畢勝

從個(gè)人消費(fèi)者視角來看，壽險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)保障、醫(yī)療養(yǎng)老專業(yè)化管理服務(wù)、投資儲(chǔ)蓄三大功能。

既然風(fēng)險(xiǎn)無處不在，作為消費(fèi)者，如何選擇最適合自己的保險(xiǎn)呢？要回答這個(gè)問題，必須要從消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障需求出發(fā)來解答。所謂合適的產(chǎn)品，就是消費(fèi)者認(rèn)為最劃算的產(chǎn)品，用經(jīng)濟(jì)學(xué)的術(shù)語來說，就是消費(fèi)邊際效用等于邊際成本，從而總效用最大化的產(chǎn)品。那么從個(gè)人消費(fèi)者視角來看，壽險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)保障、醫(yī)療養(yǎng)老專業(yè)化管理服務(wù)、投資儲(chǔ)蓄三大功能。

第一，首先購買足額的重大風(fēng)險(xiǎn)保障。風(fēng)險(xiǎn)無處不在，消費(fèi)者面對(duì)的各種損失的不確定性都是風(fēng)險(xiǎn)，但是消費(fèi)者顯然不必、一般也無力為自身面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)購買保障。其原因在于大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)事故只會(huì)造成較小的損失，比如我們丟失一支水筆或者打碎一個(gè)玻璃杯，這樣的事情頻繁發(fā)生但是消費(fèi)者完全有能力用自己的資金自行負(fù)擔(dān)。如果消費(fèi)者為這類頻繁發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)都購買保險(xiǎn)，其結(jié)果消費(fèi)者支付的保費(fèi)將大于其自行承擔(dān)損失的費(fèi)用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)這些瑣碎的小額索賠之外產(chǎn)生的管理成本最終要由消費(fèi)者來承擔(dān)。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的損失大小，我們可以把風(fēng)險(xiǎn)分為重大風(fēng)險(xiǎn)和一般風(fēng)險(xiǎn)。一般風(fēng)險(xiǎn)損失小、發(fā)生頻繁，重大風(fēng)險(xiǎn)損失大、發(fā)生概率小。所謂重大風(fēng)險(xiǎn)，通俗地說，一旦該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，個(gè)人和家庭無力承擔(dān)或者很難承擔(dān)其損失的風(fēng)險(xiǎn)。此外，還有一個(gè)較為直觀評(píng)價(jià)重大風(fēng)險(xiǎn)的方法，即保額是所交保費(fèi)的幾十倍乃至幾百倍，比如意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者首先應(yīng)為自身的重大風(fēng)險(xiǎn)投保，這最能體現(xiàn)人身保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值所在，因?yàn)橄M(fèi)者個(gè)人能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)完全可以通過儲(chǔ)蓄等方式自行承擔(dān)，個(gè)人無力承擔(dān)重大風(fēng)險(xiǎn)可以通過保險(xiǎn)進(jìn)行分散，在重大風(fēng)險(xiǎn)不幸降臨時(shí)可以獲得超過個(gè)人所繳納保費(fèi)的十幾倍乃至幾十倍上百倍的保險(xiǎn)金來維持個(gè)人和家庭正常的生活。由于重大風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生概率小、風(fēng)險(xiǎn)損失大的特征，根據(jù)精算規(guī)則，為重大風(fēng)險(xiǎn)投保純保障性險(xiǎn)種往往具有保費(fèi)低、保額高的特征。

就人身保險(xiǎn)來說，最大風(fēng)險(xiǎn)往往隨著人的年齡變化而發(fā)生變化，少年時(shí)代最大的人身風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是重大疾病，因?yàn)樯賰阂话阌斜O(jiān)護(hù)人提供正常的生活資費(fèi)，但是遇到重大疾病，監(jiān)護(hù)人很難一下子承受巨額的醫(yī)療費(fèi)用，因此重大疾病就成為少兒面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)，因此為少兒購買足額的重大疾病保險(xiǎn)就顯得尤為必要。

對(duì)中青人來說，是家庭收入的主要來源，往往是上有老人要贍養(yǎng)、下有孩子要撫養(yǎng)，這個(gè)階段的最大人身風(fēng)險(xiǎn)就是因非正常的原因?qū)е率杖胪蝗粶p少，比如死亡、重大疾病和喪失勞動(dòng)能力，因?yàn)樗劳隹赡軐?dǎo)致收入突然減少，重大疾病導(dǎo)致巨額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)而可能喪失勞動(dòng)能力等嚴(yán)重后果，這種情況比小品《不差錢》中趙本山說的人生最最悲慘的情況還要悲慘，就是錢沒了，連能賺錢的人也沒了，因此中青年應(yīng)該為自己購買足額的意外、壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)是保障因車禍、高空墜物、謀殺等飛來橫禍導(dǎo)致家庭頂梁柱死亡而給家人的補(bǔ)償，壽險(xiǎn)是補(bǔ)償因家庭頂梁柱死亡（與意外險(xiǎn)相比，主要是包括疾病等身體內(nèi)部原因死亡責(zé)任）給家庭造成的收入損失，重大疾病保險(xiǎn)則是保障家庭頂梁柱在罹患大病時(shí)候有足夠的資金救命。在條件許可的情況下，還要考慮購買足額的失能收入保險(xiǎn)來保證在喪失勞動(dòng)能力后能維持自己和家庭的正常生活。對(duì)于老年人來說，死亡對(duì)于老年人來說已經(jīng)不是什么重大風(fēng)險(xiǎn)，隨著年齡的增長，死亡幾乎是必然事件，因此，對(duì)于老年人來說，沒錢養(yǎng)老、養(yǎng)不好老才是重大風(fēng)險(xiǎn)。

