潘才學(xué)

摘要：近年來，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與經(jīng)濟(jì)全球一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境正遭遇前所未有的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的加快，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量也在逐漸增加，大規(guī)模的業(yè)務(wù)量增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)，特別是在銀行業(yè)務(wù)大量激增的前提下，銀行的工作人員工作量大增。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用不可泯滅。本文將就新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并努力探尋防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，以期為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展提供有價(jià)值的參考。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)常態(tài) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)防控 問題 措施

一、引言

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步推進(jìn)和我國(guó)建設(shè)新農(nóng)村政策的不斷深入實(shí)施，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入了新的階段和發(fā)展時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與運(yùn)行正處于不斷的變化與完善過程中，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提升對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的影響作用。在國(guó)家政策的大力支持下，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速在全國(guó)范圍內(nèi)得到迅猛發(fā)展，這不僅大大促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，更增加了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，為全面推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)奠定了基礎(chǔ)、集聚了力量。一直以來，在金融市場(chǎng)的發(fā)展過程中，各種金融風(fēng)險(xiǎn)無處不在。上世紀(jì)80年代后，我國(guó)逐漸放松了對(duì)金融市場(chǎng)的管制，實(shí)現(xiàn)了金融自由化發(fā)展的進(jìn)程，各種金融衍生工具應(yīng)運(yùn)而生。在經(jīng)濟(jì)全球化等多方面因素的影響下，我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了巨大波動(dòng)，各種金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率不斷增加，并逐漸呈現(xiàn)出范圍不斷擴(kuò)大的問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)金融體系中的重要組成部分，必然會(huì)受到環(huán)境變化、金融政策的影響。同其他金融機(jī)構(gòu)一樣，其金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出一些共性的特征，但是又表現(xiàn)出獨(dú)具特點(diǎn)的特征。就目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀來看新新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正處于試點(diǎn)階段，實(shí)行農(nóng)村金融改革仍是我們思考的大問題，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理和控制更是金融改革中的重中之重。

二、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）準(zhǔn)入門檻的降低削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)能力

在我國(guó)金融體系中，大銀行主要是指上述的“工農(nóng)建中交”這五大國(guó)有控股商業(yè)銀行。其實(shí)，所謂的“大銀行”與“中小銀行”是一個(gè)相對(duì)的規(guī)模上的概念。因此，銀行客戶的大小是于銀行的規(guī)模成正比的。目前，就目前我國(guó)金融體系的總體狀況來看，一共有12家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，140多家城市商業(yè)銀行，260家農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社。從上述規(guī)?？梢钥闯?，我國(guó)農(nóng)村金融的分支機(jī)構(gòu)較少，有的規(guī)模并不大，有的甚至很少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和分行。另外，受地域性限制，我國(guó)農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)范圍有限，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)也不全面，并不具備綜合性特征，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)就是為客戶提供一些簡(jiǎn)單的信貸業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)等。為了全面推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻較低，這位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了風(fēng)險(xiǎn)。例如：準(zhǔn)入門檻低不僅吸引了大量的投資者，更吸引了一些別有用心的投機(jī)者，從而造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)良莠不齊，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展埋下了隱患。

（二）內(nèi)部控制機(jī)制的不完善導(dǎo)致內(nèi)部人控風(fēng)險(xiǎn)的增加

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模都比較小。由于我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立時(shí)間較晚，在管理制度方面不健全，銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，技術(shù)水平不高等問題造成了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在同其他五大國(guó)有控股商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中一直處于劣勢(shì)地位中。例如：在資本金的補(bǔ)充渠道方面，各大商業(yè)銀行可以通過不同的途徑和手段募集到資金，在國(guó)家政策的支持下，這些大型商業(yè)銀行可以通過發(fā)行債券、動(dòng)用儲(chǔ)備金等方式來獲得資金。但是，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能通過銀行留存的盈利和增資擴(kuò)股的形式獲得資金。因此，不同于大型商業(yè)銀行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)規(guī)模、存貸款市場(chǎng)的份額、服務(wù)對(duì)象、資本金的總額等方面所占的比重遠(yuǎn)不及大型商業(yè)銀行。再加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，員工一般都是身兼數(shù)職，很容易造成內(nèi)部控制的人控現(xiàn)象，從而引發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量不良的款的發(fā)生，最終影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

