馬會(huì)+姚曉林

【摘要】目前，國(guó)家提出大力發(fā)展“三農(nóng)”政策。建立農(nóng)村信貸與農(nóng)村保險(xiǎn)相結(jié)合的機(jī)制，是金融服務(wù)在“三農(nóng)”發(fā)展面臨的新問題。本文主要是以遼寧省為例，對(duì)農(nóng)村銀保合作現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村銀保合作的問題和不足，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況提出建立農(nóng)村銀保合作機(jī)制的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村銀保合作 ?機(jī)制 ?遼寧

一、銀保合作概述

銀保合作從廣義上來講是銀行保險(xiǎn)企業(yè)股份或保險(xiǎn)公司購(gòu)買銀行股份的形式，建立銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作關(guān)系，建立共同的銷售策略。不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，致力于開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)雙方的共同發(fā)展。從狹義上來講是指保險(xiǎn)公司通過商業(yè)銀行來代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金等一系列的代理業(yè)務(wù)。近些年，政府提出了惠民的政策，要著力貫徹落實(shí)三農(nóng)政策，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。

二、農(nóng)村銀保合作現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代國(guó)際上對(duì)金融市場(chǎng)的管制逐漸開始放松，銀保合作是從這個(gè)時(shí)候開始形成的。隨著國(guó)際金融市場(chǎng)開放，歐洲一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開始互相融合，這種新型的金融模式成為當(dāng)時(shí)金融市場(chǎng)上一個(gè)非常重要的現(xiàn)象。但是和國(guó)際金融市場(chǎng)相比，我國(guó)的銀保起步較晚。1996年，在國(guó)家政策和國(guó)際大環(huán)境的影響下，我國(guó)出現(xiàn)了農(nóng)村銀保合作機(jī)制，并且在20世紀(jì)之后迅速發(fā)展。但是受到外部環(huán)境的影響和限制，我國(guó)農(nóng)村銀保合作機(jī)制發(fā)展緩慢，當(dāng)前仍然處于剛剛起步的階段。目前，我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作機(jī)制在業(yè)務(wù)代理的環(huán)節(jié)和產(chǎn)品種類開發(fā)的環(huán)節(jié)都不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。為了促進(jìn)農(nóng)村銀保深度合作，要對(duì)當(dāng)前的形式進(jìn)行分析，提出合適的解決對(duì)策。

三、推行農(nóng)村銀保合作的重要性

在國(guó)家三農(nóng)政策的推動(dòng)下，政府開始著力建構(gòu)農(nóng)村銀保合作機(jī)制。建立農(nóng)村金融制度，健全農(nóng)村社會(huì)保障體系，全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，因?yàn)樗菀资艿阶匀画h(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，所以需要保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的雙重支持。

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

以遼寧省為例，遼寧省每年都會(huì)受到自然災(zāi)害的威脅。2015年受干旱災(zāi)害的影響，遼寧省農(nóng)作物受災(zāi)面積、絕收面積占全國(guó)總數(shù)的60%以上。自然災(zāi)害使農(nóng)產(chǎn)品的供給減少，給農(nóng)民帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響農(nóng)戶也可能遭遇“一朝滯銷，一年虧本”的影響，這不僅給農(nóng)戶造成了經(jīng)濟(jì)損失，也打擊了他們進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，會(huì)直接影響到下一年的市場(chǎng)供給情況，使市場(chǎng)價(jià)格產(chǎn)生較大的波動(dòng)。

（二）推行農(nóng)村銀保的政策支持力度不足

目前，國(guó)家在財(cái)政稅收上對(duì)農(nóng)村貸款和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是支持的態(tài)度，但是相對(duì)于歐洲各國(guó)政府來說，我國(guó)政府保險(xiǎn)發(fā)展方面的推動(dòng)作用明顯不夠。農(nóng)村銀保行業(yè)在深入發(fā)展方面缺少政府政策支持。同歐洲各國(guó)政府所采取的稅收優(yōu)惠政策相比，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的稅收優(yōu)惠政策還是比較少。負(fù)稅高使保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的地位，同時(shí)對(duì)參加的農(nóng)民保戶也沒有減稅的政策，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求，也影響了保險(xiǎn)行業(yè)和農(nóng)村銀保的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村銀保合作一直都沒有納入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇。所以使銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都形成各自的體系，商業(yè)化氣息嚴(yán)重，沒有起到促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的作用，缺乏持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和穩(wěn)定合作的機(jī)制。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)業(yè)本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，所以就造成了農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在的不確定性可能會(huì)使農(nóng)民的收入減少，資金狀況出現(xiàn)問題，無法按時(shí)還貸款。使農(nóng)業(yè)貸款出現(xiàn)不良還款記錄，同時(shí)給金融機(jī)構(gòu)帶來了較大的經(jīng)濟(jì)損失。很多金融機(jī)構(gòu)因?yàn)閾?dān)心資金不能按時(shí)收回，不敢再將錢貸出去。沒有了金融機(jī)構(gòu)的資金支持，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會(huì)產(chǎn)生資金不足的問題，嚴(yán)重的會(huì)影響到下一年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（四）監(jiān)管政策有待完善

