劉杰

隨農(nóng)村電商將帶來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一次革命性變化，農(nóng)村電商市場(chǎng)是一個(gè)快速發(fā)展的巨大市場(chǎng)，對(duì)于立足于農(nóng)村市場(chǎng)的銀行亟待高度關(guān)注和抓住這一市場(chǎng)機(jī)遇。

隨著農(nóng)村電子商務(wù)的加快發(fā)展，城市工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城的交易形式加速向線上遷移，加上由此導(dǎo)致的物流成本和交易成本的下降，使農(nóng)村資源的開(kāi)發(fā)，產(chǎn)業(yè)的集聚等正發(fā)生前所未有的變化。商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和人員布局，以及在此基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)發(fā)展模式何去何從？是一個(gè)急需做出抉擇的戰(zhàn)略性問(wèn)題。

目前，成熟的城市電子商務(wù)模式正加快向農(nóng)村的“溢出”步伐。如阿里巴巴啟動(dòng)“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，京東提出了發(fā)展農(nóng)村電商的“3F戰(zhàn)略”，全國(guó)涌現(xiàn)出河北清河、江蘇睢寧、福建安溪、湖南桂陽(yáng)、江西于都等電商特色縣，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的增速超過(guò)城市18%，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

那么，發(fā)展正如火如荼的農(nóng)村電商必將會(huì)對(duì)那些長(zhǎng)期耕耘于農(nóng)村市場(chǎng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。一是分流銀行傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)。不管是族群電商創(chuàng)業(yè)模式、電商集群創(chuàng)業(yè)模式，還是農(nóng)村電商平臺(tái)模式，最終都會(huì)促使農(nóng)村商品交易向網(wǎng)上遷移，由于多通過(guò)支付寶、微信等第三方交易渠道，從而對(duì)銀行當(dāng)前布設(shè)電子交易渠道進(jìn)行了繞道，使銀行基于線下交易而形成的農(nóng)村金融電子交易渠道逐漸成為擺設(shè)，同時(shí)也會(huì)分流部分人工網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)算支付業(yè)務(wù)，弱化人工網(wǎng)點(diǎn)作為支付結(jié)算功能存在的必要性。二是傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式無(wú)法適應(yīng)電商的輕資產(chǎn)模式。農(nóng)村電商推動(dòng)商品交易線上化，多是實(shí)行輕資產(chǎn)模式，不需要租賃廠房、門面，也不需要大量囤積庫(kù)存，因此銀行以往的房產(chǎn)抵押、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押等信用擔(dān)保方式將會(huì)成為無(wú)本之木，無(wú)源之水。由此，銀行傳統(tǒng)的金融支持方式針對(duì)龐大的電商市場(chǎng)需做出相應(yīng)的調(diào)整策略。三是電商平臺(tái)的替代之憂。農(nóng)村電商經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是大勢(shì)所趨，以阿里巴巴、京東和微信為代表的電商平臺(tái)在農(nóng)村市場(chǎng)編織和聚攏好龐大的客戶資源和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)之后，必然會(huì)在其生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)推出各種金融服務(wù)，屆時(shí)將對(duì)商業(yè)銀行特別是對(duì)立足于農(nóng)村市場(chǎng)的商業(yè)銀行形成一定沖擊。

但是從銀行的角度來(lái)看，農(nóng)村電子商務(wù)既是一個(gè)潛在的藍(lán)海市場(chǎng)，更是一次真正轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式的重要契機(jī)，成功介入和融合將會(huì)迎來(lái)新的發(fā)展空間，因此迫切需要前瞻性地切入這一新興領(lǐng)域，下好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的“先手棋”。在實(shí)際運(yùn)作中，銀行在參與和支持農(nóng)村電商發(fā)展中也做出了一些嘗試。如向農(nóng)民辦理網(wǎng)上銀行、掌上銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)行、郵儲(chǔ)還在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立離行式銀行，與供銷社合作建立三農(nóng)綜合服務(wù)站，在95%以上的行政村布放支付通機(jī)具實(shí)施“惠農(nóng)通工程”，農(nóng)行近年來(lái)還上線了“E農(nóng)管家”電商平臺(tái)，這些舉措既為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供了較好的金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，同時(shí)也在一定程度上直接參與了農(nóng)村電商的發(fā)展。銀行內(nèi)部的一個(gè)經(jīng)驗(yàn)值得關(guān)注和重視，即越是在偏遠(yuǎn)落后的地區(qū)，越是在中西部地區(qū)，網(wǎng)上銀行、掌上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展速度越快，覆蓋率也比較高。正是由于農(nóng)村通過(guò)線下獲得各種商品服務(wù)的可及性要差于城市，因此在農(nóng)村發(fā)展電商實(shí)際上擁有優(yōu)于城市市場(chǎng)的條件。

