馬躍

摘 要 郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)歷了快速成長(zhǎng)、發(fā)展穩(wěn)定及逐步下滑三個(gè)階段，目前進(jìn)入發(fā)展的瓶頸期。隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷復(fù)雜化，小微金融業(yè)務(wù)如何走出一條適合郵儲(chǔ)銀行的差異化道路，成為亟需解決的問題。本文通過SWOT分析法分析了目前面臨的內(nèi)外部的機(jī)會(huì)、挑戰(zhàn)和自身的優(yōu)劣勢(shì)，從機(jī)構(gòu)建設(shè)、流程改造、市場(chǎng)開拓、風(fēng)險(xiǎn)控制及人才建設(shè)等五個(gè)方面提出適合于該行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的可行性道路。

關(guān)鍵詞 郵儲(chǔ)銀行 小微金融 發(fā)展策略

郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行自2008年開辦小企業(yè)金融業(yè)務(wù)以來，不斷探索可行的發(fā)展道路，尤其針對(duì)黑龍江省的實(shí)際情況，以小企業(yè)貸款為核心，制定了多種業(yè)務(wù)發(fā)展策略，使小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)過了一個(gè)快速成長(zhǎng)期。其發(fā)展至今，隨著外部形勢(shì)的不斷變化，業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)瓶頸期，本文旨在探討幾種可行性發(fā)展策略，使郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在未來3 ～ 5年內(nèi)，進(jìn)入全新的業(yè)務(wù)發(fā)展階段。

一、SWOT分析法

（一）發(fā)展機(jī)遇

1.“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革取得重要進(jìn)展。黑龍江省為農(nóng)業(yè)大省，重點(diǎn)推進(jìn)以“兩大平原”為核心的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革已經(jīng)取得了重要進(jìn)展，并積極推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)業(yè)支持政策等三個(gè)方面的改革創(chuàng)新。預(yù)計(jì)隨著后續(xù)系列政策的出臺(tái)，涉農(nóng)類小微企業(yè)將呈現(xiàn)出幾何式的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2.政策利好聚焦小微金融。近年來，國(guó)家高度重視小微金融的服務(wù)工作，不斷出臺(tái)各項(xiàng)政策，從社會(huì)性融資擔(dān)保體系、國(guó)家參與的銀行業(yè)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、完善社會(huì)信息信用環(huán)境建設(shè)、稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等方面，加大對(duì)銀行業(yè)小微信貸的扶持力度。

3.服務(wù)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。黑龍江省政府設(shè)立專項(xiàng)資金，支持文化創(chuàng)意和設(shè)計(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。借助哈爾濱獨(dú)特的歷史文化傳統(tǒng)，促進(jìn)旅游文化從時(shí)尚產(chǎn)業(yè)的融合，帶動(dòng)全省服務(wù)業(yè)的發(fā)展，為小微企業(yè)的創(chuàng)新提供了新的方向。

（二）推進(jìn)挑戰(zhàn)

1.商業(yè)可持續(xù)性挑戰(zhàn)。隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的深入推進(jìn)和多元化的社會(huì)融資渠道的增加，銀行息差收窄、風(fēng)險(xiǎn)上升、經(jīng)營(yíng)成本增加，服務(wù)小微企業(yè)，需要進(jìn)一步合理的確定定價(jià)機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展理念、踐行社會(huì)責(zé)任。

2.黑龍江經(jīng)濟(jì)仍在低位運(yùn)行，小微企業(yè)沖擊較大。黑龍江省經(jīng)濟(jì)正處在結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛加劇、挖掘釋放發(fā)展?jié)摿?shì)在必行的關(guān)鍵階段。既面臨全國(guó)三期疊加、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的共性問題，又面臨著特殊困難，省內(nèi)經(jīng)濟(jì)的“三駕馬車”——大慶油田、四煤城的煤炭、國(guó)有林區(qū)都無法在短期內(nèi)有明顯改善，這也導(dǎo)致省內(nèi)一般性投資意愿進(jìn)一步減弱，傳統(tǒng)行業(yè)小微企業(yè)受經(jīng)濟(jì)下滑沖擊較大。

（三）自身優(yōu)勢(shì)

