劉麗娟/云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

?

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題及對(duì)策分析

劉麗娟/云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

【摘 要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到全球第二，但仍存在一些問題：保險(xiǎn)品種少、補(bǔ)償率和覆蓋率低、地方試點(diǎn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超賠率過高、缺乏完善的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。需要增加保險(xiǎn)品種、提高補(bǔ)償率和覆蓋率低、擴(kuò)大覆蓋面積，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè);保險(xiǎn);對(duì)策

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是國際通行的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策。中國是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴(yán)重的國家之一，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國農(nóng)作物受災(zāi)面積21769.8千公頃，其中絕收2232.7千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失2704.1億元。提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶在災(zāi)害條件下的持續(xù)生產(chǎn)能力，防止因?yàn)?zāi)致貧、返貧，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)揮著重要作用。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本情況

2007年我國開始在部分省區(qū)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，2013年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，以法規(guī)的形式明確了國家對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠引導(dǎo)農(nóng)戶投保，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，覆蓋面不斷擴(kuò)大。根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2012年以來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為8.7億農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.9億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物14.5億畝，占整個(gè)農(nóng)村播種面積59%，水稻、小麥、玉米三大主產(chǎn)糧覆蓋面達(dá)到70%，基本達(dá)到發(fā)達(dá)國家水平。森林保險(xiǎn)承包面積達(dá)到21.8億畝，占全國森林總面積70%。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題

近幾年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較快，開辦區(qū)域已覆蓋全國，業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到全球第二，成為全球最重要的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很大程度依靠中央財(cái)政補(bǔ)貼，還存在一些問題：

（一）保險(xiǎn)品種少

從2007年以來，雖經(jīng)各地申請(qǐng)，中央財(cái)政支持和補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)保險(xiǎn)的種類已經(jīng)增加到了15類，但是很多重要的農(nóng)業(yè)牧業(yè)漁業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)保險(xiǎn)，例如，雞鴨牛羊、蔬菜、水果、茶葉、藥材、水產(chǎn)養(yǎng)殖、漁船保險(xiǎn)等，都沒納入中央支持和補(bǔ)貼范圍，2015年種植業(yè)的參保面積只有總播種面積的60%左右。而美國得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)產(chǎn)品品種多達(dá)150多種，對(duì)于地方特色農(nóng)作物和特色養(yǎng)殖產(chǎn)品的保險(xiǎn)，我國至今未能建立中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的支持體系，只是地方財(cái)政給予單獨(dú)的保費(fèi)補(bǔ)貼。

（二）補(bǔ)償率低

盡管近幾年中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼力度不斷加大，但與一些發(fā)達(dá)國家相比仍然存在一些差距，與農(nóng)民因?yàn)?zāi)造成的損失相比，仍顯不足。中央財(cái)政對(duì)涉及國計(jì)民生的主要品種分區(qū)域、分品種給予30%-50%的保費(fèi)補(bǔ)貼。2012-2014年全國需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)作物災(zāi)害損失約5997.8億元，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償565.4億元，僅占9.4%。

（三）未做到全覆蓋

目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過度依賴財(cái)政補(bǔ)貼，特別是中央財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，省級(jí)補(bǔ)貼存在短板，貧困地區(qū)縣級(jí)補(bǔ)貼往往要等到第二年才能到賬。例如森林保險(xiǎn)屬于國家補(bǔ)貼范疇，受到地方財(cái)力約束，仍做不到完全覆蓋。

（四）地方試點(diǎn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超賠率過高

所謂超賠是當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額超過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入，目前地方創(chuàng)新性特色保險(xiǎn)超賠嚴(yán)重，愿意投保的保險(xiǎn)公司不多。2014年甘肅中藥材特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超賠率300%，2015年為100%，基本都處于虧損狀態(tài)。

（五）缺乏完善的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中不可或缺的制度要素和重要組成部分，目前，全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制還沒有完全建立。2013年3月1日起實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，對(duì)我國建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度從法規(guī)角度首次做出了規(guī)定。但各省市、各地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散管理方面的做法差異較大，政策波動(dòng)性強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)抵御農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力非常有限。適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)還不完善、不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立主體、運(yùn)行模式、運(yùn)作方式及準(zhǔn)備金積累等方面的制度規(guī)定和政策依據(jù)都相對(duì)缺乏。

三、完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的主要對(duì)策

（一）增加保險(xiǎn)品種

提高中央財(cái)政的補(bǔ)貼力度，要進(jìn)一步增加保費(fèi)補(bǔ)貼品種， 盡可能擴(kuò)大中央財(cái)政補(bǔ)貼的品種范圍，有重點(diǎn)地選擇關(guān)系國計(jì)民生、具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼。酌情考慮中央財(cái)政對(duì)各地具有地方優(yōu)勢(shì)時(shí)色的農(nóng)產(chǎn)品或者農(nóng)業(yè)項(xiàng)目保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，設(shè)立特色農(nóng)產(chǎn)品保費(fèi)補(bǔ)貼項(xiàng)目。

（二）提高補(bǔ)償率

根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品種類、生產(chǎn)規(guī)模、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高低等因素，繼續(xù)實(shí)施差異化的補(bǔ)貼政策。要優(yōu)化地區(qū)差異化的保費(fèi)補(bǔ)貼政策。按照比東部、中部和西部地區(qū)更加細(xì)分的區(qū)域確定地區(qū)差異化的中央財(cái)政補(bǔ)貼比例。加大中央財(cái)政補(bǔ)貼力度，提高補(bǔ)償率，盡量降低市級(jí)、縣級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼比例，以減輕地方政府特別是不發(fā)達(dá)地區(qū)地方政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)

（三）擴(kuò)大覆蓋面積

除了加大中央財(cái)政補(bǔ)貼，省級(jí)財(cái)政也需要自身努力，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，盡快擴(kuò)大承保面積，保護(hù)投保農(nóng)戶合法權(quán)益。

（四）健全特色保險(xiǎn)制度

特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成農(nóng)民增收穩(wěn)壓器，對(duì)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民具有重要意義，需要不斷健全特色保險(xiǎn)制度。對(duì)于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，省級(jí)縣級(jí)財(cái)政扶持力度有限，需要中央財(cái)政對(duì)各地具有地方優(yōu)勢(shì)時(shí)色的農(nóng)產(chǎn)品或者農(nóng)業(yè)項(xiàng)目保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼。

（五）加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

在加大政府的支持力度、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面的同時(shí)，盡快發(fā)展更有保障意義的農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)，在土地流轉(zhuǎn)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體廣泛發(fā)展的背景下，進(jìn)一步提高保額標(biāo)準(zhǔn)。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“政府主導(dǎo)、第三方介入、保險(xiǎn)公司承?！钡倪\(yùn)營模式。建議政府主導(dǎo)并支持具備條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)公司（如全國農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)）成立第三方機(jī)構(gòu)，作為獨(dú)立第三方代理或者協(xié)助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并為定損、理賠提供客觀的技術(shù)支持和服務(wù)。

四、結(jié)束語

同時(shí)，加速建立中央和省兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)決定必須建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系健康發(fā)展的重要前提和必要保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]庹國柱、朱俊生.完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度需要解決的幾個(gè)重要問題[J]保險(xiǎn)研究.2014 年第 2 期.

[2]肖衛(wèi)東、張寶輝、賀暢、杜志雄.公共財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：國際經(jīng)驗(yàn)與中國實(shí)踐[J] 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2013.7.

[3]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)觀察.央視網(wǎng).http://tv.cntv.cn.