同時(shí)，銀行在支持和參與電商發(fā)展中面臨著非常明顯的問(wèn)題和挑戰(zhàn)：一是思維觀念難以轉(zhuǎn)變。首先，銀行內(nèi)部對(duì)農(nóng)村電商發(fā)展的認(rèn)識(shí)還不夠到位。例如，湖南郴州桂陽(yáng)縣一個(gè)普通村淘寶村級(jí)服務(wù)站月平均收入能達(dá)到2000多元，而某商業(yè)銀行“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)平均一年的代理收入在600元左右，這背后反映出銀行對(duì)農(nóng)村電商市場(chǎng)的容量和發(fā)展?jié)摿?yán)重估計(jì)不足，不敢邁開(kāi)步子采用互聯(lián)網(wǎng)思維常用的免費(fèi)服務(wù)模式，不敢進(jìn)行前期的風(fēng)險(xiǎn)投資，以致“惠農(nóng)通”工程極易遭遇發(fā)展的天花板，最終可能由于沒(méi)有及時(shí)升級(jí)轉(zhuǎn)型和在電商平臺(tái)的擠壓下而走向失敗。其次，沒(méi)有充分利用銀行的比較優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，四大商業(yè)銀行都在建立自己的電商平臺(tái)，如農(nóng)行推出的“E商管家”，這種基于自身信貸客戶資源而建立起來(lái)的電商平臺(tái)，其本身對(duì)客戶資源的掌控能力非常有限，運(yùn)作模式脫胎于傳統(tǒng)的銀行管理方式，管理效率低下，電商交易量平平，與市場(chǎng)上成熟的電商平臺(tái)相比不具有比較優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶的吸引力有限。這種簡(jiǎn)單的“金融電商化”，沒(méi)有讓銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，與電商融合，尋求真正合作的切入點(diǎn)。二是現(xiàn)行模式下銀行與電商合作的交集有限。農(nóng)村電商支付結(jié)算依托電商平臺(tái)自成體系，對(duì)銀行的金融需求主要局限于傳統(tǒng)的信貸服務(wù)，而農(nóng)村電商雖有現(xiàn)金流，有盈利能力，但多數(shù)是缺乏充足抵質(zhì)押物的企業(yè)，在現(xiàn)行信貸服務(wù)模式下銀行很難支持。以淘寶平臺(tái)中的華哥弟情為例，2015年7月成立，不到半年月均交易額達(dá)到3000多萬(wàn)，交易金額排在淘寶前十位，月凈利潤(rùn)500多萬(wàn)，對(duì)銀行有資金需求，但因缺乏抵質(zhì)押物，銀行也無(wú)可奈何。

農(nóng)村電商將帶來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一次革命性變化，農(nóng)村電商市場(chǎng)是一個(gè)快速發(fā)展的巨大市場(chǎng)，對(duì)于立足于農(nóng)村市場(chǎng)的銀行亟待高度關(guān)注和抓住這一市場(chǎng)機(jī)遇，筆者建議從以下方面著手：一是與電商平臺(tái)共建服務(wù)渠道。銀行可利用自身網(wǎng)點(diǎn)、惠農(nóng)通的渠道優(yōu)勢(shì)，從中擇優(yōu)選擇市場(chǎng)容量大的三農(nóng)服務(wù)站與阿里、京東和其他電商平臺(tái)共建集電商交易、互聯(lián)網(wǎng)金融、民生代理等功能于一體的綜合服務(wù)站，在縣城拿出閑置物業(yè)與阿里巴巴等電商攻堅(jiān)運(yùn)營(yíng)配送中心，甚至在人工網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辟出單獨(dú)空間提供包裹自提服務(wù)。在已經(jīng)建立的淘寶村級(jí)服務(wù)站布放支付通等電子機(jī)具，將有條件的農(nóng)村淘寶服務(wù)點(diǎn)與助農(nóng)取款點(diǎn)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化整合和業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。二是推動(dòng)建立電商金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的風(fēng)險(xiǎn)防火墻。從金融安全的角度，推動(dòng)人民銀行等金融監(jiān)管部門使阿里、京東、微信等電商平臺(tái)開(kāi)放平臺(tái)大數(shù)據(jù)分析服務(wù)，所有商業(yè)銀行都可以利用電商平臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)分析，實(shí)行電商平臺(tái)與電商金融互相隔離，避免電商平臺(tái)一家獨(dú)大后因可能的經(jīng)營(yíng)不善而出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是緩解農(nóng)民電商融資難題。銀行可嘗試與阿里巴巴、京東等有意愿下鄉(xiāng)的電商開(kāi)展“總對(duì)總”合作，在互利共贏的前提下銀行可利用阿里巴巴關(guān)于客戶的交易大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，同時(shí)利用客戶在支付寶等第三方支付渠道的現(xiàn)金流作為信貸質(zhì)押，來(lái)向電商進(jìn)行信貸融資。四是開(kāi)展金融知識(shí)普及下鄉(xiāng)，推廣現(xiàn)代支付結(jié)算工具。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)信息閉塞、農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代支付結(jié)算工具認(rèn)識(shí)程度低的實(shí)際，從在電商購(gòu)物進(jìn)行支付結(jié)算的需求出發(fā)，結(jié)合非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)功能特點(diǎn)，深入農(nóng)村一線，采取靈活多樣、貼近百姓的宣傳方式，大力宣傳網(wǎng)銀、支付寶等支付結(jié)算知識(shí)，提高農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)代化結(jié)算工具的認(rèn)識(shí)水平，為農(nóng)村電商的發(fā)展創(chuàng)造良好的支付環(huán)境。