武建邦

【摘要】城商行經(jīng)過(guò)二十年的努力，取得十足的進(jìn)步，經(jīng)歷從小到大，由弱到強(qiáng)，尤其在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到至關(guān)重要的作用，其作用和影響也毋庸置疑。

【關(guān)鍵詞】城商行 ?地方經(jīng)濟(jì) ?作用

城市商業(yè)銀行出現(xiàn)于上個(gè)世紀(jì)90年代中期，前身為城市行用社，截至2015年底有133家，多數(shù)由地方財(cái)政或國(guó)有企業(yè)控股，起初定位是服務(wù)地方建設(shè)、服務(wù)中小微、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)市民等，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，和地方經(jīng)濟(jì)的崛起，城商行逐步擺脫過(guò)去的束縛，開(kāi)始增資擴(kuò)股、合并、更名、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，甚至上市。但城商行一直處于一個(gè)尷尬的境地，沒(méi)有中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)等大行國(guó)家的支持，也沒(méi)有全國(guó)性股份制銀行迅速發(fā)展勢(shì)頭，更沒(méi)有農(nóng)的頭金融機(jī)構(gòu)有地域優(yōu)勢(shì)和國(guó)家支持，城商行在夾縫中活出了自己的生路，而且一定程度上彌補(bǔ)了扶持地方經(jīng)濟(jì)的空白，雖然有質(zhì)疑的聲音，“城商行作為地方信貸資源的挖掘者和當(dāng)?shù)鼐用窠鹑诜?wù)的提供者，20年來(lái)矢志不移，扎根本地，立足社區(qū)，默默奉獻(xiàn)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了不可或缺的金融貢獻(xiàn)。”①不僅支持了城市、縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也支持地方中小微企業(yè)發(fā)展，還支持了城鄉(xiāng)、三農(nóng)三牧居民。為政府排憂解難等等，城商銀在這些方面發(fā)揮的作用和影響毋庸置疑。

一、彌補(bǔ)了地方金融空白

地方城市商業(yè)銀行，顧名思義，具有很強(qiáng)的地域性質(zhì)，又具有其他銀行的股份制性質(zhì)，那么服務(wù)本土，服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)也是理所當(dāng)然。城商行一般位于各省省會(huì)城市、沿海較發(fā)達(dá)城市、經(jīng)濟(jì)活躍的地區(qū)或城市，加上政府參股、控股，部分高管也由政府調(diào)入，有些需組織部批準(zhǔn)，總體可籠統(tǒng)的表述為當(dāng)?shù)卣慕鹑跈C(jī)構(gòu)。在地級(jí)市，各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)健全，而在旗縣域一級(jí)，就是城商行網(wǎng)點(diǎn)布局的重點(diǎn)之一，加上前幾年跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的限制，為城商行扎根本土奠定了基礎(chǔ)，也表現(xiàn)出獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可以說(shuō)城商行在彌補(bǔ)地方金融空白，服務(wù)本土經(jīng)濟(jì)上起到了至關(guān)重要的作用。

二、活躍了地方金融環(huán)境

競(jìng)爭(zhēng)是活躍金融環(huán)境的源泉。城商行的出現(xiàn)，優(yōu)化了金融市場(chǎng)環(huán)境，刷掉原先的包袱，輕裝上陣。由于城商行占有天時(shí)、地利、人和等因素，加上差異化、特色化的經(jīng)營(yíng)，20年來(lái)部分城商行異軍突起，競(jìng)爭(zhēng)十分明顯，為金融市場(chǎng)注入新的活力。

一方面城商行的組建，不斷改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同時(shí)，基層服務(wù)、特色業(yè)務(wù)等方面有優(yōu)勢(shì)，給客戶帶來(lái)不一樣的金融體驗(yàn)，對(duì)過(guò)去金融服務(wù)有較大的改觀，可以說(shuō)城商行的發(fā)展促進(jìn)了金融服務(wù)業(yè)不斷完善。

另一方面城商行的特殊地位決定其發(fā)展方向，尋求其他金融機(jī)構(gòu)未涉及的領(lǐng)域，使得金融服務(wù)薄弱的地方得到顯著增強(qiáng)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展，城商行也不會(huì)錯(cuò)過(guò)這種時(shí)代機(jī)遇，紛紛推出的產(chǎn)品，為既然創(chuàng)新增添新的力量。

三、支持了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)

