中國(guó)工商銀行湖北十堰分行 張 茴

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略對(duì)供給側(cè)改革的影響探究

中國(guó)工商銀行湖北十堰分行 張 茴

一、供給側(cè)改革背景下工行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略布局

工行在互聯(lián)網(wǎng)金融道路上一直處于行業(yè)領(lǐng)軍地位，電子銀行業(yè)務(wù)自2000年開(kāi)辦至今保持了持續(xù)高速的發(fā)展態(tài)勢(shì)，截至2016上半年，電子銀行客戶數(shù)達(dá)5.65億戶，交易額達(dá)284萬(wàn)億元，離柜業(yè)務(wù)占比高達(dá)91%。2016年9月8日，新一代“融e行”全面升級(jí)推出使得工行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)2.43億戶的規(guī)模。伴隨自助銀行、電話銀行、短信銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)的全面推廣和功能的不斷優(yōu)化，工行建立起了完善的電子銀行體系，產(chǎn)品也經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單基礎(chǔ)業(yè)務(wù)（如查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款等）向高附加值的金融產(chǎn)品延伸（如基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬等），從單一的線上渠道向線上線下多渠道整合轉(zhuǎn)變，從金融功能型服務(wù)向全面化、綜合化服務(wù)滲透。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅實(shí)現(xiàn)了將柜面業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為線上業(yè)務(wù)，更大大簡(jiǎn)化了流程，提升了服務(wù)效率（如圖1），增強(qiáng)了客戶體驗(yàn)質(zhì)感。

當(dāng)前，金融產(chǎn)品和服務(wù)的銷售渠道日趨多樣化，人們的生活方式、社交選擇越來(lái)越傾向便捷化、個(gè)性化的方向，電子銀行業(yè)務(wù)也真正進(jìn)入全速發(fā)展時(shí)期。在2006年到2015年的十年間，工行電子銀行交易額從45.2萬(wàn)億元增加至592萬(wàn)億元，增長(zhǎng)逾十二倍（如圖2）。尤其在智能手機(jī)的廣泛普及之后，移動(dòng)端已經(jīng)成為各大互聯(lián)網(wǎng)和金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行電子條線高速增長(zhǎng)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迎來(lái)新的元年。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小微金融業(yè)務(wù)全線浮出水面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)逐漸進(jìn)入大眾的視線，互聯(lián)網(wǎng)公司不斷嘗試與保險(xiǎn)、基金、信托公司聯(lián)手開(kāi)展線上直銷、籌辦民營(yíng)銀行；人人貸、陸金所等P2P網(wǎng)貸迅速崛起；“余額寶”、“活期寶”等“平民理財(cái)”橫行；蘇寧、京東、點(diǎn)名時(shí)間等眾籌風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)金融正深刻地改變著個(gè)人的生活方式。

圖1 2006-2015年工行離柜業(yè)務(wù)占比統(tǒng)計(jì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代的開(kāi)啟，大批傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略布局，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的結(jié)合造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，深刻影響金融運(yùn)行方式和生態(tài)環(huán)境，改變了傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)模式、制勝要素和競(jìng)爭(zhēng)格局，也促使傳統(tǒng)銀行在不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)之際加速布局線上金融。2015年，工商銀行在專注金融本質(zhì)的同時(shí)，積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融思維，搭建起集支付、融資、交易、商務(wù)、信息五大功能于一體、線上線下互動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和運(yùn)營(yíng)體系，一批新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和產(chǎn)品陸續(xù)得以推廣。2015年3月，工行發(fā)布全部上線的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，董事長(zhǎng)姜建清、行長(zhǎng)易會(huì)滿親自推介由“三平臺(tái)+三大產(chǎn)品線”構(gòu)筑的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌——“e-ICBC”，以“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e行”直銷平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)三大平臺(tái)和融資、支付、投資交易三大產(chǎn)品線為重點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中心、網(wǎng)絡(luò)融資中心、個(gè)人信用消費(fèi)金融中心為重要支撐，構(gòu)建起了完備的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。

