孫艷春　薛冬

摘 要：目前，吉林省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中存在融資渠道狹窄，向親友借款為主，商業(yè)銀行惜貸，風(fēng)險(xiǎn)投資參與不足，政府貸款審核條件較多；創(chuàng)業(yè)能力不強(qiáng)；貸款門檻高等問題。并提出對策建議：大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資市場，規(guī)范小額貸款行業(yè)，加強(qiáng)對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)。

關(guān)鍵詞：吉林??；大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；融資

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-3283（2016）08-0132-02

[作者簡介]孫艷春（1979-），女，吉林遼源人，副教授，碩士，研究方向：財(cái)務(wù)管理；薛冬（1993-），男，吉林省吉林人，本科生，研究方向：財(cái)務(wù)管理。

[基金項(xiàng)目]本文系吉林省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目“吉林省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問題研究”的階段性研究成果（項(xiàng)目編號：20150117）。

一、吉林省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資存在的主要問題及原因分析

（一）融資渠道狹窄

通過對吉林省大學(xué)生了解創(chuàng)業(yè)融資渠道調(diào)查發(fā)現(xiàn)，主要有四種途徑，92%的學(xué)生認(rèn)為依靠父母資助最為穩(wěn)?。黄浯斡?9%學(xué)生認(rèn)為可以向銀行提出貸款要求；60%的學(xué)生了解創(chuàng)業(yè)基金；32%的學(xué)生了解風(fēng)險(xiǎn)投資。

1向親友借款為主

向親友借款是帶有特殊感情的融資方式，可在不須要擔(dān)保的情況下獲取資金，大部分學(xué)生創(chuàng)業(yè)者都通過向親友借款的方式籌集資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。但大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者通常經(jīng)驗(yàn)不足，尤其對于獲利時(shí)間長、風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目，創(chuàng)業(yè)失敗概率較高，同時(shí)這種資金籌集方式的規(guī)模十分有限。

2商業(yè)銀行惜貸

2013—2015年銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)的商業(yè)銀行不良貸款余額逐年增高，由2013年一季度的5265億元升至2015年四季度的12744億元，不良貸款率居高不下，由不足1%升至167%。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者經(jīng)驗(yàn)不足，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者惜貸。

3風(fēng)險(xiǎn)投資參與不足

由于資本市場的不斷發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)投資受到越來越多的關(guān)注。對于創(chuàng)業(yè)者來說，風(fēng)險(xiǎn)投資不但可以籌集資金，還可以得到風(fēng)險(xiǎn)投資家們的幫助和指導(dǎo)，如果創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目符合風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目選擇標(biāo)準(zhǔn)，則風(fēng)險(xiǎn)資本是一種比較好的融資方式。但大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者常由于創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書不達(dá)標(biāo)，無法得到風(fēng)險(xiǎn)投資幫助。調(diào)查顯示，近幾年高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金中只有10%來自創(chuàng)業(yè)投資資金，并且大部分是政府公益資金的投入，風(fēng)險(xiǎn)投資極少。

4政府貼息補(bǔ)助貸款審核條件較多

政府貼息補(bǔ)助貸款比較適合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。吉林市出臺了扶持政策，即大學(xué)生從事微利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，符合條件者可申請貸款，且不需要個(gè)人支付利息，完全由政府貼息補(bǔ)助。但由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、利潤低，即使政府組織設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資基金或支持計(jì)劃也面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，因此審核條件偏多。

（二）創(chuàng)業(yè)能力不強(qiáng)

創(chuàng)業(yè)能力是創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)，近年來國家不斷加大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育投入，在大學(xué)已開設(shè)創(chuàng)業(yè)課程，但多數(shù)僅局限于理論授課，缺乏具體的指導(dǎo)和操作。相比日本、英國、法國等國家創(chuàng)業(yè)教學(xué)系統(tǒng)十分發(fā)達(dá)，不僅進(jìn)行專業(yè)學(xué)習(xí)，還開設(shè)大量的創(chuàng)業(yè)實(shí)踐課程。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，吉林省有創(chuàng)業(yè)意向的大學(xué)生非常多，但將創(chuàng)業(yè)想法付諸實(shí)踐的只占10%，取得成功的更少，大學(xué)生自身創(chuàng)業(yè)能力不強(qiáng)（如圖2）。