我國(guó)的農(nóng)村銀保合作屬于剛剛起步階段，所以監(jiān)管政策不是很完善，加之農(nóng)村銀保涉及的主體和環(huán)節(jié)較多，在監(jiān)管政策不是很完善的情況下，就很容易出現(xiàn)漏洞。銀行為了追求自身的利益，銀行和保險(xiǎn)公司的合作經(jīng)常是不斷變化的，一些保險(xiǎn)公司為了取得和銀行的長(zhǎng)期合作會(huì)采取一些不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，攪亂了整個(gè)金融市場(chǎng)的秩序，影響農(nóng)銀保合作機(jī)制的發(fā)展。同時(shí)，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)為了自身的利益，開發(fā)一些不適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品，增加產(chǎn)品價(jià)格，導(dǎo)致農(nóng)民獲得的優(yōu)惠減少，影響了銀保合作的健康發(fā)展。

四、建立農(nóng)村銀保機(jī)制的對(duì)策

（一）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

國(guó)家應(yīng)該對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行立法，填補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在立法方面的空白，保護(hù)農(nóng)村銀保涉及的各個(gè)主體的利益。構(gòu)建適合農(nóng)銀保合作機(jī)制發(fā)展的制度和規(guī)范，同時(shí)發(fā)揮政府的職能作用。在保險(xiǎn)制度中要明確各主體的權(quán)利和義務(wù)、各主體應(yīng)該以何種方式參與、保障的范圍、保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)方式、精算方法、國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的計(jì)算方法、出現(xiàn)自然災(zāi)害應(yīng)該如何賠償。國(guó)家應(yīng)該協(xié)調(diào)各個(gè)部門，配合農(nóng)村保險(xiǎn)制度的建立，加快農(nóng)村銀保制度的發(fā)展，維護(hù)好農(nóng)民的利益，與此同時(shí)也要維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的利益，建立長(zhǎng)期發(fā)展機(jī)制，從而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)政策支持力度

中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)布過相關(guān)指導(dǎo)意見，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)同保險(xiǎn)公司的合作，希望通過金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的合作能夠分散農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)。但是目前農(nóng)村銀保合作產(chǎn)品還沒有完全納入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇中，具體的合作內(nèi)容也不是很清晰。要將銀行、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民真正的聯(lián)系到一起，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的融合，構(gòu)建農(nóng)村銀保制度。政府可以將惠農(nóng)的政策和銀行保險(xiǎn)聯(lián)系起來，例如可以讓所有的農(nóng)戶必須參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已經(jīng)參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶可以享受優(yōu)先貸款和利率優(yōu)惠的政策。在農(nóng)銀保機(jī)制建立方面可以加大力度宣傳，讓每一個(gè)農(nóng)戶都了解農(nóng)銀保的優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶積極性，讓他們主動(dòng)的加入到農(nóng)銀保的隊(duì)伍中去。在稅收優(yōu)惠和費(fèi)用補(bǔ)貼方面政府可以針對(duì)不同的保險(xiǎn)項(xiàng)目采取不同的補(bǔ)貼方式，重點(diǎn)支持大、中型生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶，保證其資金充足。通過這些政策，使農(nóng)村銀行保險(xiǎn)的覆蓋面更廣，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)銀保業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）完善監(jiān)管合作政策

當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)沒有具體的制度對(duì)農(nóng)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，市場(chǎng)環(huán)境比較復(fù)雜，為了追逐利益銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)機(jī)構(gòu)難免會(huì)產(chǎn)生不自律的行為。所以中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)要盡快制定相關(guān)的法律制度，加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為，對(duì)業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)往來和資金流動(dòng)情況都進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)管。定期對(duì)銀行和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題，及時(shí)進(jìn)行處理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從而保證農(nóng)銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。各監(jiān)管部門要相互合作與協(xié)調(diào)，共同營(yíng)造一個(gè)有序和諧的市場(chǎng)環(huán)境。

（四）創(chuàng)新銀保合作產(chǎn)品

農(nóng)銀保產(chǎn)品主要就是為了滿足“三農(nóng)”的需要所以銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該聯(lián)合對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)現(xiàn)在的情況和存在的一些問題聯(lián)合開發(fā)適合當(dāng)前發(fā)展的新產(chǎn)品。新產(chǎn)品要更加貼近農(nóng)民的實(shí)際需求，產(chǎn)品的服務(wù)條款要簡(jiǎn)單明了，容易理解，不設(shè)置附加條件喝隱藏條款。在產(chǎn)品的費(fèi)用方面也要考慮到農(nóng)民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力，設(shè)置一些價(jià)格較低的產(chǎn)品或者費(fèi)用可以分期繳納的產(chǎn)品。為了保障農(nóng)民能夠更方便快捷的享受農(nóng)銀保產(chǎn)品，要盡量簡(jiǎn)化理賠的程序。農(nóng)村銀保產(chǎn)品的開發(fā)不僅要和農(nóng)民需求緊密聯(lián)系還要聯(lián)系當(dāng)前金融發(fā)展的局勢(shì)。從銀行和保險(xiǎn)公司的角度來看，理財(cái)業(yè)務(wù)目前是銀行主要推廣的業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品也是保險(xiǎn)公司主要推廣的一款產(chǎn)品，所以農(nóng)村銀保產(chǎn)品就可以和理財(cái)聯(lián)合在一起。理財(cái)聯(lián)合保險(xiǎn)就是一款理財(cái)兼保險(xiǎn)為一體的產(chǎn)品，既能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)民投保資金的升值也能獲得安全保障。還可以根據(jù)客戶的實(shí)際需求設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品，使農(nóng)村銀保產(chǎn)品能夠真正的為每一個(gè)農(nóng)民服務(wù)。

基金項(xiàng)目：本文為省社科聯(lián)2016年度遼寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展立項(xiàng)課題——遼寧建立涉農(nóng)銀?；?dòng)機(jī)制研究——階段性研究成果，課題號(hào)為2016lslktzdian-17。