二、工行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略對(duì)供給側(cè)改革影響途徑

工行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略是順應(yīng)供給側(cè)改革的核心戰(zhàn)略，將有效助力于實(shí)現(xiàn)化解產(chǎn)能過(guò)剩、降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本、消除房地產(chǎn)庫(kù)存和防范金融風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)改革關(guān)鍵點(diǎn)。商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)、消費(fèi)者構(gòu)成了產(chǎn)品生產(chǎn)交易市場(chǎng)、資金流轉(zhuǎn)市場(chǎng)以及信息共享的有效閉環(huán)，能引爆有效供給的消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)的扶植及商業(yè)銀行自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)自身供給側(cè)改革均帶來(lái)積極影響。

（一）構(gòu)造“金融+消費(fèi)”移動(dòng)生態(tài)服務(wù)鏈，創(chuàng)新供給模式

伴隨“供給側(cè)改革”政策利好，消費(fèi)金融爆發(fā)在即。工行擁有優(yōu)質(zhì)的法人客戶和個(gè)人客戶群體，這些客戶分別是市場(chǎng)中的產(chǎn)品生產(chǎn)者、資金需求者和產(chǎn)品需求者、資金供給者。作為資金中介的商業(yè)銀行只需轉(zhuǎn)換身份，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融思維搭建起電商平臺(tái)即可同時(shí)成為產(chǎn)品市場(chǎng)的交易中介，形成集物流、資金流和信息流三流合一的全新服務(wù)模式（如圖3）。通過(guò)在電商交易平臺(tái)中嵌入消費(fèi)信貸服務(wù)，不僅能有效將潛在消費(fèi)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)，將消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為消費(fèi)信貸需求，更有助于精確定位客戶的消費(fèi)路徑、融資需求和信用狀況，以“消費(fèi)+金融+互聯(lián)網(wǎng)”的完美結(jié)合，成為線上消費(fèi)金融的推手，為客戶帶來(lái)全新體驗(yàn)和品質(zhì)服務(wù)，助力供給側(cè)改革。

圖2 2006-2015年工行電子銀行交易額統(tǒng)計(jì)

圖3 商業(yè)銀行、客戶“三流合一”服務(wù)架構(gòu)

工行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略從建立之初就旨在打造同業(yè)最強(qiáng)的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建“金融+消費(fèi)”的移動(dòng)生態(tài)服務(wù)鏈。對(duì)法人客戶來(lái)說(shuō)，工行精選優(yōu)質(zhì)商家入駐定位于“名商、名品、名店”的“融e購(gòu)”，建立起集網(wǎng)上購(gòu)物、消費(fèi)、信貸于一體的B2C、B2B和B2G電商平臺(tái)，商品和服務(wù)覆蓋日常用品、金融、貴金屬、房產(chǎn)、旅游、汽車、教育、集中采購(gòu)等領(lǐng)域。截至今年上半年，“融e購(gòu)”全年交易額達(dá)6814億元，成為國(guó)內(nèi)第二大電商平臺(tái)。借助“融e購(gòu)”平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，在電商服務(wù)領(lǐng)域中，工行積極探索銀企互聯(lián)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革：積極挖掘與龍頭企業(yè)的供應(yīng)鏈金融合作模式，提供線上線下一站式金融及非金融服務(wù)，增加有效消費(fèi)供給，去產(chǎn)能、化風(fēng)險(xiǎn)；與萬(wàn)科、綠城、保利、恒大等20家知名房企合作，打造共贏的“互聯(lián)網(wǎng)+金融+房地產(chǎn)”線上一站式購(gòu)房消費(fèi)體驗(yàn)，去庫(kù)存、調(diào)結(jié)構(gòu)；此外，工行充分發(fā)揮國(guó)際化和信息科技優(yōu)勢(shì)，積極拓展跨境電商服務(wù)領(lǐng)域，滿足了消費(fèi)者的跨境消費(fèi)需求。

在“銀政”合作方面，依賴“融e購(gòu)”商城的專業(yè)化線上采購(gòu)模式的推廣，大大降低政府部門的采購(gòu)成本；以海南旅游商城項(xiàng)目為例的線上旅游業(yè)創(chuàng)新模式的推出，有效帶動(dòng)了區(qū)域旅游消費(fèi)。

