文/固原市農(nóng)村商業(yè)銀行 祁世明

淺析信貸檔案管理的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

文/固原市農(nóng)村商業(yè)銀行 祁世明

信貸檔案能夠幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)建立起一個(gè)穩(wěn)定、安全、有序的交易環(huán)境，其是金融機(jī)構(gòu)面向用戶開展安全貸款工作的重要基礎(chǔ)。根據(jù)目前我國的金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀看來，很多金融機(jī)構(gòu)往往是將拓展信貸業(yè)務(wù)作為工作重心，導(dǎo)致信貸檔案管理成為其工作當(dāng)中的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。信貸檔案管理工作為金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作提供了安全支持，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的長期盈利和持續(xù)發(fā)展具有廣泛而深遠(yuǎn)的意義。本文從金融機(jī)構(gòu)信貸檔案管理工作的現(xiàn)狀出發(fā)，結(jié)合其面臨的任務(wù)，對(duì)信貸檔案管理的風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行探究。

信貸檔案；管理工作；風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

信貸檔案的產(chǎn)生源自于銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的過程，信貸檔案的組成主要是辦理信貸業(yè)務(wù)顧客的契約、憑據(jù)、基本信息等資料，信貸檔案對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款工作的安全性極為重要，其也是顧客辦理信貸業(yè)務(wù)所必須提供的資料，是反應(yīng)詳細(xì)信貸業(yè)務(wù)的重要文件。為了進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信貸檔案的管理，保證銀行業(yè)務(wù)工作的安全性、穩(wěn)定性和完整性，需要不斷提升信貸檔案管理的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

一、信貸檔案管理工作概述

（一）信貸檔案分類。信貸檔案是銀行綜合管理的資料之一，在客戶辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員會(huì)根據(jù)客戶的基本資料、資產(chǎn)狀況等進(jìn)行記錄，以確保銀行信貸業(yè)務(wù)的安全性。一般來說，銀行會(huì)對(duì)客戶的信貸檔案進(jìn)行分類。第一類是權(quán)證類檔案，例如：抵、質(zhì)押權(quán)證、存單等。第二類是要件類檔案，要件類檔案的意義在于明確信貸業(yè)務(wù)的法律意義。第三類屬于管理類檔案，管理類檔案則重點(diǎn)記錄的是客戶的基本個(gè)人信息資料（年齡、家庭、聯(lián)系方式、經(jīng)濟(jì)狀況等）。第四是屬于保全類檔案，保全類檔案是指對(duì)于信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處置辦法等相關(guān)資料，其意義在于幫助銀行和客戶建立起更加安全穩(wěn)定的交易環(huán)境。第五類是綜合類檔案，綜合類檔案涉及信貸業(yè)務(wù)的方方面面，其記錄的要點(diǎn)是開展信貸業(yè)務(wù)銀行內(nèi)部的管理資料。綜上，信貸檔案大致分為五類。

（二）信貸業(yè)務(wù)工作概述。信貸業(yè)務(wù)主要按照以下流程進(jìn)行開展：辦理信貸業(yè)務(wù)的顧客提出申請(qǐng)、銀行受理申請(qǐng)、調(diào)查評(píng)價(jià)檔案資料、審批、貸款發(fā)放、信貸后續(xù)管理。在這些工作流程當(dāng)中，信貸檔案記錄的是其具備法律意義的專業(yè)技術(shù)資料。在信貸業(yè)務(wù)工作當(dāng)中，常提到兩個(gè)名詞：一級(jí)檔案和二級(jí)檔案。一級(jí)檔案多為權(quán)證類檔案，其面向擔(dān)保類（抵押、質(zhì)押）信貸業(yè)務(wù)，提供擔(dān)保物、質(zhì)押物的所有權(quán)證明。二級(jí)檔案即是法律合同和反映信貸業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)價(jià)、審批等工作崗位責(zé)任的相關(guān)資料。在信貸業(yè)務(wù)工作當(dāng)中，銀行各部門的工作職責(zé)也有明確分工。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸檔案資料進(jìn)行統(tǒng)一的搜集和調(diào)查、評(píng)價(jià)、審核，以確保檔案的真實(shí)完整。搜集整合資料的工作完成之后，需要對(duì)資料進(jìn)行存檔、立卷工作，經(jīng)辦部門應(yīng)對(duì)相關(guān)檔案資料的真實(shí)性、有效性、完整性以及保密性負(fù)責(zé)。在貸款發(fā)放之前，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門需要對(duì)檔案資料進(jìn)行嚴(yán)格審查，在信貸檔案審核通過之后整理移交給放款崗位工作人員。放款工作完成之后，由檔案管理部門對(duì)檔案進(jìn)行詳細(xì)填充、歸檔、保存和管理，并根據(jù)客戶提供的相關(guān)信息對(duì)檔案實(shí)施更新和維護(hù)。