1.網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，覆蓋范圍廣。依托于傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)在全省同業(yè)銀行而言居于首位，且更多的位于城鄉(xiāng)地區(qū)，與大量中小企業(yè)的地域分布相吻合。

2.資產(chǎn)規(guī)模較大，有穩(wěn)定的客戶資源。郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)歷史悠久，積累了大批小微企業(yè)客戶，吸儲(chǔ)能力較強(qiáng)，長(zhǎng)期只存不貸的特定政策為郵儲(chǔ)銀行帶來了較大的資產(chǎn)規(guī)模，具有穩(wěn)定的信貸投放資金來源。

（四）存在問題

1.機(jī)構(gòu)設(shè)置與同業(yè)仍存在一定差距。小微金融按照“專業(yè)、專屬、專注”的經(jīng)營(yíng)模式，應(yīng)貼近市場(chǎng)與客戶；市場(chǎng)與客戶是一家銀行的利潤(rùn)中心。郵儲(chǔ)銀行小微金融采取傳統(tǒng)的“省市縣”流程，設(shè)置較為復(fù)雜，各種要求的傳導(dǎo)需要上傳下達(dá)，信息反饋也需要層層上報(bào)，這與成熟的商業(yè)銀行的要求仍有一定差距，在很大程度上制約了小微金融業(yè)務(wù)的多方位、多層次發(fā)展。

2.人員機(jī)構(gòu)的能力短板依然突出。從現(xiàn)有作業(yè)流程時(shí)限可以看出，前臺(tái)作業(yè)效率、一次性審查審批成功率仍然較低，新客戶經(jīng)理作業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，老客戶經(jīng)理缺乏。支行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷能力較弱，營(yíng)銷模式仍以產(chǎn)品為核心挖掘市場(chǎng)，核心優(yōu)質(zhì)客戶的獲取率較低。小微客戶以信貸業(yè)務(wù)為主，綜合金融服務(wù)水平不高。

二、郵儲(chǔ)銀行小微金融發(fā)展對(duì)策及建議

黑龍江省郵儲(chǔ)銀行小微金融發(fā)展，應(yīng)始終圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主線，以黑龍江主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為核心，專注“小微”謀發(fā)展，不斷探索零售業(yè)務(wù)批發(fā)、深化“政銀平臺(tái)合作”模式、完善內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提升機(jī)構(gòu)水平，為小微金融發(fā)展提供后續(xù)動(dòng)力和支撐。

（一）倡導(dǎo)扁平化管理模式，構(gòu)建小微金融事業(yè)部制，提升機(jī)構(gòu)水平，使其成為利潤(rùn)中心

通過減少管理層級(jí)、提高市場(chǎng)應(yīng)變能力，形成市場(chǎng)導(dǎo)向、專營(yíng)專業(yè)、反應(yīng)迅速的作業(yè)機(jī)制；減少成本投入如管理成本、信貸成本甚至機(jī)會(huì)成本，打造“專注、專業(yè)、專營(yíng)”的小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。構(gòu)建事業(yè)部，既是小微金融客戶資金需求“短、小、頻、快”的市場(chǎng)需求，又是風(fēng)控管理有效落地的切實(shí)要求。事業(yè)部?jī)?nèi)可按照需求劃定不同分工，如市場(chǎng)開發(fā)方向、風(fēng)險(xiǎn)管理方向及運(yùn)營(yíng)支撐方向。按照利潤(rùn)中心的要求，通過責(zé)權(quán)結(jié)合、激勵(lì)約束配套、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，實(shí)現(xiàn)小微金融事業(yè)部獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）打造全流程時(shí)限控制平臺(tái)，提升品牌效益

打造全流程時(shí)限控制平臺(tái)，由業(yè)務(wù)、授信、科技三者結(jié)合，以科技手段為支撐，參照物流中信息節(jié)點(diǎn)流程設(shè)計(jì)，使每筆小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可以清晰地查詢業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)，從而進(jìn)一步有針對(duì)性地提高各環(huán)節(jié)效率，同時(shí)將客戶準(zhǔn)入、審查審批、合同簽署、抵押放款、貸后管理、質(zhì)量管控等流程進(jìn)行有效銜接，從而實(shí)現(xiàn)痕跡化管理、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、規(guī)范性指導(dǎo)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)效率、經(jīng)營(yíng)效益、客戶體驗(yàn)的升級(jí)，提升品牌競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）依托外部形勢(shì)推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高市場(chǎng)開發(fā)精準(zhǔn)性

