婁若楠

摘要：伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)群眾個(gè)人的收入水平有了明顯的提高，商業(yè)銀行的發(fā)展也步入了新的階段，尤其在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展上，近些年來(lái)有了質(zhì)的飛越，不僅推出了多種形式的金融產(chǎn)品，在相關(guān)制度的健全方面也有了較大的突破。但是就總體現(xiàn)狀而言，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與國(guó)內(nèi)的需求還存在一定的差距，在運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展戰(zhàn)略方面存在較大的不足，未能根據(jù)我國(guó)實(shí)際的情況開(kāi)展適合我國(guó)基本國(guó)情的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，極大程度的限制了我國(guó)銀行業(yè)的良好發(fā)展。因此，本文通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題，聯(lián)系實(shí)際發(fā)展情況，提出了針對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策，旨在為促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展提出一些參考性的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人金融業(yè)務(wù);發(fā)展現(xiàn)狀;對(duì)策分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-01

前言

個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況受到多方面因素的影響，從我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程來(lái)看，盡管我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)下較為火熱，但是我國(guó)的整體行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，許多配套的設(shè)施和制度還存在較大的缺陷，尤其在商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方面，缺乏相關(guān)的理論體系，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展存在較大的局限性。為此，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重視力度越來(lái)越強(qiáng)，相關(guān)的制度和措施也在不斷的完善當(dāng)中，極大程度的保證了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行自身也要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，要根據(jù)市場(chǎng)的需求變化增加自身的適應(yīng)能力，注重發(fā)揮出創(chuàng)新意識(shí)和能力，同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）監(jiān)管制度和行業(yè)規(guī)范逐漸完善

由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越好，因此，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求越來(lái)越大，人們希望通過(guò)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理增加自身的保障力度，另外，我國(guó)在醫(yī)療、教育以及養(yǎng)老等方面的政策改革不斷深入，利用商業(yè)銀行不僅能夠充分發(fā)揮出市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用，同時(shí)也能極大程度的減輕政府的壓力。因此，在實(shí)際的商業(yè)銀行監(jiān)管方面，市場(chǎng)的需求和國(guó)家的重視都使得行業(yè)逐漸朝著規(guī)范化方向發(fā)展，監(jiān)管制度和行業(yè)規(guī)范不斷完善，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展提供了必要的基礎(chǔ)保障[1]。

（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不明確

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理主要還是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，即便為了適應(yīng)當(dāng)下的社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，滿(mǎn)足于不同用戶(hù)的需求，商業(yè)銀行相繼開(kāi)展了個(gè)人金融業(yè)務(wù)，但是在發(fā)展戰(zhàn)略上，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的地位還不夠明確。商業(yè)銀行的發(fā)展受到傳統(tǒng)模式的限制，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)指導(dǎo)，使得個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。另外，作為商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)之一，個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式提出了新的要求，商業(yè)銀行不僅要在個(gè)人金融業(yè)務(wù)辦理上投入大量的資金物力，最為關(guān)鍵的是，個(gè)人金融業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)收益較小，因此，限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[2]。

（三）技術(shù)和人才存在較大程度的缺陷

個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)于傳統(tǒng)運(yùn)作模式下的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一次不小的挑戰(zhàn)，金融創(chuàng)新盡管是商業(yè)銀行增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)最為有效、直接的途徑，但是在實(shí)踐過(guò)程中，技術(shù)和人才的缺陷限制了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)能力素質(zhì)不佳，在實(shí)際的業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中無(wú)法發(fā)揮出個(gè)人的作用，同時(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的操作流程不夠規(guī)范，在技術(shù)上難以提供有效的支持，使得商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況存在較大的差異性，影響了整體行業(yè)的良好發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）建立健全相關(guān)的制度和規(guī)范

為了能夠進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，必須要建立健全相關(guān)的制度和規(guī)范，要注重分析外部市場(chǎng)環(huán)境因素，通過(guò)制度來(lái)調(diào)節(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡，規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理流程，提高商業(yè)銀行的服務(wù)意識(shí)，利用制度手段調(diào)控我國(guó)的金融市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)內(nèi)需的同時(shí)，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的環(huán)境[3]。

（二）完善內(nèi)部管理機(jī)制，確立個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

商業(yè)銀行必須要進(jìn)一步完善內(nèi)部管理機(jī)制，才能促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。首先，商業(yè)銀行要提高對(duì)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，不能依照與經(jīng)濟(jì)收益來(lái)制定發(fā)展戰(zhàn)略，要著眼于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，通過(guò)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，鞏固商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)地位，其次，商業(yè)銀行要強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)的分析力度，增加管理的靈活性，才能多種金融產(chǎn)品組合的方式，吸引更多的社會(huì)群眾，達(dá)到良好的宣傳作用，最后，商業(yè)銀行必須要注重對(duì)人才的培養(yǎng)，要選拔具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的人才，在實(shí)際的個(gè)人金融業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中發(fā)揮出創(chuàng)新作用，從而提高整體行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力

個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，使得商業(yè)銀行望而卻步，但是風(fēng)險(xiǎn)性無(wú)法消除，商業(yè)銀行必須積極面對(duì)這種情況，通過(guò)加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，不斷提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，運(yùn)用有效的手段消除風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的負(fù)面影響，才能穩(wěn)住商業(yè)銀行的用戶(hù)，從而避免經(jīng)濟(jì)上的損失，對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也起到了積極促進(jìn)的作用。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，市場(chǎng)的巨大需求為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了充足的動(dòng)力，因此商業(yè)銀行必須要注重管理機(jī)制的完善，增加管理的靈活性，注重對(duì)人才的選拔和培養(yǎng)，健全相關(guān)的規(guī)章制度，同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，才能將個(gè)人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)手段，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐世長(zhǎng)，徐薇薇，廖文秀.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)特征與競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].南方金融，2010，01（04）：12-18.

[2]叢瑞彤.淺論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀——以中國(guó)工商銀行為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2012，05（22）：65-68.

[3]華興夏，錢(qián)玉霞.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及新模式探索[J].會(huì)計(jì)之友，2011，09（33）：21-24.