首先對(duì)于多數(shù)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行而言，本土依然是最重要的陣地，在經(jīng)濟(jì)上行期，優(yōu)質(zhì)的大項(xiàng)目、好項(xiàng)目，大企業(yè)、好企業(yè)都被國(guó)家商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制銀行一搶而空，有些則是受到規(guī)模和監(jiān)管的限制。這時(shí)本土中小微企業(yè)、社區(qū)居民得到了城商行支持與幫助，在支持本土企業(yè)發(fā)展壯大，帶動(dòng)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，稅收等方面做出自己的貢獻(xiàn)。在經(jīng)濟(jì)下行期，有些銀行就會(huì)息貸，甚至抽貸，無(wú)疑于雪上加霜。這時(shí)本土銀行必會(huì)挺身而出，如大家時(shí)有耳聞的溫州、山西、鄂爾多斯等地，城商行會(huì)利用“鏈條短、決策快”，“船小好調(diào)頭”等優(yōu)勢(shì)，迅速出手救市，作為地方經(jīng)濟(jì)保障的最后一道屏障，城商行必有一功。

其次城商行發(fā)展水平影響著本土經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，本土經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及優(yōu)化是資本在不同的產(chǎn)業(yè)中的流動(dòng)和重新配置的主要方式之一，而城商行是為產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化提供資金和資本的最有力支持者，城商行發(fā)展水平也體現(xiàn)著地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，這種差異較為明顯，城商行的前三甲便是北京銀行、上海銀行、江蘇銀行。

四、促進(jìn)了地方金融穩(wěn)定

城市信用社改制為城商行之前，被稱(chēng)為“風(fēng)險(xiǎn)引爆物”，改制后稱(chēng)為是化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物，那么從目前情況來(lái)看，城商行不辱使命，成功的化解了城信社所積累的巨大地方金融風(fēng)險(xiǎn)，有效化解了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中積累的歷史風(fēng)險(xiǎn)。

在和平的年代里，經(jīng)濟(jì)、金融穩(wěn)定才是真正的穩(wěn)定。城商行與地方政府、本土企業(yè)有著較為密切的關(guān)系，在采取決策、獲取信息、擔(dān)保抵押等方面較有優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)、資信、經(jīng)營(yíng)狀況掌握得更詳盡更準(zhǔn)確。當(dāng)預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)方面較為靈敏，支持地方政府、企業(yè)、居民也能對(duì)癥下藥，城充分發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢(shì)，完善網(wǎng)點(diǎn)布局，讓利于企、讓利于民，主動(dòng)打通金融服務(wù)最后一公里，促進(jìn)地方金融穩(wěn)定起到至關(guān)重要的作用。

五、豐富了地方融資體系

2015年城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)22.68萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融比例的11.7%，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)好于行業(yè)平均水平，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步提升，豐富和發(fā)展了我國(guó)商業(yè)銀行體系。

一方面資本補(bǔ)充迎來(lái)新的機(jī)遇，2007年以來(lái)北京銀行、南京銀行、寧波銀行躋身主板市場(chǎng)，直到2015年先后有江蘇銀行、上海銀行重新開(kāi)啟IPO之路，股災(zāi)迫使再度暫停。城商行“棄A轉(zhuǎn)H”，青島銀行、錦州銀行、鄭州銀行登錄H股融資，雖然認(rèn)知度、規(guī)模等方面不及前面三家，但在補(bǔ)充資本方面為城商行做出了表率。

另一方面隨著利率市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度、經(jīng)濟(jì)增速放緩，加上行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，不良雙升，也給城商行帶來(lái)巨大的壓力，城商行不得不在差異化經(jīng)營(yíng)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、特色定位方面尋求突破。部分城商行從基金公司、租賃公司、資產(chǎn)管理公司等開(kāi)展入手，如北京、上海、江蘇、寧波等城商行。還有部分有資格的城商行積極參與到債券市場(chǎng)，北京銀行、河北銀行、青島銀行等17家城商行獲準(zhǔn)開(kāi)展資產(chǎn)證券化，并且在積極探索投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)。另外城商行紛紛參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，為設(shè)立地注入新的金融力量，也為城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)積累經(jīng)驗(yàn)。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展什么時(shí)候都離不開(kāi)金融的支持，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也為金融業(yè)創(chuàng)造了良好的土壤。城商行的出現(xiàn)為我們帶來(lái)驚喜，也沒(méi)有必要批判的看，“有色”的看，甚至是“第三只眼睛看“，他只是一個(gè)二十歲左右的青年，不足和缺點(diǎn)是正常，犯點(diǎn)小錯(cuò)情有可原，專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管教育引導(dǎo)和良好的土壤才能促使其成長(zhǎng)壯大，莫欺少年。

注釋

{1}尚福林在2015年全國(guó)城商行年會(huì)上的講話。http：//www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/982B418B8E4948EFA07D3C31E1BAC27B.html。

參考文獻(xiàn)

[1]肖民.區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持作用分析，吉林大學(xué)，2012.

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[3]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2015年年報(bào).