改變傳統(tǒng)獲客渠道，通過打造政府合作平臺(tái)、行業(yè)整體開發(fā)、區(qū)域特殊授信、大數(shù)據(jù)挖掘客戶等信貸政策，深化客戶市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，提高市場(chǎng)開發(fā)的精準(zhǔn)性。

1.加快打造政府合作平臺(tái)。政府是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)者和風(fēng)向標(biāo)，充分利用國(guó)家各項(xiàng)扶持小微企業(yè)發(fā)展的有利政策，借用政府在當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展的引導(dǎo)價(jià)值，積極與政府開展合作；發(fā)揮政府資金的“杠桿效應(yīng)”，對(duì)接政府牽頭設(shè)立的助保金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等；可通過政府增信、政策性擔(dān)保、政府推薦、政府直補(bǔ)、政府代償?shù)日y合作模式，增強(qiáng)小微企業(yè)獲貸率。這樣既能有效地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，而信貸投向的正確方向又可為郵儲(chǔ)銀行帶來較大的社會(huì)效益。

2.深化服務(wù)兩大平原、旅游文化產(chǎn)業(yè)和民生行業(yè)發(fā)展。在黑龍江經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展疲軟的情況下，根據(jù)省政府的戰(zhàn)略導(dǎo)向，大力開發(fā)兩大平原和旅游文化產(chǎn)業(yè)。兩大平原開發(fā)，應(yīng)依托于國(guó)家給予的綜合改革試驗(yàn)配套優(yōu)惠政策，在信貸產(chǎn)品上加強(qiáng)創(chuàng)新，以綠色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體、“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等為核心，創(chuàng)新?lián)７绞剑邪l(fā)出具有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值、可復(fù)制推廣的金融產(chǎn)品。

如針對(duì)農(nóng)墾地區(qū)的特殊情況，研究以農(nóng)場(chǎng)為貸款對(duì)象的信貸產(chǎn)品。農(nóng)墾總局為機(jī)關(guān)法人單位，人事任免由黑龍江省政府負(fù)責(zé)，財(cái)政關(guān)系則隸屬于中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)部，在業(yè)務(wù)上接受農(nóng)業(yè)部的指導(dǎo)。農(nóng)場(chǎng)隸屬于農(nóng)墾總局，在管理方面受農(nóng)墾總局的約束，但在法律層面又具有獨(dú)立的法人地位，是一種特殊的法人單位。在財(cái)務(wù)核算方面，農(nóng)場(chǎng)為一級(jí)核算主體，主要收入來源為土地的承包費(fèi)收入和政府財(cái)政補(bǔ)貼、提供農(nóng)業(yè)服務(wù)收入及當(dāng)?shù)仄髽I(yè)稅收等，其中土地承包費(fèi)收入占到農(nóng)場(chǎng)全部收入的90%左右?；谝陨咸攸c(diǎn)，可以研發(fā)以農(nóng)場(chǎng)土地收費(fèi)權(quán)為質(zhì)押的信貸產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，深入挖掘農(nóng)墾系統(tǒng)，針對(duì)農(nóng)場(chǎng)春耕秋收的大型機(jī)械化工作特點(diǎn)，研發(fā)基于耕種費(fèi)的農(nóng)機(jī)具貸款；針對(duì)農(nóng)場(chǎng)下轄的涉農(nóng)類企業(yè)，探索以農(nóng)場(chǎng)為擔(dān)保方式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)類貸款；針對(duì)農(nóng)場(chǎng)內(nèi)的綠色產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，探索以農(nóng)場(chǎng)為牽頭單位或承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸬?、社員互助互擔(dān)的大型聯(lián)保類貸款；針對(duì)農(nóng)場(chǎng)范圍內(nèi)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等，探索土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押類型的貸款。從各個(gè)層面做深、做廣農(nóng)墾系統(tǒng)。

