周希禛+趙健淑

【摘要】自聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年廣泛運(yùn)用“普惠金融體系”概念以來，中國小額信貸界率先引入了普惠金融的概念。此后，構(gòu)建普惠金融體系成為各省市不斷研究和實(shí)踐的議題。從長春市來看，普惠金融雖有了一定規(guī)模，但還是存在一些問題，需借鑒他國先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，從服務(wù)層面、市場(chǎng)建設(shè)層面和立法層面構(gòu)建和完善長春市普惠金融體系。

【關(guān)鍵詞】普惠金融體系 ?金融服務(wù) ?小額貸款

一、引言

兩百多年來，全球貧富差距并沒有改善，而且持續(xù)擴(kuò)大，根據(jù)瑞士信貸報(bào)告，最貧窮50%人口僅擁有不到1%的全球財(cái)富，而最富有的前10%人口卻掌握了全球財(cái)富的87%，前1%的人擁有全球近一半的財(cái)富。傳統(tǒng)金融業(yè)通常以盈利為基礎(chǔ)，為有錢人提供較完整多元的服務(wù)，而窮人卻享受較少的金融服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大了貧富差距。2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主，孟加拉的穆罕默德.尤努斯創(chuàng)辦了鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank），讓無數(shù)赤貧人民在無需擔(dān)?；虻盅旱那闆r下，借到小額貸款，用以創(chuàng)業(yè)改善生活水準(zhǔn)，進(jìn)而擺脫貧困。而近幾年來，隨著普惠金融的發(fā)展和推進(jìn)，很多國家都能構(gòu)建相對(duì)完善的金融體系，為社會(huì)各個(gè)階層的人們提供更加合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

目前，全球已有許多國家和組織全力推展普惠金融，其中普惠金融聯(lián)盟（The Alliance for Financial Inclusion，AFI）成立于2008年，是比爾蓋茨慈善基金會(huì)的一項(xiàng)專案計(jì)劃，以推動(dòng)發(fā)展中國家的普惠而設(shè)立，讓20億人能夠脫貧為目標(biāo)。在中國，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，貧富差距也不斷加大，所以發(fā)展普惠金融已成為不容忽視的議題。在2013年，中共十八屆三中全會(huì)通過《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決議》，其中明確提出了全力發(fā)展普惠金融，其內(nèi)容主要包括建立普惠金融評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)服務(wù)主體多元化，主要發(fā)展電子銀行、手機(jī)銀行、小額存貸款、小額保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)問題”，提出更加適合民生的建議與規(guī)劃。在此背景下，本文以長春市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，剖析其存在的主要問題，找出其與普惠性金融體系的差距，結(jié)合國外普惠金融的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出構(gòu)建長春市普惠金融體系的具體模式，進(jìn)一步解決低收入者的資金融通困難問題，對(duì)促進(jìn)長春市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

二、長春市普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）近幾年長春普惠金融取得的成績

在我國低收入群體普遍集中在縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展普惠金融的實(shí)質(zhì)就是發(fā)展農(nóng)村金融。自十八屆三中全會(huì)以來，國家制定了多項(xiàng)利好政策促使金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的投放力度，并在存貸款方面制定相關(guān)政策，這些政策在農(nóng)村金融的發(fā)展中起到了積極作用。在此背景下，長春地區(qū)金融機(jī)構(gòu)也加大了對(duì)農(nóng)村貸款的投放力度。如表1所示，近五年長春地區(qū)涉農(nóng)貸款基本情況來看，涉農(nóng)貸款余額和涉農(nóng)貸款占比呈逐年遞增趨勢(shì)，平均占比18%左右。其中農(nóng)戶貸款也穩(wěn)定增長，但是在整個(gè)涉農(nóng)貸款中比重較低。農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款增長迅速，2015年貸款余額為1070.42億元，是其在2011年的4倍多。所以從整體上來看，長春地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸支農(nóng)的力度。從大環(huán)境上來看，2015年長春市政府編制完成了《智慧長春建設(shè)規(guī)劃綱要2015～2020》，將“一帶一路”、“互聯(lián)網(wǎng)+”和“中國制造2025”戰(zhàn)略貫穿綱要之中，增加了“普惠金融”等四項(xiàng)工程，為今后長春普惠金融的發(fā)展提供了更加堅(jiān)實(shí)的保障。