第二，購買專業(yè)化管理的醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。消費(fèi)者在為自身重大風(fēng)險(xiǎn)投保足額的保險(xiǎn)后，如何應(yīng)對(duì)費(fèi)用日益攀升的醫(yī)療和養(yǎng)老費(fèi)用？保險(xiǎn)業(yè)為此準(zhǔn)備了答案——專業(yè)化管理。相對(duì)死亡、重大疾病等重大人身風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)具有賠（給）付的頻率高、費(fèi)用不斷攀升等特征。分析這些費(fèi)用不斷攀升的原因，除了人力成本和物價(jià)通脹因素外，醫(yī)療服務(wù)中不合理用藥和養(yǎng)老規(guī)模的不經(jīng)濟(jì)是一個(gè)重要原因，因此通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)化管理服務(wù)可以有效地解決因上述不合理因素造成費(fèi)用上漲問題。本文將就醫(yī)療健康保險(xiǎn)專業(yè)化管理進(jìn)行詳細(xì)分析。

專業(yè)化管理服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)成功做好醫(yī)療健康保險(xiǎn)的國際經(jīng)驗(yàn)，其運(yùn)作機(jī)理是消費(fèi)者向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買健康保險(xiǎn)服務(wù)，消費(fèi)者在門診或者住院時(shí)，消費(fèi)者向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索賠，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了管控成本引入專業(yè)的醫(yī)療管理服務(wù)隊(duì)伍對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診療行為進(jìn)行監(jiān)督，從而打破消費(fèi)者與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。這種機(jī)制通過各個(gè)利益主體的自我逐利巧妙地形成互相監(jiān)督和制約機(jī)制，有效地解決過度診療行為等問題。通過專業(yè)化管理服務(wù)給消費(fèi)者帶來兩大利好，一是降低平均診療費(fèi)用，有助于減輕消費(fèi)者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)；二是減少不合理用藥，有助于增進(jìn)消費(fèi)者身體健康。

第三，在資金充裕的情況下，可以考慮購買投資理財(cái)型險(xiǎn)種。按照理財(cái)需求層次劃分，消費(fèi)者資金可以分為三個(gè)層次，最基本層次應(yīng)該是銀行存款和人壽保險(xiǎn)，這個(gè)層次的資金投入主要是交易性需求，銀行存款是應(yīng)付日常交易需求，人壽保險(xiǎn)是應(yīng)付突發(fā)大額的資金需求；第二層次是債券類投資，這類投資代表了穩(wěn)健性的投資需求；再高層次是股票和基金投資，這類投資收益高，風(fēng)險(xiǎn)也高，代表的是激進(jìn)的投資需求。消費(fèi)者在為自己投保適當(dāng)?shù)募儽Ｕ项惐ｋU(xiǎn)之后，必然需要考慮資金的投資。保險(xiǎn)公司作為金融企業(yè)，對(duì)所融通的資金進(jìn)行運(yùn)用從而產(chǎn)生投資收益是保險(xiǎn)公司利潤重要來源之一，投資收益也讓保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品成為可能。保險(xiǎn)公司通過開發(fā)分紅、萬能、投連等投資型險(xiǎn)種可以滿足上述消費(fèi)者的不同需求層次的投資需求，純保障的人身險(xiǎn)產(chǎn)品滿足最基本的保障需求，有保底收益的分紅、萬能相當(dāng)于第二層次的穩(wěn)健性投資需求，而投連產(chǎn)品則可以滿足激進(jìn)型的投資需求。

此外，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品特有的兩個(gè)功能也是對(duì)消費(fèi)者有益的，一是產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障特性，一般而言，除少數(shù)保障成分特別低的萬能、投連產(chǎn)品以外，大多數(shù)理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額為所交保費(fèi)的數(shù)倍，這是其他理財(cái)型產(chǎn)品所不具備的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)闆]有哪一支股票、基金或者銀行理財(cái)產(chǎn)品在客戶遭遇意外、重大疾病等保險(xiǎn)事故時(shí)可以提供數(shù)倍本金的補(bǔ)償。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品的資產(chǎn)分配功能，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意指定任意人員為受益人，這為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供特有的資金分配功能，而一般理財(cái)產(chǎn)品在所有人身故后，只能按照所有人遺產(chǎn)進(jìn)行分配，未必能體現(xiàn)資產(chǎn)所有人的真實(shí)遺愿。

當(dāng)然，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平對(duì)消費(fèi)者而言也同樣至關(guān)重要，收益水平過低導(dǎo)致消費(fèi)者的資產(chǎn)縮水，損害消費(fèi)者的利益。而要提高理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平，必須要提升保險(xiǎn)業(yè)的投資能力和水平，這需要進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍和渠道，防范投資風(fēng)險(xiǎn)。今年，保監(jiān)會(huì)繼推出13項(xiàng)投資新政征求意見后已經(jīng)陸續(xù)出臺(tái)《保險(xiǎn)資金投資債券暫行辦法》、《保險(xiǎn)資金委托投資管理暫行辦法》，進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)投資渠道，這是保險(xiǎn)業(yè)提升投資收益水平的有利政策條件。