在民生行業(yè)發(fā)展方面，聚焦供水、電、熱、氣等行業(yè)，制定合理的營(yíng)銷方案和信貸方案，獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期收益。以供熱行業(yè)為例，黑龍江省是中國(guó)位置最北、最東、維度最高、經(jīng)度最東的省份，南北跨10個(gè)維度，全年平均氣溫多在-5℃～5℃之間，大部分地區(qū)，初霜凍在9月下旬出現(xiàn)，終霜凍在4月下旬至5月上旬結(jié)束。在這樣的氣候背景下，冬季取暖成為全省城鎮(zhèn)區(qū)民的基本生活需求。從供熱行業(yè)的開發(fā)可行性分析，首先具有政策支持性：《黑龍江省城市供熱條例》明確規(guī)定了供熱實(shí)行政府主導(dǎo)，同時(shí)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，鼓勵(lì)外資企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人投資、參與經(jīng)營(yíng)；其次，行業(yè)壁壘較高、具有一定的壟斷性：隨著國(guó)家改善民生、節(jié)約能源等政策的不斷出臺(tái)與落實(shí)，優(yōu)先發(fā)展熱電聯(lián)產(chǎn)和區(qū)域鍋爐等集中供熱方式并逐年提高集中供熱比例，已經(jīng)成為現(xiàn)代化城鎮(zhèn)建設(shè)的重要標(biāo)志。通常，集中供熱管網(wǎng)由政府部門進(jìn)行規(guī)劃，由供熱企業(yè)進(jìn)行建設(shè)和管理，因此集中供熱管網(wǎng)一旦建成，在一定程度上具有不可復(fù)制性和不可替代性。集中供熱管網(wǎng)一般歸屬于供熱企業(yè)所有，在供熱區(qū)域范圍內(nèi)具有壟斷性和排他性。再次，供熱行業(yè)的還款來源較為穩(wěn)定。通常，熱力公司在建設(shè)初期或鋪設(shè)管道等工程施工時(shí)，進(jìn)行一次性投入，建成后，熱力公司通過每年熱費(fèi)收入即可正常盈利，此外，大部分供熱單元已經(jīng)進(jìn)行分戶供暖措施，即不按時(shí)繳納熱費(fèi)即關(guān)停熱氣供應(yīng)，這極大地提高了熱費(fèi)繳納率。因此熱費(fèi)對(duì)于熱力公司而言，現(xiàn)金收入長(zhǎng)期穩(wěn)定且未來前景看好。綜上所述，針對(duì)供熱行業(yè)研發(fā)專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，既能夠獲取穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收益，又有助于幫扶民生企業(yè)、獲得較好的社會(huì)聲譽(yù)。

在旅游文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，通過重點(diǎn)考核企業(yè)核心價(jià)值、資金流動(dòng)等特殊性，探索運(yùn)用多種金融工具為其提供資金支持。如針對(duì)黑龍江省夏季避暑勝地及冬季賞雪的兩大旅游旺季，圍繞旅游景區(qū)、相關(guān)文化產(chǎn)品、餐飲住宿、旅行社等產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行鏈?zhǔn)介_發(fā)。緊緊抓住優(yōu)質(zhì)旅游景區(qū)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的現(xiàn)金流來源及構(gòu)成，針對(duì)優(yōu)質(zhì)旅游景區(qū)探索以景區(qū)資產(chǎn)作為輔助抵押的信用類貸款模式，針對(duì)餐飲住宿探索以不動(dòng)產(chǎn)作為輔助抵押、以監(jiān)控往來賬款作為主要模式的信貸產(chǎn)品等，針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上其他產(chǎn)業(yè)，深入分析現(xiàn)金流的走向及上下游可行性的擔(dān)保模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的深度開發(fā)。

3.強(qiáng)化特色支行建設(shè)，深耕區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)。結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣珔^(qū)域經(jīng)濟(jì)，做專特色服務(wù)體系和特色金融產(chǎn)品。按照“特事特辦”的原則，給予特色支行專向政策支持，建立特色行業(yè)目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)庫，實(shí)行名單制管理，通過專業(yè)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)匹配專屬特色產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)由單一信貸業(yè)務(wù)模式向多條線聯(lián)動(dòng)綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。