對(duì)個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)，工行手機(jī)信用對(duì)卡蘋果、三星及其他安卓手機(jī)“全覆蓋”的實(shí)現(xiàn)和工銀二維碼支付的推廣，順應(yīng)了移動(dòng)支付時(shí)代消費(fèi)零星化、碎片化、線上化的新趨勢(shì)。將支付產(chǎn)品巧妙植入消費(fèi)者購(gòu)物、打車、用餐、娛樂(lè)等各種生活場(chǎng)景，使得移動(dòng)支付只需片刻完成，真正為消費(fèi)者提供便捷性、即時(shí)性、安全性和時(shí)尚化的完美體驗(yàn)。

另外，純線上、全自助的個(gè)人質(zhì)押貸款為消費(fèi)者提供了購(gòu)物、裝修、婚慶、旅游休閑、教育、文體等資金需求，激活了逾500億的消費(fèi)。

（二）突破改革薄弱環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略扶植

供給側(cè)改革的目標(biāo)是在“三去一降”的基礎(chǔ)上彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的短板，在擴(kuò)大有效供給量的同時(shí)，提高供給產(chǎn)品的質(zhì)量。工行加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略始終建立在堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源之上，堅(jiān)持把自身在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及跨界融合應(yīng)用等方面的創(chuàng)新知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，積極應(yīng)用到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，打造智能金融、創(chuàng)新金融、綠色金融、開(kāi)放金融、共享金融和伙伴金融的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)品牌，實(shí)現(xiàn)供給側(cè)改革中對(duì)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的精準(zhǔn)扶植。

為了主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能轉(zhuǎn)化的需要，工行一方面重點(diǎn)支持“十三五”核心建設(shè)項(xiàng)目，把握好“中國(guó)制造2025”、“四大板塊”和“三大支撐帶”戰(zhàn)略，另一方面積極運(yùn)用自身互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，著眼于綠色產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)培養(yǎng)和公共服務(wù)模式的創(chuàng)新，并且加強(qiáng)與中小微企業(yè)的線上合作的探索，帶動(dòng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

為更好地滿足綠色食品企業(yè)在銷售、結(jié)算、融資等環(huán)節(jié)上的綜合金融需求，“融e購(gòu)”攜手農(nóng)業(yè)部中國(guó)綠色食品發(fā)展中心，邀請(qǐng)16個(gè)省市的近600家優(yōu)質(zhì)綠色食品企業(yè)線上合作，充分發(fā)揮“電商＋金融”優(yōu)勢(shì)，助力企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和規(guī)模化發(fā)展。在社會(huì)公共服務(wù)模式探索中，工行致力于滲透到生活的方方面面，提供線上綜合服務(wù)：推出線上“銀醫(yī)”合作，實(shí)現(xiàn)了線上排號(hào)、預(yù)約和支付；針對(duì)在校大學(xué)生客戶群體需求研發(fā)“工銀e校園”專屬服務(wù)平臺(tái)，提供志愿服務(wù)、愛(ài)心助學(xué)、社會(huì)實(shí)踐和財(cái)商教育等四位一體綜合服務(wù)方案；此外，“工銀e繳費(fèi)”能便捷高效的達(dá)成用戶水、電、煤氣等一系列繳費(fèi)指令。

在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的背景下，工行敢于從中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難、融資慢、成本高的薄弱環(huán)節(jié)著力突破，針對(duì)中、小、微商戶融資中的銀企信息不對(duì)稱、缺乏有效抵押、擔(dān)保不足等難題，積極探索基于真實(shí)交易大數(shù)據(jù)分析下的線上線下融資模式，推出適合“短頻急”的融資需求特點(diǎn)的“網(wǎng)貸通”、小微商戶逸貸、線上供應(yīng)鏈融資配套方案等系列產(chǎn)品，僅“網(wǎng)貸通”就實(shí)現(xiàn)了為近8萬(wàn)小微客戶提供1.85萬(wàn)億元的融資，成為國(guó)內(nèi)單體金額最大的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，激發(fā)了市場(chǎng)活力，實(shí)現(xiàn)了戰(zhàn)略扶植。截至2016年上半年未，工行的網(wǎng)絡(luò)融資余額達(dá)6040億元，較上年同期大幅增長(zhǎng)15.38%，受益小商戶、小企業(yè)主2.4萬(wàn)戶，同時(shí)保持國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行的地位。

