文/中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院

場(chǎng)景細(xì)分下的消費(fèi)金融

文/中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院

做消費(fèi)金融一定要抓對(duì)細(xì)分領(lǐng)域，搭建好征信系統(tǒng)、信用體系、擔(dān)保體系、借貸體系和催收體系，而互金風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)是最重要的來源。

隨著電子商務(wù)的崛起，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融越來越為社會(huì)大眾所了解和使用。在當(dāng)前的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正呈現(xiàn)飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)60億元，2014年交易規(guī)模達(dá)183.2億元，增速超過200%。2014至2017年中國消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長率，預(yù)計(jì)2017年消費(fèi)信貸規(guī)模將超過27萬億元，發(fā)展空間巨大。對(duì)于這片萬億級(jí)別的藍(lán)海，目前互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都在布局，那么對(duì)于各金融機(jī)構(gòu)、初創(chuàng)型企業(yè)該如何進(jìn)入呢？

消費(fèi)金融是藍(lán)海，也是黑海？

目前消費(fèi)金融公司有四大類：一是傳統(tǒng)金融，他們有完善的客戶和專業(yè)系統(tǒng)，目前在大力發(fā)展個(gè)人的消費(fèi)金融；二是有牌照的消費(fèi)金融公司，他們的資金也是比較便宜的，可以通過ABS發(fā)產(chǎn)品，還和一些大型的消費(fèi)商戶有捆綁關(guān)系；三是電商類，像京東、螞蟻金服等，他們的優(yōu)勢(shì)是在細(xì)分市場(chǎng)、垂直市場(chǎng)有很多的優(yōu)勢(shì)，他們自己也做得非常好；第四就是從業(yè)者?！跋胍谶@樣的環(huán)境下切入消費(fèi)金融場(chǎng)景就要做他們目前不愿意做的、還沒有做的東西，比如和農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的，比如批發(fā)店以及一些商場(chǎng)柜臺(tái)的租戶，基于一定的場(chǎng)景，我們?nèi)プ?，跟這些場(chǎng)景的服務(wù)商結(jié)成聯(lián)盟，他們推薦客戶，然后參與管理，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)，這是我們可以做的。”新新貸副總裁楊軍則認(rèn)為，消費(fèi)金融既是藍(lán)海，也是黑海。

做好消費(fèi)金融必須做好五點(diǎn)，分別是征信系統(tǒng)、信用體系、擔(dān)保體系、借貸體系和催收體系。要把這幾個(gè)體系都做好，將來的消費(fèi)金融前景才真正美好。雖然目前說消費(fèi)金融是一片藍(lán)海，但是對(duì)我們這些從業(yè)者來講，還是一個(gè)黑海。

做消費(fèi)金融一定要抓對(duì)細(xì)分領(lǐng)域

微貸網(wǎng)副總裁汪鵬飛認(rèn)為，做消費(fèi)金融一定要抓對(duì)細(xì)分領(lǐng)域，把握好四個(gè)點(diǎn)：第一、資金成本一定要低，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)一定要有大量的資金，而且這些資金的成本要非常低；第二、數(shù)據(jù)和技術(shù)能力是消費(fèi)金融的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，更多數(shù)據(jù)信息來自于互聯(lián)網(wǎng)端，我們平時(shí)在網(wǎng)上的一言一行，都可以成為對(duì)一個(gè)人進(jìn)行征信的依據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的進(jìn)一步發(fā)展，這些數(shù)據(jù)的獲取能力越來越強(qiáng)，對(duì)未來提供信貸征信決策依據(jù)的能力也會(huì)越來越強(qiáng)；第三、品牌和體驗(yàn)度，要注重品牌美譽(yù)度和體驗(yàn)度；第四、以低成本大量獲客，例如以交易場(chǎng)景為低成本的快速獲客方式等。

“目前消費(fèi)金融細(xì)分領(lǐng)域做得比較多的是醫(yī)美領(lǐng)域、教育培訓(xùn)領(lǐng)域、租房領(lǐng)域等，這些領(lǐng)域空間都非常大，但是競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。創(chuàng)業(yè)型公司做細(xì)分領(lǐng)域，一定要選擇一些別人沒做的，不僅是銀行沒做，包括現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融公司都沒做的領(lǐng)域。這里面都是有機(jī)會(huì)的，只要抓對(duì)了一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，機(jī)會(huì)就非常大?！蓖豉i飛特別強(qiáng)調(diào)道。

