梁喜梅

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合成為傳統(tǒng)金融的必然發(fā)展趨勢，于是互聯(lián)網(wǎng)金融誕生，并成為了目前我國熱點經(jīng)濟話題。但是互聯(lián)網(wǎng)的不斷進步，商業(yè)銀行也面臨著越來越多的問題，所以這在一定程度上提高了銀行的管理難度。所以我們根據(jù)商業(yè)銀行現(xiàn)在的發(fā)展情況以及所應(yīng)對的問題提出了有關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢，目前以及變成我國金融市場非常關(guān)鍵的組成部分，按照媒體發(fā)布的調(diào)查結(jié)果，阿里集團與天弘基金互相合作構(gòu)建中國首個互聯(lián)網(wǎng)基金，也就是目前被大家熟知的余額寶，截止到2014年上半年，基金規(guī)模突破5700多億，收攬超過1.24億用戶規(guī)模。同時，像有利網(wǎng)、理財范兒等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品開始火熱，我國步入到了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融新時代。因此，站在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展這一大背景之下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營影響與發(fā)展對策。十分有意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融市場熱點話題，不過相比于其受到高度關(guān)注，對齊涵義的學(xué)術(shù)界定當(dāng)前尚未有明確定義。想要站在專業(yè)視角來定義互聯(lián)網(wǎng)金融，必須先立足金融定位上然后再切入。廣義上看，金融就是資金融通之意，所有和貨幣發(fā)行流通關(guān)聯(lián)的即為金融；就狹義上來看，金融僅限于貨幣融通。也就是闡述資金于各市場主體間發(fā)生融通轉(zhuǎn)移這樣一個過程。該過程有兩種呈現(xiàn)形式，其一為直接融資，其二為間接融資。以表現(xiàn)形式來區(qū)分的話，直接融資為資金需求方直接對資金供給方提出融資，目前最典型直接方式即債券、股票；而間接融資即需求方借助中介結(jié)構(gòu)來獲得融資，無需和資金供給方直接對接，該方式的代表為商業(yè)銀行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，并無本質(zhì)區(qū)別，既相似又不同。不同的地方在于業(yè)務(wù)媒介和思維模式。本著互聯(lián)網(wǎng)四大精神，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要轉(zhuǎn)變過去傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維來實現(xiàn)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加工。金融同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的透明度、快捷度、參與度更高，成本則更低。如圖所示：

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融具備的幾大特點

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營影響

（一）商業(yè)銀行的安全問題

商業(yè)銀行借助于自身的優(yōu)勢吸引了很多的用戶，同樣也是這個優(yōu)勢的背后有著巨大的風(fēng)險。主要的表現(xiàn)如下：

1、商業(yè)銀行的有關(guān)制度還需要進一步的完善，在管理上還有很多不足的地方，在實際的操作過程中沒有制度可以遵循，還有員工素質(zhì)所造成的安全隱患。

2、商業(yè)銀行所具有的局限性，比如設(shè)備性能不是很好，通訊故障比較多，軟件不安全等形成的安全隱患，還有自然原因，比如雷電和水火等形成的經(jīng)濟損失。

3、還有外界的攻擊，雖然現(xiàn)在很多的網(wǎng)站都使用了防火墻以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測的有關(guān)措施，對于黑客來說，還是防不勝防。

因為沒有針對于業(yè)務(wù)的規(guī)范，商業(yè)銀行存在很大的技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險以及法律風(fēng)險。因為這些風(fēng)險的存在，所以客戶對銀行的安全性抱有懷疑的態(tài)度。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險制度監(jiān)管問題

1、缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管法律制度。我們國家還沒有和世界貿(mào)易組織簽署電子商務(wù)宣言，所以在銀行辦理業(yè)務(wù)的時候，都是按照銀行自己的規(guī)章制度來進行管理的。在這些管理的方式中如果遇到了問題往往會把銀行的利益放在第一位，有的甚至設(shè)定了免責(zé)霸王條款，這些條款不公平不公正，所以商業(yè)銀行要有專門的部門設(shè)立相關(guān)法律。

2、監(jiān)管的主體不健全。現(xiàn)在針對政府部門的監(jiān)督管理系統(tǒng)來說，我們國家針對于商業(yè)銀行的法律制度中包含了國務(wù)院和銀監(jiān)會以及中國人民銀行等多個相關(guān)部門，每個部門都有自己的智能，按照不同的分別對銀行風(fēng)險進行立法和監(jiān)督管理。監(jiān)督管理部門之間的權(quán)利和職責(zé)是交互在一起的。與此同時我們國家金融行業(yè)是使用的分業(yè)經(jīng)營的模式，網(wǎng)銀使用的是相互交叉的，在監(jiān)督管理的問題上，有可能會成為三家業(yè)務(wù)交叉，這樣一來就造成了資源浪費，在另一個角度上也有可能會形成監(jiān)督管理上的漏洞，這樣一來就降低了監(jiān)督管理的效率。

