林鴻雁

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生的合法權(quán)益，造成了不良影響。本文分析了校園貸的現(xiàn)狀，闡述了其存在的問題，并提出了解決策略。

關(guān)鍵詞：校園貸 問題 策略

自河南某大學(xué)一名在校學(xué)生以多名同學(xué)名義，在校園網(wǎng)絡(luò)金融平臺借款數(shù)十萬元賭球，最終無力償還而跳樓自殺，該事件經(jīng)媒體報道后，一時間針對大學(xué)生群體的網(wǎng)上校園借貸平臺成為大家熱議的話題。校園貸存在哪些風(fēng)險？大學(xué)生該如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融？這一系列問題引發(fā)了校園內(nèi)外的關(guān)注。

一、校園貸的現(xiàn)狀

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的風(fēng)控措施差別較大，個別平臺還存在學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險。此外，部分為學(xué)生提供現(xiàn)金借款的平臺難以控制借款流向，可能導(dǎo)致缺乏自制力的學(xué)生過度消費。

1.辦理校園貸手續(xù)簡單、操作方便，小廣告泛濫

目前，很多針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺都以“無需任何手續(xù)、當(dāng)日放款”等噱頭吸引大學(xué)生的眼球，大學(xué)生只需要將學(xué)生證、身份證、中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)資料拍照上傳，并提供借款人和父母或者教師的聯(lián)系電話，無需本人到場，只需手機(jī)操作，就可以輕松貸款幾千甚至幾萬元。另外，以“手續(xù)簡單、流程快”“利息低、無抵押”“專為學(xué)生解決資金問題！分期付，分期還，期限長”等信息為主的貸款小廣告常常出現(xiàn)在學(xué)生手機(jī)短信和QQ群中。

2.步入分期貸款的循環(huán)

2016年年初發(fā)布的《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》中稱，2017年，中國校園消費金融市場將迎來高速發(fā)展期。其中，超過67%的大學(xué)生認(rèn)可并接受分期消費，33%的大學(xué)生不認(rèn)可分期消費，但仍有部分學(xué)生進(jìn)行過分期消費。

面對如此巨大的大學(xué)生消費群體，許多分期消費的購物網(wǎng)站便與借貸公司綁定。這些采取分期付賬模式的購物網(wǎng)站原理如出一轍：購物網(wǎng)站在接到學(xué)生訂單之后，首先從借貸公司借錢，然后再去品牌供應(yīng)商或者線上的零售商處拿到學(xué)生訂購的貨品，再以分期付款（包含服務(wù)費）的方式銷售給學(xué)生，購物網(wǎng)站從中既賺取進(jìn)貨的價差，又賺取放貸的利率差。

3.不良借貸平臺“挖坑”

在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入校園后，一些不良互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺也給大學(xué)生挖了“坑”。它們隱瞞或模糊實際資費標(biāo)準(zhǔn)及逾期滯納金、違約金等條款，貸款門檻低。但是，這些不良互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺在計算方式上卻暗藏玄機(jī)，導(dǎo)致不少校園貸的年息高達(dá)20%以上，催收還款時的一些手段讓大學(xué)生感到壓力非常大，最終出現(xiàn)消失甚至自殺的情況。

二、大學(xué)生校園貸存在的問題

大學(xué)生通過校園貸，雖然暫時解決了用錢的燃眉之急，但隨之對大學(xué)生本人、家庭及社會帶來的問題卻不容忽視。

1.滋生大學(xué)生超前消費，養(yǎng)成不良的理財習(xí)慣

目前，步入大學(xué)校園的許多大學(xué)生已經(jīng)是成年人，并且開始學(xué)習(xí)獨立安排自己的日常生活和財務(wù)開支。但他們的消費觀念并不理性，喜歡追求時髦，喜歡攀比，存在貪慕虛榮、超前消費等現(xiàn)象。因此，當(dāng)大學(xué)生的個人財務(wù)狀況無法滿足自身消費需求時，便容易依賴校園貸，或發(fā)生分期付款購物的行為。

2.不良校園貸會給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)

目前，校園貸市場良莠不齊，許多大學(xué)生通過校園貸消費后，無力償還，經(jīng)常出現(xiàn)孩子消費、家長買單的現(xiàn)象。這對于經(jīng)濟(jì)水平一般的家庭來說，是一筆沉重的負(fù)擔(dān)。