（三）從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)、專業(yè)素質(zhì)較低潛藏著較高的操作風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。我國(guó)農(nóng)村隨著我國(guó)金融市場(chǎng)中的不斷改革，利率市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)必將帶來貸款利率的大幅上升，這將對(duì)銀行的息差業(yè)務(wù)帶來巨大影響和沖擊，這也是商業(yè)銀行最主要的獲利渠道。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資成本較高、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，那么在不斷變化的利率市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革中所承受的壓力和影響將會(huì)更大。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中從事工作的大部分工作人員都是專業(yè)素質(zhì)不高、思想素質(zhì)不夠過硬的人員。整體素質(zhì)較低的工作人員隊(duì)伍根本無法回應(yīng)這些變化的形勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)也就在所難免。

三、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

在新常態(tài)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別與評(píng)估后，一定要有針對(duì)性地對(duì)經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，積極地采取應(yīng)對(duì)措施，一定要避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，如果風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生了，還必須將損失降低到可控制的范圍內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控的目的。

（一）強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與管理

這就要求各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須從思想上真正認(rèn)識(shí)到內(nèi)部控制與管理的重要性，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的相關(guān)規(guī)定建立自己的內(nèi)部控制體系。例如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際情況構(gòu)建內(nèi)部控制制度、激勵(lì)約束機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)方法機(jī)制等，為促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展把好關(guān)。

（二）構(gòu)建完善的預(yù)算風(fēng)險(xiǎn)管理信息支持系統(tǒng)

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，新經(jīng)濟(jì)常態(tài)的到來使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的環(huán)境變得更加復(fù)雜化，在瞬息萬變的環(huán)境下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迫切需要一種能夠迅速對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、評(píng)估、預(yù)警的系統(tǒng)。在風(fēng)險(xiǎn)管理中要求對(duì)大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、識(shí)別、處理、整合，這些數(shù)據(jù)處理離不開信息系統(tǒng)的支撐。因此，這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在信息技術(shù)的充分運(yùn)用與支撐下與風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)和流程結(jié)合在一起，構(gòu)建涵蓋各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)。

（三）構(gòu)建完善的業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)是由不同的活動(dòng)構(gòu)成的一項(xiàng)系統(tǒng)化的流程，該流程中囊括了所有活動(dòng)范圍，因此，每一環(huán)節(jié)和活動(dòng)也更能體現(xiàn)出業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)化這些業(yè)務(wù)流程將大大提升預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的效率。

（四）多方面引進(jìn)各種高素質(zhì)的專業(yè)人才

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)厚的待遇廣泛吸納既熟悉農(nóng)村金融又經(jīng)驗(yàn)豐富、善于管理的高級(jí)復(fù)合型專業(yè)人才。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要積極納賢，吸納集風(fēng)險(xiǎn)管理人才、貸款管理人才、財(cái)務(wù)分析人才、農(nóng)業(yè)金融人才、市場(chǎng)營(yíng)銷人才、計(jì)算機(jī)人才等優(yōu)秀人才，廣招優(yōu)秀人才是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和組織管理正常開展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。

總之，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的起步較晚、發(fā)展比較緩慢，特別是在資本實(shí)力、資本規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)建、社會(huì)公信度等方面無法同大商業(yè)銀行相比。因此，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)自己進(jìn)行恰當(dāng)?shù)亩ㄎ?，根?jù)地域優(yōu)勢(shì)選擇自己的發(fā)展方向，緊緊把握國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化，擺脫各種劣勢(shì)來爭(zhēng)取更多的客戶，為贏得更大的發(fā)展空間而努力。

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