張維智

【摘要】隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步和人民生活水平的提高，各大商業(yè)銀行加大了對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的重視力度，并取得了突破性成就。但我國(guó)商業(yè)銀行尚未形成完善的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程，個(gè)人貸款普遍存在標(biāo)準(zhǔn)不一、程序冗長(zhǎng)以及貸款效率低下等多種問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在都影響個(gè)人貸款的進(jìn)一步發(fā)展。本文主要針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程存在的問(wèn)題進(jìn)行研究，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人貸款 流程

自1994年我國(guó)對(duì)國(guó)有銀行改革后貸款業(yè)務(wù)從計(jì)劃供給體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，形成了較為完善的信貸業(yè)務(wù)流程。近年來(lái)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展下，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐漸興盛，但由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)起步較晚，沒(méi)有形成科學(xué)完備的操作流程，成為制約個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，建立標(biāo)準(zhǔn)化、集約化以及規(guī)范化的業(yè)務(wù)流程迫在眉睫。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程存在的問(wèn)題

（一）未以客戶(hù)為中心

不同種類(lèi)的客戶(hù)給銀行帶來(lái)的收益也會(huì)有所不同，但目前現(xiàn)有的個(gè)人信貸流程無(wú)法準(zhǔn)確了解每個(gè)客戶(hù)的信息，不能針對(duì)性的提供差別化服務(wù)或產(chǎn)品。在這種情況下，銀行只能對(duì)所有客戶(hù)一視同仁，忽視了不同客戶(hù)群體的不同需求，沒(méi)有充分挖掘客戶(hù)的潛在價(jià)值。此外，由于不能對(duì)客戶(hù)進(jìn)行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，因此銀行不能針對(duì)客戶(hù)設(shè)計(jì)差別化的業(yè)務(wù)流程，致使越是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)審批程序越是復(fù)雜。如優(yōu)質(zhì)客戶(hù)想要貸款大額資金需要層層審批和上報(bào)，一定程度上會(huì)驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，使優(yōu)質(zhì)客戶(hù)不能享有差別化的服務(wù)。

（二）部門(mén)職能分工未面向客戶(hù)

目前我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部職能部門(mén)的設(shè)置主要基于內(nèi)部管理和內(nèi)部核算，存在職能交叉、職能重疊的情況，并未對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分工。盡管一些商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到部門(mén)設(shè)計(jì)的重要性，但在傳統(tǒng)思維方式的束縛下并未取得突破性成就。銀行整個(gè)業(yè)務(wù)體系缺乏整體規(guī)劃，不能真正服務(wù)于客戶(hù)。國(guó)外許多商業(yè)銀行都是根據(jù)客戶(hù)的需要而設(shè)置職能部門(mén)，使之符合流程運(yùn)行的需要，我國(guó)可以吸收借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)。

（三）客戶(hù)信息資源的分割

客戶(hù)信息資源是商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，只有掌握準(zhǔn)確、完整的客戶(hù)信息才能保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。而目前許多商業(yè)銀行都未建立統(tǒng)一的客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，每個(gè)職能部門(mén)都有自己適用的信息系統(tǒng)，信息之間沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享。此外，即便可以實(shí)現(xiàn)信息共享，但由于每個(gè)信息錄入口徑不同，導(dǎo)致信息使用率低下，不能充分發(fā)揮信息的作用。

（四）缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

近年來(lái)我國(guó)各大商業(yè)銀行加大了風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，建立了全系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中處理系統(tǒng)、成立了風(fēng)險(xiǎn)管理部等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門(mén)，但與國(guó)際先進(jìn)銀行相比還存在較大差距。缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系直接導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展沖突，甚至出現(xiàn)故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的情況，嚴(yán)重制約商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程的對(duì)策

（一）堅(jiān)持以客戶(hù)為中心

堅(jiān)持以客戶(hù)為中心應(yīng)當(dāng)作為商業(yè)銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的一項(xiàng)基本原則，即要求銀行職員按照客戶(hù)的要求為客戶(hù)提供方便和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，設(shè)計(jì)出讓客戶(hù)滿(mǎn)意的貸款流程。這要求商業(yè)銀行建立能快速響應(yīng)和滿(mǎn)足不同需求的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和業(yè)務(wù)辦理方式，將工作重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)流程的執(zhí)行環(huán)節(jié)，并建立控制制度，在業(yè)務(wù)流程中調(diào)節(jié)各部門(mén)之間的摩擦，以降低運(yùn)營(yíng)成本，減少不必要的管理費(fèi)用，全面提高國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）推進(jìn)扁平化組織流程

在不斷變化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中傳統(tǒng)的銀行管理體制已經(jīng)不能滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需求，當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境，以業(yè)務(wù)流程為中心促進(jìn)組織內(nèi)部的變通，對(duì)各部門(mén)進(jìn)行分權(quán)和授權(quán)調(diào)整，賦予每位員工一定的表決權(quán)，把顧客滿(mǎn)意度作為衡量組織管理方式是否高效的重要標(biāo)準(zhǔn)，從而提高信息傳輸速度。這些措施有利于銀行將傳統(tǒng)的垂直型、金字塔型組織體系逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楸馄交慕M織體系，弱化傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)的剛性，強(qiáng)化各部門(mén)之間的溝通與配合，改變?cè)畜w制下各部門(mén)互不相干、互不交流的狀況，有利于銀行更迅速地對(duì)外界做出反應(yīng)，讓銀行更加貼近客戶(hù)、了解客戶(hù)，提高貸款業(yè)務(wù)流程的效率。

（三）深化信息技術(shù)的應(yīng)用

我國(guó)商業(yè)銀行在信息技術(shù)方面主要是利用信息技術(shù)提高業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化，在低層次上讓計(jì)算機(jī)取代個(gè)人進(jìn)行簡(jiǎn)單的工作，但商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)流程并沒(méi)有因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)的應(yīng)用而有所變化，業(yè)務(wù)辦理方式與以往并無(wú)顯著改變。深化信息技術(shù)的應(yīng)用，就是利用信息技術(shù)促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)流程智能化，充分發(fā)揮集約經(jīng)營(yíng)的潛力。銀行還應(yīng)當(dāng)結(jié)合大型計(jì)算機(jī)技術(shù)建立涵蓋全行貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的決策、信息管理、客戶(hù)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等系統(tǒng)，將這些子系統(tǒng)通過(guò)大型計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)整合到同一平臺(tái)，從而簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)流程。

（四）建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理中心

建立風(fēng)險(xiǎn)管理中心的主要目的是根據(jù)客戶(hù)的信息對(duì)客戶(hù)的還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況以及借款預(yù)期等多方面進(jìn)行有效的分析。并根據(jù)有關(guān)信息提出貸款與否的建議，特殊情況下還要提出貸款定價(jià)的意見(jiàn)。如果同意貸款則要進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)，可以根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理反饋的信息進(jìn)行信息補(bǔ)錄，調(diào)整信貸政策，以便及時(shí)掌握客戶(hù)情況對(duì)還款的影響。如果客戶(hù)為單一客戶(hù)，則要控制其信用額度，對(duì)一些潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)需要及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。

三、結(jié)束語(yǔ)

盡管我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)取得了巨大的進(jìn)步，但還存在許多問(wèn)題需要加以完善和改進(jìn)。相信在銀行等多方的共同努力之下，必然會(huì)完善商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

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