文｜資深財經(jīng)評論人 許權(quán)勝

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)怎樣才能吸引銀行資本

文｜資深財經(jīng)評論人 許權(quán)勝

在大農(nóng)業(yè)發(fā)展格局的框架中，農(nóng)村經(jīng)濟的激活和發(fā)展更加離不開資本。在這其中，銀行資本一直是助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主力軍，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)若能獲得銀行資本青睞，則將會獲得更大的發(fā)展空間。

近年，由于我國城鎮(zhèn)化的推進，科技的發(fā)展，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)隨著農(nóng)村人口的變遷等因素的作用下，農(nóng)業(yè)已經(jīng)擺脫小農(nóng)經(jīng)濟格局。農(nóng)村出現(xiàn)了重大調(diào)整，農(nóng)業(yè)流轉(zhuǎn)速度明顯加快，個體化小型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)逐漸被大農(nóng)戶承包所替代，農(nóng)業(yè)的機械化大規(guī)模耕作的機會凸顯。在這種發(fā)展趨勢的影響下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對融資的需求也發(fā)生了極大改變，以前農(nóng)民信貸額度小、很多是信用貸款的方式已經(jīng)不適應(yīng)形勢的變化，農(nóng)業(yè)的規(guī)模預(yù)示著融資規(guī)模也要與時俱進，但農(nóng)業(yè)和農(nóng)村有很多現(xiàn)實的情況限制著資金向農(nóng)業(yè)的流動，所以也就會限制農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化方向擴展，但金融與農(nóng)業(yè)的融合是農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化的必要條件，因此銀行與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合就成為必然。

我國土地雖然廣大，可是人口也眾多，有很多土地是不適合耕作的，人口幾乎集中在宜居地帶，所以分攤到每人的土地很少，而且越宜居的地方人口集中度越高，土地分

配也就會更少。條件所致，農(nóng)民化肥、種子、農(nóng)藥等農(nóng)資所用的資金不多，所以也不怎么需要向銀行貸款，即使有因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而資金短缺的農(nóng)戶，也一般選擇鄰里之間相互借貸。同時，銀行也很少向農(nóng)戶發(fā)放小額涉農(nóng)貸款，主要是每戶經(jīng)營的土地數(shù)量不大，授信額度有限，如果按照銀行的手續(xù)，每筆貸款的程序復(fù)雜，銀行實在是沒有那么多人手和精力來做小額度貸款。因此，農(nóng)村的小型化農(nóng)業(yè)一直得不到發(fā)展，一定程度上限制了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化。

我們?yōu)槭裁匆岢r(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化？農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主要是能集中資源，提高效率，降低成本。農(nóng)村每戶種那么幾畝田，不適合大型機械、大量人工和資金投入，所以產(chǎn)業(yè)化有節(jié)約各種要素功能，有提升競爭力的效用。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必走的路徑。

但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與銀行有什么關(guān)系？首先，我國的資本市場因為農(nóng)業(yè)的特性而淺嘗輒止，涉及農(nóng)業(yè)的企業(yè)能在資本市場上市融資的也鳳毛麟角，因此資本市場與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場之間難以融合。再者，我國的融資方式主要以銀行為主導(dǎo)，銀行融資在我國所占比重為80%以上，所以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資本需求目前還是離不開銀行。但因為農(nóng)業(yè)與工業(yè)的剪刀差，農(nóng)業(yè)向銀行融資很難，盡管國家三令五申要銀行資金向農(nóng)業(yè)傾斜，銀行也是變著法兒把那些與涉農(nóng)稍微沾邊或者干脆與涉農(nóng)無關(guān)的貸款也統(tǒng)計成支農(nóng)數(shù)據(jù)，以迎合上級要求。

那么銀行為什么對農(nóng)業(yè)信貸持不合作態(tài)度呢？這主要從風(fēng)險角度來看，農(nóng)業(yè)并不是產(chǎn)業(yè)化了風(fēng)險就消失了，農(nóng)業(yè)風(fēng)險來自于多方面，對于銀行主要有生產(chǎn)風(fēng)險、市場風(fēng)險與抵押風(fēng)險的三大風(fēng)險來源。首先來談一下生產(chǎn)風(fēng)險，因為農(nóng)業(yè)受天氣影響極大，比如生產(chǎn)水稻，即使種子播種正確、肥料施加得當、農(nóng)藥噴灑得法，到了收獲季節(jié)，滿滿認為豐收在望，若老天不作美，一場暴雨就可能使希望破滅。其次是市場風(fēng)險，即使豐收了，市場因為同類產(chǎn)品太多，造成積壓，生產(chǎn)的糧食價格猛降。最后是抵押風(fēng)險，因為農(nóng)村合格的抵押物不多，銀行的“兩權(quán)”抵押貸款只是在理論上可行，離真正的實施還有很大的距離。