3.不良校園貸給校園和社會穩(wěn)定帶來了極大的隱患

大多數(shù)不良校園貸多數(shù)采取“利滾利”的方式獲取收益。由于校園貸手續(xù)簡捷，所以那些急需用錢的大學(xué)生便不計后果地借貸。但事實上，通過校園貸借貸消費的學(xué)生并不能在貸款到期時歸還，他們作為涉世未深的群體，往往處于弱勢，在貸款到期后便經(jīng)常遭遇債主的恐嚇催款、暴力威脅，甚至強(qiáng)行控制人身自由等。這給校園安全和社會治安帶來了極大的隱患。

三、引導(dǎo)大學(xué)生理性面對校園貸的策略

校園貸是一把雙刃劍，為了能使其更好地為大學(xué)生服務(wù)，政府必須規(guī)范校園貸市場，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費，避免依賴校園貸過度消費、奢侈消費，甚至參與違法犯罪活動等行為發(fā)生。

1.政府和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對校園貸的整頓力度

針對目前五花八門的校園貸市場，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)集中整治不良校園貸借貸機(jī)構(gòu)，采取對不良校園貸“零容忍”的態(tài)度。

對于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺業(yè)務(wù)，政府應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行資格審核制度，清除不良平臺，同時明確借貸平臺利率、逾期后果等信息。對于向不具備還款能力的大學(xué)生實施大額借貸時，借貸平臺應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，從而避免因高利貸、誘導(dǎo)貸款以及提高授信額度而導(dǎo)致學(xué)生陷入“連環(huán)貸”陷阱。此外，政府要將校園貸的各個平臺、機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來，開展校園借貸征信記錄，設(shè)定大學(xué)生借貸限額。

2.學(xué)校完善對大學(xué)生教育管理的內(nèi)容

為了有效遏制不良校園貸的惡性循環(huán)，引導(dǎo)學(xué)生理性對待校園貸，高校應(yīng)注重以下三個方面：第一，以高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生干部為主要力量的學(xué)生工作隊伍，要密切關(guān)注大學(xué)生的消費行為，及時了解和分析他們的消費心理，察覺他們的消費問題，通過談心、談話，以及微信、微博、qq空間、校園貼吧等方式，提醒大學(xué)生樹立理性的消費意識，倡導(dǎo)合理消費；第二，通過開設(shè)培養(yǎng)理財能力等內(nèi)容的公共選修課或講座，培養(yǎng)和提高大學(xué)生的理財能力。高校還可以開展理財觀念教育，通過開設(shè)公選課等方式，向大學(xué)生宣傳理財知識和理性消費知識，同時高校還可以邀請銀行、金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)的工作人員來開展講座，提高學(xué)生對各類借貸行為的甄別能力；第三，積極營造良好的校園文化。高校要不斷豐富大學(xué)生的課余生活，大力倡導(dǎo)積極、健康、進(jìn)步的生活態(tài)度，引導(dǎo)學(xué)生積極參加健康有益的校園文化活動，遠(yuǎn)離賭博、游戲等不良嗜好，從源頭遏制不良借貸現(xiàn)象的發(fā)生。

3.家庭要幫助大學(xué)生建立良好的理財習(xí)慣

大學(xué)生消費觀念的養(yǎng)成與家庭有著密不可分的關(guān)系。家庭成員的消費行為和消費習(xí)慣會被孩子效仿，所以家長首先要做到理性消費，為孩子樹立勤儉節(jié)約的好榜樣；其次，家長要有意識地培養(yǎng)孩子的理財意識和對財產(chǎn)的規(guī)劃能力。隨著孩子的成長，家長一定要引導(dǎo)孩子在消費的同時學(xué)會計劃，同時將理財、債務(wù)、投資等概念潛移默化地傳遞給孩子，讓他們學(xué)會獨立思考，培養(yǎng)孩子積極、健康的財富觀念。

參考文獻(xiàn)：

[1]程墨.警惕高利貸潛入校園[N].中國教育報，2008-04-04.

[2]程誠.大學(xué)生消費的同群效應(yīng)[J].青年研究，2015，（2）.

（作者單位：西藏大學(xué)師范學(xué)院）endprint