吳從濤

摘要：隨著中國金融業(yè)的快速發(fā)展，個人金融業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行主營業(yè)務增長的新亮點。因此，如何有效加快我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展，已成為各家銀行關注的重大課題。本文通過分析當今我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的現(xiàn)狀，提出發(fā)展個人金融業(yè)務相應的創(chuàng)新策略，以期加快我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行;個人金融;創(chuàng)新策略

中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

進入新時期后，我國經(jīng)濟增長推動了居民收入水平的提升，面向個人和家庭的金融服務呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，個人、家庭對金融服務的需求不斷擴大，推動了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行利潤中，個人金融業(yè)務占據(jù)了較大的比例，且較大程度上優(yōu)化了我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構，因此個人金融業(yè)務也愈加為我國商業(yè)銀行所重視。未來一段時期內(nèi)，各家銀行需要著重考慮如何發(fā)展商業(yè)銀行個人金融業(yè)務。

一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務概述

具體來講，商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務是商業(yè)銀行以個人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項金融服務的統(tǒng)稱。個人金融業(yè)務的發(fā)展基礎為居民存款及貸款業(yè)務。二十一世紀，我國加入ETO后，不斷提升銀行業(yè)的開放程度，對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展，也起到了較大程度的促進作用，出現(xiàn)了豐富的理財產(chǎn)品、個人匯兌等業(yè)務。

近年來隨著個人金融業(yè)務的發(fā)展及金融產(chǎn)品類型的增加，個人金融業(yè)務對商業(yè)銀行貢獻的利潤度持續(xù)提高。個人金融業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展對加快我國商業(yè)銀行收入結(jié)構優(yōu)化起到了推動作用，通過穩(wěn)健發(fā)展個人金融業(yè)務，拓展個人金融業(yè)務范圍，有利于推動銀行經(jīng)濟功能的轉(zhuǎn)變，提升銀行經(jīng)營業(yè)績，對促進商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展具有重大意義。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務現(xiàn)狀分析

1.個人金融業(yè)務具有較大的開發(fā)潛力

我國社會經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，較大程度上增強了社會經(jīng)濟綜合實力，顯著增加了居民個人財富，我國居民對于個人金融業(yè)務的需求呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，社會環(huán)境的變化，貨幣貶值問題引起了人們的關注，除了在銀行存放一定的資金之后，人們非常希望銀行能提供豐富的、多元化的投資渠道，以便達到資金增值的目的。這樣就給銀行發(fā)展個人金融業(yè)務提供了動力基礎，要求銀行結(jié)合實際情況，對個人金融業(yè)務不斷拓展，對金融產(chǎn)品類型逐漸豐富和完善，以便促使銀行的盈利能力得到顯著提升。市場競爭的日趨激烈，商業(yè)銀行只有對個人金融中間業(yè)務不斷發(fā)展，方可以獲得生存和發(fā)展。

2.適應瞬息萬變的國內(nèi)外競爭環(huán)境

首先，有利于商業(yè)銀行適應利率市場的變革。目前，全世界范圍內(nèi)的利率都普遍不高，銀行收入的壓力大。銀行需要不斷創(chuàng)新，改變經(jīng)營模式，將個人金融業(yè)務作為工作的中心，方可以適應國內(nèi)利率市場化趨勢。其次，有利于銀行應對外資銀行的競爭。研究發(fā)現(xiàn)，中間業(yè)務是外資銀行的切入點，個人金融業(yè)務是非常重要的競爭對象，為了擴大零售業(yè)務的客戶群體，就需要對個人金融業(yè)務大力發(fā)展。

3.科學技術促進個人金融業(yè)務發(fā)展

現(xiàn)階段，我國各大商業(yè)銀行在發(fā)展個人金融業(yè)務的過程中，都將一系列科學技術積極運用過來;如對電子銀行大力發(fā)展，將移動電話、互聯(lián)網(wǎng)、自助終端等服務渠道利用起來，以便保證時間、空間等因素不會限制到個人客戶對金融產(chǎn)品的使用。其次，對綜合信息交易系統(tǒng)大力發(fā)展，借助于一系列完善的系統(tǒng)，對業(yè)務、客戶信息數(shù)據(jù)等有效采集，將綜合交易系統(tǒng)統(tǒng)一賬務利用起來，促使交易成本、交易環(huán)節(jié)得到減少，促進了個人金融業(yè)務的快速發(fā)展。