4.全面實(shí)現(xiàn)線上線下“雙線”發(fā)力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)獲取提高獲客能力、開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”信貸產(chǎn)品。現(xiàn)階段國(guó)家大力倡導(dǎo)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”的行業(yè)模式，未來強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)挖掘和運(yùn)用能力將決定各行的小微金融路有多遠(yuǎn)。利用線下網(wǎng)點(diǎn)眾多的資源優(yōu)勢(shì)，結(jié)合線上批量化的審批模式，最終實(shí)現(xiàn)小微金融的規(guī)?；l(fā)展。同時(shí)，積極研發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”信貸產(chǎn)品，依托區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的電子商務(wù)、供應(yīng)鏈物流等新興模式，利用互聯(lián)網(wǎng)所提供的大量數(shù)據(jù)信息，為新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供資金支持。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，推進(jìn)貸后精細(xì)化管理，并逐漸打造從貸后要效益的經(jīng)營(yíng)理念

夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量管控基礎(chǔ)，強(qiáng)化風(fēng)控意識(shí)，提升貸后管理工作質(zhì)量，推進(jìn)精細(xì)化管理。

1.從機(jī)制上完善小微企業(yè)貸款風(fēng)控體系。除堅(jiān)持郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)行的高風(fēng)險(xiǎn)客戶退出機(jī)制、貸后管理例會(huì)機(jī)制、貸后檢查發(fā)現(xiàn)問題監(jiān)控機(jī)制外，還應(yīng)強(qiáng)化重點(diǎn)分支行的領(lǐng)導(dǎo)督辦管控機(jī)制、做好重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)客戶定期回訪機(jī)制、強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)中心的大數(shù)據(jù)分析反饋機(jī)制、對(duì)于不良率超過一定范圍的行業(yè)做好行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敏感度分析機(jī)制，對(duì)于已經(jīng)形成不良貸款的，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管控派駐，疏通不良貸款展期、重組、核銷等處置通道。

2.從考核體制上強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，變“被動(dòng)檢查”為“主動(dòng)管理”。轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的思維定式，配齊貸后相關(guān)崗位人員，強(qiáng)化貸后考核機(jī)制，做到“有人做、有人管、有人查”，細(xì)化貸后檢查內(nèi)容，分層定量考核，同時(shí)強(qiáng)化客戶綜合收益考核指標(biāo)，通過貸后管理提升客戶對(duì)銀行的整體貢獻(xiàn)。

（五）構(gòu)建小微金融人才培育體系，提升人才發(fā)展的整體水平

在郵儲(chǔ)銀行香港上市后，隨著管理的進(jìn)一步規(guī)范化和股東要求的進(jìn)一步提升，更提高了對(duì)于小微金融人才的標(biāo)準(zhǔn)，這就需要構(gòu)建小微金融人才培育體系。在培訓(xùn)形式上，可在現(xiàn)有分分結(jié)合、分支結(jié)合的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)授課、電子化培訓(xùn)、參與上級(jí)行培訓(xùn)、外聘專家甚至到專業(yè)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)等多種模式結(jié)合，并通過定期考核等制度不斷提升隊(duì)伍實(shí)際操作與理論掌握水平。在人才結(jié)構(gòu)上，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化隊(duì)伍的流動(dòng)性管理，設(shè)定專業(yè)發(fā)展路徑，引進(jìn)具有一定資源或經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才隊(duì)伍，推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行小微金融業(yè)務(wù)的本地特色化與全行品牌化，提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

郵儲(chǔ)銀行作為大型零售商業(yè)銀行，上市后將承擔(dān)更多的股東利益和社會(huì)責(zé)任壓力；而黑龍江省分行經(jīng)歷了前段時(shí)期不良貸款化解的陣痛，正從發(fā)展的谷底逐漸向好，小企業(yè)金融業(yè)務(wù)是連接個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的重要渠道，其發(fā)展趨勢(shì)至關(guān)重要。本文通過探討幾種發(fā)展策略，尤其對(duì)于市場(chǎng)的開發(fā)進(jìn)行了較為深入的剖析，希望有助于郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在未來幾年內(nèi)進(jìn)入一個(gè)更好的發(fā)展階段。

（作者單位為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行黑龍江省分行）

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