莫開(kāi)偉
“雙錄”不是一項(xiàng)簡(jiǎn)單工作,事關(guān)銀行服務(wù)形象和金融消費(fèi)者權(quán)益,做好了能起到“一箭雙雕”功效。
近日,銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在“部長(zhǎng)通道”上回應(yīng)如何保護(hù)消費(fèi)者關(guān)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)權(quán)益問(wèn)題時(shí)表示,2016年底,有條件的、主要的商業(yè)銀行,要全面推行“雙錄”工作。之前,北京、上海、廣州已進(jìn)行“雙錄”實(shí)驗(yàn),廣東作為先行試點(diǎn),已全面推行“雙錄”工作(3月17日《廣州日?qǐng)?bào)》)。
所謂“雙錄”是指銀行業(yè)從業(yè)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品或銷售代理其他金融產(chǎn)品時(shí),同步進(jìn)行錄音錄像。從當(dāng)前看,全面推行“雙錄”工程意義重大:一方面,它有利于準(zhǔn)確記錄并保存銀行、金融消費(fèi)者雙方在辦理某項(xiàng)金融服務(wù)或購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)的真實(shí)意愿及態(tài)度。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),起到了對(duì)金融消費(fèi)者盡詳細(xì)告知義務(wù)的約束力,督促銀行真實(shí)介紹金融產(chǎn)品性能及其收益和風(fēng)險(xiǎn),避免銀行弱化或回避風(fēng)險(xiǎn)等蒙騙消費(fèi)者行為發(fā)生;對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō),則起到了真實(shí)、清楚地了解金融產(chǎn)品性質(zhì)、自己的權(quán)利、責(zé)任和所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等方面作用,以便準(zhǔn)確做出金融消費(fèi)決定,避免日后把責(zé)任推給銀行的現(xiàn)象發(fā)生。另一方面,“雙錄”有利更好劃分責(zé)任,即便于在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)終止時(shí)產(chǎn)生的金融糾紛或金融消費(fèi)隱患時(shí),能為銀行監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確裁決依據(jù),讓監(jiān)管部門根據(jù)錄音錄像來(lái)處理,判明雙方責(zé)任,有效化解矛盾,維護(hù)雙方合法權(quán)益。
隨著銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展,推出的各類金融理財(cái)產(chǎn)品及其他金融產(chǎn)品不斷增加,“雙錄”工作顯得尤為重要。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2015年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示,截至2015年年底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)資金賬面余額23.50萬(wàn)億元,較2014年年底增加8.48萬(wàn)億元,增長(zhǎng)了56.46%。而且,不少銀行有意弱化風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益、承諾保本保收益等現(xiàn)象依然較嚴(yán)重,金融消費(fèi)者反響較大。因而,“雙錄”不是一項(xiàng)簡(jiǎn)單工作,事關(guān)銀行服務(wù)形象和金融消費(fèi)者權(quán)益,做好了能起到“一箭雙雕”功效,做不好則會(huì)加劇銀行與金融消費(fèi)者之間矛盾,最終陷入“兩敗俱傷”困局。
但從廣東試點(diǎn)情況看,“雙錄”工作存在不少值得重視的問(wèn)題:一是一些銀行客戶經(jīng)理一開(kāi)始或多或少嫌“雙錄”繁瑣,或?yàn)閼?yīng)付監(jiān)管規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行辦理業(yè)務(wù)時(shí)“雙錄”同步進(jìn)行規(guī)定,不少是錄音錄像分開(kāi)進(jìn)行,使“雙錄”實(shí)質(zhì)流于形式,埋下了金融消費(fèi)隱患。二是一些大客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)怕露富,不想讓太多人知道,不情愿留下語(yǔ)音影像資料,給“雙錄”工作帶來(lái)了不少障礙。
由此,下一步銀行與金融消費(fèi)者雙方都應(yīng)以積極心態(tài)面對(duì),并把“雙錄”當(dāng)成一項(xiàng)重要金融使命:首先,銀行應(yīng)端正金融服務(wù)理念,主動(dòng)作為,把化解金融矛盾、維護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)形象和金融消費(fèi)者權(quán)益放在重要經(jīng)營(yíng)位置,杜絕以各種理由引發(fā)敷衍塞責(zé)現(xiàn)象發(fā)生,做實(shí)做細(xì)“雙錄”工作;自上而下建立推行機(jī)構(gòu)和考核機(jī)制,使“雙錄”工作落到實(shí)處,為順利推行“雙錄”工程奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。其次,金融消費(fèi)者應(yīng)消除各種思想顧慮,積極配合銀行“雙錄”工作,并充分發(fā)揮自身監(jiān)督作用,對(duì)不執(zhí)行“雙錄”工作的銀行向金融監(jiān)管部門舉報(bào)反映;尤其保持理性金融消費(fèi)行為,不要被“超高”投資收益誘惑,在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),了解募集資金具體投向、收益、期限等;并掌握購(gòu)買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶,凡被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的,應(yīng)提高警惕。再次,銀行監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度,各級(jí)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)不定期開(kāi)展明查暗訪,對(duì)一些拒不執(zhí)行“雙錄”規(guī)定行為的,給予嚴(yán)厲懲處,為“雙錄”工作營(yíng)造嚴(yán)厲監(jiān)管環(huán)境。