（三）“線上+線下”雙管齊下，加快自身輕型化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

在供給側(cè)改革推進(jìn)過(guò)程中，作為國(guó)家金融體系的核心力量，商業(yè)銀行服務(wù)并依托于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，伴隨經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)型而改變，有必要率先進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的放緩，粗放式經(jīng)營(yíng)模式和落后的組織服務(wù)能力已難以適應(yīng)人們?nèi)找娑嘣慕鹑诤头墙鹑谛枨蟆＜涌煦y行效率提升、去產(chǎn)能、降成本、補(bǔ)短板意味著銀行業(yè)自身的“產(chǎn)能出清”。這就需要推動(dòng)商業(yè)銀自身行供給側(cè)改革，使銀行回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)金融新常態(tài)的引領(lǐng)。認(rèn)識(shí)到銀行處于金融賣方市場(chǎng)的供給側(cè)格局已經(jīng)打破，工行作為行業(yè)巨頭開(kāi)始以開(kāi)放的姿態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，嘗試向輕型銀行轉(zhuǎn)型。

互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的迅速發(fā)展，極大改變了金融經(jīng)營(yíng)渠道，豐富了服務(wù)手段。在降低傳統(tǒng)渠道服務(wù)成本的同時(shí)，工行“線上+線下”雙渠道經(jīng)營(yíng)模式有利于加快金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合及銀行“輕資產(chǎn)重服務(wù)”轉(zhuǎn)型需求。對(duì)于能規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化處理的金融需求，通過(guò)線上渠道實(shí)現(xiàn)全自助解決；對(duì)于復(fù)雜的、個(gè)性化的金融需求則可通過(guò)線下服務(wù)團(tuán)隊(duì)提供專業(yè)化、面對(duì)面的服務(wù)方案，充分發(fā)揮線上渠道高效、便捷、低成本的優(yōu)勢(shì)，和線下渠道專業(yè)、任性和個(gè)性化的服務(wù)特色。用互聯(lián)網(wǎng)廣泛的包容性結(jié)合工行本身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的文化底蘊(yùn)，通過(guò)實(shí)施差異化戰(zhàn)略定位、專屬化產(chǎn)品體系、包容性渠道策略和低成本運(yùn)營(yíng)模式有助于拓展金融資源有效配置的領(lǐng)域和空間，提高金融體系效率，擴(kuò)大金融市場(chǎng)占有率，切實(shí)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

三、思考與展望

助力供給側(cè)改革，加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，工行還應(yīng)把握以下幾個(gè)方面：

1.緊抓金融服務(wù)的本質(zhì)。從大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)思維入手，將商業(yè)邏輯和普惠金融的邏輯緊密結(jié)合，突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，從有效需求入手，圍繞客戶體驗(yàn)提升和客戶效用最大化，提升服務(wù)水平和服務(wù)效率。

2.對(duì)客戶不僅要融資，更要融智。隨著工行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的推進(jìn)，為個(gè)人客戶和法人客戶提供綜合化線上綜合服務(wù)方案將是發(fā)展趨勢(shì)。這就要求銀行不僅對(duì)客戶提供融資服務(wù)，還要提供融智服務(wù)，將專業(yè)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)服務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)接到客戶，在滿足其基本金融需求的基礎(chǔ)上延伸到個(gè)性化、專屬化的其他需求，真正實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)。

3.嚴(yán)守風(fēng)控底線。對(duì)復(fù)雜化綜合化的金融服務(wù)需求，及部分個(gè)性化、定制化的金融需求，工商仍應(yīng)以線下服務(wù)為主，依靠專業(yè)化團(tuán)隊(duì)提供專業(yè)化服務(wù)，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)額度相對(duì)較小、信息對(duì)稱，適合標(biāo)準(zhǔn)化的融資需求，要運(yùn)用大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)線上自助操作和業(yè)務(wù)自動(dòng)處理的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)監(jiān)控。