三、發(fā)展個人金融業(yè)務相應的創(chuàng)新策略

1.大力創(chuàng)新和開發(fā)金融產(chǎn)品，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構

發(fā)展個人金融業(yè)務要與時俱進，與時代發(fā)展相適應，大力拓展和開發(fā)新品種。因為個人金融業(yè)務關系著人們的生活，因此銀行應采取針對性措施，促使產(chǎn)品服務質(zhì)量得到不斷提升，通過改進品種適應市場競爭。如將銀行卡的載體作用發(fā)揮出來，有機融合現(xiàn)有的個人金融業(yè)務品種和功能，對銀行卡使用程序適當簡化，提升客戶管理質(zhì)量。開發(fā)多功能銀行卡，以便對個人金融業(yè)務的發(fā)展起到有效推動作用。

此外，要對目前個人金融產(chǎn)品同質(zhì)化的問題有機改變，充分考慮客戶需求，篩選整合現(xiàn)有產(chǎn)品，對產(chǎn)品結(jié)構科學優(yōu)化，促使客戶需求得到更好的滿足。可將對公產(chǎn)品與個人產(chǎn)品有機結(jié)合發(fā)展個人金融業(yè)務，發(fā)揮優(yōu)勢，共享資源，促使個人金融產(chǎn)品綜合競爭力得到不斷增強。如將基金托管業(yè)務與借記卡聯(lián)名卡發(fā)卡相結(jié)合等，以便增強金融產(chǎn)品服務內(nèi)容的靈活性和個性化。

2.積極運用先進技術加快網(wǎng)絡化進程

個人金融業(yè)務具有成本高、業(yè)務量大、金額小的特點，人工處理需要投入較高的成本，因此，為了更好的適應市場競爭，就需要大力提升銀行網(wǎng)絡電子化水平。通過科學技術的運用，可以促使產(chǎn)品功能、產(chǎn)品層次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商業(yè)銀行要充分重視科技的力量，增加科技投入，積極運用先進技術，促使個人金融業(yè)務綜合競爭力得到不斷增強。首先，要集中全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)柜面業(yè)務核算的集中處理，共享客戶信息與賬務數(shù)據(jù)，集中開展后臺監(jiān)管，保證用戶能夠更加便捷的開展自動轉(zhuǎn)存、約期轉(zhuǎn)存以及實時匯兌等業(yè)務。其次，要通過網(wǎng)上銀行的構建，對個人客戶服務體系大力完善，建立以產(chǎn)品的多元化、智能服務化為主要特點的電子服務系統(tǒng)。另外，在業(yè)務管理中要逐步擴大應用范圍。通過互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫等先進技術的運用構建網(wǎng)絡系統(tǒng)，更加智能化的開展管理工作，提升業(yè)務管理的科學化水平。

3.加強人員業(yè)務培訓，提升客戶服務質(zhì)量

銀行的個人金融業(yè)務涉及范圍廣，包括證券、保險、銀行等領域，同時要求業(yè)務人員掌握金融、法律、計算機等相關知識，因此加快對復合型人才培養(yǎng)就顯得至關重要，銀行可以通過國內(nèi)外考察、對員工定期組織培訓、繼續(xù)教育等方式促使工作人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合服務能力得到提升。強化人員配備，促使客戶服務比得到降低，客戶體驗得到顯著優(yōu)化。要從軟件及硬件兩個方面著手，不斷提升客戶服務水平。結(jié)合銀行實際情況，分類管理銀行網(wǎng)點，結(jié)合不同客戶的差異化需求，構建多層次的服務體系，將服務網(wǎng)點的便捷性、舒適性等優(yōu)勢凸顯出來。增強商業(yè)銀行的渠道服務質(zhì)量。

參考文獻：

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