江昱陽

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益完善，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸興起，并通過不斷發(fā)展和創(chuàng)新，引起了社會各界的關(guān)注，但是，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處在初級階段，在快速發(fā)展的過程中依舊存在許多問題，文章運用SWOT分析法，針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況提出SO戰(zhàn)略、WO戰(zhàn)略、ST戰(zhàn)略、WT戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析；發(fā)展戰(zhàn)略

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是在利用網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和資源的情況下，進行傳統(tǒng)金融操作的混合金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有兩部分組成，一是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，包括電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行等。二是非金融機構(gòu)，只依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行工作地企業(yè)， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方交易平臺等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于金融行業(yè)來說是一種很大的進步，方便快捷的特性滿足了現(xiàn)代人對于效率的強烈需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展SWOT分析的內(nèi)容

2.1 優(yōu)勢因素分析（Strenths）

2.1.1 加速金融脫離媒介

互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易中所帶來的成本，提高了投資金融的效率，通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以知道，提供資金的甲方和需要資金的乙方可以直接的在金融平臺上進行交易，因此擺脫了對一些金融中介的依賴，投融資雙方達到了雙贏，實現(xiàn)了資金的直接對接，在一定程度上降低了建議的成本，也從根本上提高了投融資的效率。

2.1.2 可以有效地解決企業(yè)的融資問題

互聯(lián)網(wǎng)因為有大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)存在，可以十分全面，系統(tǒng)的了解各企業(yè)和每個客戶的資信情況，有很好的透明度，非常有效地保證了資金安全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠安全快捷的為企業(yè)提供資金，從而加寬了企業(yè)的融資渠道，方便了企業(yè)的發(fā)展。

2.1.3 從根本上提高資源的配置效率

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很大程度上推動了利率的市場化，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)撼動了以銀行為首在融資中的霸主地位，在一定程度上促使以銀行為首的融資模式漸漸變成了以市場為首的融資模式——互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金借出方自己給出價格，貸款方根據(jù)對風(fēng)險、流動性等因素選擇對象，兩方商討價格，選擇性的進行交易。交易完全市場化，一定程度上提高了資源配置的效率。

2.1.4 加深融資程度

互聯(lián)網(wǎng)金融讓用戶有關(guān)金融的行為變得更加有邏輯性，并且更加易于辨別，從而從根本上提高了信息的獲取和加工處理的能力。用戶可以認為儲蓄成為了投資，在一定方面加深了融資程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有天然壟斷性，它可以獲得用戶數(shù)據(jù)的可持續(xù)資源，為用戶搭建了一個安全可靠的平臺，也因此形成了“雙贏”的局面。

2.2劣勢因素分析（Weaknesses）

2.2.1管理不完善

在管理這個方面依舊存在很多很多的問題，可以說處于弱勢，它的風(fēng)險控制體系也處于弱勢。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融還尚未接入到中國人民銀行的征信系統(tǒng)中，也就是不存在一個信用共享的體制，也不具有傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣的風(fēng)控、合規(guī)與清收機制，在操作規(guī)范和風(fēng)險管理等方面的一些制度應(yīng)該及早的完善。

2.2.2專業(yè)知識欠缺

互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識尚未達到頂峰，缺乏較為系統(tǒng)的知識框架，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)在歷史長河中，早已顛簸數(shù)年，經(jīng)受了幾次金融危機的洗禮，其知識已經(jīng)十分成熟，各種技術(shù)的能力都已十分完善，達到了其巔峰狀態(tài)。在這個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還遠遠不能跟傳統(tǒng)金融相抗衡。

2.2.3技術(shù)較落后

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受技術(shù)的影響很大，落后的技術(shù)會使信息的傳輸和處理能力降低，也會使用戶流失，直到產(chǎn)品失敗。此外，互聯(lián)網(wǎng)還有極大的安全隱患，如：用戶不好的使用方法、數(shù)據(jù)的加密技術(shù)不夠完善。

2.3 機遇分析（Opportunities）

2.3.1 政策的支持

互聯(lián)網(wǎng)金融在2014年3月5日第一次被寫進了我國人民政府的工作報告中，這或許說明了它已經(jīng)進入到了高層的視線中，然而這也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將正式踏入了中國金融發(fā)展行列當(dāng)中。

2.3.2 潛在的客戶群

根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》我們可以得知，直到2014年6月，我國的互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率已經(jīng)都高達46.9%，比起2013年年底已經(jīng)上升了1.1個百分點，網(wǎng)名規(guī)模也已經(jīng)達到了6.32億，在那個半年里，一共增加了31442萬人，通過以上數(shù)據(jù)我們明顯可以看到，龐大的網(wǎng)民規(guī)模奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融的資源基礎(chǔ)。

2.4 威脅分析（Threats）

2.4.1 競爭的過度

隨著競爭的加劇、利潤的快速增長以及市場逐漸飽和的壓力日益增強，很有可能會導(dǎo)致對風(fēng)控和內(nèi)部審驗考核的松懈，從而導(dǎo)致產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量逐漸的劣勢化，對整體行業(yè)造成了巨大危害。

2.4.2 社會誠信體系尚不完善

我國的社會誠信體系還沒有真正的成立，而信用評價等級的發(fā)展還未經(jīng)過時間的洗禮，其指標(biāo)體系也不完備，有關(guān)的服務(wù)和政策跟不上，這些都會使互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序不穩(wěn)定。

2.4.3 具有法律風(fēng)險

我國憲法中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還相對模糊，極大地提高了交易雙方的責(zé)任、權(quán)利以及自己應(yīng)盡的義務(wù)的不確定性，很大程度地增強了雙方交易的不穩(wěn)定性，限制了它的良性發(fā)展。

2.4.4 存在安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融完美的與金融業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成了對接，很大程度上提高了業(yè)務(wù)的便利性，同時也給我們帶來了比較嚴重的信息與資金安全問題。而這些問題對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有很大的威脅。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

第一，針對中小企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的各種業(yè)務(wù)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，把握住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機會，并對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及他們的產(chǎn)品創(chuàng)新有適當(dāng)?shù)难a貼，還要建立成熟的信用體系以及穩(wěn)定的服務(wù)平臺，推動行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

第二，在進一步完善法律法規(guī)的同時，我們還需要在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機構(gòu)或者企業(yè)中建立分層監(jiān)管.這樣不僅可以明確知道每個監(jiān)管部門的職責(zé)以及他們各自的范圍，還可以通過社會上各個行業(yè)創(chuàng)新的規(guī)避風(fēng)險手段進行一些專項的調(diào)研控制，可以使他們各個分層監(jiān)管相互交流寶貴經(jīng)驗，也可以積極協(xié)助配合其他監(jiān)管部門更好地完成監(jiān)管任務(wù)。

第三，通過互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金技術(shù)合理控制項目風(fēng)險，做好預(yù)警機制。高速有效地確立互聯(lián)網(wǎng)金融法，以方便從法律方面來操作互聯(lián)網(wǎng)金融，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從此有法可依。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2015（01）

[2]馬云.金融行業(yè)需要攪局者[N].人民日報，2013.