放開眼界，場(chǎng)景化領(lǐng)域做到更細(xì)

一個(gè)新的消費(fèi)金融公司，資產(chǎn)端的定位和一些原始的東西，在平臺(tái)成立之前就已經(jīng)開始改動(dòng)了。怎么樣把細(xì)分的東西做得更好，這是很重要的。創(chuàng)客金融CEO周洋認(rèn)為，目前，新的消費(fèi)金融和傳統(tǒng)金融有一些區(qū)別，傳統(tǒng)老牌做互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和現(xiàn)在的做法會(huì)有不一樣的地方，就在于我們的獲客和風(fēng)控會(huì)更多地通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的方式完善，提高更多的效率。

周洋表示，在這個(gè)時(shí)代進(jìn)入消費(fèi)金融是最壞的時(shí)代也是最好的時(shí)代。比如，當(dāng)你看到一個(gè)領(lǐng)域還不錯(cuò)的時(shí)候想進(jìn)入做場(chǎng)景，可是突然一些大的企業(yè)也進(jìn)去了，這個(gè)時(shí)候就會(huì)考慮做與不做。針對(duì)這個(gè)方面，你可以考慮這個(gè)行業(yè)還可以再細(xì)分?！昂芏嗥脚_(tái)現(xiàn)在做房租領(lǐng)域的細(xì)分，大多數(shù)是租客，你要租房子，以前付三押一，我們?cè)偌?xì)分，付一押一，讓你的生活更便捷、資金壓力更小一點(diǎn)。還有人做二房東，有人做商品房的，有人做非商品房的，再往下還可以繼續(xù)分，只要大家愿意想，其實(shí)這個(gè)不同的行業(yè)總能找到很多細(xì)分的東西，有人一直往下鉆，發(fā)現(xiàn)了這個(gè)東西沒有人做，但是做了以后發(fā)現(xiàn)沒有市場(chǎng)，我們還是要掌握一個(gè)度在哪里。實(shí)際上我們眼界放開以后，一旦在一個(gè)領(lǐng)域大家有一些專長，關(guān)鍵還是做細(xì)?！?/p>

互金風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)是最重要的來源

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得非常迅速，而在信用這塊，人民銀行有征信體系，但是本身的覆蓋面是非常有限的，如何在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的環(huán)境中支持消費(fèi)金融的發(fā)展，征信這一塊還是有非常大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

萬達(dá)征信模型研發(fā)部副總經(jīng)理喬保強(qiáng)指出，征信是等于數(shù)據(jù)加模型加應(yīng)用場(chǎng)景，其實(shí)征信不但用在消費(fèi)金融領(lǐng)域，衣食住行都可以服務(wù)于這些場(chǎng)景，而互金風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)是最重要的來源。“現(xiàn)在的風(fēng)控不一定是基于數(shù)據(jù)+建模的方式。一般來說數(shù)據(jù)有三個(gè)來源，第一個(gè)是自己的系統(tǒng)里面，會(huì)搜集到很多的交易數(shù)據(jù)，客戶的信息數(shù)據(jù)。相對(duì)說，這部分的數(shù)據(jù)，我認(rèn)為量是有限的，但是價(jià)值密度非常高；第二個(gè)數(shù)據(jù)來源，就是第三方合作的數(shù)據(jù)，比如說運(yùn)營商的數(shù)據(jù)，三家大的運(yùn)營商，占據(jù)了市場(chǎng)的大部分份額，但是沒有一家運(yùn)營商說我可以全部拿下來，但是在做風(fēng)控的時(shí)候，我們是從一個(gè)全局、一個(gè)整體，或者360度來看一個(gè)人的行為，我們盡可能搜集到全的數(shù)據(jù)；還有一個(gè)是最大的來源，就是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。這部分的數(shù)據(jù)確實(shí)非常多，但是這部分的數(shù)據(jù)價(jià)值非常低，而且這部分的數(shù)據(jù)要想利用好，技術(shù)要求非常高，比如現(xiàn)在說的文本挖掘、結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)等?！?/p>

在喬保強(qiáng)看來，從這三大數(shù)據(jù)中可以做出一個(gè)數(shù)據(jù)模型，這個(gè)模型和方法有一定的適用范圍，在這種大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，圍繞著一個(gè)客戶的數(shù)據(jù)非常多，但是可能非常稀疏，這個(gè)方法還是否適合，或者說有沒有更好的方法做好風(fēng)控。比如說人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)，這都是未來可以做深做透的方向。