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        市場競爭、產(chǎn)權(quán)改革與商業(yè)銀行貸款行為轉(zhuǎn)變問題探究

        2016-12-20 20:14:49劉偉
        價值工程 2016年32期
        關(guān)鍵詞:市場競爭轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行

        劉偉

        摘要:通過回顧以往銀行業(yè)的發(fā)展,不難發(fā)現(xiàn)中國的商業(yè)銀行經(jīng)歷了一個從傳統(tǒng)專業(yè)體制向市場化體制轉(zhuǎn)型的過程。本文主要運用了從2002年到2007年五年的中國省際面板數(shù)據(jù),根據(jù)這些數(shù)據(jù)資料從貸款的角度來對市場競爭、產(chǎn)權(quán)改革與商業(yè)銀行貸款行為轉(zhuǎn)變問題進行探討。

        Abstract: By reviewing the development of the banking industry in the past, it is not difficult to find that Chinas commercial banks have undergone a process of transition from the traditional professional system to the market-oriented system. This paper mainly uses the data of Chinas inter-provincial panel from 2002 to 2007, and discusses the market competition, property right reform and the change of commercial bank loan behavior from the point of view of loan.

        關(guān)鍵詞:市場競爭;產(chǎn)權(quán)改革;商業(yè)銀行;貸款行為;轉(zhuǎn)變

        Key words: market competition;property rights reform;commercial banks;credit behavior;transformation

        中圖分類號:F830.4 文獻標識碼:A 文章編號:1006-4311(2016)32-0049-02

        0 引言

        自從我們國家從1979年恢復中國農(nóng)業(yè)銀行以來,中國的銀行業(yè)就進入了快速發(fā)展的階段,雖然發(fā)展很快但是國家的銀行業(yè)仍然存在著諸多問題,比如行業(yè)壟斷、官本位思想、盈利差、經(jīng)營風險高等,因此必須要對銀行業(yè)進行改革。

        1 根據(jù)商業(yè)銀行貸款行為的現(xiàn)狀提出兩種假設(shè)

        商業(yè)銀行進行變革的兩大主攻方向是市場競爭和產(chǎn)權(quán)變革。首先是市場競爭,目前在所有經(jīng)濟學家的認知里面提高市場配置效率的有效機制就是市場競爭,對于商業(yè)銀行來說也是這樣,要想在激烈的競爭市場中獲得優(yōu)勢,商業(yè)銀行的貸款行為決策就必須要符合既定的商業(yè)規(guī)律,否則一旦不符合這個規(guī)律就會被市場所淘汰,但是目前我們國家的商業(yè)銀行是處在高度壟斷體制下的,銀行的借貸走向都是以國家意志為轉(zhuǎn)移的,而并不是根據(jù)商務(wù)規(guī)律進行的,隨著我們國家市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變革以及市場競爭的日益加劇,商業(yè)銀行借貸以政府意志為轉(zhuǎn)移的現(xiàn)狀必然發(fā)生改變,因此我們可以假設(shè)市場競爭會提高商業(yè)銀行貸款行為的商業(yè)化導向;其次是產(chǎn)權(quán)改革,對于我們國家的商業(yè)銀行來說,產(chǎn)權(quán)的改革可以改善銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)果,同時能夠增加不同股東之間的制衡,因此我們也可以假設(shè)產(chǎn)權(quán)變革會提高商業(yè)銀行貸款行為的商業(yè)化導向。至于這兩個假設(shè)是否成立,我們進行下面的詳細分析。

        2 運用數(shù)據(jù)、模型對商業(yè)銀行的貸款行為進行分析

        選擇樣本的起始時間定位了從2002年到2007年的五年時間,之所以定位在這一時間區(qū)間是因為此時正處于經(jīng)濟的上行周期,而且商業(yè)銀行的出發(fā)點是為商業(yè)利益考慮的,但是由于經(jīng)濟危機,2007年以后政府采取了一系列的措施可能會對商貸有影響。

        2.1 運用數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的貸款行為進行分析

        2.1.1 被解釋變量

        我們在本篇文章中將貸款增長率作為了被解釋變量,以方便的考察商業(yè)銀行的貸款行為,貸款增長率定義為了第t年貸款增量與第t-1年貸款余額的比值。在實際的研究過程中我們需要對樣本數(shù)據(jù)進行采集,本篇文章的樣本數(shù)據(jù)分別來自于四大國有商業(yè)銀行和全部的商業(yè)銀行。