（三）商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類單一

現(xiàn)在我們國家商業(yè)銀行產(chǎn)品相對來說比較的單一，銀行沒有充分的使用好網(wǎng)絡(luò)這個契機。雖然有很多的銀行提出已經(jīng)擁有了所謂的商業(yè)銀行，但是他們的商業(yè)銀行所提供的只是查詢和轉(zhuǎn)賬還有支付這些最普通的業(yè)務(wù)，真正借助于網(wǎng)絡(luò)來進行交易的產(chǎn)品還不是特別多。我們國家商業(yè)銀行的產(chǎn)品還是受到了傳統(tǒng)銀行的制約，現(xiàn)在我們國家的商業(yè)銀行所起到的作用只是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展對策

（一）強化商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理

1、準(zhǔn)入監(jiān)管。審批準(zhǔn)入提高門檻，參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要上交申請，申辦要求、需求材料都要明確，并獲取機構(gòu)審批后方可正式運營。

2、信息披露監(jiān)管。信息披露制定監(jiān)管政策，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有充足的資金，維持穩(wěn)定交易系統(tǒng)，確保用戶數(shù)據(jù)信息安全，保證資金流動性和業(yè)務(wù)記錄可靠真實。數(shù)據(jù)實現(xiàn)獨立審核存檔備案，企業(yè)要為用戶提供交易的單筆數(shù)據(jù)，讓用戶可以了解資金狀況與業(yè)務(wù)狀況，融資雙方明確約定還款時間、協(xié)定簽訂落實、債券追償?shù)取?/p>

3、風(fēng)險評估監(jiān)管。構(gòu)建完善的風(fēng)險管控機制。建立一定預(yù)警體系，優(yōu)化現(xiàn)有風(fēng)控模型，界定好若干參考標(biāo)準(zhǔn)存在的風(fēng)險區(qū)間。站在審核、管理以及發(fā)展等方面對金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險展開全面管理與分層管理，針對不同風(fēng)險實施針對性管理。

（二）防范商業(yè)銀行中互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險

1、建立應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動防御體系。互聯(lián)網(wǎng)金融面臨多種風(fēng)險，其中信息安全便是其中一種。隨著新形勢和新技術(shù)不斷更新，金融安全風(fēng)險面臨更大挑戰(zhàn)。新興技術(shù)不夠成熟，仍然有待完善安全機制。P2P 平臺、大數(shù)據(jù)金融處在萌芽時期，在安全管理方面仍待提高。盡快建立安全防范意識，重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全。

2、強化金融理念和認(rèn)識，加大對金融知識的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融慢慢滲透到我們的生活，當(dāng)務(wù)之急就是要普及金融知識，加強普及力度。積極倡導(dǎo)普惠金融、責(zé)任金融理念，貫徹三個基本金融策略，落實好監(jiān)管政策、加強行業(yè)自律，不斷提升消費者能力。政府部門和金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助媒體和網(wǎng)絡(luò)宣傳普及金融知識；媒體、互聯(lián)網(wǎng)等對互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息的欺詐行為加以曝光，引發(fā)消費者重視。普及客戶信息安全自我保護知識，幫助公眾有效識別風(fēng)險，加強自我保護，保護好個人隱私與信息密碼安全等，維護利益不被損害。

（三）注重商業(yè)銀行里的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，不可忽視互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才教育培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)、金融結(jié)合，金融業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移至線上，需要專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的加入。金融業(yè)務(wù)在線展開，需要復(fù)雜計算機操作來開展線上客戶業(yè)務(wù)辦理，要求在線客服不僅需要具備專業(yè)金融知識，計算機操作能力也要過關(guān)。

未來，互聯(lián)網(wǎng)金融提供專業(yè)人才以挑戰(zhàn)和基于。市場發(fā)展帶來更多就業(yè)機會，人才要求會更高。專業(yè)人才依然存在極大缺口。對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，需要不斷創(chuàng)新，探索新的防范，拓寬眼界。

四、總結(jié)

計算機技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的到來在飛速的改變著我們的生活方式以及工作方式。商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的時候，電子貨幣是以后必須要發(fā)展的，不然在以后激烈的銀行競爭中就會失去生存能力。觀看全球，有很多的傳統(tǒng)銀行都把網(wǎng)絡(luò)銀行作為以后發(fā)展的重點。要想商業(yè)銀行健康的發(fā)展，就要理性的對網(wǎng)絡(luò)銀行的特性以及影響來進行分析，找出自己所存在的問題，然后選擇正確的方向。

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