蔡景良

【摘要】“專車”主要是針對高端商務(wù)出行人群提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的一種租車服務(wù)，價(jià)格比普通出租車價(jià)格貴30%以上，廣受眾多客戶的青睞。很多租車公司采取招納車主帶車加盟的方式，很多租賃公司希望幫助車主融資購車、代辦保險(xiǎn)等快捷服務(wù)。由于這部分車主有相對穩(wěn)定的還款渠道，加上數(shù)量眾多，基本符合保險(xiǎn)的基本原理。本文試從保險(xiǎn)的角度分析開展“專車”融資租賃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可能性。

【關(guān)鍵詞】融資租賃;保險(xiǎn);專車

一、開展“專車”融資保險(xiǎn)的條件

1、專車發(fā)展市場前景廣闊

2014年開始，中國市場上開始出險(xiǎn)“專車”概念，所謂的專車主要是針對高端商務(wù)出行人群提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的產(chǎn)品，價(jià)格比普通出租車價(jià)格貴30%以上。目前已經(jīng)投入運(yùn)行的主要有滴滴專車、一號專車（快的）、神州專車、易到用車等，據(jù)悉，在大連地區(qū)，幾家專車公司通過整合資源涉及到的專車目前已經(jīng)超過千輛，匯航、國信、東匯、中升、神州均已經(jīng)通過各種方式進(jìn)駐該領(lǐng)域。

2、租賃公司融資困難

目前大多數(shù)的經(jīng)營模式多為“專車公司+租賃公司+勞務(wù)公司”，專車公司出技術(shù)和客源，租賃公司出車，勞務(wù)公司出人。相應(yīng)的大批量的購買車輛迫使租賃公司尋找資金成本低的渠道，銀行融資成本較低，但是門檻較高，尤其是近年的經(jīng)濟(jì)形勢迫使銀行放款愈加謹(jǐn)慎。建行最低的能做到年息7.5%-8%左右的利率，而汽車金融公司的年息超過10%，小貸公司年息超30%。

3、人保有資源整合的能力

保險(xiǎn)公司目前和車行、租賃公司、銀行、融資公司的合作關(guān)系良好，尤其是保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)要比一般的擔(dān)保方更具市場競爭力。特別是今年發(fā)生多起小貸公司跑路事件更是使銀行偏向于和保險(xiǎn)公司合作。

4、開展“專車”融資租賃保險(xiǎn)的好處

保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)作為一個(gè)成熟的險(xiǎn)種，經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)處于一個(gè)瓶頸期，所以除了繼續(xù)造渠道改革、銷售隊(duì)伍建設(shè)下大力氣還要“跳出保險(xiǎn)看保險(xiǎn)”，抓住契機(jī)實(shí)行新的嘗試。而給“專車”實(shí)行融資正是保險(xiǎn)跨界經(jīng)營的一種有益嘗試。

5、有利于擴(kuò)大人保公司影響力

相較于平安集團(tuán)，人保公司在新事物的開發(fā)研究上乏善可陳，尤其是今年在車商渠道優(yōu)勢漸退，話語權(quán)也是不斷弱化。2013年前后平安銀行給交運(yùn)集團(tuán)融資從而迫使交運(yùn)集團(tuán)一部分車輛轉(zhuǎn)入平安財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)是跨界的一種嘗試。

如果人保公司能夠抓住“專車”的契機(jī)切入市場，可以幫助車商銷售車輛，幫助客戶進(jìn)行融資，可以擴(kuò)大公司在汽車行業(yè)、車商渠道、租賃行業(yè)的影響力，重塑人保形象。

6、有利于增加車險(xiǎn)從業(yè)人員的創(chuàng)新意識

車險(xiǎn)作為一個(gè)管理性險(xiǎn)種，時(shí)至今日，在還未探尋到更為簡潔有效渠道開拓，不妨試試跨界創(chuàng)新思維。尤其是車險(xiǎn)從業(yè)人員日復(fù)一日的技術(shù)或渠道談判工作，思維容易僵化，很難迸發(fā)出新的火花。

如果能夠抓住專車融資的契機(jī)切入市場，可以給車險(xiǎn)從業(yè)人員拓展一個(gè)新的思路，樹立一個(gè)新的標(biāo)桿，在保險(xiǎn)業(yè)也是一個(gè)新的創(chuàng)新。

