唐玉潔吉林財經(jīng)大學(xué)

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商業(yè)保險在社會保險體系中的地位與作用

唐玉潔
吉林財經(jīng)大學(xué)

【摘要】社會保障體系是指社會保障各個有機(jī)構(gòu)成部分系統(tǒng)的相互聯(lián)系、相輔相成的總體，形成多層次的全面的社會保障系統(tǒng)。社會保障體系初步發(fā)展并日益完善以來，我國社會保障水平較大幅度提高，而在社會保障體系中的重要組成部分商業(yè)保險也越來越受到廣大群眾的重視。社會保障體系通常由基本社會保障制度與補(bǔ)充社會保障措施兩部分組成，而補(bǔ)充社會保障措施的正是指商業(yè)保險。商業(yè)保險對社會保障措施的補(bǔ)充與完善，使得社會保障體系更好得發(fā)揮其保障作用。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們越來越認(rèn)識到商業(yè)保險在社會保障體系中的重要作用。因此，促進(jìn)商業(yè)保險健康和諧發(fā)展有著重要意義。

【關(guān)鍵詞】社會保障；商業(yè)保險；人身保險；養(yǎng)老保險

一、商業(yè)保險與社會保障體系概述

（一）商業(yè)保險概述

商業(yè)保險是保險機(jī)構(gòu)以盈利為目的與投保人訂立保險合同而產(chǎn)生的保險形式。囊括了財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險。商業(yè)保險的經(jīng)營目的是為了將投保人風(fēng)險分散、提供風(fēng)險管理服務(wù)，最大化企業(yè)利潤與投資者的收益。除了分散風(fēng)險的作用以外，保險資金具有長期性、穩(wěn)定性，是金融市場以及經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要資金來源。經(jīng)濟(jì)建設(shè)更是離不開保險資金的支持，京滬高鐵、上海世博會、北京地鐵等項(xiàng)目的建設(shè)都有保險資金的投入。我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)已經(jīng)越來越離不開保險業(yè)在資金方面的有力支持。

（二）社會保障體系概述

社會保障體系涵蓋了社會保險、社會救濟(jì)、社會福利以及社會優(yōu)撫。社會保障的經(jīng)營主體是政府或由政府指定的機(jī)構(gòu)。目的是追求公平正義與整個社會的和諧穩(wěn)定。從發(fā)展歷程可以看出，我國建立社會保障制度完善社會保障體系，從而維護(hù)社會和諧穩(wěn)定、促進(jìn)社會公平發(fā)展，同時，多層次的社會保障體系對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義，社會保障體系的建立能夠維護(hù)社會和諧穩(wěn)定，促進(jìn)社會的公平，保持勞動力的再生產(chǎn)能力。完善的社會保障體系為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的市場環(huán)境。

二、商業(yè)保險在社會保障體系中的地位與作用

我國的多層次社會保障體系在不斷地完善之中，而商業(yè)保險作為其一個重要的組成部分，它的地位與作用是不可忽略的，并且將進(jìn)一步地體現(xiàn)出來。

（一）商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分

社會保障體系涉及我們每一個社會公民的利益，因此，其發(fā)展也應(yīng)緊緊跟隨時代的發(fā)展，不斷地滿足在多樣性和多層次方而的需求，而這一切都需要商業(yè)保險的參與和運(yùn)作。完善的社會保障體系才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的全面發(fā)展，而且對于每一個人都應(yīng)當(dāng)是公平公正的，但是就目前我國基本國情而言，社會保險只能滿足社會成員的基本保障需求。而商業(yè)保險由于其具有營利的特征，可以在很大程度上體現(xiàn)出效率，它能夠在社會保險的基礎(chǔ)上滿足社會成員更多的需求。

（二）商業(yè)保險機(jī)制對社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的維護(hù)和調(diào)節(jié)作用使我國社會保障制度進(jìn)一步完善

