周戀芹

急用現(xiàn)金，但是又不想拉下臉向親友借錢欠下人情，事實(shí)上，還有多種預(yù)借現(xiàn)金的貸款方式可以派上用場。不過，不同的借款方式，對應(yīng)的還款期限、年化利率都有不同。

銀行金貸款

信用卡套現(xiàn)是明令禁止的行為，而且信用卡套現(xiàn)的成本的確非常高。

以10萬元為例，如果非法套現(xiàn)后選擇12期分期還款，每月除了償還本金以外，還要償還手續(xù)費(fèi)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，選擇分12期，各銀行信用卡的手續(xù)費(fèi)集中在7.2%～8.85%。

事實(shí)上，已有多家銀行推出新型的預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，供市民資金應(yīng)急。以某股份制銀行推出的某某金為例，如果借款10萬元，選擇12個(gè)月等額本息法還款，每月還款總額9054元，總利息為8648元。

另外，有的銀行為了推廣相關(guān)業(yè)務(wù)，還會(huì)做一些特別優(yōu)惠，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)推出折扣活動(dòng)。比如，某國有銀行推出的現(xiàn)金分期3萬3期（3個(gè)月），每月還款金額10159元（10000+30000×0.53%），手續(xù)費(fèi)（利息）一共477元。

支付平臺借款

網(wǎng)絡(luò)貸款金融業(yè)務(wù)發(fā)展良莠不齊，但是一些知名的支付平臺也陸續(xù)推出了現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，門檻相對較低，可以供有大額資金需求的市民暫解燃眉之急。

記者發(fā)現(xiàn)，兩家知名支付平臺都推出了給個(gè)人提供貸款業(yè)務(wù)。其中，一家支付平臺規(guī)定，給個(gè)人提供貸款，貸款總額度500～40000元，單筆最低要借500元、單筆最高可借40000元，日利息是0.05%（折算成年利率是18.25%）。另一家支付平臺規(guī)定，根據(jù)個(gè)人信用情況，可提供500～200000元貸款，日利息是0.04%（折算成年利率是14.6%），還款方式默認(rèn)為等額本金法，期限為12個(gè)月。

銀行信用貸款

除了銀行現(xiàn)金預(yù)約業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)信用貸款業(yè)務(wù)也是一種借款渠道。

一般來說，銀行消費(fèi)類信用貸款主要用于滿足市民裝修、婚嫁、購車、購車位、旅游、出國留學(xué)等大額消費(fèi)需求，貸款年利率集中在8%～12%。

不過，也有特別優(yōu)惠的產(chǎn)品，以某股份制銀行的一款消費(fèi)類信用貸款為例，授信金額最高可達(dá)30萬，授信額度期限最長可達(dá)5年，如果做活動(dòng)優(yōu)惠，日利息為0.021%（折算成年利率是4%）。

一般來說，申請銀行信用貸款門檻相對較高，需要提供收入證明、房產(chǎn)證、用途證明等信息，銀行多接納符合認(rèn)定條件的優(yōu)質(zhì)客戶。

保單貸款

家有保單，保單貸款也是一種可以考慮的融資方式。

記者了解到，只有儲(chǔ)蓄功能的保單才能貸款，也就是說人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)保單可以申請貸款，而意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等純保障型險(xiǎn)種保單不能用來申請貸款。

一般來說，保單貸款也可借到保單價(jià)現(xiàn)金價(jià)值的80%～90%，年利率約在5%左右，按日計(jì)算利息，最長借款期為6個(gè)月，到期償還利息后還可以申請續(xù)借。保單用于貸款期間，保險(xiǎn)規(guī)定的相關(guān)責(zé)任繼續(xù)生效。目前，保險(xiǎn)APP，甚至有大的支付平臺都支持保單貸款。

需要提醒的是，保險(xiǎn)本質(zhì)是提供保障，如果看中保單貸款的較低貸款利率，逾期拖欠后，需要將利息計(jì)入本金按復(fù)利方式還款，拖欠性質(zhì)惡劣的還會(huì)導(dǎo)致保單中止甚至失效。

（摘自《武漢晨報(bào)》2016年8月24日）