表1 五年長春地區(qū)涉農(nóng)貸款基本情況單位：億元

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行。

（二）長春市發(fā)展普惠金融過程中存在的主要問題

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足。雖然普惠金融在農(nóng)村也得到了一定的發(fā)展，但依舊存在很多問題，如國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在縣鎮(zhèn)嚴(yán)重不足（工商銀行、建設(shè)銀行等），郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)也基本聚集在市區(qū)以及一些開發(fā)縣區(qū)，使得很多偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們無從知曉普惠金融。如圖一中國郵政儲(chǔ)蓄銀行為例，市區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有100家之多，相比之下雙陽縣只有13家。同樣也如圖二所示，農(nóng)村商業(yè)銀行大部分集中在市區(qū)和九臺(tái)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，雙陽和德惠地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)存在不足。除了縣域地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不夠外，資金外流現(xiàn)象也比較嚴(yán)重，比如德惠地區(qū)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)截止至2014年3月末各項(xiàng)存款207.21億元，各項(xiàng)貸款為76.51億元，存貸比僅為36.92%，存貸差130.70億元。其中，郵政儲(chǔ)蓄銀行比較嚴(yán)重，各項(xiàng)存款40.24億元，各項(xiàng)貸款1.77億元，存貸比4.4%，存貸差為38.47億元。

圖1 長春地區(qū)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行2015年?duì)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布

圖2 長春地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行（信用社）2015年網(wǎng)點(diǎn)分布

數(shù)據(jù)來源：作者統(tǒng)計(jì)整理。

2.農(nóng)村征信體系尚未建立，風(fēng)險(xiǎn)管控不足。一是農(nóng)民缺乏信用意識(shí)，頻頻出現(xiàn)惡意逃債的情況，究其原因就是銀行尚未完全建立個(gè)人征信查閱系統(tǒng)，失信懲戒法律也為與之配套，大大降低了失信成本。

二是長春市信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)服務(wù)區(qū)域有限，使得很多農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)甚至沒有信用記錄，加大信用評(píng)估的難度。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)有待加強(qiáng)。支農(nóng)金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，尚未做到針對(duì)不同農(nóng)民需求去設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品，僅僅還局限于短期貸款和小額貸款，并且貸款成本過高。如以長春發(fā)展農(nóng)商銀行為例，“三農(nóng)”特色貸款中的婦女創(chuàng)業(yè)小額貼息貸款規(guī)定期限不超過一年，利率為人民銀行基準(zhǔn)理論上浮25%，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%。其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)貸款利率基本介于在基準(zhǔn)利率上30%～40%。據(jù)筆者調(diào)查，不同的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融需求不同，如表2所示，所以要根據(jù)不同需求增強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新針對(duì)性。

表2 不同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求

三、國外農(nóng)村普惠金融的實(shí)踐及經(jīng)驗(yàn)分析

（一）國外發(fā)展普惠金融的實(shí)踐路徑

1.孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行模式。孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（GB）由經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德.尤努斯創(chuàng)建，1983年被政府允許注冊(cè)為民間銀行。因?yàn)殛P(guān)注窮人，專門為窮人提供貸款業(yè)務(wù)，又被成為“窮人的銀行家”，通過準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，既滿足了大多數(shù)低收入人群的小額貸款需求，同時(shí)又實(shí)現(xiàn)了銀行的盈利目標(biāo)，在其具體運(yùn)作上，主要采取在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織，互相幫助選擇項(xiàng)目、互相監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施、互相承擔(dān)還貸責(zé)任等，在發(fā)放短期、無抵押、小額貸款的同時(shí)，要求客戶開設(shè)儲(chǔ)蓄商戶，存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購買該銀行股份，成為銀行股東。如圖3所示。

圖3 孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式

2.印度尼西亞—人民銀行信貸部模式。印度尼西亞人民銀行（BRI）是全世界為農(nóng)村提供金融服務(wù)的最大的國有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

（1）廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和清晰明確的組織體系

印尼人民銀行的銀行體系包括四級(jí)，如圖4所示：位于首都雅加達(dá)的總辦公室，15個(gè)分行，320個(gè)地區(qū)一級(jí)支行和4228個(gè)村銀行、117個(gè)鄉(xiāng)村服務(wù)站（不能審批貸款）。每個(gè)村銀行都是一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)營單元和利潤中心，大部分設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)附近，一般內(nèi)設(shè)經(jīng)理、信貸員、營業(yè)員、會(huì)計(jì)四個(gè)崗位。各崗位分配人數(shù)不需要太多，各司其職，這種精簡(jiǎn)高效的模式值得借鑒。

圖4 印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式

（2）清晰的貸款對(duì)象

BRI的小額貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)群體主要是在貧困線以上、信用情況良好的個(gè)人和私人企業(yè)，提供最長期限約為為2～3年的貸款，而貸款只允許用作流動(dòng)資金或購買固定資產(chǎn)。BRI主要業(yè)務(wù)集中在小額信貸和小企業(yè)貸款上，分別占其全部業(yè)務(wù)的31%和51%。但僅占全部信貸業(yè)務(wù)30%小額信貸卻創(chuàng)造銀行全部利潤的40%。

