? 本刊記者 趙越凡

余汶龍：一個勇敢的拓荒者

? 本刊記者 趙越凡

坐在記者眼前的余汶龍，很難讓人忽略他的眼神，那是一種歷練中沉淀出的溫雅，是一種獨特的堅毅。這樣一位年輕人，將目光聚焦到了養(yǎng)老事業(yè)中，創(chuàng)建了上海德濃網絡信息技術有限公司，搭建了一個“消費養(yǎng)老”的嶄新平臺，他帶著自信，帶著憧憬，大步跨進了養(yǎng)老市場。

初衷：很單純、很樸實

余汶龍出生在廣東的一個小農村，家中弟妹四個，作為家里的老大，余汶龍有著一種與生俱來的責任感。從警官學院畢業(yè)后，余汶龍曾經做過干警，隨后從事過ERP局域網建設工程、地鐵以及高架橋市政工程項目承包，在獲得了人生的第一桶金后，余汶龍也走上了創(chuàng)業(yè)的道路。隨后，余汶龍將父母和弟、妹統(tǒng)統(tǒng)接到了廣州，余汶龍憑借著勤勉和一股闖勁改變了一家人的命運。

但就像摸著石頭過河，總會遇到急流和淺灘，余汶龍的創(chuàng)業(yè)路走得并不平坦。2007年，市場經濟的整體下滑使得廣東代加工企業(yè)經歷了一場嚴寒，余汶龍的企業(yè)也未能幸免于難，沒有掙到錢，反而背負了600多萬元的債務。面對年邁的父母和才在城市站穩(wěn)腳跟的弟、妹，這個從農村走出來的年輕人選擇了沉默?！案嬖V他們也沒有用，我是家里的老大，照顧他們天經地義，沒理由讓他們跟著著急。”再談起這段經歷，余汶龍的語調平緩。

“創(chuàng)業(yè)失敗了，想到過放棄嗎？”記者饒有興趣地探詢。

“創(chuàng)業(yè)是很興奮的事情！放棄？那可從來沒想過！”說到這里，他的眼睛中閃現出了喜悅、興奮的光芒。也正是這次創(chuàng)業(yè)的失敗，也讓他有了危機感?！盁o論是在做工程時接觸的農民工，還是辦代加工場的下崗工人，還是身在異鄉(xiāng)為異客，其實都有一個共同的身份就是流動人口?！庇嚆臊堈f，“流動人口最大的問題是沒有保障，因為社保啊、企業(yè)年金，涉及不到我們，能掙錢時生活還有保障，可是如果老了，干不動了，該怎么辦？。”

余汶龍從自身的境遇思考，開始深入了解社會流動人口的主要人群——農民工、打工者在養(yǎng)老上所遇到的各種問題，使他內心逐漸萌生了為“老無所依”的人群提供一份保障的想法?！笆欠窨梢栽O計一個可行的商業(yè)模式，將人們日常的消費利益轉化為養(yǎng)老基金？”余汶龍曾說，他之所以產生這樣的想法，除了受到消費資本化理論的啟示外，還有一個重要原因就是市場需求。

“我當時只身來到上海，發(fā)現這個城市的大量流動人口退休之后沒有養(yǎng)老金，老年生活沒有保障。如果有一百萬個和我一樣的人，有著同樣的需求，這個東西就可以做，更何況我們還面臨著社會老齡化的問題?！薄昂芎唵?，就是想能給像自己一樣的打工者多一份保障。這就是我的初衷?！庇嚆臊堥_始了他嶄新的創(chuàng)業(yè)之旅。

拓荒：很執(zhí)著、很堅定

老年人基礎服務是一個民營企業(yè)很難涉足的領域。余汶龍勇敢地跨入，開始拓荒。

起初，余汶龍關注的是用于普遍消費的信用卡、銀行卡積分的商業(yè)價值，這些積分兌換實際上都停留在一些“雞肋”物品。于是，他就思考能否把閑置以及剩余價值難以發(fā)揮的積分與養(yǎng)老金捆綁起來。把積分轉換成錢給保險公司即可，但養(yǎng)老金有嚴格的合格計劃，需要明確受托人、監(jiān)管人、投資管理人、托管人、監(jiān)管人這5個環(huán)節(jié)，每一個環(huán)節(jié)都需要合作方來合作。

余汶龍一度陷入了停滯狀態(tài)，為了理清思路，他四處拜師請教，當得知清華大學楊燕綏教授對“消費養(yǎng)老”有深入研究時，徑直跑到北京四處打聽楊教授的電話和住處?！拔以o楊教授打過幾次電話并到京等著和她見面，可楊教授太忙了，都沒見我。直到臘月28我再次到北京等著，楊教授終于見我了?！闭f到此，余汶龍仍然難掩興奮，在和楊教授介紹了項目后，得到了楊教授的大加贊揚和支持，并制定了消費養(yǎng)老金合格計劃。

“消費養(yǎng)老金合格計劃(CCPP)的受托方是中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會，但根據政策能否成立這個養(yǎng)老金賬號還需要財政部批準，這個賬號既不屬于公司，也不屬于老齡基金會，只是一個信托管理，必須重新報批，獲得政策與法律上的允許。”余汶龍說，財政部、中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會需要監(jiān)管資金的安全，公司還必須匹配托管銀行與投資管理的機構。相比于傳統(tǒng)養(yǎng)老金，要推廣的模式需要托管銀行投入兩三千萬元來開發(fā)一套全新的系統(tǒng)；而對于投資管理方，還要選擇養(yǎng)老金管理牌照的基金管理公司，“關鍵是，每個環(huán)節(jié)都必須找有公信力的大機構，可當時沒有資金，由積分歸集轉換的金額也都是小額，對他們而言并無吸引力?！?/p>

