閆文婷

【摘要】本文首先介紹了精準扶貧和精準脫貧在平?jīng)鍪械膶嵺`，進而分析了金融精準扶貧和精準脫貧在實踐工作中存在的問題：貧困群眾增收渠道比較狹窄，扶貧攻堅政策設計與需求不配套，由于“兩權”抵押評估市場欠缺，農(nóng)村“兩權”融資發(fā)展受到了影響，之后提出了針對實踐中存在的問題提出了相關建議，一是構建金融支持長效機制；二是匯聚支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展合力；三是完善抵押擔保增信體系；四是強化農(nóng)村信用體系建設。

【關鍵字】精準扶貧 精準脫貧 金融

一、平?jīng)鍪芯珳史鲐毦珳拭撠毠ぷ鬟M展情況

平?jīng)鍪袑佥^為甘肅省貧困市州之一，是六盤山特困片區(qū)重要組成部分，轄1區(qū)6縣1個工業(yè)園區(qū)，102個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，11個街道辦事處、1457個村，總面積1.1萬平方公里，總人口234萬，其中農(nóng)業(yè)人口194.5萬。截止10月，全市累計發(fā)放精準扶貧專項貸款83331戶，40.61億元，占三年貸款指標的100.3%。省財政預撥平?jīng)鍪袑ｍ椯J款貼息資金11225.17萬元，縣（區(qū)）已累計貼息910.42萬元。

二、開展精準扶貧精準脫貧工作的主要做法

（一）建立金融精準扶貧管理機制，形成脫貧攻堅政策合力。 一是建立扶貧政策聯(lián)動協(xié)調(diào)機制。會同政府相關部門制定、實施金融支持扶貧開發(fā)、金融支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和加快貧困農(nóng)戶信用體系建設等政策措施，按照“分級負責、片區(qū)聯(lián)動、多方合作”原則，將金融助推扶貧工作納入信貸政策導向效果評估和綜合評價范圍，確保貧困人口受益。二是建立扶貧信貸風險分擔機制。針對扶貧小額貸款信用風險大的特點，引入財政資金風險補償和各方擔保機制，助推扶貧信貸投放。三是建立扶貧資金高效投入機制。積極發(fā)揮貨幣政策導向作用，實施扶貧信貸正向激勵，降低承貸主體融資成本。

（二）堅持扶貧貸款造血性，激活貧困戶內(nèi)生動力。人民銀行發(fā)揮扶貧再貸款的政策導向作用，在全市建成5個示范區(qū)10個示范點，即崆峒區(qū)建成“扶貧再貸款支持普惠金融示范區(qū)”，涇川縣建成“扶貧再貸款支持果樹經(jīng)濟林林權抵押貸款示范區(qū)”，靈臺縣建成“扶貧再貸款支持農(nóng)戶小額信用貸款示范區(qū)”，靜寧縣建成“扶貧再貸款支持‘信貸自治村示范區(qū)”，莊浪縣建成“扶貧再貸款支持‘雙聯(lián)示范區(qū)”，示范區(qū)金融機構運用扶貧再貸款發(fā)放的精準扶貧貸款嚴格執(zhí)行利率加點幅度不超過3個百分點的規(guī)定。

（三）堅持破解融資難題，創(chuàng)新金融扶貧攻堅新模式。人民銀行積極組織各金融機構實施了金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化工程、普惠金融宣傳工程、中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設和融資規(guī)范化培育工程。各家銀行圍繞拓展抵押方式、拓寬擔保物范圍、增強龍頭企業(yè)信用等級，豐富信貸產(chǎn)品和服務方式，配合財政、人社、婦聯(lián)、農(nóng)牧等部門，累計發(fā)放“雙聯(lián)”惠農(nóng)、婦女小額、草蓄貼息貸款近50億元。

（四）加強金融基礎設施建設，提升普惠金融服務水平。一是加強基層金融網(wǎng)點建設。鼓勵金融機構下沉服務重心，在貧困地區(qū)加密鋪設金融機構網(wǎng)點，為偏遠地區(qū)居民提供現(xiàn)金支取、銀行轉賬、代理繳費、政府涉農(nóng)資金補貼發(fā)放等“一站式”金融服務。二是加強貧困地區(qū)金融生態(tài)建設。人民銀行引導縣域金融機構推進普惠金融發(fā)展，通過組建“金融服務小分隊、大篷車”，將金融知識和法律法規(guī)等向行政村延伸，提升貧困地區(qū)農(nóng)民的金融素養(yǎng)。