（3）較高的利率覆蓋成本

印尼人民銀行信貸部是以盈利為目標(biāo)的金融企業(yè)，用較高的貸款定價(jià)充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)是盈利的前提，貸款利率必須覆蓋交易成本和通貨膨脹率。BRI存銀行貸款利率不論期限長短均為32%。如果客戶在6個(gè)月內(nèi)都按期償還貸款，銀行將每月返還本金的0.5%作為獎(jiǎng)勵(lì);如果客戶不按期還款，利率將提高42%。而村銀行靠自己吸收儲(chǔ)蓄可借貸資金的成本約13%，而從基層銀行拆解資金的利率為17%，金20%的利率差足夠覆蓋成本。

（二）發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部雖然在組織模式、目標(biāo)定位、可會(huì)對(duì)象、貸款模式等方面存在區(qū)別，但是經(jīng)過多年的發(fā)展和改進(jìn)，兩者都實(shí)現(xiàn)了其預(yù)期目標(biāo)以及普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性，因此被許多國家借鑒引用。從我國的實(shí)際情況來看，農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展非常落后，政策和相關(guān)法規(guī)并不健全。雖然農(nóng)村地區(qū)存在以農(nóng)信社為主的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)還存在村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等非正式金融組織，但是小額信貸并沒有針對(duì)貧困農(nóng)戶，而是明顯偏向了農(nóng)村的中、高收入階層，導(dǎo)致偏離了普惠金融的基本目標(biāo)。通過對(duì)GB和BRI成功經(jīng)驗(yàn)分析，長春市建立普惠金融體系的核心應(yīng)該以農(nóng)村信用社，郵儲(chǔ)銀行為主力，大力進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作。GB和BRI無不在農(nóng)村地區(qū)具有大量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這是他們成功開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。長春農(nóng)商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行具有龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，貼近農(nóng)村市場(chǎng)，在了解、開發(fā)客戶等方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，政府也需要改變思路，突破體制束縛，打破民間資本進(jìn)入金融業(yè)在所有制方面的限制，鼓勵(lì)它們開展小額信貸業(yè)務(wù)，并出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)保障其可以規(guī)范發(fā)展，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

三、構(gòu)建長春市普惠金融體系的對(duì)策建議

（一）服務(wù)提供者層面：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化小額信貸運(yùn)行機(jī)制，降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

第一，完善普惠金融體系。力求民間資本流入村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)農(nóng)戶將個(gè)人資產(chǎn)集中創(chuàng)設(shè)社區(qū)銀行、資金互助社等類似的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大普惠金融的創(chuàng)新力度，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上監(jiān)管等一系列監(jiān)管措施，完善其信用擔(dān)保機(jī)制。第二，提供多元化的金融產(chǎn)品、擴(kuò)寬融資渠道。根據(jù)不同農(nóng)村客戶群體對(duì)金融需求的不同，開發(fā)除貸款以外的多種類型的、滿足不同人群的金融產(chǎn)品。充分利用縣域農(nóng)村地區(qū)自有儲(chǔ)蓄資金，對(duì)于符合規(guī)定的存款機(jī)構(gòu)，應(yīng)該拓寬引導(dǎo)資金流入渠道，依靠自有資金實(shí)行可持續(xù)發(fā)展。

（二）市場(chǎng)建設(shè)層面：推進(jìn)利率市場(chǎng)化和長春市普惠金融基礎(chǔ)建設(shè)

第一，進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化建設(shè)和普及信用觀念。以農(nóng)商行為代表的中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)，根據(jù)市場(chǎng)利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略進(jìn)行靈活調(diào)整。只有通過科學(xué)有效的定價(jià)方法對(duì)利率進(jìn)行定價(jià)，才能實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。另外要加強(qiáng)誠信教育，普及信用知識(shí)，在全社會(huì)營造誠信氛圍和環(huán)境。并通過擔(dān)保公司、保險(xiǎn)等合理分擔(dān)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，以及培育信用中介機(jī)構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)提供相對(duì)低廉的信息服務(wù)。第二，要加快長春地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，鼓勵(lì)P2P借貸平臺(tái)等多層次普惠金融業(yè)態(tài)涌出。改善長春地區(qū)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施水平，加快推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融工具的應(yīng)用。

（三）立法和政策協(xié)調(diào)層面：政府加大立法力度和提高制度的約束力

第一，加大長春地區(qū)微型金融的立法力度，加快制定適用于小額信貸機(jī)構(gòu)的法律、法規(guī)，并且規(guī)范民間金融，制定民間借貸相關(guān)法律規(guī)定。第二，通過制度約束引導(dǎo)資金向弱勢(shì)群體傾斜，特別針對(duì)于低保戶，農(nóng)村貧困戶。我國對(duì)于縣域新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款超過一定比例有一定的獎(jiǎng)勵(lì)政策，但是吸引力不大。所以政府部門應(yīng)針對(duì)農(nóng)村具體情況出臺(tái)更加詳細(xì)的法律，對(duì)弱勢(shì)群體貸款提供更多的優(yōu)惠政策。

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基金項(xiàng)目：長春市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目“普惠金融體系構(gòu)建模式研究—以長春市為例”（編號(hào)：CSKT2015ZX-0095）。