施科晟

“海南模式”對(duì)構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的啟示

施科晟

本文對(duì)我國(guó)現(xiàn)在農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建過程中所遇到的問題進(jìn)行描述，結(jié)合海南農(nóng)信社小貸支農(nóng)精準(zhǔn)扶貧模式的案例分析，得出有益的啟示，提出具體有效的解決措施。

農(nóng)村普惠金融體系；精準(zhǔn)扶貧

引言

普惠金融（也譯為包容性金融）是聯(lián)合國(guó)在宣傳“2005小額信貸年”時(shí)提出，被定義為能有效的、全方位的為社會(huì)所有群體提供服務(wù)的金融體系。2014年中央一號(hào)文件中《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》提出大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，開展金融服務(wù)“村村通”工程。2015年，普惠金融被寫入了《政府工作報(bào)告》。

在我國(guó)的農(nóng)村，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，目前依然存在著農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)民金融知識(shí)匱乏，成本和效益的對(duì)立，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一致等問題,導(dǎo)致農(nóng)戶金融需求得不到滿足，生產(chǎn)潛力無(wú)法被進(jìn)一步激發(fā)，地區(qū)貧富差距進(jìn)一步被拉大。

一、現(xiàn)階段構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系面臨的主要問題

1.農(nóng)戶對(duì)普惠金融概念的認(rèn)知缺陷。2007年海南農(nóng)信社曾對(duì)1000多名農(nóng)戶進(jìn)行金融知識(shí)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)許多農(nóng)戶對(duì)普惠金融的觀念理解模糊，甚至有個(gè)別農(nóng)戶認(rèn)為：農(nóng)信社就是國(guó)家的，給的錢不需要還。從普惠金融發(fā)展至今的歷程上來(lái)看，似乎與扶貧金融有一定的相關(guān)性，并且具有一定的扶貧性質(zhì)。但事實(shí)上，農(nóng)村普惠金融的推動(dòng)發(fā)展并不是直接贈(zèng)與農(nóng)戶的福利。普惠金融的內(nèi)涵是指社會(huì)階層金融權(quán)力的平等，而非直接提供價(jià)廉的金融產(chǎn)品。

2.成本與效益的不對(duì)稱?？陀^上講，普惠金融的服務(wù)對(duì)象越貧窮或者居住越是偏遠(yuǎn)，提供服務(wù)的成本就越高。而當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)水平又難以支撐金融基礎(chǔ)設(shè)施的高成本運(yùn)營(yíng)。在有套利空間的市場(chǎng)背景下，相關(guān)資金往往可能在農(nóng)村聚集之后重新流回城市，反而加劇了資金的不對(duì)稱配置。故推進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系的普及過程中，高額的成本成為了一大障礙。

3.地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異導(dǎo)致的各地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不同。圖1顯示除個(gè)別地方外，普惠金融發(fā)展程度與每個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈正相關(guān)性。由于中國(guó)地域廣闊，國(guó)情復(fù)雜，各個(gè)省份的經(jīng)濟(jì)水平，民情都不同。因此，如何在各個(gè)省份構(gòu)建切實(shí)有效、符合自身情況的農(nóng)村普惠金融體系，成為了各地區(qū)政策落實(shí)和具體實(shí)踐的難題。

二、海南農(nóng)信社小貸支農(nóng)精準(zhǔn)扶貧模式創(chuàng)新案例

2016年5月，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心發(fā)布了《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2015》，報(bào)告中農(nóng)村普惠金融服務(wù)實(shí)踐和創(chuàng)新部分對(duì)海南農(nóng)村信用社小貸支農(nóng)精準(zhǔn)扶貧的“海南模式”作出了歸納總結(jié)，并且重點(diǎn)提出推廣該模式中的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和支農(nóng)效果等。海南農(nóng)信社成立以后，緊緊圍繞“三農(nóng)”發(fā)展中“融資難，融資貴”的突出問題，創(chuàng)造性的探索并實(shí)行了“九專五交”的體制機(jī)制，逐步突破了農(nóng)戶信貸市場(chǎng)“小而分散”，“信用缺失”，“無(wú)法盈利”的“三座大山”，推動(dòng)著海南省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。截止2016年5月，已累計(jì)為60多萬(wàn)農(nóng)戶發(fā)放了小額貸款230億元。全省農(nóng)戶平均貸款由3000多元增長(zhǎng)為20000多元，支農(nóng)效果明顯。在獲取了農(nóng)戶的廣泛信任后，農(nóng)信社的存款金額也逐年增加，農(nóng)戶小貸的隊(duì)伍加速循環(huán)壯大，逐步形成了保本微利并且可持續(xù)的良性循環(huán)。