三、金融扶貧實踐中存在的困難和問題

雖然平?jīng)鍪忻撠毠怨ぷ魅〉昧艘恍┏尚?，但與上級要求和群眾期盼相比，還存在一些困難和問題。

（一）貧困群眾增收渠道比較狹窄。一些貧困戶收入主要仍然依靠體力型、間歇性的低端勞務，真正有特色、有效益、支撐農(nóng)戶穩(wěn)定增收的多元富民產(chǎn)業(yè)尚未培育形成。部分貧困村農(nóng)民合作社組織管理松散、運行質(zhì)量不高，對貧困群眾的組織帶動能力還不強。

（二）扶貧攻堅政策設計與需求不配套。一是扶貧貸款額度不配套。當前，農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)3-5萬元已經(jīng)解決不了根本問題。農(nóng)民修莊建房，5萬元遠遠不夠。移民搬遷和新農(nóng)村建設中公共基礎設施資金缺口無法落實。二是扶貧貸款期限不配套。一般養(yǎng)殖周期在2-3年，種植蘋果樹在5年左右，核桃樹3年，而貸款期限僅為3年，有的基本符合產(chǎn)業(yè)周期，有的短于產(chǎn)業(yè)周期，農(nóng)戶還款壓力大，有的不敢貸。

（三）由于“兩權”抵押評估市場欠缺，農(nóng)村“兩權”融資發(fā)展受到了影響。一是多部門合作協(xié)調(diào)機制還未有效建立。目前，平?jīng)鍪姓诜e極推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村宅基地使用權即“兩權”抵押貸款的探索，此項業(yè)務將涉及地方政府、農(nóng)業(yè)部門和金融機構等多個部門之間的合作，但“兩權”的抵押評估、貸款登記、運營監(jiān)管等一系列新問題由誰承擔面臨這“分責難”的問題。二是目前平?jīng)鍪羞€沒有運營規(guī)范的“兩權”流轉平臺，因此缺少了對“兩權”抵押貸款的一個基礎環(huán)節(jié)。

四、對策建議

（一）構建金融支持長效機制。貧困地區(qū)脫貧的基礎是生態(tài)環(huán)境的根本改善。建議將金融支持扶貧攻堅的重點放在改善貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境上，將政策性與商業(yè)性金融有機結合起來，打好金融支持扶貧突破的組合拳。加大對基礎設施建設的信貸支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應發(fā)揮政策性優(yōu)勢，重點支持農(nóng)田水利、鄉(xiāng)村道路及連片整體開發(fā)，改善農(nóng)村基礎設施條件。

（二）匯聚支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展合力。產(chǎn)業(yè)帶動是加快貧困戶脫貧的有效途徑。建議突出金融產(chǎn)業(yè)扶貧，從支持貧困地區(qū)優(yōu)勢資源、特色產(chǎn)業(yè)中尋找切入點，培育和發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，積極跟進對脫貧具有輻射和帶動性的項目、行業(yè)、領域、群體，加大融資規(guī)范化培育，推動骨干企業(yè)、龍頭企業(yè)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟組織規(guī)范化發(fā)展。

（三）完善抵押擔保增信體系。健全完善的風險補償機制是金融支持脫貧的基礎保障。在財政資金有限的情況下，建議按照“政策引導、多方出資、市場運作”原則，歸集分散在多個政府部門間的各類項目扶貧開發(fā)資金，集中建立符合商業(yè)銀行準入條件的擔?；鸷惋L險補償基金，發(fā)揮拳頭聯(lián)動效應，合理放大融資擔保倍數(shù)，提高擔保效率。

（四）強化農(nóng)村信用體系建設。加快推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設步伐，健全“農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫”，積極開展“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作，加強金融基礎知識和消費者權益保護知識的教育宣傳，進一步提高農(nóng)民誠信意識，糾正個別借款人將扶貧貸款等同于救助資金的錯誤認識。多管齊下，綜合運用法律、行政、經(jīng)濟和道德等多種手段懲戒失信行為，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。