“創(chuàng)業(yè)以來，模式的建立起碼推倒重來大概有六、七、八、九，差不多有九次推倒重來！”余汶龍一邊回憶一邊掰著手指數算，神情流露出的仍然是無悔與堅定。前期的準備是一個漫長的等待，到財政部批文允許開立新賬戶，余汶龍等了3年的時間。又是1年多的溝通后，央行又許可開立工商銀行托管專戶進行賬務托管，并且與天弘基金形成了“消費養(yǎng)老金合格計劃”四方協(xié)議。

2010年，在他的執(zhí)著和堅守下，上海德濃網絡信息技術有限公司注冊成功，正式將“消費養(yǎng)老”由理念轉變成為實踐。

他的模式：很科學、很普惠

不管在一線城市還是二三線城市，80后、90后甚至00 后的購買力不容小覷。他們不再追求低價或者只在乎商品的外表，他們更重視商品給自己帶來的長期的價值。

“去吃一次火鍋，店家贈給了你很誘人的抵用券，一直會猶豫下一次什么時候去使用這張抵用券，抵用券過期了又會覺得很可惜。超市給你的積分，兌換成了并不實用的物品。你是否想過，如果店家把這些返利以其他形式回饋給我們消費者多好啊。這樣的愿望就要成真了。”余汶龍介紹，消費養(yǎng)老金的投資管理，需要按照養(yǎng)老金的規(guī)范來備案，5%準備金，85%可以投貨幣基金以及國債等信托產品，獲得穩(wěn)定性收益，另外10%可以由基金管理公司投向二級市場。

余汶龍幫記者算了一筆帳，依據天弘基金的測算，1元按照復利放30年以上，將能實現7倍的增長。如果居民每年的消費開支平均5萬-10萬元，按照1%-1.5%積分兌換計算，每年可以累積大概在1000到1500元消費養(yǎng)老金，到退休本金約3萬-4萬元，卻也能獲得近7倍的增長。就這樣，因為金額小而難以通過理財產品獲得合理收益的閑置積分，如今卻能“變廢為寶”。而對于那些不需要養(yǎng)老的人，余汶龍又想到了同一個理論框架下的"消費慈善”，即把平時消費者們不注意的消費回饋聚集起來，折合成現金捐贈給需要幫助的人。

“之所以將公司取名為‘德濃’，是希望這樣一項事業(yè)能夠真正惠及社會保障中的弱勢群體。這類人群基數龐大，雖然消費能力一般，但累計消費數額卻相當可觀，同時對低成本的新社保模式接受度高．不但勇于嘗試，也愿意嘗試新的服務模式。從消費習慣上來說，他們是‘消費養(yǎng)老’這項服務最迫切、最真實的需求者?！庇嚆臊堈f。

前景：很光明、很廣闊

大家所熟知的養(yǎng)老金來源主要是國家基本養(yǎng)老保險、職業(yè)年金、商業(yè)保險三種，作為第四種養(yǎng)老金來源，“消費養(yǎng)老”還是一個陌生的理念?！霸O想，今后你的每一筆消費，產生的積分都能夠充當養(yǎng)老金的一部分儲存起來，而不僅僅是用于兌換鑰匙扣等，有多少人會拒絕？”余汶龍對消費養(yǎng)老的模式信心十足。并且，這種新型養(yǎng)老金來源獲得了資本的垂青。德濃公司目前已經完成了來自“點亮資本”領投的3000萬A輪投資，最新一輪的估值已經達數億元。

余汶龍用了近5年的時間跑通了政策關，而如何獲得市場的認可將是他面臨的新挑戰(zhàn)?！跋M養(yǎng)老”的核心是共享經濟，是在“互聯(lián)網+”平臺上重構個人消費、養(yǎng)老、金融的聯(lián)結方式。因此，余汶龍選擇從銀行開始著手。“不少商家對于積分還停留在‘最好別使用’的概念，但銀行每年會要求消耗30%-40%的積分，這就成為了這個模式很好的切入口?！?/p>

2014年6月，余汶龍試點與農業(yè)銀行江蘇分行推出了第一張德濃消費養(yǎng)老金的聯(lián)名卡，僅在無錫地區(qū)發(fā)行，僅半年時間便獲得了十幾萬用戶。 2015年6月28日，德濃消費養(yǎng)老戰(zhàn)略發(fā)布會暨“小確幸”APP上線儀式盛大舉行。“小確幸”寓意積分雖微小，但能產生確定的增值。用戶可以通過APP為自己、家人注冊賬號，隨時隨地查詢到自己的積分與賬戶金額，年輕人的積分還可以歸集給家里的老人使用。近期，收單和支付服務領軍企業(yè)——拉卡拉與德濃信息通力合作，適時推動中國首個聯(lián)合消費養(yǎng)老金合格計劃（CCPP）在一線、二線城市的布局，既造福了該項目合作的商家，也讓消費者收獲了實實在在的幸福。按照余汶龍的規(guī)劃，2016年3月，“德濃”將高調進入北京市場展開推廣。

植物中有竹，前五年幾乎看不見變化，但到了第六年雨季，它會以平均每天1米多的速度向上瘋長，幾周內即可超過其他樹木，一躍成為竹林里的“身高冠軍”。動物中有豹，狩獵時可屏息靜氣靜后獵物幾個小時，一蹴而就捕獲成功。余汶龍直言，未來，想把“德濃”打造成消費養(yǎng)老領域的“銀聯(lián)”，一個真正的第三方服務平臺，不產生積分、不涉及通兌、換算，只為用戶與商戶提供信息與數據服務。5年的摸索與實踐，余汶龍在金融市場上犁出了一道春意濃濃的軌跡，胸有成竹地走進市場。我相信，他會成功。