圖1　 2011-2015年中國(guó)省級(jí)行政區(qū)普惠金融發(fā)展指數(shù)對(duì)比圖

1.小額信貸運(yùn)作模式。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)涉及面廣、線長(zhǎng)，點(diǎn)多的特點(diǎn)，海南省農(nóng)信社結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況設(shè)計(jì)出“一小通”的貸款模式：送貨上門，了解農(nóng)戶，只要滿足貸款條件的，一律放貸。并且在50000元以下的貸款，不論用途，一次申請(qǐng)，十年內(nèi)便可以反復(fù)使用。農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模，生產(chǎn)形勢(shì)判斷貸款的金額，掌握貸款的主動(dòng)權(quán)。2015年10月海南農(nóng)信社一款新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品“手機(jī)受理貸款申請(qǐng)功能”上線。通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的“乘數(shù)效應(yīng)”即農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和農(nóng)信社業(yè)務(wù)量都“雙倍增”。

2.建設(shè)激勵(lì)體系降低違約風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程最大的風(fēng)險(xiǎn)是來(lái)自于農(nóng)戶自身的違約風(fēng)險(xiǎn)，一旦違約現(xiàn)象擴(kuò)大，即有可能導(dǎo)致農(nóng)信社的資金鏈斷裂。海南農(nóng)信社為專門針對(duì)農(nóng)戶信用觀念的薄弱，信用體系的不完善專門出臺(tái)了三個(gè)應(yīng)對(duì)方案。第一、加強(qiáng)農(nóng)戶誠(chéng)信意識(shí)的培訓(xùn)；第二、出臺(tái)誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金制度，正向激勵(lì)農(nóng)戶誠(chéng)信行為；第三、聯(lián)合司法部門，嚴(yán)懲“老賴”。其中，正向激勵(lì)制度是海南省農(nóng)信社的另一項(xiàng)創(chuàng)新。農(nóng)信社建立了農(nóng)民誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于講誠(chéng)信的農(nóng)戶，適當(dāng)降低貸款條件與貸款利息，讓農(nóng)戶自己決定貸款利率，而農(nóng)信社可根據(jù)農(nóng)戶的誠(chéng)信等級(jí)，將財(cái)政補(bǔ)貼的涉農(nóng)貸款貼息5%-8%返還給誠(chéng)信農(nóng)戶，另外農(nóng)信社自身再拿出利息中的4.68%獎(jiǎng)勵(lì)誠(chéng)信農(nóng)戶，累計(jì)可得，誠(chéng)信農(nóng)民的實(shí)際利率僅在1%-1.7%。根據(jù)海南省統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，海南省農(nóng)信社的小額貸款不良率為2.25%（2014年數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)低于5%以下的監(jiān)管要求。

三、構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的建議

1.金融知識(shí)教育。普通農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏，自我保護(hù)意識(shí)不足，容易在金融活動(dòng)中遭受欺騙和資產(chǎn)損失。通過普及金融知識(shí)教育，提高農(nóng)戶自身的金融素養(yǎng)和維權(quán)意識(shí)是十分有效且可行的方法。即降低了農(nóng)民享用金融權(quán)利時(shí)的安全隱患，也在一定程度上改善了金融生態(tài)環(huán)境。

2.營(yíng)運(yùn)成本化被動(dòng)為主動(dòng)。構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的過程中，金融機(jī)構(gòu)不得不面臨的難題就是如何在幫助農(nóng)戶脫貧的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。從“一小通”模式中不難發(fā)現(xiàn)，海南農(nóng)信社化被動(dòng)為主動(dòng)，通過“主動(dòng)上門，了解農(nóng)戶，提供貸款”的方式以積極的態(tài)度去面向農(nóng)戶。得到了農(nóng)戶的信任之后，農(nóng)戶的存款也日益增加，農(nóng)戶小貸隊(duì)伍也加速循環(huán)壯大，從而形成了保本微利的“海南模式”。

3.征信系統(tǒng)的完善。由于存在農(nóng)戶對(duì)普惠金融內(nèi)涵上的認(rèn)知缺陷，在很大程度上制約了農(nóng)村普惠金融在中國(guó)的發(fā)展。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，在征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支持下，普惠金融領(lǐng)域推進(jìn)過程的不確定性將大幅度降低，農(nóng)戶融資的可預(yù)期性也將得到提高，農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建也將進(jìn)一步得到規(guī)范。

4.根據(jù)地區(qū)民情發(fā)展普惠金融。在“海南模式”的案例中可知，農(nóng)信社在結(jié)合了海南省自身的民情，創(chuàng)新性的摸索出了適合自身的普惠金融模式。適合他人的，不一定是適合自己的，每個(gè)地區(qū)也可以從海南的成功案例中吸取經(jīng)驗(yàn)，融合國(guó)外先進(jìn)的做法，結(jié)合各自獨(dú)特的民情，因地制宜的發(fā)展各自的普惠金融模式，推動(dòng)中國(guó)盡快實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”。

[1]李明賢，葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2012.

[2]楊偉坤，趙慧娟，劉彬，王立杰.國(guó)內(nèi)外農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展實(shí)踐及啟示.世界農(nóng)業(yè)，2013.

[3]Armendariz B&J.Morduch’.The Economics of Microfinance.Cambridge Mass.MIT Press，2005.

（作者單位：廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院會(huì)計(jì)與金融學(xué)院）