有人可能會問：現(xiàn)在大數(shù)據(jù)分析能力那么強，為什么銀行還要這么古板非要什么抵押？首先咱們就要討論一下，大數(shù)據(jù)在農(nóng)村市場到底能產(chǎn)生多少數(shù)據(jù)。從調(diào)查結(jié)果來看，農(nóng)村的交易習(xí)慣還是喜歡現(xiàn)金交易，在網(wǎng)上有跡可查的大數(shù)據(jù)對農(nóng)村不起作用，即使當前一些電商開始拓展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，也進展緩慢，一時之間不會有質(zhì)的改變。

激活農(nóng)村活力最主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的利潤，吸引人才和資金向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聚集，就像現(xiàn)今房地產(chǎn)行業(yè)，為什么資金都向其聚攏？主要是其利潤很高，比如銀行貸款，貸給買房的客戶利率很低，貸給農(nóng)村小額客戶利率較高，雖然如此，銀行反而不想貸給農(nóng)村，不想貸的原因主要是風(fēng)險，風(fēng)險越高利率越高，這二者成正比例。那么怎樣才能使農(nóng)業(yè)成為銀行的最愛？就是要降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險度。下面根據(jù)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀從三個方面來談?wù)劷档娃r(nóng)業(yè)的融資風(fēng)險。

一是建立農(nóng)村誠信網(wǎng)絡(luò)。對于小規(guī)模的農(nóng)戶，銀行信貸的授信很大程度來自于誠信，誠信能拉低交易成本，在一個誠信的市場里，人們不需要設(shè)置多少防范的門檻來促成交易的安全。但近來農(nóng)村誠信的崩潰來自于人員的流動，以前農(nóng)民生活圈的小范圍，如果不誠信，抬頭不見低頭見的熟人社會，基本就失去了生存活動空間?，F(xiàn)在因為人員流動性很大，不誠信受到的影響有限，對失信者又沒有什么約束，往往最容易施加于經(jīng)濟范疇，所以最先受影響的就是銀行，特別是像農(nóng)村信用社這類性質(zhì)的機構(gòu)，一個村民躲

債不還，在這種狹小空間很可能影響一大片人跟風(fēng)，所以農(nóng)村亟需建立誠信文化。當前國家也正在加強這方面的建設(shè)，對那些誠信度較低，欠債不還的人進行消費限制，但對農(nóng)村這個不是很管用，因為農(nóng)村那些失信者本來消費就有限，所以對失信人不能一刀切。其實國家應(yīng)該對不誠信的范圍要分門別類設(shè)限，對農(nóng)村的失信者不光要限制其買房買車，各個銀行要聯(lián)動，限制失信者開戶開卡，國家要對其社保補貼等降低補貼額度，讓失信者真正感到得不償失，一個好的制度可以使人的壞念頭受到抑制，讓農(nóng)村不講誠信也寸步難行，信貸之水才沒有阻力流向農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險要設(shè)置擔(dān)保政策，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大規(guī)模生產(chǎn)的農(nóng)戶，銀行的信貸基礎(chǔ)來自于抵押擔(dān)保。因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和農(nóng)村土地的特殊性，除抵押擔(dān)保外，銀行更在意農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)背后有怎樣的分擔(dān)機制來減輕銀行的信貸風(fēng)險，所以政府要建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)承包退出機制，建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)流轉(zhuǎn)交易服務(wù)中心，為那些無法償還貸款的抵押承包大戶進行再次組織流轉(zhuǎn)交易，確保銀行資金能放心投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

三是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要推向市場化，任何產(chǎn)品只有競爭才有活力，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)概莫能外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的價格一直以“限”為主，以保護價進行限制。糧食價格是根據(jù)市場供求關(guān)系來定，如果進行保護價，價格反應(yīng)不靈敏，市場的秩序就被打亂，人們要生產(chǎn)什么就失去指導(dǎo)。所以，市場在資源配置中起決定性作用，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場中也會發(fā)生同樣作用。只有農(nóng)業(yè)也市場化了，銀行的價格工具是利率，銀行的利率市場化才會與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場化更好地對接，有利于用價格機制來調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。