7、有利于增加公司保費(fèi)收入

車貸險(xiǎn)帶來的車險(xiǎn)特點(diǎn)有幾個(gè)特點(diǎn)：一是保費(fèi)充足率高，體現(xiàn)在都是95折，且全保（車損、三者五十萬、盜搶、自燃、不計(jì)免賠）;二是單車保費(fèi)較高，大部分客戶的車輛新車價(jià)值均在20萬以上，相應(yīng)的單車保費(fèi)較高。三是續(xù)保保費(fèi)比較穩(wěn)定，80%以上的客戶被要求貸款期限的保費(fèi)一次繳費(fèi)，避免了續(xù)保流失。

二、開展“專車”融資租賃保險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)

1、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

2014年10月底，沈陽市交通局明確表示，在未取得出租汽車經(jīng)營許可的情況下，以提供“專車”或“商務(wù)租車”服務(wù)為名的營運(yùn)行為，屬非法營運(yùn)行為。2014年11月18日，南京市客管處發(fā)表聲明，嚴(yán)禁私家車、掛靠車等非租賃企業(yè)車輛用于汽車租賃經(jīng)營。

2015年1月9日，交通部公開表示當(dāng)前各類“專車”軟件將租賃汽車通過網(wǎng)絡(luò)平臺整合起來，并根據(jù)乘客意愿通過第三方勞務(wù)公司提供駕駛員服務(wù)，是創(chuàng)新服務(wù)模式。它承認(rèn)了由汽車租賃公司提供車輛、第三方勞務(wù)公司提供駕駛員服務(wù)的運(yùn)營模式。

但是到目前為止，官方還沒有出臺正式關(guān)于專車的鼓勵(lì)或者禁止或者管理辦法的出臺，如果官方出臺禁止本項(xiàng)目運(yùn)營的話，那么客戶的還款意愿和還款能力有待商榷。

2、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

一是本項(xiàng)目的此類車貸險(xiǎn)經(jīng)營狀況尚不明朗，新生事物的風(fēng)險(xiǎn)難以分析到位。

二是風(fēng)險(xiǎn)過于集中，容易出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，容易出現(xiàn)一個(gè)單位聚集幾千萬的風(fēng)險(xiǎn)，不易分散。

三是本業(yè)務(wù)性質(zhì)介于家用車和出租車之間，具體的賠付情況尚未可知。從使用性質(zhì)上看屬于租賃，但是實(shí)際使用頻度、開車習(xí)慣應(yīng)遠(yuǎn)好于出租車。

四是本項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及到對企業(yè)的資信調(diào)查，相較于銀行，保險(xiǎn)公司技術(shù)能力薄弱。

三、開展“專車”融資租賃保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

1、本項(xiàng)目實(shí)行專管，先行試點(diǎn)，統(tǒng)一管理

鑒于本項(xiàng)業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，開始不做大面積推廣。依靠銀行或融資租賃公司的資金為幾家租賃公司進(jìn)行融資，所有業(yè)務(wù)由一家支公司專管。

一是要求所有車輛均需抵押（是否需要增加個(gè)人擔(dān)保人尚需考慮）。

二是要求必須是車隊(duì)業(yè)務(wù)，臺數(shù)一次性大于50臺，不做散戶。

三是要求車輛所有人必須是租賃公司，不允許是個(gè)人名頭。（掛靠車輛是否做待商討。）

四是要求貸款期限不超過三年，首付不低于四成，單車貸款最高限額10萬。

五是要求必須一次出三年車險(xiǎn)保單，車均凈保費(fèi)8000-10000之間，保費(fèi)可貸款。

2、簽署相關(guān)法律文件

做好資產(chǎn)處置、客戶授權(quán)等相關(guān)法律文本的制作，確保處理抵押物能夠快速有效，不存在法律障礙。必要的話可以設(shè)置個(gè)人擔(dān)保人，進(jìn)行法律文書公證。

3、閉環(huán)管理，降低追償風(fēng)險(xiǎn)

引進(jìn)資產(chǎn)管理公司或是4S店參與，涉及到欠款追回車輛由資產(chǎn)管理公司或4S店處理，確保處理補(bǔ)償價(jià)格不低于我公司賠款價(jià)格。