二、信貸檔案管理工作現(xiàn)狀

（一）信貸檔案管理工作現(xiàn)狀。信貸檔案管理工作與信貸業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密，信貸檔案管理工作的重要性毋庸置疑，根據(jù)我國銀行信貸檔案管理工作現(xiàn)狀看來，總體的信貸檔案管理程序趨于科學(xué)和規(guī)范，但是仍存在著一些管理工作上的不足。在此對(duì)管理工作上的值得提高的方面做以下闡述。1.信貸檔案管理人員責(zé)任意識(shí)淡薄。信貸檔案相關(guān)管理人員的責(zé)任意識(shí)淡薄，是目前信貸檔案管理工作當(dāng)中普遍存在的一個(gè)問題。工作人員的潛在意識(shí)將借貸工作當(dāng)作一個(gè)普通的“借款還款”過程進(jìn)行考慮，在思想上忽略了信貸檔案管理工作的重要性，將工作重心放在了借貸人是否按時(shí)還款這一點(diǎn)上。正是由于管理人員對(duì)于工作重要性的認(rèn)識(shí)不夠，導(dǎo)致了某些信貸檔案資料記錄的不完整，在信貸檔案移交和接收過程當(dāng)中，造成了資料的記錄漏洞、資料和實(shí)際情況不符等問題。目前，銀行信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)這樣一個(gè)典型現(xiàn)象：重視信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，輕視信貸檔案管理。

（二）信貸檔案資料不完整、有效性缺失。在一些銀行整合信貸檔案資料時(shí)，往往存在著片面、零星的資料缺失。出現(xiàn)這些現(xiàn)象的原因一方面是相關(guān)工作人員對(duì)于信貸檔案管理工作的重視程度不夠，這一點(diǎn)上文已經(jīng)提到，同時(shí)，信貸檔案管理工作需要銀行各部門進(jìn)行協(xié)調(diào)交流和配合。導(dǎo)致信貸檔案資料不完整的另一重要原因是銀行各部門之間的工作銜接出現(xiàn)漏洞，信貸檔案需要經(jīng)過經(jīng)辦部門搜集整理、放款部門審核備案、綜合管理部門保存歸檔。在這一系列過程流程當(dāng)中，如果部門和部門之間在工作交接過程當(dāng)中出現(xiàn)工作交接不全面的情況，就極有可能將工作失誤進(jìn)一步擴(kuò)大化，使得信貸檔案資料的完整性和有效性大大降低。同時(shí)，銀行對(duì)于信貸檔案資料的實(shí)時(shí)跟進(jìn)（更新）工作目前也還有待加強(qiáng)，客戶提供的信貸資料可能隨著時(shí)間的改變而變化，如果不周期性地對(duì)信貸檔案資料的有效性進(jìn)行審查，難免會(huì)給信貸檔案管理工作帶來潛在的困難。

三、信貸檔案管理工作當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

（一）信貸檔案管理風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)方向。信貸檔案管理工作的每一個(gè)環(huán)節(jié)都存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，信貸檔案管理工作的特殊性使得相關(guān)工作人員需要注意對(duì)信貸檔案管理工作的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把控。在此作以下幾點(diǎn)工作闡述。第一，強(qiáng)化信貸檔案管理工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。欲保證信貸工作的開展安全有序，首先要從信貸檔案管理工作人員的思想上出發(fā)。具體可以擬定一些管理工作責(zé)任制度，以督促相關(guān)管理人員切實(shí)履行管理責(zé)任。第二點(diǎn)是加強(qiáng)信貸檔案管理工作的監(jiān)督。由于銀行相關(guān)責(zé)任制度存在一些模糊的界限，導(dǎo)致信貸檔案管理工作人員在工作當(dāng)中有不同程度的懈怠，這些工作細(xì)節(jié)的松懈為金融貸款業(yè)務(wù)不可避免地帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)于信貸檔案管理工作的細(xì)節(jié)要重點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。信貸檔案管理工作的細(xì)節(jié)具體來說是信貸檔案基本資料的搜集、信貸檔案資料審核、放款、信貸檔案的歸檔、綜合管理等方面，尤其是各個(gè)工作環(huán)節(jié)的銜接過程，這是容易導(dǎo)致信貸檔案資料完整性降低的主要方面，需要相關(guān)管理人員特別注意。此外，信貸檔案管理工作的后續(xù)資料檢查更新也是相當(dāng)主要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其能夠幫助銀行對(duì)信貸客戶資料進(jìn)行全面有效地掌握，傳統(tǒng)的信貸檔案管理工作往往忽視了這一點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控，導(dǎo)致了信貸檔案資料的有效性、真實(shí)性降低，由此看來，這也是信貸檔案管理風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)方向之一。

（二）樹立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。提升信貸檔案管理工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，首先需要從思想上使其樹立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。銀行相關(guān)部門可以對(duì)信貸檔案管理人員進(jìn)行定期工作培訓(xùn)，同時(shí)明確其管理責(zé)任，實(shí)施工作獎(jiǎng)勵(lì)制度——對(duì)于管理工作成績突出的工作人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于管理工作存在漏洞的工作人員進(jìn)行指導(dǎo)幫助其糾正錯(cuò)誤。提升信貸檔案工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，可以安排人員向同類金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)管理技巧，引進(jìn)新型的管理人才，制定出一套適宜自身的科學(xué)化管理程序，以切實(shí)提升信貸檔案管理人員的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

四、總結(jié)

信貸檔案管理是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工作，其需要銀行各部門共同協(xié)作完成。樹立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力是信貸工作穩(wěn)定開展的基礎(chǔ)，其仍需要廣大工作人員不懈努力。

[1]李振仲.加強(qiáng)信貸檔案管理樹立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融,2011(11):64-65.

[2]林文敏.加強(qiáng)信貸檔案管理,樹立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)[J].辦公室業(yè)務(wù),2015(20).

[3]李秀英.加強(qiáng)信貸檔案管理,防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)[J].時(shí)代金融旬刊,2016(2).