        2.1.2 解釋和控制變量

        ①市場競爭。

        衡量市場競爭的指標有很多,最常用的指標是CR4,這個指標通過數(shù)據(jù)計算可以清晰直觀的反應市場競爭程度,為了更好的反應商業(yè)銀行貸款行為的市場競爭我們最終對CR4指標進行了轉(zhuǎn)變,將非國有商業(yè)銀行的市場份額來反映市場競爭程度,這個CR4指標的取值設(shè)定在了0和1之間,如果數(shù)值越接近于0,說明壟斷程度越高;反之,如果數(shù)值越接近于1,說明壟斷程度越低,為了保證結(jié)果的相對穩(wěn)定性,我們分別使用了貸款、存款市場競爭程度來進行分析論證。

        ②產(chǎn)權(quán)改革。

        本文主要是用商業(yè)銀行非國有產(chǎn)權(quán)比重來刻畫產(chǎn)權(quán)改革變量,其計算公式是:NonSo-equityi,t=工行市場行市i,t×工行非國有產(chǎn)行非國t+農(nóng)行市場份額i,t×農(nóng)行非國有產(chǎn)權(quán)比例t+中行市場行市i,t×中行非國有產(chǎn)行非國t+建行市場行市i,t×建行非國有產(chǎn)行非國t。

        ③盈利能力控制變量。

        盈余能力的衡量方式是多種多樣的,在本篇文章中我們主要是用營業(yè)盈余占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重來衡量,目前我們國家將生產(chǎn)總值進行了詳細劃分,其中主要包括生產(chǎn)稅凈額、固定資產(chǎn)的折舊以及勞動者報酬和營業(yè)盈余四個項目。

        ④GDP、國有經(jīng)濟比重等其它變量。

        為了更好地對商業(yè)銀行貸款行為進行分析,還需要對GDP增長率、存款增長率及國有經(jīng)濟比重進行研究,為了更好地研究我們也查閱了很多文獻資料。

        2.2 運用模型對商業(yè)銀行的貸款行為進行分析

        我們根據(jù)貸款行為回歸框架來設(shè)定相應的計算模型,可以得出以下公式:

        上述中所展示的計量模型其中β1衡量了上年貸款增長率的影響;β2表明了盈利能力與貸款增長率之間的關(guān)系,而且可以用它來衡量商貸行為是否符合商業(yè)導向,如果商業(yè)銀行的貸款行為符合商業(yè)導向那么β2為正,反之,如果商業(yè)銀行的貸款行為不符合商業(yè)導向那么β2為負;另外Competition和NonSoequity是這個計算模型的核心變量,而且用Competition、NonSoequity和Surplus來表示市場競爭、產(chǎn)權(quán)改革對于商貸行為的影響,上文中我們已經(jīng)對市場競爭和產(chǎn)權(quán)改革對于商貸行為的影響進行了假設(shè),所以我們可以預估β4和β6的系數(shù)都是正數(shù)。而且Xi,t是影響商貸增長率的控制變量,μt是不隨省份變化的時間虛擬變量,ηi是地區(qū)固定效應,另外εi,t是干擾項。

        3 預估市場競爭與產(chǎn)權(quán)改革對商業(yè)銀行貸款行為轉(zhuǎn)變的影響

        上文中我們提到了計量模型,根據(jù)這個計量模型可以預估出市場競爭與產(chǎn)權(quán)改革對商業(yè)銀行貸款行為轉(zhuǎn)變的影響,具體的預估結(jié)果如表1所示。

        3.1 商業(yè)銀行貸款增長率與盈利能力之間成負相關(guān)

        從上表的內(nèi)容整體來看,盈利能力與商業(yè)銀行貸款行為之間是呈負相關(guān)的,這說明了商業(yè)銀行貸款行為沒有做到足夠的商業(yè)導向,對于商業(yè)利益的考量不夠充分。

