物美價(jià)廉商品和服務(wù)的同時(shí)，努力減少消費(fèi)者遇到的種種困擾，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步繁榮提供良好的消費(fèi)環(huán)境。

孫林美，東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院。

F713.55

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1008-4428（2016）02-68-02