生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個環(huán)節(jié)的無限循環(huán)構(gòu)成了社會再生產(chǎn)的動態(tài)過程。風(fēng)險事故導(dǎo)致其中任一個環(huán)節(jié)的中斷都會使社會再生產(chǎn)陷入停頓。商業(yè)保險借助其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，可以保障或及時修復(fù)社會再生產(chǎn)的運(yùn)行，維護(hù)我國社會再生產(chǎn)在時間上的連續(xù)性和空間上的平衡性。商業(yè)保險機(jī)制通過對我國社會經(jīng)濟(jì)資源配置的調(diào)節(jié)和資金市場的調(diào)節(jié)，推動資源在社會生產(chǎn)的各個領(lǐng)域合理流動，實(shí)現(xiàn)資源配置的效率優(yōu)化，保證了經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金來源，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時，通過商業(yè)保險，人們可以將而臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，消除了人們的恐懼心理。為生產(chǎn)和生活創(chuàng)造了穩(wěn)定、安全的環(huán)境。商業(yè)保險機(jī)制對我國社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的維護(hù)和調(diào)節(jié)的作用有力地推動了我國社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展反過來必然帶動商業(yè)保險和社會保障制度的整體提升。

（三）資金融通和運(yùn)作機(jī)構(gòu)

商業(yè)保險除了具有一般的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能以外，它還有自己特有的功能，那就是進(jìn)行資金的融通和運(yùn)作。一直以來，我國政府在社會保障支出方而已經(jīng)投入了大量的資金，但是就現(xiàn)狀而言，其仍不能滿足我國社會保險對于資金的需求，而社會保障資金投資收益長期低下是造成這一問題的重要因素。因?yàn)榫蜕鐣Ｕ匣鸲?，其直接投資運(yùn)作的成本較高，而且運(yùn)作的渠道也比較窄，投資方式較穩(wěn)健，所以收益較低，而商業(yè)保險對于資金的融通和運(yùn)作大大加快了資金流轉(zhuǎn)，運(yùn)作渠道多樣，這就大大降低了融資成本，補(bǔ)充了社會保障資金運(yùn)作效率低的缺陷。

三、對商業(yè)保險發(fā)展的建議

（一）政府應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策，促進(jìn)商業(yè)保險的發(fā)展

一般來講，商業(yè)保險與社會保障正向相關(guān)，商業(yè)保險的發(fā)展對社會保障事業(yè)的發(fā)展有著重要的推動作用。因此，政府應(yīng)該有合理的政策安排，支持商業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，留給保險經(jīng)營者盈利的空間。政府可以制定相應(yīng)的免稅政策和財稅補(bǔ)貼，支持養(yǎng)老、醫(yī)療、勞動保障等具有社會意義的商業(yè)保險的發(fā)展，對特定群體采取相應(yīng)保險補(bǔ)貼措施，從而進(jìn)一步發(fā)掘商業(yè)保險的發(fā)展空間，使商業(yè)保險能夠更好地起到補(bǔ)充社會保障的作用。

（二）政府應(yīng)當(dāng)明確界定商業(yè)保險和社會保障的業(yè)務(wù)范圍

商業(yè)保險應(yīng)當(dāng)作為社會保障的補(bǔ)充而存在，而不應(yīng)出現(xiàn)兩者爭搶業(yè)務(wù)的情況。但由于我國存在商業(yè)保險和社會保險不分的歷史遺留問題。兩者相互競爭，長此以往，勢必會影響到兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展和社會保障體系改革的大局。政府必須從法律規(guī)章上對其加以明確界定，避免政出多頭，使得商業(yè)保險和社會保障能夠一直發(fā)揮正相關(guān)性，共同健康的發(fā)展，使商業(yè)保險更好的發(fā)揮其長期性穩(wěn)定性和多渠道的優(yōu)勢，促使我國的社會保障體系不斷發(fā)展和完善。

參考文獻(xiàn)

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作者姓名

唐玉潔（1993-），女，漢族，吉林省白山市人，學(xué)歷：金融學(xué)碩士。