        3.2 市場競爭對于商業(yè)銀行貸款行為有著顯著影響

        從上表中的內(nèi)容可以看出,市場競爭與盈利能力交互項這兩項的估計系數(shù)是正,市場競爭可以改善商業(yè)銀行貸款行為,而且可以推動商業(yè)銀行的貸款行為向商業(yè)導向進行轉(zhuǎn)變。另外,從某種高層次的意義來講,我們可以認為中國銀行市場機構(gòu)方面的改革帶來了積極的影響,股份制銀行、城市商業(yè)銀行等不同銀行之間的良性競爭有利于中國商業(yè)銀行行為方式向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。

        3.3 產(chǎn)權(quán)改革對于商業(yè)銀行貸款行為并沒有顯著影響

        從表1中的內(nèi)容可以看出,非國有股權(quán)比例的這一變量對于商業(yè)銀行貸款增長率本身并沒有顯著影響,對盈利能力的交互項系數(shù)的估計沒有顯著性,而且呈現(xiàn)負向效應。導致這一現(xiàn)狀的原因可能有兩方面,一是在銀行業(yè)的變革過程中,市場競爭的作用要更大,相比較而言產(chǎn)權(quán)改革的作用較?。欢俏覀儾扇〉氖?002年到2007年的數(shù)據(jù),在這五年的區(qū)間內(nèi)產(chǎn)權(quán)改革的影響是比較小的,所以也有可能并沒有真正反映出產(chǎn)權(quán)改革的情況。

        3.4 在其它變量方面符合預期

        通過上述表中的內(nèi)容可以看出,國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP的增長率、上年貸款的增長率以及存款增長率都是比較符合預期的,而且都有顯著的正向關(guān)系,但是還有一點值得注意,就是對國有經(jīng)濟比重有顯著的負向影響,這是因為隨著國家政策的調(diào)整以及市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,商業(yè)銀行的貸款行為從偏好國有企業(yè)慢慢開始進行了轉(zhuǎn)變,這一發(fā)現(xiàn)具有非常重要的意義。

        4 商業(yè)銀行貸款行為轉(zhuǎn)變的可行性政策建議

        通過上面的研究表明,市場競爭是推動我國商業(yè)銀行進行貸款行為改善的有利措施,但是縱觀市場結(jié)構(gòu),我們可以發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)還存在很多漏洞,要對市場結(jié)構(gòu)進行變革,可行性的政策和方法可以有以下幾種:一是多銀行主體進行競爭,比如說鼓勵國有商業(yè)銀行、各類城市商業(yè)銀行、外資銀行、股份制的商業(yè)銀行等進行合理的銀行競爭,通過競爭來推動商業(yè)銀行向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變;二是在同類銀行競爭手段方面,應當適當?shù)姆艑掋y行的經(jīng)營范圍,可以進行金融的創(chuàng)新;三是要盡可能的完善相關(guān)機制,從法律法規(guī)層面對商業(yè)銀行貸款行為進行規(guī)范。

        上文中已經(jīng)提到了,雖然產(chǎn)權(quán)改革對商業(yè)銀行貸款行為沒有顯著的影響,但是產(chǎn)權(quán)改革也是具有本身的積極意義的,產(chǎn)權(quán)改革會受到市場競爭的制約,如果在不打斷市場壟斷的前提下進行產(chǎn)權(quán)改革是非常難完成的,另外,我們所做的目的并不是只是單純?yōu)榱送瓿僧a(chǎn)權(quán)的變革,而是要在產(chǎn)權(quán)改革的過程中建立起有效的商業(yè)銀行管理和運行機制,促進傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。

        5 結(jié)語

        由于受到數(shù)據(jù)的限制,本文的研究還存在著一定的局限性,沒有考慮銀行監(jiān)管因素??傊?,本文的某些論斷希望能夠給商業(yè)銀行的行為模式轉(zhuǎn)變提供些許建議。

        參考文獻:

        [1]蔡衛(wèi)星,曾誠.市場競爭、產(chǎn)權(quán)改革與商業(yè)銀行貸款行為轉(zhuǎn)變[J].金融研究,2012(02):73-87.

        [2]施其武.新監(jiān)管標準實施對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型影響的實證研究——基于貸款行為和穩(wěn)定性的視角[J].金融監(jiān)管研究,2012(06):34-48.

        [3]陳旭東,何艷軍,張鎮(zhèn)疆.貨幣政策、銀行信貸行為與貸款損失準備——基于中國商業(yè)銀行的實證研究[J].國際金融研究,2014(10):64-74.

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