□尹地長

拓寬農(nóng)民融資渠道激活農(nóng)村發(fā)展“一池春水”
——會(huì)昌縣探索開展惠農(nóng)信貸工作的實(shí)踐與啟示

□尹地長

會(huì)昌縣西江鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府內(nèi)專門的惠農(nóng)信貸政策咨詢平臺(tái)

會(huì)昌縣利用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）逢圩日期間，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村干部向群眾宣傳惠農(nóng)信貸政策

2015年12月，會(huì)昌縣正式列為農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款全國試點(diǎn)縣，成為全國59個(gè)試點(diǎn)縣、全省3個(gè)縣之一，目前這項(xiàng)工作成效顯著，排全省前列，僅2015年發(fā)放貸款就超過1億元，截至今年5月，累計(jì)發(fā)放貸款1.47億元，喚醒了農(nóng)村“沉睡千年”的資產(chǎn)。開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作只是該縣探索開展惠農(nóng)信貸工作、拓寬農(nóng)民融資渠道的真實(shí)寫照之一。為解決農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力不足、發(fā)展資金受限難題，會(huì)昌縣敢于創(chuàng)新，優(yōu)化金融資源配置，探索拓寬農(nóng)民融資渠道，激活農(nóng)村發(fā)展“一池春水”,讓金融活水暢流田間地頭。正是由于這項(xiàng)惠農(nóng)信貸工作的開展，有力緩解了該縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難、規(guī)?；?jīng)營融資難，助推了該縣的“三農(nóng)”、精準(zhǔn)脫貧工作。其主要做法及啟示如下：

會(huì)昌縣發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通支持向西江嵐山現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園發(fā)展，圖為放款后，銀行工作人員在園區(qū)了解產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

一、主要做法

（一）堅(jiān)持“量體裁衣”拓寬渠道。會(huì)昌是山區(qū)縣、農(nóng)業(yè)縣、貧困縣，煙葉、優(yōu)質(zhì)稻、臍橙（橘柚）、油茶是該縣的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，貧困人口多、脫貧程度深是該縣推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、與全國同步進(jìn)入小康社會(huì)面臨的重大難題。為更好解決小康短板的“三農(nóng)”問題，該縣大力做好農(nóng)村金融這篇文章，推動(dòng)金融服務(wù)不斷向農(nóng)村延伸。圍繞產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要、精準(zhǔn)扶貧，結(jié)合上級(jí)政策，加大政策性支農(nóng)貸款力度，鼓勵(lì)縣內(nèi)銀行單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，創(chuàng)新出了本地化、特色化的信貸品種，著力開發(fā)針對(duì)農(nóng)戶特別是種養(yǎng)和生產(chǎn)大戶、農(nóng)村小微企業(yè)等目標(biāo)客戶的多種惠農(nóng)信貸產(chǎn)品，尤其是在惠農(nóng)信貸設(shè)置上體現(xiàn)差異化，在貸款對(duì)象、放款額度、還款期限、貸款期限利率、貸款程序、擔(dān)保方式等方面“量體裁衣”。比如：針對(duì)農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保物少的特點(diǎn)，設(shè)立了農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款；根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，設(shè)立了產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通、油茶產(chǎn)業(yè)貸、光伏產(chǎn)業(yè)貸、煙葉產(chǎn)業(yè)貸；為推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，還設(shè)立了金穗扶貧安居貸。還比如：根據(jù)農(nóng)村貸款戶信貸特點(diǎn)，在信貸設(shè)置上增加了農(nóng)業(yè)貸款額度、合理延長貸款期限、給予優(yōu)惠利率等等。目前，全縣已有農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、財(cái)政惠農(nóng)信貸通、“3+1”產(chǎn)業(yè)扶貧貸款等9種惠農(nóng)信貸模式。

（二）堅(jiān)持需求導(dǎo)向做實(shí)服務(wù)。為使9種惠農(nóng)信貸模式發(fā)揮最大效應(yīng)，真正成為支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的有力抓手，該縣堅(jiān)持從農(nóng)戶的貸款需求出發(fā)，形成了政府主導(dǎo)、人民銀行牽頭、銀行為主體的工作機(jī)制，整合了規(guī)劃建設(shè)、國土、房管、扶貧、發(fā)改、人民銀行等部門力量，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、金融服務(wù)向村、組下沉，加大惠農(nóng)信貸政策的宣傳力度，向農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)信貸政策匯編，確保每個(gè)農(nóng)戶把政策吃透吃準(zhǔn)?？h、鄉(xiāng)、村、組干部和銀行工作人員還把信貸服務(wù)延伸到群眾家里，延伸到田間地頭，主動(dòng)了解農(nóng)戶貸款需求，開展貼近服務(wù)、貼身服務(wù)。對(duì)有意向的農(nóng)村貸款戶，加強(qiáng)對(duì)接和銜接，深入做好調(diào)查研究，認(rèn)真分析其成長性和授信的可能性，提高信貸成功率。在符合條件的情況下，努力擴(kuò)大信貸投放，做到了應(yīng)貸盡貸。