（三）創(chuàng)業(yè)貸款“門檻”高

1銀行貸款審查嚴(yán)格、手續(xù)繁雜

銀行貸款審查中要求銀行工作人員要對申請人的信用、資質(zhì)、資格、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細(xì)的分析與研究。貸款審批中，不僅要明確貸款事項(xiàng)，還要依法作出相關(guān)貸款依據(jù)，并且運(yùn)用專業(yè)知識進(jìn)行判斷是否給予貸款。貸款的準(zhǔn)備材料包括：“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金申請表”三份及電子檔；“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)人員情況表”一份；“企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)資金情況表”一份；身份證、戶籍證明或畢業(yè)證各一份復(fù)印件；企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件；會計(jì)師事務(wù)所驗(yàn)資報(bào)告副本等。

2銀行貸款要求提供擔(dān)?；蚍磽?dān)保

債務(wù)擔(dān)保指在擔(dān)?；A(chǔ)上保證債務(wù)人債務(wù)安全的方法，由保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金構(gòu)成。反擔(dān)保亦稱為索賠擔(dān)保，是反擔(dān)保人承擔(dān)起實(shí)現(xiàn)債務(wù)人追索權(quán)的擔(dān)保責(zé)任擔(dān)保。多數(shù)大學(xué)生并沒有固定資產(chǎn)或者資金作為擔(dān)保抵押，由反擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，反擔(dān)保人大多為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的父母及親友，一旦擔(dān)保人虧損，反擔(dān)保人就會負(fù)擔(dān)連帶職責(zé)。這樣的擔(dān)保流程也給創(chuàng)業(yè)大學(xué)生帶來壓力，嚴(yán)重影響創(chuàng)業(yè)積極性。

3貸款利率高，還貸壓力大

目前，我國商業(yè)銀行小額信貸基準(zhǔn)利率為6個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）560%，6個(gè)月至1年（含1年）600%，1至3年（含3年）615%，3至5年（含5年）640%，5年以上655%。而央行基準(zhǔn)利率一年以內(nèi)433%，1至5年475%，5年以上490%。由此看出小額信貸利率明顯高于央行的基準(zhǔn)利率。同時(shí)，與銀行借款利率相比，小額信貸公司的借款利率相比小額信貸基準(zhǔn)利率和央行的基準(zhǔn)利率來說更高，因此對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來說還貸壓力非常大。

二、對策建議

（一）大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資市場

吉林省首先應(yīng)大力拓展風(fēng)險(xiǎn)資本來源渠道，做強(qiáng)做大省內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)。其次應(yīng)注重創(chuàng)新，將風(fēng)投與創(chuàng)新相結(jié)合。充分利用吉林省幾十所高校的優(yōu)質(zhì)資源，由政府牽頭通過舉辦創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，吸引風(fēng)投公司，對獲獎創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行投資，以此來激發(fā)吉林省大學(xué)生對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情，并由此形成高新技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)投資合作的良性循環(huán)。

（二）規(guī)范小額貸款行業(yè)

小額信貸公司放貸堅(jiān)持“小額、分散”的原則，并且放貸時(shí)手續(xù)簡單，辦理便捷，當(dāng)天申請便可當(dāng)天放款，能快速地解決新創(chuàng)企業(yè)的資金需求，因此在金融市場的比重逐漸加大，符合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的需求。但目前小額信貸市場較為混亂，因此應(yīng)完善小額貸款行業(yè)法律法規(guī)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)其市場競爭力。定期對小額貸款公司進(jìn)行信貸審查、檢查和監(jiān)督，檢查其貸款條件、利率、業(yè)務(wù)流程及貸款方案。

（三）加強(qiáng)對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)

應(yīng)培養(yǎng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)精神和創(chuàng)業(yè)素質(zhì)，并將其納入國民教育體系，以形成制度化、系統(tǒng)化的創(chuàng)業(yè)教育體系，不斷培養(yǎng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)能力，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。首先，提高對相關(guān)創(chuàng)業(yè)知識認(rèn)知與了解，培養(yǎng)商業(yè)頭腦。在創(chuàng)業(yè)過程中，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)仔細(xì)觀察、探索，創(chuàng)造商業(yè)機(jī)會，學(xué)會如何進(jìn)行市場運(yùn)作。其次，大學(xué)生應(yīng)樹立遠(yuǎn)大理想和抱負(fù)，敢于面對失敗，勇于接受挑戰(zhàn)，并掌控在創(chuàng)業(yè)過程中的心理變化，由開始的感興趣到失敗，由不自信到信心重建，并從中重新評估、確立目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)對自身的再認(rèn)識。第三，應(yīng)積極參加各種創(chuàng)業(yè)實(shí)踐活動。

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（責(zé)任編輯：張彤彤 劉茜）