麥靖妍

高校國家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險與合理應(yīng)對方式研究

麥靖妍

國家助學(xué)貸款這一政策在我國實(shí)施已十年有余，并隨著社會經(jīng)濟(jì)的變化，不斷改變著，然而筆者在實(shí)際的工作走訪中發(fā)現(xiàn)，較高的還款違約率問題一直存在于助學(xué)貸款之中，文章再分析了貸款機(jī)構(gòu)、貸款制度以及貸款對象以后，對違約風(fēng)險構(gòu)成的幾大因素進(jìn)行了總結(jié)，并根據(jù)各個高校實(shí)際的國家助學(xué)貸款情況，將合理的應(yīng)對措施提了出來。

高校 國家助學(xué)貸款 違約風(fēng)險 應(yīng)對措施

一、研究背景

黨中央以及國務(wù)院為了確?？平膛d國戰(zhàn)略的有效實(shí)施，加快人才的培養(yǎng)速度，尤其是確保貧困家庭中的優(yōu)秀學(xué)生能夠繼續(xù)深造，專門實(shí)施了國家助學(xué)貸款這一重大決策，其作為一種信用性質(zhì)的助學(xué)貸款，是由省級政府、黨中央以及國務(wù)院共同推動的，這是一種以國家為主導(dǎo)的財政貼息行為，因而需要高校、銀行以及教育行政部門之間共同操控，專門用于幫助就讀于高等學(xué)校的貧困家庭學(xué)生。自20世紀(jì)90年代末期我國就已經(jīng)開始了高校國家助學(xué)貸款的各項(xiàng)事宜，在這十幾年以來，人們不斷完善了國家助學(xué)貸款的相關(guān)政策，并將專門的國家助學(xué)貸款組織機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制建立了起來，總體上而言，我國的助學(xué)貸款工作取得了喜人的進(jìn)步，然而筆者在多方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，還有很多的問題逐漸從國家助學(xué)貸款日常的工作中暴露了出來，如：居高不下的還款違約率。

二、關(guān)于國家助學(xué)貸款違約風(fēng)險的現(xiàn)狀

從相關(guān)的數(shù)據(jù)資料中能夠得知，受助學(xué)生自離開學(xué)校進(jìn)入崗位工作以后，就有義務(wù)開始履行還款，但是高校學(xué)生還款違約率卻常年居高不下。如：我國首個國家助學(xué)貸款的還款高峰期在2003年，此時還款違約率就在百分之二十左右，在高校較為集中的地區(qū)（上海、北京等）其還款違約率就達(dá)到了百分之四十左右，甚至個別的高校其還款違約率在百分之五十以上。國家助學(xué)貸款的壞賬比例在國有商業(yè)銀行中占據(jù)了百分之十的比重，這相對于普通人的貸款壞賬比例百分之一而言，要高出很多。較高的助學(xué)貸款的還款違約率使得銀行進(jìn)一步助學(xué)貸款活動的推行受到了限制，這無疑使國家助學(xué)貸款良心健康的發(fā)展目標(biāo)受到了阻礙。

三、關(guān)于違約風(fēng)險的成因分析

（一）內(nèi)在的風(fēng)險

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信貸的經(jīng)濟(jì)和國家助學(xué)貸款的經(jīng)濟(jì)行為是相一致的，均具有金融業(yè)務(wù)的一般共性，然而詳細(xì)劃分兩者，高校的助學(xué)貸款又有著不一樣的特征，簡單講便是不需要直接的抵押物，學(xué)生（貸款者）主要是以信用為擔(dān)保，以此來將貸款取得，因而可以說國家助學(xué)貸款基礎(chǔ)是信用。這樣一種無抵押無擔(dān)保的信用貸款行為，自然在一定的程度上會使銀行資金的付出與金融風(fēng)險的承擔(dān)不相一致，而當(dāng)規(guī)定還款期內(nèi)貸款學(xué)生未能將還款承諾履行時，這種國家助學(xué)貸款信貸的行為自然會有較大的金融風(fēng)險產(chǎn)生。

