費改對保險公司及汽車后市場格局的影響

方仲友：中國人保財險總核保師兼車輛保險部總經(jīng)理，在汽車行業(yè)舉辦的多次活動中發(fā)表重要演講。

目前中國乘用車保有量達1.7億輛，家用車保有量突破1.2億輛，隨著汽車保有量的不斷增加，包括保險行業(yè)在內的中國汽車后市場也獲得了飛速發(fā)展。2013年，中國汽車保險市場已經(jīng)在世界上排名第二。然而，中國車險“大而不強”，有規(guī)模無效益成為其最大短板。

一、商業(yè)車險改革的方向

中國保監(jiān)會啟動了商業(yè)車險產(chǎn)品費率管理制度的改革創(chuàng)新，加速與國際接軌，2015年6月1日之前在國內6個省市進行試點，2015年年底又推出了12個地區(qū)，通過試點我們可以看到商業(yè)車險改革的走向。中國保監(jiān)會已明確2016年6月30日以前完成商業(yè)車險產(chǎn)品費率管理制度改革的全國推廣。中國保監(jiān)會下屬的“中保信”，具有一個大而標準的數(shù)據(jù)庫。在這個數(shù)據(jù)庫的助力下，試點地區(qū)達到了好的改革效果，即達到了國家、行業(yè)、社會、車主預期的改革效果，形成了新舊產(chǎn)品與費率體系改革的平穩(wěn)過渡，行業(yè)實現(xiàn)了穩(wěn)增長、有效益、促管理、提能力的效果。商業(yè)車險改革的意義主要體現(xiàn)在以下方面：1.深化以客戶為軸心的服務理念，夯實以可持續(xù)發(fā)展為根本；2.激發(fā)車險行業(yè)內部市場活力，轉變競爭模式、減少違規(guī)現(xiàn)象，重視客戶體驗；3.有利于發(fā)揮社會管理功能，對不同風險的車主厘定不同的費率，促進道路交通安全。

二、商業(yè)車險改革的主要內容

商業(yè)車險改革是從法律、邏輯和保險原理上進行梳理、調整和完善，盡可能避免條款表述上的歧義；調整原條款中報額確定方式并明確實施代位追償，使保險人與被保險人之間的權利義務更加匹配。改革主要圍繞以下方面：第一，改革將引導保險公司為消費者提供質優(yōu)價廉的產(chǎn)品和服務，激勵保險公司與汽車后市場產(chǎn)業(yè)深度結合，為客戶提供更多市場化、多樣化服務，滿足消費者的差異化需求。第二，改革后實行車型定價，即車險價格將能夠通過不同車型保費的差異反映車型的易維修性及維修成本，也將反映出該車系擁有的客戶群意愿和市場接受程度。第三，市場化費率形成機制，逐步擴大保險公司費率厘定自主權，最終形成高度市場化的費率形成機制，有利于同質配件加速進入汽車維修市場，同時將促進同質配件的標準認證與規(guī)范及知情使用。

三、商業(yè)車險改革對各方的影響

1.商業(yè)車險改革對保險公司的影響

(1)導入車型定價，測算并引入車系系數(shù)，對接零整比和車系出現(xiàn)率/損失率，并逐步擴大汽車品牌/車型、車系的系數(shù)差異。未來保險業(yè)的車型系數(shù)一定會進行大規(guī)模的調整。

(2)逐步擴大保險公司自主定價權，除行業(yè)統(tǒng)一的交通違法系數(shù)與無賠款優(yōu)待系數(shù)外，增設公司自定的自主核保系數(shù)與渠道系數(shù)。把定價權交給保險公司，把選擇權交給保戶。

2.商業(yè)車險改革對汽車后市場的影響

(1)伴隨監(jiān)管機構對產(chǎn)品定價權的逐步放開，保險公司能夠通過給予投保人與被保險人在承保時的保費優(yōu)惠，鼓勵其使用同質配件，降低維修行業(yè)整體成本，提升經(jīng)營效率。(2)保險公司能夠通過差異化的車系系數(shù)精確體現(xiàn)車輛風險與維修成本，引導消費者購買易維修性更強的車輛，逐步推動零整比回歸正常水平，推動維修市場更加透明、公開。通過自主核保系數(shù)實現(xiàn)差異化的保費，還將使保險公司承擔的車輛風險與保費價格更加匹配，避免改革前低維修成本車輛補貼高維修成本車輛的情況。(3)改革后的市場競爭將日益激烈，促使保險公司更加關注傳統(tǒng)保險服務以外的增值服務，以體現(xiàn)差異化的競爭手段。保險公司對后市場提供服務的種類與質量將不斷提升。保險業(yè)的深度參與將促進汽車后市場服務水平與效率的提升，有助汽車后市場的轉型。

四、商業(yè)車險改革對汽車后市場發(fā)展的推動作用

第一，車險業(yè)不斷深度參與汽車后市場發(fā)展。我國的車險業(yè)參與汽車后市場發(fā)展雖起步較晚，但是發(fā)展很快，近年來取得了長足進步。2014年《關于促進汽車維修業(yè)轉型升級 提升服務質量的指導意見》中，鼓勵保險公司用市場信息公開同名和消費者口碑推動機動車維修市場誠信建設，建立機動車維修企業(yè)服務質量“黑名單”制度，對出險車輛維修優(yōu)先選擇誠信企業(yè)。

第二，從2014年開始，中國保險行業(yè)協(xié)會同中國汽車維修行業(yè)協(xié)會首次發(fā)布部分車型零部件價值之和與整車銷售價格的比值(零整比)，“零整比”的發(fā)布提高了汽車配件價格信息的透明度，保護消費者的知情權和選擇權，能夠有效引導汽車生產(chǎn)企業(yè)提高車輛的易維修性。

總之，改革助推汽車后市場產(chǎn)業(yè)發(fā)展。伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，以“互聯(lián)網(wǎng)+保險+汽車后市場”為核心的三方信息共享平臺將被搭建。目前，中國保監(jiān)會對UBI(基于駕駛行為的保險)產(chǎn)品在研究和認證，該產(chǎn)品還沒有到商用的階段。UBI產(chǎn)品受互聯(lián)網(wǎng)屬性的影響，與之相結合的保險產(chǎn)品與服務業(yè)會呈現(xiàn)網(wǎng)絡化、平臺化特征。