（三）堅(jiān)持降費(fèi)提效優(yōu)化環(huán)境。一是降費(fèi)用。堅(jiān)持讓利于民的原則，農(nóng)戶在辦理貸款所需的相關(guān)證件時(shí)，對(duì)相關(guān)費(fèi)用進(jìn)行全面減免，同時(shí)采用相對(duì)較低的貸款利率，切實(shí)減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。比如：辦理農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮不超過30%，對(duì)建檔立卡貧困戶貸款利息由縣財(cái)政予以貼息。二是提效率。該縣將各項(xiàng)程序進(jìn)行精簡和優(yōu)化，減少了相關(guān)不必要的辦貸程序，推行并聯(lián)審批、提前介入，全面壓縮辦結(jié)時(shí)限，特別是要求規(guī)劃、國土、房管、銀行等部門的每個(gè)環(huán)節(jié)上必須限時(shí)辦結(jié)，提高工作效率。比如：在辦理農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款方面，在各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）便民服務(wù)中心和縣城行政服務(wù)中心均開設(shè)了綠色通道；辦理相關(guān)證件時(shí)，明確辦結(jié)時(shí)限為9個(gè)工作日；在貸款審核和發(fā)放上，要求各承貸銀行原則上必須在7個(gè)工作日內(nèi)完成等等。

（四）堅(jiān)持補(bǔ)扶并舉防范風(fēng)險(xiǎn)。一是設(shè)立補(bǔ)貼風(fēng)險(xiǎn)金。為保障銀行利益，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，該縣財(cái)政設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)緩釋補(bǔ)償基金，用于分擔(dān)自然災(zāi)害等不可抗力造成的貸款損失和保障抵押物處置期間農(nóng)民的基本權(quán)益。另外，該縣還對(duì)金融機(jī)構(gòu)新增貸款給予一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)實(shí)際發(fā)生貸款損失給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。比如：在農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款方面，該縣就籌集了1000萬元資金建立初始補(bǔ)償基金。二是加大貸后扶持力度。由相關(guān)部門對(duì)貸款戶進(jìn)行創(chuàng)業(yè)幫扶、就業(yè)指導(dǎo)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展培訓(xùn)，并就資金使用、還貸規(guī)劃等進(jìn)行指導(dǎo)，幫助農(nóng)戶用好貸款，發(fā)揮貸款資金效益，從源頭上規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、啟示

會(huì)昌縣在做好惠農(nóng)信貸工作上取得了一些成績，現(xiàn)將這項(xiàng)工作的啟示歸納如下：

一是要抓關(guān)鍵帶整體。做好惠農(nóng)信貸工作，必須把握兩點(diǎn)關(guān)鍵：一要搭建多個(gè)融資模式。對(duì)農(nóng)村基本生活貸款、基本生產(chǎn)貸款和一般經(jīng)營性貸款進(jìn)行區(qū)分，圍繞當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、中心工作，建立多個(gè)融資模式，滿足農(nóng)村多層次貸款需求。二要強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，加大督查力度。要整合規(guī)劃、房管、扶貧、銀行等相關(guān)單位力量，對(duì)農(nóng)戶辦理貸款做好貼心服務(wù)。要建立督查考核機(jī)制，把這項(xiàng)工作納入對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、有關(guān)單位的年終考核的重要內(nèi)容，采取“每月一督查、每季一調(diào)度、年終總考評(píng)”辦法，推進(jìn)惠農(nóng)信貸工作。

會(huì)昌縣精準(zhǔn)扶貧結(jié)對(duì)干部向土坯房改造戶宣傳貸款政策

二是要抓具體出實(shí)效。為更好發(fā)揮好惠農(nóng)信貸政策效應(yīng)，具體來說，一方面要在優(yōu)化服務(wù)環(huán)境上下足功夫。簡化貸款所需的辦證流程，縮短辦貸時(shí)限，減免或降低貸款所需的辦證費(fèi)用，減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)戶辦貸積極性。另一方面要在落實(shí)結(jié)合上做足文章。要把惠農(nóng)信貸工作與精準(zhǔn)扶貧、易地搬遷、產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)合起來，引導(dǎo)農(nóng)村貧困戶將貸款資金轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)脫貧、發(fā)展產(chǎn)業(yè)上來，推動(dòng)農(nóng)村家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)。

三是要抓難點(diǎn)求突破?；蒉r(nóng)信貸工作的深入推進(jìn)，貸款覆蓋面擴(kuò)大，貸款量增加，惠農(nóng)信貸也必然有風(fēng)險(xiǎn)。因此，要切實(shí)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)這一難點(diǎn)的管理，抓好貸后服務(wù)工作，及時(shí)掌握農(nóng)戶還款來源。要對(duì)貸款戶做好調(diào)查回訪，相關(guān)部門及所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要積極協(xié)助承貸銀行做好貸款本息催繳工作。對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)采取措施。另外，政府可以設(shè)立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)緩釋補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)新增貸款給予一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼，切實(shí)做到惠農(nóng)信貸工作讓政府滿意、銀行滿意和農(nóng)戶滿意。

尹地長，會(huì)昌縣人民政府辦公室。

■責(zé)任編輯:于龍廣