（二）嚴(yán)重的誠信缺失現(xiàn)象

我國正處在社會轉(zhuǎn)型的重要時期，與文明程度提高、經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展相輔相成的是各個高校時有發(fā)生的弄虛作假、學(xué)術(shù)腐敗等誠信缺失的案例。對于當(dāng)代大學(xué)生而言，他們極易受到自身思想認(rèn)識和社會宏觀環(huán)境等因素的影響，某些人對于信用理念缺乏，將自身利益最大化作為追求目標(biāo)，也是他們唯一的事物判斷依據(jù)。雖然大學(xué)生屬于高學(xué)歷群體，但是也難免有的學(xué)生在事物認(rèn)知中有偏差出現(xiàn)。另外，完善的一個信用體系還沒有建立起來，因而也未能充分體現(xiàn)出個人信用的價值。在缺乏監(jiān)督力度的一個社會環(huán)境之下，信用危機(jī)極容易滋生，如：某些學(xué)生為了獲取助學(xué)貸款資金虛報困難情況，這是一種不正當(dāng)?shù)馁Y金消費(fèi)行為，甚至可以判定為惡意的違約現(xiàn)象。

（三）不穩(wěn)定的收入

大多數(shù)通過國家助學(xué)貸款將學(xué)業(yè)完成的學(xué)生都來自貧困家庭，這些學(xué)生長期處于貧困的生活狀態(tài)，較低的家庭收入，因而在還貸時基本無法得到家里人的幫助。另外，學(xué)生在畢業(yè)以后，來自困難家庭的學(xué)生其在尋找工作過程中的壓力較之于一般家庭的學(xué)生而言要大，即使時順利地找到工作，其工資也不能夠完全由自己支配，他們需要考慮到弟妹上學(xué)、家庭溫飽等問題，因而，對于剛畢業(yè)兩年的學(xué)生來說，在短時間內(nèi)還完幾年的助學(xué)貸款是很難的。

（四）缺乏有效的銀行、高校催收力度

相較于其他類型的貸款而言，屬于國家助學(xué)性質(zhì)的貸款其單筆額度較小，而學(xué)生必有后就各奔東西，聯(lián)系方式也會經(jīng)常發(fā)生變化，因而造成了較高的聯(lián)絡(luò)通信費(fèi)用，這無疑增大了銀行、高校催款的難度。尤其是對于現(xiàn)階段的發(fā)展情形而言，大多數(shù)的銀行只將貸款的違約率作為銀行是否繼續(xù)將貸款執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，但并未對違約學(xué)生進(jìn)行其他常規(guī)金融業(yè)務(wù)的限制，如通過銀行進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬、購買基金、股票等業(yè)務(wù)還是可以正常使用，這樣的寬縱，對于違約者在短時間內(nèi)并不認(rèn)為違約將帶給他哪些嚴(yán)重影響生活的后果，繼而產(chǎn)生“能拖一時是一時”的僥幸心理，從而也拉長了違約率居高不下的時間。

四、結(jié)語

綜上所述，社會是在發(fā)展著的，國家助學(xué)貸款的提出是時代發(fā)展的必然趨勢，是為了幫助更多的學(xué)生順利學(xué)業(yè)的重大舉措，為了推進(jìn)國家助學(xué)貸款政策的進(jìn)一步實(shí)施，保證其的可持續(xù)發(fā)展，就需要從根本出發(fā)將各種不利的影響因素解決，從而使還貸違約率降低。

［1］宋振.國家助學(xué)貸款模式創(chuàng)新及運(yùn)行機(jī)制研究［D］.天津:天津大學(xué)，2011.

［2］唐勤.非均衡數(shù)據(jù)分類算法及其在助學(xué)貸款風(fēng)險管理中的應(yīng)用研究［D］.武漢:華中科技大學(xué)，2012.

（作者單位：廣東機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

麥靖妍（1987-），女，廣東廣州人，本科，助理，研究方向：高校助學(xué)。